Jak investovat své úspory do krátkodobých nebo dlouhodobých cílů

pokud jde o úspory a investice, záleží na čase.

peníze, které potřebujete brzy, by neměly být na akciovém trhu. Peníze, které investujete dlouhodobě-třeba do důchodu-by neměly být na obyčejném starém spořicím účtu. Proč? Protože i přes několik zvýšení sazeb z Federálního rezervního systému je průměrná míra návratnosti spořicích účtů stále mizerná 0.09% – nebo 90 centů ročně za každých 1,000 XNUMX$, které vložíte.,

než se rozhodnete pro krátkodobou nebo dlouhodobou investici, přemýšlejte o tom, do čeho investujete a jak likvidní — nebo přístupné — potřebujete své peníze. Časová osa může pomoci. Vysněný výlet na Tahiti za sedm let? Vaše časová osa je flexibilní. Vysněný výlet do Tahiti pro vaše 10leté výročí svatby? Poraďte se se svým partnerem, ale to by mohlo spadnout do tvrdého a rychlého termínu tábora.

při rozhodování o tom, kde ušetřit nebo investovat, musíte také zvážit riziko, které jste ochotni přijmout, což ovlivňuje, kolik návratnosti získáte. Obecně platí, že větší riziko a menší likvidita = větší návratnost.,

zde je návod, jak investovat peníze na krátkodobé, střední a dlouhodobé finanční cíle, následované vysvětlením každého z nich.

Nejlepší pro krátkodobé cíle nebo nouzový fond
to Nejlepší pro středně pokročilé-termín cíle (3-10 let)
to Nejlepší pro dlouhodobý (10+ let) nebo flexibilní-termín, cíl,

Nejlepší investice pro krátkodobé cíle nebo nouzový fond

on-Line úspory, nebo peněžního trhu účet

Aktuální potenciální roční výnos: 1.2% 1.3%
Výhody: Likvidita, FDIC pojištění.
Nevýhody: Nízká úroková sazba,

0.,09% návratnost spořicího účtu může být průměrná, ale rozhodně to není vše, co můžete získat. Pokud jste ochotni uložit své peníze na Online spořící účet, můžete vydělat až 1%. Aby bylo jasno, je to větší úspora než investice. Vaše peníze budou FDIC pojištěny proti ztrátě. Ale neměli byste být po velkém návratu; likvidita je název hry zde.

“ jste připraveni začít?, Podívejte se na NerdWallet oblíbené high-výnos na online spořicí účty

on-line Bankovnictví, neznamená, budete muset vzdát pohodlí vašeho okolí banky, když nemůžete chodit do dveří na řadu skrutátorů, kteří znají vaše jméno. Ale stále můžete udělat většina, pokud ne všechny důležité bankovní povinností: Depozitní kontroly tím, že skenování je s telefonem, přesouvat peníze sem a tam mezi účty, a mluvit s zákaznický servis rep, po telefonu nebo live chat.,

účet na peněžním trhu funguje jako spořicí účet, ale obecně má vyšší úrokové sazby, vyšší požadavky na vklad a přichází s šeky a debetní kartou.

federální předpisy omezují počet převodů nebo výběrů, které můžete provést na obou účtech za měsíc.

Nejlepší investice pro středně pokročilé-termín cíl (peněz budete potřebovat za tři až 10 let)

potvrzení banky o vkladu

Aktuální potenciální roční výnos: 1.2% 1.,5%
Výhody: Vyšší úroková sazba, než spořicí účet, FDIC pojištění.
Nevýhody: Není likvidní, může mít minimální vklad požadavek

Pokud víte, že nebudete potřebovat nějaké peníze na stanovenou dobu a nechcete riskovat, vkladový certifikát (CD) by mohla být dobrá volba. CD najdete s termíny od tří měsíců do šesti let. Obecně platí, že čím delší je termín, tím vyšší je úroková sazba (očekáváte větší návratnost výměnou za to, že vaše peníze budou méně dostupné).,

“ se točit kolem: Zobrazit nejlepší CD sazby

Cd nejsou ideální při růstu úrokových sazeb prostředí, protože účinně zamknout své peníze pryč na pevnou sazbou, s trest mezi třemi a šesti měsíců úrokovou pokud budete vybírat brzy., Uvíznutí v nízkopodlažním vozidle, zatímco úrokové sazby stoupají, je něco jako jíst salát během Pizzerie: smutný.

Pokud půjdete touto cestou, a máte obavy, že úrokové sazby půjdou nahoru, můžete zvážit několik dalších možností:

• laddered CD strategie kombinuje několik Cd s různými podmínkami. Pokud máte na vklad 10 000 dolarů, můžete dát třetinu na jednoleté CD, třetinu na dvouleté CD a třetinu na tříleté CD., Tímto způsobem, pokud úrokové sazby jsou vyšší, po roce, můžete vytáhnout finanční prostředky z jednoho roku na CD a přesunout ji na něco s lepší sazbu, zachycující vyšší výnos alespoň část svých úspor.
• bump-up CD vám umožní požádat o zvýšení úrokové sazby, pokud sazby stoupnou během období CD. Obecně můžete požádat o toto zvýšení pouze jednou a mohou existovat nevýhody. Například tato CD mohou mít nižší než průměrnou počáteční úrokovou sazbu a vyšší požadavky na minimální vklad.
• a step-up CD je jako automatické bump-up CD., Rychlost se automaticky zvyšuje v nastavených intervalech během období CD; Nemusíte nic dělat. Počáteční úroková sazba však bude pravděpodobně nízká.

“ podívejte Se blíže na to, jak se liší: dluhopisy vs. Cd

Krátkodobé dluhopisové fondy

Aktuální potenciální roční výnos: 2% až 3%
Výhody: Kapalina, vyšší úrokové sazby, než spořící účet
Nevýhody: jisté riziko, může mít minimální investice, fond poplatky

Dluhopisy jsou půjčky, které provedete společnosti nebo vlády, a návrat je zájem vám vybrat tu půjčku.

stejně jako u jakékoli půjčky nejsou bez rizika., Za prvé, dlužník by mohl nesplácet, i když to je méně pravděpodobné u firemního nebo obecního dluhopisu investičního stupně a vyloženě nepravděpodobné u amerického vládního dluhopisu. (Investment-grade je hodnocení kvality pro komunální a firemní dluhopisy, které označuje nízké riziko selhání; AMERICKÉ vládní dluhopisy nemají tento typ hodnocení systému, ale jsou považovány za velmi bezpečné.,)

“ Přečtěte si více: jak nakupovat dluhopisy

možná větší riziko je, že když úrokové sazby rostou, hodnoty dluhopisů obvykle klesají, protože míra dluhopisu může být pod novou tržní sazbou a investoři mohou získat lepší návratnost jinde. Proto se zde doporučují krátkodobé dluhopisy: krátkodobé dluhopisy mají menší dopad, když úrokové sazby stoupnou. Dluhopisový fond můžete kdykoli prodat, ale pokud prodáváte, abyste se dostali ven, protože úrokové sazby rostou, můžete čelit vyšší ztrátě dlouhodobých dluhopisů než krátkodobých.,

prostřednictvím online makléřského účtu si můžete koupit nízkonákladový indexový fond nebo fond obchodovaný na burze, který drží firemní dluhopisy, obecní dluhopisy, státní dluhopisy USA nebo směs všech výše uvedených. To diverzifikuje vaše investice, protože fond bude mít velké množství — často tisíce — dluhopisů. Tyto prostředky mohou mít minima $ 1,000 nebo více ;online makléři mají také minima účtů, i když několik nevyžaduje žádný počáteční vklad.

většina burzovních makléřů nabízí screener fondu, který vám umožní třídit prostředky podle výkonu, poměru nákladů a dalších., Protože neinvestujete do důchodového účtu, můžete zvážit obecní dluhopisový fond; obecní dluhopisy jsou federálně osvobozeny od daně, což z nich činí dobrou volbu na zdanitelném účtu.

Pokud hledáte vysokoškolské úsporné vozidlo, jednou z nejlepších možností je plán 529. To není investice sám, ale účet, který umožňuje ukládat a investovat v daňově zvýhodněných způsobem; peníze můžete přispět roste daň-odložené, a kvalifikované výběry výdaje na vzdělávání jsou federálně bez daně.,

Většina 529 plány nabízejí výběr na základě věku možnosti, které jsou pre-postavený portfolií nebo fondů, které jsou diverzifikované a automaticky vyvážit, aby se více rizika, když vaše dítě je mladý a méně, jak on nebo ona přístupy college — stejně jako možnost vybudovat portfolio sebe.

Pokud vaše dítě je do 10 let od vysoké školy, budete pravděpodobně chtít, aby zkosení směrem k silně dluhopisové fondy diskutovat zde nebo odpovídající věku-podle možností. Pokud máte delší časový horizont, můžete více riskovat s akciovými fondy (podrobně diskutováno v další části o dlouhodobých investicích)., Nezapomeňte věnovat pozornost poplatkům a investičním výdajům plánu. NerdWallet má nástroj, který vám pomůže najít nejlepší 529 plán pro vás.

Peer-to-peer půjčky

Aktuální potenciální roční výnos: 3% na 8%.

Výhody: Úrokové sazby, nízké nebo žádné minimální požadavek
Nevýhody: Nejvyšší riziko, nízká likvidita

Peer-to-peer půjčky jsou právě to, co zní jako: Si půjčku peníze jiných lidí, výměnou za úroky. To se nedělá v tmavých uličkách nebo prostřednictvím IOU příteli-nebo alespoň, nemělo by to být., Existují online platformy speciálně pro tento účel: Prosper je jedním z největších a spojuje investory s dlužníky po celé zemi.

tito dlužníci jsou obvykle přiřazeny stupeň na základě jejich bonity, což vám umožní malou kontrolu nad tím, kolik rizika budete mít. Můžete se rozhodnout půjčit peníze pouze dlužníkům v nejvyšších úvěrových úrovních, i když ani tyto půjčky nejsou bez rizika. (Aby bylo jasno, jedná se o možnost s nejvyšším rizikem těchto střednědobých investic.,)

Stejně jako u standardních úvěrů prostředí, úrokové sazby na nízké úvěrové dlužníky jsou vyšší, což znamená, že více riskujete, tím vyšší potenciální výnos. Ale i s úvěry pro vysoce kvalifikované dlužníky, si můžete vydělat docela slušný výnos: Prosper říká, půjčky s nejlepším hodnocením — AA — historické výnosy v průměru 3,7%.

Chcete-li dále minimalizovat riziko, měli byste diverzifikovat své investice do těchto půjček, protože byste diverzifikovali jakoukoli jinou investici., Spíše než plopping své peníze do jednoho nebo dvou půjček, rozložit ji v malých kusech, půjčování v krocích po $25(když to uděláte, můžete kapela spolu s dalšími investory, aby se celkový úvěr).

jedna důležitá poznámka: s těmito penězi zamykáte své peníze, nebo alespoň jejich velká část. Když jeden z vašich dlužníků provede platbu, je rozdělen mezi půjčky investoři, a můžete buď vybírat peníze, nebo investovat, ale obecně nemůžu vytáhnout vaše celé investice, než úvěru období končí., Měli byste zvážit P2p půjčky většinou nelikvidní pro délku úvěru.

Nejlepší investice pro dlouhodobé (nejméně 10 let) nebo flexibilní-termín cíl

za Prvé, slovo o účtu výběr: drtivá většina dlouhodobých cílů jsou odchod do důchodu-související, což znamená, že by měly být investice do daňově zvýhodněných účet., To je 401(k), pokud váš zaměstnavatel nabízí jeden s odpovídající dolarů, nebo IRA nebo Roth IRA, pokud váš zaměstnavatel nemá. Zde je návod, jak rozhodnout, zda by měla přispět k 401(k) nebo IRA, a pak, jak se rozhodnout mezi Roth a tradiční IRA.

Pokud vaše dlouho-termín cílem není odchod do důchodu, nebo jste maximu z příspěvku limity těchto účtů, můžete otevřít dani účet makléřské (obraťte se na naše výběry pro nejlepší makléři). Jeden hlavní rozdíl, kromě daňového zacházení: můžete dát tolik na makléřský účet, kolik chcete, a vytáhnout peníze kdykoliv., IRAs a 401 (k)s jsou určeny pro odchod do důchodu a často ukládají sankce a daně z rozdělení před dosažením věku 59½.

„začněte: Naučte se, jak otevřít makléřský účet

“ Přečtěte si více: Jaké jsou různé typy důchodových plánů?

Akciových indexových fondů

Potenciální roční výnos: 7% až 10% na dlouhodobý historický průměr
Výhody: dlouhodobý růst, diverzifikace
Nevýhody: Vyšší riziko, minimální nároky na investice, fond poplatky

obecně platí, že chcete pouze hrát na akciovém trhu, když jste investovat pro časový horizont 10 let nebo déle., A i když je váš termín pro použití peněz flexibilní, musíte se vyrovnat s tím, že riskujete více a můžete přijít o peníze.

pro cíle 10 a více let má smysl dát alespoň část svých úspor na akcie (akcie), protože máte takový časový horizont, který může počasí trh vzestupy a pády. A vždy můžete vytočit zpět úroveň rizika, které užíváte, například pohybující se více k dluhopisovým fondům, jak se blíží vaše datum cíle.,

“ Přečtěte si naši příručku: Jak investovat do akcií

jedním z nejlepších způsobů, jak vytvořit diverzifikované portfolio, je nákup nízkonákladových akciových indexových fondů. Tyto fondy sledovat index-řekněme, s&P 500 — a podle trati, máme na mysli, že cílem je držet krok s ním; nic víc, nic méně. Jedná se o odklon od aktivně řízeného podílového fondu, který zaměstnává profesionála, který se snaží porazit trh (a ve skutečnosti jen zřídka)., Jak si dokážete představit, ten má vyšší poplatky za to, aby odpovídal platu tohoto profesionála, a často nevytváří rozdíl ve výkonu. To je důvod, proč indexové fondy mají tendenci vládnout.

“ Přečtěte si více: Porozumění investice poplatky

Podívejte se na no-poplatek za transakci fondu s nízkými náklady poměr, který investuje do širokého tržního indexu — opět S&P 500 je dobrý příklad. Dalším dobrým příkladem je indexový fond celkového akciového trhu, který poskytuje dobrou expozici širokému spektru amerických akcií., Jak přidáte více peněz do svého portfolia, můžete dále diverzifikovat nákupem indexových fondů, které pokrývají mezinárodní akcie a akcie rozvíjejících se trhů. Možná budete také chtít zmírnit některé z těchto rizik s dluhopisovým fondem(více o tom na stránce).

indexové prostředky můžete zakoupit prostřednictvím makléřského účtu nebo důchodového účtu. Mají tendenci mít minima $ 1,000 nebo více, i když existují výjimky.,

Kapitálové fondy obchodované na burze

Potenciální roční výnos: 7% až 10% na dlouhodobý historický průměr
Výhody: dlouhodobý růst, diverzifikace, nízká minima, daňové účinnosti
Nevýhody: Vyšší riziko, fond poplatky, provize (pokud existuje)

Exchange-traded funds jsou formou index fond, který obchoduje jako skladem, což znamená, že si koupíte na cenu akcií spíše než fondu minimální. To dělá tyto prostředky snazší se dostat do, pokud začínáte s malou investicí, a jednodušší diverzifikovat, protože můžete být schopni koupit několik fondů s relativně malé množství peněz.,

Jiné než to, že mají všechny výhody indexových fondů: Pasivní management, který sleduje index, nízké náklady poměry (v mnoha případech — nikdy předpokládat, že fond je levná jen proto, že je to index fund nebo ETF), a schopnost koupit koše investic v jediném fondu.,

Celkem dluhopisové fondy na trhu

Aktuální potenciální roční výnos: 2% až 3%, na základě historických průměrů
Výhody: Vyrovnává akciové expozice, nízké riziko pro dlouhodobou investicí
Nevýhody: Nižší výnos, může mít minimální investice, fond poplatky

podrobnosti zde jsou stejné jako u krátkodobých dluhopisových fondů je uvedeno výše, tak nebudeme omílat. Čím kratší časový horizont, tím více z vašeho portfolia můžete přidělit k dluhopisy; čím déle, tím více byste přidělit k akcií.,

ale mnoho lidí se rozhodne držet alespoň nějakou alokaci dluhopisů-a to i pro velmi dlouhodobý cíl, jako je odchod do důchodu-jen proto, aby vyrovnalo riziko. Nízkonákladový index trhu s dluhopisy nebo ETF je dobrý způsob, jak to udělat. Poskytuje vám širokou expozici vládním, obecním a podnikovým dluhopisům s řadou splatností. Můžete dále diverzifikovat s mezinárodním dluhopisovým fondem.,

Robo-poradci

Aktuální potenciální výnos: se Liší v závislosti na investiční mix
Výhody: Hands-off diverzifikace a rovnováhy, řízení portfolia, daňové účinnosti
Nevýhody: poplatky za Správu, možné účtu minimální

Jako 529 plány, robo-poradci nejsou investice samy o sobě, ale způsob, jak pro vás investovat. Tyto služby správa portfolia: Jste poskytnout podrobné informace o vašem časovém horizontu, cíle a tolerance rizika, a dostanete portfolio, aby odpovídaly, často postavený s Etf, v IRA nebo zdanitelné makléřské účtu.,

portfolia budou vyváženy podle potřeby, a pokud vaše peníze, je v dani účet — robo-poradce vykonávají daňové ztráty sklizeň snížit svůj daňový výměr. Budete platit za potíže, ale poplatky jsou přiměřené ve srovnání s lidským poradcem: obecně 0.25% až 0.50% spravovaných aktiv plus poměr nákladů použitých prostředků. Všechny, ty by mohly platit za 0.50% pro řízené, relativně hands-off portfolio vázána na váš časový horizont, a tolerance rizika.,

to znamená, že by to mohla být vhodná volba i pro středně pokročilé investice – ačkoli většina portfolií robo-advisor má určitou úroveň alokace akcií, takže byste museli být spokojeni s trochou rizika.

poslední poznámka: najdete řadu minima účtu od robo-advisors, mezi $0 na Betterment a $100,000 na Osobní kapitál. Zvažte to při výběru nejlepšího poradce pro vás.

reklama