kdy byste měli refinancovat domov?

má smysl refinancovat domov, když vám ušetří peníze nebo Vám usnadní placení měsíčních účtů.

někteří odborníci říkají, že byste měli refinancovat pouze tehdy, když můžete snížit úrokovou sazbu, zkrátit dobu půjčky nebo obojí. Tato rada není vždy správná. Někteří majitelé domů mohou potřebovat krátkodobou úlevu od nižší měsíční platby, i když to znamená začít znovu s novou 30letou půjčkou., Refinancování vám také může pomoci získat přístup k vlastnímu kapitálu ve vašem domě nebo se zbavit půjčky FHA a měsíčního pojistného na hypoteční pojištění.

jak Refinancování hypotéky funguje

při refinancování získáte novou hypotéku na splacení stávající hypotéky. Refinancování funguje stejně jako získání hypotéky na koupi domu. Budete bez stresu z nákupu domů a stěhování, ačkoli, a tam je menší tlak uzavřít do určitého data. Dále, pokud litujete svého rozhodnutí, máte až do půlnoci třetího pracovního dne poté, co se vaše půjčka uzavře, abyste transakci zrušili.,

od dubna 2019 do srpna 2020 se průměrná doba refinancování konvenční hypotéky podle zprávy Ellie Mae Origination Insight pohybovala od 38 do 48 dnů. Když úrokové sazby klesají a mnoho majitelů domů chce refinancovat, věřitelé jsou zaneprázdněni a refinancování může trvat déle. Refinancování půjčky FHA nebo VA může také trvat až o týden déle než konvenční refi.

při refinancování vašeho úvěru na bydlení má smysl

refinancování může snížit měsíční splátku hypotéky snížením úrokové sazby nebo zvýšením doby půjčky., Refinancování může také snížit vaše dlouhodobé úrokové náklady prostřednictvím nižší sazby hypotéky, kratší doby půjčky nebo obojí. Může vám také pomoci zbavit se hypotečního pojištění.

náklady na uzavření, jako je poplatek za vznik, poplatek za hodnocení, poplatek za pojištění titulu a poplatek za kreditní zprávu, jsou vždy důležitým faktorem při rozhodování o refinancování. Tyto náklady obvykle činí 2% až 6% z částky, kterou si půjčujete.

budete potřebovat znát náklady na uzavření úvěru pro výpočet bodu zlomu, kdy vaše úspory z nižší úrokové sazby převyšují vaše náklady na uzavření., Tento bod můžete vypočítat vydělením závěrečných nákladů měsíčními úsporami z nové platby.

zde je několik příkladů toho, jak funguje období vyrovnanosti.

doba přerušení 25 měsíců je v pořádku a 50 může být také, ale 75 měsíců je příliš dlouhá. Je tu velká šance, že budete refinancovat znovu nebo prodat svůj domov v příštích 6.25 let. Mezi rokem 1994 a prvním čtvrtletím roku 2020 je podle údajů Freddie Mac medián let, kdy si dlužník ponechal hypotéku před refinancováním, 3,6 roku.,

Pokud si myslíte, že vaše nová půjčka bude vaše poslední, ujistěte se, že účtujete další roky úroků, které budete platit. Například, pokud máte 27 let a začínáte znovu s 30letým refi, to jsou tři další roky zájmu a vaše období rozpadu je delší.

nyní hovoříme o nejčastějších důvodech refinancování.

Popadl Nižší Úrokovou Sazbu

Když tržní úrokové sazby pokles, refinancování získat nižší úrokovou sazbu, mohou snížit své měsíční platby, nižší celkové úrokové platby, nebo obojí.,

Další věcí, která může snížit vaši měsíční platbu, je placení úroků z menší částky jistiny, možná po více let.

V prvním čtvrtletí roku 2020, která většinou zahrnuje pre-pandemické refinancovat činnost, 55% dlužníků, kteří refinancovat udržována jejich aktuální zůstatek jistiny nebo zvýšení jejich rovnováhu tím, že méně než 5% (o financování jejich nákladů na uzavření), podle Freddie Mac data. Toto je nejčastější volba: Refinancování sazeb a termínů.

vyšší kreditní skóre vám pomůže získat lepší úrokovou sazbu na hypotéku., Chcete-li získat nejlepší ceny, budete potřebovat kreditní skóre 760 nebo vyšší. Téměř 3 ze 4 majitelů domů, kteří refinancovali v dubnu 2020, měli podle hypotečního zpracovatele Ellie Mae kreditní skóre 750 nebo vyšší. Průměrné skóre FICO bylo 763.

přivedení hotovosti k uzavření může také získat mírně nižší úrokovou sazbu nebo vám umožní vyhnout se soukromému hypotečnímu pojištění (PMI). Během prvního čtvrtletí roku 2020 tak učinily tři procenta dlužníků.,

Související: Porovnat Individuální Refinanční Sazby Od 6 Věřitelé

Refinancování Přístup Vašeho Domova vlastního Kapitálu

V prvním čtvrtletí roku 2020, 42% všech refis podílí zvýšené jistiny zůstatek alespoň o 5%, což naznačuje, majitelé vzali peníze, financovat náklady na uzavření nebo obojí. Zatímco cash-out refi sazby mohou být o něco vyšší než sazby Refinancování sazeb a termínů, stále nemusí existovat levnější způsob, jak si půjčit peníze.

k domácímu kapitálu máte přístup prostřednictvím refinancování v hotovosti, pokud po transakci zůstane alespoň 20% vlastního kapitálu. Zde je příklad.,

Pokud je vaším jediným cílem získat hotovost a nesnižovat úrokovou sazbu nebo změnit dobu trvání úvěru, může být půjčka nebo úvěrová linka home equity levnější než náklady na uzavření hotovostního refi.

refinancování Chcete-li získat kratší dobu půjčky

pokud refinancujete z 30leté na 15letou hypotéku, vaše měsíční platba se často zvýší. Nejen, že je úroková sazba u 15letých hypoték nižší, ale i to, že roky od hypotéky budou v průběhu času znamenat nižší úrok., Úspory úroků z kratší doby půjčky mohou být zvláště výhodné, pokud neberete odpočet úroků z hypotéky na daňové přiznání.

řekl, Že se úrokové sazby hypoték tak nízko, někteří lidé raději tráví více let splácet své domácnosti tak mají více peněz investovat na vyšší rychlost a více let pro své investice zisk složené.

v roce 2019 podle Freddie Mac refinancovalo 78% dlužníků z 30leté hypotéky s pevnou sazbou na stejný typ úvěru. Dalších 14% šlo z 30letého na 15letou fixaci. A 7% šlo z 30letého na 20letou fixaci.,

Refinancování, jak se Zbavit FHA Půjčky

FHA půjčky mají hypoteční pojistného (MIPs), že náklady dlužníků 800 dolarů na 1050 dolarů ročně za každých 100 000 dolarů si půjčil. Pokud jste dát dolů více než 10%, musíte zaplatit pojistné za celou dobu trvání úvěru, což znamená, že jediný způsob, jak se zbavit z nich je, jak získat novou půjčku, která není podpořena FHA.

refinancování Chcete-li se zbavit PMI

odstranění soukromého hypotečního pojištění na konvenční úvěr není samo o sobě důvodem k refinancování. Na rozdíl od FHA MIPs se nemusíte zbavit půjčky, abyste se zbavili PMI., Zrušení můžete požádat, jakmile budete mít dostatek vlastního kapitálu—obvykle 20%.

Refinancování přejít z Nastavitelná Sazba na Pevnou-Sazbou Úvěru, nebo Naopak

Někteří dlužníci refinancovat, protože mají nastavitelná sazba hypotéky a chtějí na zámku v pevné sazby. Ale existují také situace, kdy má smysl přejít z fixní sazby na nastavitelná sazba hypotéky, nebo z jedné RUKY do druhé: a to, pokud máte v plánu prodat za pár let, a jste spokojeni s rizikem, že na vyšší rychlost, měli byste nakonec zůstat v aktuálním doma déle, než bylo plánováno.,

30-rok vs. 15-rok Refinancování hypotéky

většina vašich měsíčních plateb jít k úrokům na začátku 30-leté půjčky. Budete mít málo home equity po mnoho let, pokud jste schopni stavět rychleji prostřednictvím domů-cena zhodnocení nebo další jistiny platby. Refinancování na 15letou hypotéku vám pomůže rychleji budovat vlastní kapitál, ale může zvýšit měsíční platbu, jak ukazuje tabulka níže.

vyplatí se refinancovat na 15letou hypotéku?

pro některé lidi je získání nižší měsíční platby nejdůležitějším důvodem refinancování., Nemusí to být ideální dlouhodobý plán na doporučení 30 let plateb, ale může být nezbytné udržet váš domov a platit účty v krátkodobém horizontu. Pokud se věci zlepší později, můžete splácet jistinu rychleji, abyste ušetřili peníze, nebo dokonce refinancovat znovu., Refinancování hypotéky Spořicí

spočítejte si měsíční úspory z refinancování, použijte hypoteční kalkulačku, zadejte tato čísla a dostat vaše nová měsíční splátka:

• Částka k refinancování (aktuální zůstatek jistiny, nebo váš současný zůstatek jistiny plus částku, kterou jste proplacení ven, nebo vaše aktuální zůstatek jistiny po odečtení částky, kterou jste zpeněží)
• Nová úroková sazba
• Nový úvěr termín

Porovnat své nové měsíční platby na své staré měsíční platby., Níže uvedená tabulka ukazuje, jak chytit nižší úrokovou sazbu by vám mohl ušetřit $ 204 za měsíc, nebo $2,448 za rok.

Don’t just look at the monthly payment, though., Kolik vás bude každá půjčka stát v celkovém úroku za předpokladu, že splácíte hypotéku a neprodáte svůj domov nebo refinancujete znovu?

Chcete-li získat tyto informace, vyberte možnost kalkulačky pro zobrazení tabulky amortizace. V dolní části uvidíte celkový úrok za novou hypotéku. Napiš to číslo.

poté proveďte nový výpočet pomocí hypoteční kalkulačky., Zadání:

• Původní částka jistiny
• Aktuální úroková sazba
• Aktuální výpůjčky

Pak, výhled amortizace tabulky pro výpočet a uvidíte, co vaše aktuální celkové úroky za dobu trvání úvěru bude. Kolik ušetříte v dlouhodobém horizontu refinancováním?,

Mějte na paměti, že jste již zaplatili několik let za zájem o vaše stávající (původní) úvěr, takže vaše úspory není $162,000 minus $113,000. Je to $162,000 minus $ 113,000 plus úroky, které jste již zaplatili.

Najděte nejlepší ceny refinancování

Chcete-li najít nejlepší sazby refinancování, budete muset udělat nějakou práci, ale nebude to trvat dlouho. Podívejte se na banky, družstevní záložny a online srovnávací weby., Můžete také pracovat s hypoteční makléř, pokud chcete, aby někdo dělat terénní výzkum pro vás, a potenciálně získat přístup k věřitelů nenajdete na své vlastní věřitele, který vám může nabídnout lepší podmínky.

podejte tři až pět žádostí o zajištění formálních odhadů půjček. Vláda vyžaduje, aby odhad úvěru ukázal vaši odhadovanou úrokovou sazbu, měsíční platby a náklady na uzavření na standardním formuláři, který usnadňuje porovnávání informací mezi věřiteli.

na straně 3 odhadu úvěru uvidíte roční procentní sazbu a na straně 1 uvidíte úrokovou sazbu., Když kupujete auto, obvykle má smysl vybrat si půjčku s NEJNIŽŠÍ RPSN, protože APR zahrnuje poplatky za půjčku.

u hypoték je to jiné. RPSN předpokládá, že si půjčku ponecháte po celou dobu trvání. Jak jsme již viděli, u úvěrů na bydlení se to obvykle neděje. Ty by mohly být lepší s půjčkou, která má vyšší RPSN a vyšší měsíční platby, ale bez poplatků.

Místo toho, aby peníze k uzavření náklady, můžete mít peníze v vaše havarijní fond, nebo jej použít na splácení dluhů s vyšší úrokové sazby než hypotéky.,

dalším problémem je, že pokud porovnáváte Apr na 30letou a 15letou půjčku, 15letá půjčka může mít vyšší RPSN, přestože je z dlouhodobého hlediska mnohem levnější.

8 Kroků k Refinancování Hypotéky

1. Dělat matematiku vidět, zda refinancování má smysl.
2. rozhodnout, jaký typ hypotéky refinancovat do.
3. získejte odhady půjček od tří do pěti věřitelů.
4. platí u věřitele, který nabízí nejlepší cenu.,
5. shromážděte a odešlete požadované finanční dokumenty.
6. Uzamkněte úrokovou sazbu (může se stát po kroku 4).
7. tři dny před uzavřením se ujistěte, že vaše prohlášení o závěrečných nákladech je v souladu s odhadem vaší půjčky.
8. podepište závěrečné papíry.,s úroky v průběhu času
9. Peníze z některé kapitálu
10. Přestat platit hypotéku, pojištění

Refinancování Hypotéky Nevýhody

• Zvýšit své měsíční platby
• Platit větší zájem v průběhu času
• Zaplatit náklady na uzavření
• Trávit čas nakupování pro nové hypotéky a podání potřebné papíry

Nejčastější Otázky