milloin koti pitäisi jälleenrahoittaa?

on järkevää jälleenrahoittaa koti, kun se säästää rahaa tai helpottaa kuukausittaisten laskujen maksamista.

Jotkut asiantuntijat sanovat, että sinun pitäisi vain jälleenrahoittaa, kun voit laskea koron, lyhentää lainaa aikavälillä tai molemmat. Se neuvo ei aina pidä paikkaansa. Osa asunnonomistajista saattaa tarvita lyhytaikaista helpotusta pienempään kuukausimaksuun,vaikka se tarkoittaisi uuden 30 vuoden lainan aloittamista., Jälleenrahoitus voi myös auttaa sinua saamaan oman pääoman kotiisi tai päästä eroon FHA-lainasta ja sen kuukausittaisista kiinnitysvakuutusmaksuista.

Miten Jälleenrahoituksen Asuntolaina Toimii

Kun olet jälleenrahoittaa, voit saada uuden lainan maksaa pois nykyiset kiinnitys. Jälleenrahoitus toimii kuten asuntolainan saaminen talon ostamiseen. Kodin ostamisesta ja liikkumisesta ei kuitenkaan tule stressiä, ja tiettyyn päivämäärään mennessä on vähemmän paineita sulkea. Lisäksi, jos olet pahoillasi päätöksestäsi, sinulla on keskiyöhön asti aikaa kolmannen pankkipäivän jälkeen, kun lainasi sulkeutuu peruuttaaksesi kaupan.,

huhtikuusta 2019 elokuuhun 2020 tavanomaisen asuntolainan jälleenrahoitusaika vaihteli Ellie Maen Origination Insight-raportin mukaan 38 päivästä 48 päivään. Kun korot laskevat ja monet asunnonomistajat haluavat jälleenrahoittaa, lainanantajat kiirehtivät ja Jälleenrahoitus voi kestää pidempään. FHA-tai VA-lainan Jälleenrahoitus voi myös kestää jopa viikon kauemmin kuin tavanomainen refi.

kun asuntolainan Jälleenrahoitus on järkevää

Jälleenrahoitus voi laskea kuukausittaista asuntolainan maksua korkoa alentamalla tai laina-aikaa korottamalla., Jälleenrahoitus voi myös alentaa pitkäaikaisia korkokuluja alentamalla asuntolainan korkoa, lyhentämällä laina-aikaa tai molempia. Se voi myös auttaa sinua pääsemään eroon asuntolainavakuutus.

Päätöskurssi kustannukset, kuten lähdeverkkona maksu, arviointi maksu, otsikko vakuutus maksu-ja luotto-raportti maksu on aina tärkeä tekijä päätettäessä, onko jälleenrahoittaa. Nämä kustannukset ovat tyypillisesti 2-6% lainaamastasi summasta.

Sinun täytyy tietää, että laina on päätöskurssi kustannukset laskea break-even piste, jossa säästöjä pienempi korko ylittää teidän päätöskurssi kustannukset., Voit laskea tämän pisteen jakamalla teidän päätöskurssi kustannukset kuukausittain säästöt uusi maksu.

Tässä muutamia esimerkkejä siitä, miten break-even aikana toimii.

25 kuukauden tauko on ihan ok, ja 50 voi olla myös, mutta 75 kuukautta on liian pitkä aika. On hyvä mahdollisuus, että jälleenrahoitat tai myyt kotisi seuraavan 6,25 vuoden aikana. Vuoden 1994 ja vuoden 2020 ensimmäisen neljänneksen välisenä aikana lainanottaja on pitänyt kiinnelainaa 3,6 vuotta ennen jälleenrahoitusta Freddie Macin tietojen mukaan.,

jos arvelet uuden lainasi jäävän viimeiseksi, ota huomioon mahdolliset lisävuodet, joita maksat. Esimerkiksi, jos sinulla on 27 vuotta jäljellä ja olet alkanut yli 30-vuoden käteistä uuden lainan yhteydessä, että on kolme vuotta enemmän kiinnostusta, ja break-even-aika on pidempi.

nyt puhutaan yleisimmistä syistä jälleenrahoitukseen.

Tarttumalla Pienempi Korko

Kun markkina-korkojen lasku, jälleenrahoituksen saada pienempi korko voi alentaa kuukausittainen maksu, alempi teidän korot yhteensä maksut tai molemmat.,

Toinen asia, joka voi alentaa kuukausimaksu on maksaa korkoa pienempi pääoman määrä, mahdollisesti yli vuoden ajan.

ensimmäisellä neljänneksellä vuoteen 2020 mennessä, joka lähinnä sisältää pre-pandemian jälleenrahoittaa toimintaa, 55% lainanottajien jotka jälleenrahoitus säilyttäneet nykyinen pääasiallinen tasapaino tai lisääntynyt niiden tasapaino on alle 5% (rahoittamalla niiden päätöskurssi kustannukset), mukaan Freddie Mac-tiedot. Tämä on yleisin valinta: korko-ja aikavälin jälleenrahoittaa.

korkeampi luottoraja auttaa sinua saamaan paremman koron asuntolainaasi., Saada parhaat hinnat, sinun täytyy luotto pisteet 760 tai korkeampi. Melkein 3 4 asunnon, jotka jälleenrahoitus huhtikuussa 2020 oli luotto pisteet 750 tai suurempi, mukaan kiinnitys prosessori Ellie Mae. Ficon pistekeskiarvo oli 763.

Tuo rahaa sulkeminen saattaa myös saada sinut hieman pienempi korko tai voit välttää yksityisen kiinnitys vakuutus (PMI). Kolme prosenttia lainanottajista teki tämän vuoden 2020 ensimmäisellä neljänneksellä.,

aiheeseen Liittyvät: Vertaa Henkilökohtainen Jälleenrahoittaa Hinnat Alkaen 6 Lainanantajat

Jälleenrahoituksen Käyttää Kotiin Pääoma

ensimmäisellä neljänneksellä vuoteen 2020 mennessä, 42% kaikista refis mukana lisääntynyt pääasiallinen tasapaino vähintään 5%, mikä osoittaa, omistajat ottivat rahat pois, rahoittaa päätöskurssi kustannukset tai molemmat. Vaikka käteisrahan palautuskorot voivat olla hieman korkeampia kuin korko-ja määräaikaisrahoituskorot, ei silti välttämättä ole halvempaa tapaa lainata rahaa.

Voit käyttää kotiin pääoma läpi cash-out jälleenrahoittaa, jos sinulla on vähintään 20 prosenttia oman pääoman jäljellä olevan kaupan jälkeen. Tässä esimerkki.,

Jos ainoa tavoite on saada rahaa ja ei alentaa korkoa tai muuttaa laina, kotiin pääoma lainan tai luottorajan voi olla vähemmän kalliita kuin päätöskurssi kustannukset käteistä-out käteistä uuden lainan yhteydessä.

Jälleenrahoituksen Saada Lyhyempi Laina-aika

Jos et jälleenrahoittaa alkaen 30-vuoden ja 15-vuoden asuntolaina, teidän kuukausimaksu on usein lisätä. Mutta ei ainoastaan 15 vuoden asuntolainojen korko ole alhaisempi; asuntolainan lyhennysvapaat merkitsevät lyhyempien korkojen maksamista ajan mittaan., Korko säästöt lyhyempi laina-aika voi olla erityisen hyödyllistä, jos et ota asuntolainojen korkojen vähennys veroilmoituksessa.

Se sanoi, asuntolainojen korot niin alhainen, jotkut ihmiset haluavat viettää enemmän vuotta maksaa pois heidän kotiin, joten heillä on enemmän rahaa investoida enemmän ja enemmän vuotta niiden sijoitustoiminnan tulos yhdiste.

Vuonna 2019, 78% lainanottajien jälleenrahoittaa alkaen 30-vuoden kiinteä korko kiinnitys samaan lainan tyyppi, mukaan Freddie Mac. Toiset 14 prosenttia menivät 30 vuodesta 15 vuoden määräaikaan. Ja 7 prosenttia meni 30 vuodesta 20 vuoden määräaikaan.,

Jälleenrahoituksen Päästä Eroon FHA Laina

FHA lainat on asuntolaina vakuutusmaksut (MIPs), että kustannukset lainanottajien $800 $1,050 per vuosi jokaista 100 000 dollaria lainattu. Jos et laita alas yli 10%, sinun täytyy maksaa näistä palkkioita elämän laina—mikä tarkoittaa, että ainoa tapa päästä niistä eroon on saada uutta lainaa, joka ei ole tukena FHA.

Jälleenrahoituksen Päästä Eroon PMI

Poistaa yksityisen kiinnitys vakuutus tavanomaisen laina ei ole itsessään syy jälleenrahoittaa. Toisin kuin FHA MIPs, lainaa ei tarvitse hankkiutua eroon PMI: stä., Voit pyytää peruutusta, kun sinulla on riittävästi omaa pääomaa—tyypillisesti 20%.

Jälleenrahoituksen Kytkin Säädettävissä-Korko kiinteäkorkoisen Lainan, tai Päinvastoin

Jotkut lainanottajien jälleenrahoittaa, koska ne on säädettävä korko kiinnitys ja he haluavat lukita kiinteään hintaan. Mutta on myös tilanteita, jolloin on järkevää mennä kiinteä-korko säädettävä korko kiinnitys tai yksi KÄSI toiseen: Eli, jos aiot myydä muutaman vuoden ja olet tyytyväinen riski on korkeampi korko sinun pitäisi päätyä oleskelevat teidän nykyinen koti kauemmin kuin oli suunniteltu.,

30-Vuoden Vs. 15-Vuoden Jälleenrahoittaa Kiinnitys

Useimmat teidän kuukausittain maksut go kohti korot alussa 30-vuoden laina. Sinulla on vähän kotipääomaa monta vuotta, ellet pysty rakentamaan sitä nopeammin home – hinta arvostus tai ylimääräisiä pääomatuloja. Jälleenrahoitus 15 vuoden asuntolainaan auttaa rakentamaan oman pääoman nopeammin, mutta se voi lisätä kuukausimaksua, kuten alla oleva taulukko osoittaa.

kannattaako se jälleenrahoittaa 15 vuoden asuntolainaksi?

joillekin pienemmän kuukausimaksun saaminen on tärkein syy jälleenrahoitukselle., Se ei voi olla ihanteellinen pitkän aikavälin suunnitelma sitoutumaan uudelleen 30 vuotta maksuja, mutta se voi olla tärkeää pitää kotona, ja maksaa laskut lyhyellä aikavälillä. Jos asiat paranevat myöhemmin, voit maksaa päämiehesi nopeammin säästääksesi rahaa tai jopa jälleenrahoitusta., Kiinnitys Jälleenrahoituksen Säästöjä

laskea teidän kuukausittaiset säästöt jälleenrahoituksen, käyttää asuntolaina laskin voit kirjoittaa nämä numerot ja saada uusi kuukausimaksu:

• Määrä jälleenrahoittaa (nykyinen pääasiallinen tasapaino tai nykyinen pääasiallinen tasapaino plus määrä että olet lunastettaessa ulos, tai nykyinen pääasiallinen saldo, josta on vähennetty summa, jonka olet lunastettaessa)
• Uusi korko
• Uusi laina-aika

Vertaile uusi kuukausimaksu vanha kuukausimaksu., Alla olevasta taulukosta selviää, miten matalamman koron kouriminen voisi säästää 204 dollaria kuukaudessa eli 2 448 dollaria vuodessa.

Don’t just look at the monthly payment, though., Kuinka paljon jokainen laina maksaa sinulle kokonaiskorkoa olettaen, että maksat asuntolainan etkä myy kotiasi tai jälleenrahoitusta uudelleen?

saadaksesi nämä tiedot, valitse laskurin vaihtoehto nähdäksesi poistotaulukon. Pohjalla näkyy uuden asuntolainan kokonaiskorko. Kirjoita se numero ylös.

tee sitten uusi laskelma asuntolainalaskurilla., Kirjoita:

• Alkuperäinen lainapääoma
• Nykyinen korko
• Nykyinen laina-aika

Sitten, näköala lyhennystaulukossa laskennassa ja nähdä, mitä nykyinen kokonaiskorko yli elämän laina. Kuinka paljon säästät pitkällä aikavälillä jälleenrahoituksella?,

Pidä mielessä, että olet jo maksanut usean vuoden ajalta korkoa nykyinen (alkuperäinen) laina, joten säästöjä ei ole $162,000 miinus $113,000. Se on 162 000 dollaria miinus 113 000 dollaria plus korko, jonka olet jo maksanut.

Etsi Paras Jälleenrahoittaa Hinnat

löytää paras jälleenrahoittaa hinnat, sinun täytyy tehdä jonkin verran työtä, mutta se ei vie paljon aikaa. Katso pankkeja, luottoliittoja ja nettivertailusivustoja., Voit myös työskennellä kiinnitys välittäjä, jos haluat jonkun tehdä legwork sinulle ja mahdollisesti saada sinut pääsy lainanantajat et löydä oman lainanantajat että voi tarjota sinulle paremmin ehdoin.

jättää kolmesta viiteen hakemusta virallisen lainaarvion turvaamiseksi. Hallitus edellyttää, että lainan arvio näyttää arvioitu korko, kuukausimaksu ja sulkeminen kustannuksia on vakiomuotoinen lomake, jonka avulla on helppo vertailla eri lainanantajien.

sivulla 3 laina-arvion, näet vuosikorko, ja sivulla 1, voit nähdä koron., Autoa ostaessa on yleensä järkevää valita laina halvimmalla APR: llä, koska APR sisältää lainan maksut.

asuntolainojen kanssa tilanne on toinen. Todellinen vuosikorko olettaa, että pidät lainan sen koko kauden. Kuten olemme jo nähneet, niin ei yleensä tapahdu asuntolainojen kanssa. Voit olla parempi laina, joka on korkeampi todellinen vuosikorko ja korkeampi kuukausimaksu, mutta ei maksuja.

sen Sijaan, että rahaa kohti päätöskurssi kustannukset, että voit pitää, että rahaa hätärahasto tai käyttää sitä maksamaan alas velkansa kanssa korkeampaa korkoa kuin teidän kiinnitys.,

Toinen ongelma on, että jos olet vertaamalla APRs 30-vuoden ja 15-vuoden laina, 15 vuoden laina saattaa olla korkeampi HUHTIKUU huolimatta paljon halvempaa pitkällä aikavälillä.

8 askelta asuntolainan jälleenrahoitukseen

1. tee Matikka nähdäksesi, onko Jälleenrahoitus järkevää.
2. päättää, millaiseen asuntolainaan jälleenrahoittaa.
3. saa laina-arviot kolmesta viiteen lainanantajaa.
4. sovelletaan parhaan hinnan tarjoavaan lainanantajaan.,
5. kerää ja toimittaa vaaditut taloudelliset asiakirjat.
6. Lukitse korkosi (voi tapahtua vaiheen 4 jälkeen).
7. Kolme päivää ennen sulkemista, varmista, että sulkeminen kustannuksia lausunto on sopusoinnussa oman laina arvio.
8. allekirjoita loppupaperit.,s-etua ajan
9. Rahaa joitakin pääoma
10. Lopeta maksaa asuntolaina vakuutusmaksut

Kiinnitys Jälleenrahoituksen Haittoja

• Lisätä kuukausittain maksu
• Maksaa enemmän kiinnostusta ajan
• Maksaa päätöskurssi kustannukset
• Viettää aikaa ostoksia varten uusi kiinnitys ja toimittaa tarvittavat dokumentit

Usein kysyttyä