High-Odpočitatelné Zdravotní Plán (HDHP)
Jak jeho název napovídá, tento plán má vyšší spoluúčast než tradiční pojištění plán, ale měsíční prémie je obvykle mnohem nižší., Zaplatíte více nákladů na zdravotní péči sami-dokud nenarazíte na odpočitatelné a pojistné kopy a nesdělíte náklady.
vysoký odpočitatelný plán (HDHP) je jediný plán, který lze kombinovat s účtem zdravotního spoření (HSA), což vám umožní platit za určité zdravotní výdaje penězi bez federálních daní. (Více o tom v další části).
- vyberete si, kterého poskytovatele v síti chcete vidět. To vás vybízí k porovnání cen za péči o zdraví, zuby a zrak a předpisy.,
- stále máte pojistné platit každý měsíc, ale jsou nízké ve srovnání s odpočitatelné. Roční odpočitatelná částka je vysoká (často $ 5,000 nebo více) a tuto částku musíte zaplatit dříve, než váš pojistitel uhradí veškeré náklady. (Chcete-li snížit náklady, viz význam pobytu v síti)
- výdaje na léky na předpis se vztahují na odpočitatelné. Copays a pojistné ne.
- pro rodinné pokrytí musí být splněna odpočitatelná Rodina,než dojde k úhradě.,
- existuje maximální limit na vaše náklady mimo kapsu (odpočitatelné částky, splátky a další kvalifikované zdravotní výdaje). Pro rok 2018 je maximální kapsa $6,650 pro jednotlivce a $13,300 pro rodinu.,
- pojištění plán může nabízet některé služby, jako je „zdarma“ (v ceně jako součást svého plánu) nebo se spoluúčastí, která je nižší než roční odpočitatelné:
- Wellness a preventivní péče, jako návštěvy vztahující se k prenatální a dětské wellness péče
- Očkování
- Promítání služby, jako je duševní zdraví a screeningu rakoviny
- Roční physicals
- odvykání Kouření a hubnutí
- Zubní a vize péče, a
- Náklady vyplývající z nehod
- můžete obdržet více pokrytí pro out-of-sítě poskytovatele péče., To závisí na situaci, která vyžaduje péči mimo síť, pojistitele a váš plán.
Zdraví Spořící Účet (HSA)
Mnozí zaměstnavatelé nabízejí high-odpočitatelné zdravotní plány (HDHPs) kontrolovat náklady prémie a pak to spárovat pokrytí s zdraví spořící účty (HSAs) na pomoc zaměstnancům snížit jejich náklady na zdravotní péči.
- zdravotní spořicí účet (HSA) je osobní bankovní účet.
- váš zaměstnavatel se může také rozhodnout přispět prostředky do vašeho HSA.
- je to na vás, abyste si udrželi, i když změníte zaměstnání nebo pojišťovny.,
- finanční prostředky jsou k dispozici k úhradě za kvalifikované lékařské výdaje, bez daně, takže platíte méně z kapsy. (Může dokonce pokrýt věci, které váš zdravotní plán nemá, jako je léčba plodnosti).
- můžete o nich také uvažovat jako o“ lékařském 401k“. vzhledem k tomu, že se fondy HSA rok od roku převracejí, HSA jsou skvělým způsobem, jak vybudovat své důchodové spoření.
- neexistuje žádný časový limit na úhradu sebe, pokud jste měli HSA, když jste vynaložili kvalifikované zdravotní náklady.,
- pokud ztratíte Zdravotní pojištění zaměstnavatele, můžete dokonce použít HSA dolary na zaplacení pojistného, když jste mezi pracovními místy (jedná se o zvláštní výjimku; obvykle pojistné nejsou kvalifikované zdravotní náklady).
HSA má výkon“ triple tax “
profesionálové
můžete odložit, investovat a vybírat peníze na základě před zdaněním pro kvalifikované zdravotní výdaje. HSA může také získat úroky. Kromě toho může váš zaměstnavatel odpovídat vašim příspěvkům prostřednictvím 401 (k). Nemusíte používat peníze v HSA do konce roku., Můžete převrátit peníze a ušetřit celkovou částku, dokud neodejdete do důchodu.
po odchodu do důchodu můžete použít peníze v HSA na zdravotní náklady. Přípustné výdaje zahrnují léky na předpis, invalidní vozíky, terapie, domácí ošetřovatelská péče, poplatky za pečovatelský dům, a úpravy vašeho domova, jako jsou vstupní a výstupní rampy a zábradlí. Účet HSA můžete předat příjemci.
ZÁPORY
nevýhodou HSA je, že musíte mít peníze na účtu růst., Je těžké těžit z HSA, pokud máte na účtu nízkou částku, neustále z ní vybíráte peníze nebo provádíte špatné investice. Investice, které můžete provést prostřednictvím HSA, jsou obvykle omezenější než investice, které můžete provést pomocí 401(k).
nastavení HSA
příprava na Nastavení HSA zahrnuje přezkoumání vašich lékařských výdajů za poslední dva roky a vašich plánovaných léčebných výdajů na příští rok., Tabulky částky, které jste strávili vám pomůže odhadnout, jak moc na vklad z vaší výplaty do HSA, načasování vaše příspěvky, a částku, kterou očekávají, že na účtu na konci roku.
Poté, co jste dělat tyto výpočty a naučit se, jak se vyhnout běžným nástrahám, Edita, budete v dobré kondici, aby mluvit s finančním poradcem o investování částky. Máte mnoho možností, od podílových fondů a akcií až po malé podniky a nemovitosti.