kolik peněz potřebujete k finančně pohodlnému životu během odchodu do důchodu, se velmi liší v závislosti na jednotlivci. Existuje spousta návrhů, kolik důchodového spoření byste měli mít. Mezitím, mnoho bezplatných online kalkulaček ukáže malou dohodu mezi sebou. A i když je těžké předpovědět přesně to, co budete potřebovat během odchodu do důchodu, existují měřítka, na která je třeba se zaměřit.,
ideální míra úspor se liší tím, že odborné nebo studie, protože děláme plány pro budoucnost, závisí na mnoha proměnných, jako je například neví, jak dlouho budete pracovat, jak dobře vaše investice bude dělat, nebo jak dlouho budete žít, kromě jiných faktorů.
key Takeaways
- existuje mnoho neznámých proměnných, které ztěžují přesné předpovědi potřeb odchodu do důchodu.
- existují referenční hodnoty založené na historických datech, které poskytují čísla ballparku.,
- Výzkum říká, že ušetřit zhruba 15% své roční příjem, ale ti, kteří čekají, až později v životě začít šetřit budou muset více přispívat.
- nejlepší je začít šetřit brzy a využít odpovídající příspěvky v 401(k)S, pokud jsou nabízeny.
Erik Dostál, J. D., SRP®, viceprezident Wealthspire Poradců říká, že jakýkoli výpočet pro odchod do důchodu je odborný odhad., „Spoření na důchod je pravděpodobné, že není jedinou finanční cíle máte na talíři,“ tam, kde jsou věci jako otevření podnikání nebo koupi domů, které jste možná zvažuje, říká.
Co je však možné, je dodržovat některá klíčová pravidla. Například, dalo by se předpokládat, že budete mít stálý příjem až do věku 65. To je přesně to, co řídí mnoho předních teorií.
kolik byste měli ušetřit?
akademické penzijní spoření používá termín náhradní sazba., Toto je procento vašeho platu, které obdržíte jako příjem během odchodu do důchodu. Pokud jste vydělali $100,000 ročně, když jste byli zaměstnáni, a dostáváte $38,000 ročně v důchodových platbách, vaše náhradní sazba je 38%. Proměnné zahrnuté v náhradní sazbě zahrnují úspory, daně a potřeby výdajů.
klíčová studie
Centrum pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College se zaměřilo na to, kolik lidí musí ušetřit, aby dosáhlo náhradní sazby kolem 80%., To je náhradní sazba potřebná k odchodu do důchodu na pohodlné úrovni, říkají autoři studie, ředitelka Centra Alicia h. Munnell, a její spolupracovníci Anthony Webb a Francesca Golub-Sass. Údaje se lišily v závislosti na tom, zda někdo nahradil příjem, který byl nízký (80% nutná náhradní sazba), střední (71%) nebo vysoký (67%).
zjistili, že jedinci vydělávat průměrnou mzdu by musel ušetřit 15% z jejich výdělku každý rok splnit 80% náhradový poměr ve věku 65 let., Největším faktorem ve výpočtech byl věk jednotlivce-když začali šetřit a když to skončilo. Začněte šetřit na 25 a stačí vyčlenit 15% svého ročního platu, abyste odešli do důchodu na 65 let, a pokud počkáte do 70 let do důchodu, budete muset ušetřit pouze 7% ročně.
míra úspor je mnohem vyšší u těch, kteří začnou šetřit později. Pokud jste čekali až do věku 45 let, abyste mohli začít šetřit, museli byste odložit 41% svého platu na odchod do důchodu., Například, 25-rok-starý úspora $5,000 každoročně již 43 let, dosažení průměrné roční výnos ve výši 8% ze svých investic, bude mít $1,67 milionu při odchodu do důchodu, říká Peter J. Creedon, SRP®, generální ŘEDITEL Crystal Kniha Poradců. Někdo čeká až do věku 35 začít šetřit a jen 33 let přispívat na $5000 ročně a 8% návratnost—by $730,000, říká.
další studie
v jiné studii, Wade D., Pfau, CFA, profesor důchodu na American College, zjistil, že historická data přes téměř minulého století naznačují, že člověk by musel uložit 16.62% jejich platu odejít do důchodu po 30 letech od začátku spoření s dost peněz, aby fond náhradu ve výši 50% z jejich „nahromaděné bohatství.“
Na rozdíl od výzkumníků Boston College nezahrnul Pfau do svého výpočtu 50% příjem sociálního zabezpečení ani „žádné jiné zdroje příjmu“. Přidání sociálního zabezpečení a řekněme důchodového příjmu by výrazně zvýšilo míru náhrady.,
jak investovat, kdy Stáhnout
výzkum Pfau zdůrazňuje dvě další důležité proměnné. Za prvé, on konstatuje, že v průběhu času bezpečného odnětí sazba—částka, kterou můžete stáhnout po odchodu do důchodu pro udržení svého hnízda vejce 30 let—bylo tak nízké, jak je 4.1% v některých letech a stejně vysoká jako v jiných 10%. Věří, že “ přesuneme pozornost od bezpečné míry výběru a místo toho směrem k míře úspor, která bezpečně zajistí požadované výdaje na odchod do důchodu.,“
za druhé předpokládá investiční alokaci 60% akcií s velkým kapitálem a 40% krátkodobých investic s pevným výnosem. Na rozdíl od některých studií se tato alokace nemění v průběhu 60letého cyklu penzijního fondu(30 let spoření a 30 let výběrů). Změny v alokaci portfolia osoby by mohly mít významný dopad na tato čísla, stejně jako poplatky za správu tohoto portfolia., Pfau konstatuje, že „jednoduše se zavádí poplatek ve výši 1% z aktiv odečtena na konci každého roku by se zvýšení základního scénáře je bezpečná míra úspor, spíše dramaticky od 16.62% na 22.15%.“
tato studie nejen zdůrazňuje potřebné úspory před odchodem do důchodu, ale zdůrazňuje, že důchodci musí nadále spravovat své peníze, aby zabránili utrácení příliš brzy v důchodu.
rodinný faktor
tyto studie počítají úspory pro jednotlivce,ale co rodiny?, Rodiče s malými dětmi se mohou rozhodnout ušetřit na své vysoké škole-ideálně alespoň 2 500 dolarů ročně, na dítě, od narození-na pokrytí nákladů na veřejnou univerzitu. Náklady spojené s dětmi činí spoření na důchod ještě skličující.
ale je tu dobrá zpráva: potřebné důchodové spoření pro pár není dvakrát tolik jako jednotlivec, protože páry sdílejí mnoho významných výdajů-například domov. Jedná se o jeden nedostatek výše uvedených studií.,
Odpovídající Příspěvek Bonus
Pro lidi, kteří začít šetřit brzy a využít zaměstnavatel sponzorované plánů, jako je 401(k)y, bít cíle úspor není tak skličující, jak to může znít. Zaměstnavatel odpovídající příspěvky by mohly výrazně snížit to, co potřebujete ušetřit za měsíc. Tyto příspěvky jsou prováděny před zdaněním a je to ekvivalent „volných peněz.,“
Řekněme, že můžete ušetřit 3% z vašich příjmů během roku, a vaší společnosti odpovídá 3% ve vašem 401(k), „budete dělat 100% návratnost částky, kterou zachránil, že rok,“ říká Kirk Chisholm, správce majetku na Inovativní Poradní Skupiny v Lexington, Hmotnost.
Spodní Řádek
Neexistuje jeden-velikost-sedí-všichni odpověď na to, jak moc jste pro odchod do důchodu, ale akademické studie na základě historických dat může poskytnout přibližný obrázek. Cílem je ušetřit kolem 15% svého ročního platu, pokud jste na začátku své kariéry., Pokud vyděláte $50,000 za rok, ušetříte $8,000 za rok nebo asi $ 666 za měsíc. To samo o sobě se může zdát jako těžký úkol, ale využít zaměstnavatele odpovídající a najít nové způsoby, jak snížit výdaje.
Jedním z velkých klíčů je, že pokud budete čekat, až později v životě začít šetřit, musíte dát daleko více svého platu. Čím dříve začnete, tím lépe.,