pro majitele malých podniků, je důležité pochopit rozdíl mezi výskytem vs. pojistným pojištěním před zakoupením pojistky.
tyto dva typy pojistek mohou ovlivnit to, co platíte za krytí, a životní cyklus některých nejběžnějších krytin pojištění malých podniků. Například pojištění obecné odpovědnosti je většinou k dispozici jako pojistka výskytu, zatímco pojištění profesní odpovědnosti, chyb a opomenutí a pojištění ředitelů a důstojníků má především pojistné krytí.,
s politikou založenou na výskytu budete chráněni, pokud ke ztrátě došlo, když byla vaše politika aktivní. Pokud jste byli pojištěni, když k incidentu došlo, můžete podat žalobu u svého pojistitele. Zásady výskytu vyhovují událostem „s dlouhým ocasem“ – situacím, které okamžitě nevyvolávají soudní spory nebo nároky.
s reklamační politikou se vaše pokrytí spustí pouze tehdy, když podáte reklamaci během období zásad. Dokud se pojistná událost stane po retroaktivním datu pojistky, měl by váš pojistitel poskytnout krytí., S pojistnou smlouvou musíte mít aktivní pojištění, když podáte nárok. Pokud jste zrušili svou politiku – nebo jste zapomněli zaplatit pojistné a pojistitel ji zrušil-budete nepojištěni.
některé pojišťovny poskytují možnost zakoupení prodlouženého vykazovaného období (ERP)nebo pokrytí ocasu u některých pojistných smluv. ERP vám dává možnost podat nároky, i když nemáte žádné současné pojištění. ERP se však vztahuje pouze na ztráty, ke kterým došlo během předchozího období politiky a pro které nyní musíte podat reklamaci., Pokud dojde k nové ztrátě po zrušení vaší politiky, budete stále nepojištěni.
policy limits: Claims-made vs. výskyt
při zakoupení zásady se musíte rozhodnout, kolik ochrany potřebujete se svým souhrnným limitem. To se týká toho, kolik pokrytí máte k dispozici pro všechny budoucí nároky. Per-výskyt limit je nejvíce vaše pojišťovna bude platit za daný incident.
s politikami výskytu se váš souhrnný limit resetuje každý rok. Řekněme například, že jste si zakoupili 1 milionovou politiku obecné odpovědnosti založenou na výskytu., V prvním roce vás žalují za 1 milion dolarů. Když se vaše politika obnoví na začátku druhého roku, budete mít další 1 milion dolarů pokrytí, které vás ochrání.
stručně řečeno, zásady založené na výskytu poskytují dostatečné pokrytí, pokud je budete obnovovat. Za toto privilegium obecně zaplatíte více, než byste za pojistky.
u pojistných smluv musí výše pokrytí, které zakoupíte, trvat tak dlouho, dokud budete dodržovat své zásady., Například, pokud jste měli $ 1 milionů pojistných událostí a dostal žaloval za $ 1 milionů v prvním roce, budete mít žádnou další ochranu ve své politice. Pokud ve druhém roce nezvýšíte svůj politický limit, nebudete pojištěni.
reklamace vs. výskyt: je jeden typ politiky lepší?
s výskytem vs. nároky-made, je jeden typ politiky lepší než druhý? Záleží na vašich obchodních potřebách.
zásady založené na výskytu jsou jednodušší. Když vyměníte pojistitele, budete mít stále možnost podat nároky na předchozí práci, na rozdíl od pojistných smluv.,
zásady založené na výskytu také nabízejí větší klid, protože pokaždé, když obnovíte svou politiku, získáte nový souhrnný limit. To znamená, že se nebudete muset obávat velkého nároku vyčerpávajícího svůj limit.
politiky uplatňované v nárocích mají nižší počáteční pojistné, ale představují problémy, když je zrušíte nebo přepnete na politiku založenou na výskytu.
u pojistných smluv můžete riskovat vyčerpání limitu, pokud máte několik velkých nároků.
konečná odpověď závisí na tom, co vy a vaše podnikání potřebujete., Pokud právě začínáte, možná budete chtít politiku s nižšími náklady. A pokud neplánujete zrušit svou politiku, může to být perfektní.
pro větší firmu s více jednorázovými hotovostmi a více ohroženými aktivy než pro novou firmu však může být vhodnější politika založená na výskytu, i když stojí více.
Když nakupujete pojištění pro malé firmy, vždy se zeptejte svého agenta, zda je politika, o které diskutujete, založena na výskytu nebo nárocích.