home equity loan je druh druhé hypotéky. Vaše první hypotéka je ta, kterou jste použili k nákupu nemovitosti, ale můžete umístit další půjčky proti domu, stejně, Pokud jste vybudovali dostatek vlastního kapitálu. Úvěry na bydlení vám umožňují půjčit si proti hodnotě vašeho domu mínus výši nesplacených hypoték na nemovitosti.
řekněme, že váš domov je v hodnotě $ 300,000 a váš hypoteční zůstatek je $225,000. To je $ 75,000 můžete potenciálně půjčit proti., Použití vašeho domova k zajištění půjčky však přináší určitá rizika.
Jak Domácí Kapitálové Půjčky Práce
Domácí kapitálové půjčky může poskytnout přístup k velkému množství peněz a být trochu jednodušší, aby nárok než jiné typy úvěrů, protože jste uvedení do vašeho domova jako zajištění.
-
můžete uplatnit daňový odpočet za zájem, budete platit, pokud si úvěr použít na „koupit, postavit, nebo podstatně zlepšit váš domov,“ podle IRS.,
-
pravděpodobně zaplatíte méně úroků než u osobního úvěru, protože úvěr na bydlení je zajištěn vaším domovem.
-
můžete si půjčit trochu peněz, pokud máte doma dostatek vlastního kapitálu, abyste ho pokryli. Některé úvěrové instituce však mohou pokrýt vaše náklady na uzavření v rámci úvěrové smlouvy.
-
riskujete, že ztratíte svůj domov k uzavření trhu, pokud se vám nepodaří provést splátky úvěru.,
-
tento dluh budete muset zaplatit okamžitě a v plném rozsahu, pokud prodáte svůj domov, stejně jako u své první hypotéky.
-
budete muset zaplatit náklady na Uzavření, Na rozdíl od toho, pokud jste si vzali osobní půjčku.
Domácí Kapitálové Půjčky vs Úvěrové Linky (Heloc)
vy Jste s největší pravděpodobností slyšeli, a to jak „domácí kapitálové půjčky“ a „domácí kapitálu úvěrové linie“ hodil kolem a někdy používány zaměnitelně, ale nejsou stejné.,
můžete získat paušální částku hotovosti předem, když si vezmete půjčku na domácí kapitál a splácíte ji v průběhu času pevnými měsíčními platbami. Vaše úroková sazba bude stanovena, když si půjčíte a měla by zůstat pevná po celou dobu trvání úvěru. Každá měsíční platba snižuje zůstatek úvěru a pokrývá některé z vašich úrokových nákladů. Toto je označováno jako amortizační půjčka.
nedostáváte paušální částku s úvěrovou linií home equity (HELOC), ale spíše maximální částku, kterou si můžete půjčit—úvěrovou linku—kterou si můžete půjčit kdykoli budete chtít., Z této částky si můžete vzít tolik, kolik potřebujete. Tato možnost vám efektivně umožňuje půjčit si několikrát, něco jako kreditní kartu. V prvních letech můžete provádět menší platby, ale v určitém okamžiku musíte začít plně amortizovat platby, které půjčku odstraní.
HELOC je flexibilnější možnost, protože vždy máte kontrolu nad zůstatkem úvěru—a tím i vaše úrokové náklady. Budete platit pouze úroky z částky, kterou skutečně používáte ze svého fondu dostupných peněz.,
úrokové sazby na HELOCs jsou obvykle variabilní. Vaše úrokové poplatky se mohou časem měnit k lepšímu nebo horšímu.
ale váš věřitel může zmrazit nebo zrušit vaši úvěrovou linku dříve, než budete mít možnost použít peníze. Většina plánů jim to umožňuje, pokud hodnota vašeho domova výrazně klesne nebo pokud si myslí, že se vaše finanční situace změnila a nebudete moci provádět platby. Zmrazení se může stát, když potřebujete peníze nejvíce a mohou být neočekávané, takže flexibilita přichází s určitým rizikem.,
Podmínky Splácení
Splatnosti závisí na typu úvěru dostanete. Obvykle budete provádět pevné měsíční platby na jednorázový úvěr na domácí kapitál, dokud nebude půjčka splacena. S HELOC, můžete být schopni provést malé, úrokové platby pouze po dobu několika let během svého „draw období“před větší, amortizující platby kop. Čerpat období může trvat 10 let nebo tak nějak., Začnete provádět pravidelné amortizační platby, abyste splatili dluh po skončení období čerpání.
Jak získat úvěr na domácí kapitál
aplikujte s několika věřiteli a porovnejte jejich náklady, včetně úrokových sazeb. Odhady půjček můžete získat z několika různých zdrojů, včetně místního poskytovatele půjček, online nebo národního makléře nebo vaší preferované banky nebo družstevní záložny.
věřitelé zkontrolují váš kredit a mohou vyžadovat domácí hodnocení, aby pevně stanovili reálnou tržní hodnotu vašeho majetku a výši vlastního kapitálu., Před tím, než vám budou k dispozici peníze, může uplynout několik týdnů nebo více.
věřitelé běžně hledají a zakládají schvalovací rozhodnutí na několika faktorech. Budete s největší pravděpodobností muset mít alespoň 15% až 20% vlastního kapitálu ve vašem majetku. Měli byste mít bezpečné zaměstnání – alespoň co nejvíce-a solidní příjem záznam, i když jste změnili zaměstnání občas. Měli byste mít poměr dluhu k příjmu (DTI), označovaný také jako „poměr nákladů na bydlení“, nejvýše 36%, ačkoli někteří věřitelé budou zvažovat poměry DTI až 50%.,
pokud máte špatný úvěr
úvěry na domácí kapitál lze snadněji získat, pokud máte špatný úvěr, protože věřitelé mají způsob, jak řídit své riziko, když váš domov zajišťuje půjčku. To znamená, že schválení není zaručeno.
zajištění pomáhá, ale věřitelé musí být opatrní, aby nepůjčovali příliš mnoho, nebo riskují značné ztráty. Bylo velmi snadné získat schválení pro první a druhé hypotéky před rokem 2007, ale věci se změnily po bytové krizi. Věřitelé nyní vyhodnocují žádosti o půjčky pečlivěji.,
Všechny hypoteční úvěry obvykle vyžadují rozsáhlou dokumentaci, a domácí kapitálové půjčky jsou jen schválené, pokud můžete prokázat schopnost splácet. Věřitelé jsou ze zákona povinni ověřit své finance, a budete muset poskytnout doklad o příjmu, přístup k daňovým záznamům, a více. Stejný právní požadavek neexistuje pro HELOCs, ale stále je velmi pravděpodobné, že budete požádáni o stejný druh informací.
vaše kreditní skóre přímo ovlivňuje úrokovou sazbu, kterou zaplatíte. Čím nižší je vaše skóre, tím vyšší je vaše úroková sazba.,
Úvěr-k-Value Ratio
Věřitelé se snaží ujistěte se, že nechcete půjčit více než 80% hodnoty vašeho domu, s ohledem na vaše původní kupní hypotéky, stejně jako domácí kapitálové půjčky, pro kterou se ucházíte. Procento dostupné hodnoty vašeho domova se nazývá poměr půjčka k hodnotě (LTV) a to, co je přijatelné, se může lišit od věřitele k věřiteli. Některé umožňují poměry LTV nad 80%, ale obvykle zaplatíte vyšší úrokovou sazbu.,
jak najít nejlepší Home Equity věřitel
najít nejlepší home equity úvěr vám může ušetřit tisíce dolarů nebo více. Nakupujte a najděte nejlepší nabídku. Různí věřitelé mají různé úvěrové programy a struktury poplatků se mohou dramaticky lišit.
nejlepší věřitel pro vás může záviset na vašich cílech a vašich potřebách. Některé nabízejí dobré nabídky pro ošuntělé poměry dluhu k příjmu, zatímco jiné jsou známé skvělým zákaznickým servisem. Možná nechcete platit hodně, takže byste hledali věřitele s nízkými nebo žádnými poplatky., Úřad pro finanční ochranu spotřebitele doporučuje vybrat si věřitele na tyto druhy faktorů, stejně jako limity úvěrů a úrokové sazby.
požádejte síť přátel a rodiny o doporučení s ohledem na vaše priority. Místní realitní makléři znají poskytovatele půjček, kteří pro své klienty dělají nejlepší práci.,
Kupující Pozor
Být vědomi některé červené vlajky, které by mohly naznačovat, že konkrétní věřitel není pro vás to pravé, nebo nemusí být seriózní:
- věřitel se změní podmínky vašeho úvěru, jako je úroková sazba, těsně před zavřením za předpokladu, že nebudete zpět v tak pozdní datum.
- věřitel trvá na vrácení pojistného balíčku do vaší půjčky. Obvykle můžete získat vlastní politiku, pokud je vyžadováno pojištění.
- věřitel vás schvaluje za platby, které si opravdu nemůžete dovolit-a víte, že si je nemůžete dovolit., To není důvod k oslavě, ale spíše červená vlajka. Pamatujte si, že věřitel dostane repossess váš domov, pokud nemůžete provést platby a nakonec výchozí.
budete si také chtít být jisti, že tento typ půjčky má smysl, než si půjčíte. Je to vhodnější pro vaše potřeby než jednoduchý účet kreditní karty nebo nezajištěný úvěr? Tyto další možnosti by mohly přijít s vyššími úrokovými sazbami, ale stále můžete vyjít před vyloučením nákladů na uzavření domů vlastního úvěru.,
daňoví Poplatníci byli schopni tvrdit, rozepsaný odpočet za zaplacené úroky na všechny domácí kapitálové půjčky v daňových let až do a včetně roku 2017. Tento odpočet již není k dispozici v důsledku snížení daní a pracovních míst zákona, pokud použijete peníze „koupit, stavět nebo podstatně zlepšit“ váš domov, podle IRS.
zvažte chvíli čekání, pokud je vaše kreditní skóre méně než ideální, pokud je to možné. To může být obtížné získat i home equity úvěr, pokud vaše skóre je nižší než 620, takže strávit trochu času se snaží zlepšit své kreditní skóre jako první.,
alternativy půjček na domácí kapitál
máte kromě kreditních karet a osobních půjček i jiné možnosti, pokud se vám půjčka na domácí kapitál nezdá jako vhodná.
refinancování v hotovosti
to zahrnuje nahrazení vaší stávající hypotéky takovou, která splácí tuto hypotéku a kromě toho vám poskytne trochu—nebo hodně peněz navíc. Půjčili byste si dost na to, abyste splatili hypotéku a dali vám paušální částku v hotovosti. Stejně jako u úvěru na domácí kapitál, budete potřebovat dostatečný kapitál, ale budete mít jen jednu platbu obávat.,
reverzní hypotéky
tyto hypotéky jsou šité na míru majitelům domů ve věku 62 let a starším, zejména těm, kteří splatili své domovy. Přestože máte několik možností pro příjem peněz, společným přístupem je, aby vám váš věřitel poslal každý měsíc šek zástupce malé části vlastního kapitálu ve vaší domácnosti. To postupně vyčerpává váš vlastní kapitál a bude vám účtován úrok z toho, co si půjčujete během trvání hypotéky. Musíte zůstat žít ve svém domě, nebo celá rovnováha přijde v důsledku.,