kotiin pääoma lainan on eräänlainen toinen kiinnitys. Ensimmäinen kiinnitys on yksi, voit käyttää ostaa omaisuutta, mutta voit uusia lainoja vastaan kotona samoin, jos olet rakentanut tarpeeksi omaa pääomaa. Home equity lainat voit lainata vastaan kodin arvo miinus määrä jäljellä asuntolainat omaisuutta.
sanotaan, että kotisi arvo on 300 000 dollaria ja asuntolainasaldosi 225 000 dollaria. Se on $75,000 voit mahdollisesti lainata vastaan., Asunnon käyttäminen lainan takaamiseksi sisältää kuitenkin joitakin riskejä.
Miten Kotiin osakkuuslainaa Työ
– Kotiin pääoma lainat voi tarjota pääsyn suuria määriä rahaa ja olla hieman helpompi saada kuin muita lainoja, koska olet laittanut kodin vakuudeksi.
-
Voit vaatia verovähennys kiinnostusta maksat, jos et käytä lainaa ”ostaa, rakentaa, tai merkittävästi parantaa kodin,” mukaan IRS.,
-
todennäköisesti maksat henkilökohtaisesta lainasta vähemmän korkoa kuin mitä maksaisit, koska kotiosakkolainan vakuutena on oma koti.
-
voit lainata hieman rahaa, jos sinulla on tarpeeksi omaa pääomaa sen kattamiseen. Jotkut lainanantajat voivat kuitenkin kattaa sulkemiskustannuksesi osana lainasopimusta.
-
Olet vaarassa menettää home sulkemiseen, jos ette tee lainan maksut.,
-
Sinun täytyy maksaa velka pois välittömästi ja kokonaisuudessaan, jos myyt kotiin, aivan kuin sinulla olisi teidän ensimmäinen kiinnitys.
-
joudut maksamaan sulkemiskulut, toisin kuin jos ottaisit henkilökohtaisen lainan.
Home oman Pääoman Lainat vs. luotot (Heloc)
Olet todennäköisesti kuullut sekä ”kotiin pääoma lainan” ja ”home equity line of credit” palloteltu ja käytetään joskus synonyymeinä, mutta ne ovat ei sama.,
Voit saada kertakorvauksen summa käteistä etukäteen, kun ottaa pois kotiin pääoma lainan ja maksaa sen takaisin ajan kanssa kiinteät kuukausimaksut. Korkosi vahvistetaan, kun lainaat, ja sen pitäisi pysyä kiinteänä laina-ajan. Jokainen kuukausimaksu pienentää lainasaldoasi ja kattaa osan korkomenoistasi. Tätä kutsutaan lyhennysvapaaksi lainaksi.
Et voi saada kertakorvaus kotiin pääoma riville luotto (HELOC), vaan suurin määrä saatavilla varten voit lainata—linja luotto—, että voit lainata aina kun haluat., Voit ottaa niin paljon kuin tarvitset tuosta määrästä. Tämä vaihtoehto tehokkaasti voit lainata useita kertoja, jotain luottokorttia. Voit tehdä pienempiä maksuja vuoden alussa, mutta jossain vaiheessa, sinun täytyy alkaa tehdä täysin lyhennysohjelmainen maksut, jotka tulee poistaa lainan.
HELOC on joustavampi vaihtoehto, koska voit aina hallita teidän laina tasapaino—ja laajennus, oman edun kustannukset. Maksat korkoa vain summasta, jonka käytät käytettävissä olevasta rahasummasta.,
Korot Heloc on yleensä muuttuva. Korkomaksusi voivat ajan myötä muuttua parempaan tai huonompaan suuntaan.
Mutta lainanantaja voi jäädyttää tai peruuttaa luottorajan, ennen kuin sinulla on mahdollisuus käyttää rahaa. Useimmat suunnitelmat sallivat heidän tehdä tämän, jos kodin arvo laskee merkittävästi tai jos he ajattelevat taloudellisen tilanteesi muuttuneen ja et pysty suorittamaan maksuja. Jäätymisiä voi tapahtua silloin, kun rahaa tarvitaan eniten ja ne voivat olla odottamattomia, joten joustavuuteen liittyy jonkin verran riskejä.,
Takaisinmaksuaika
Takaisinmaksuaika riippuu lainan saat. Teet yleensä kiinteämääräisiä kuukausimaksuja kiinteämääräisellä kotipääomalainalla, kunnes laina on maksettu pois. Kanssa HELOC, saatat olla pystyy tekemään pieniä, korkoa vain maksut useiden vuosien aikana ”vetää aika” ennen suurempi, lyhennysohjelmainen maksut potkia. Arvontajaksot saattavat kestää noin 10 vuotta., Voit alkaa tehdä säännöllisesti poistot maksuja maksaa velan jälkeen arvonta-aika päättyy.
miten Kotipääomalainaa haetaan
sovelletaan useisiin lainanantajiin ja verrataan niiden kustannuksia korkoineen. Voit saada lainaa arvioiden useista eri lähteistä, mukaan lukien paikalliset laina antajan, online tai kansallisen välittäjä, tai haluamasi pankki tai credit union.
Lainanantajat on tarkistaa luotto ja saattaa vaatia kotiin arviointi vakiinnuttami käypä markkina-arvo oman omaisuuden, ja määrä pääomaan., Useita viikkoja tai enemmän voi kulua ennen kuin rahaa on käytettävissä sinulle.
Lainanantajat yleisesti etsiä ja pohja hyväksyntä päätöksiä muutamia tekijöitä. Sinun on todennäköisesti oltava vähintään 15-20% oman pääoman. Olisi pitänyt turvata työllistyminen – ainakin niin paljon kuin mahdollista—ja vankka tulorekisteri, vaikka olisi välillä vaihtanut työpaikkaa. Velkasuhde (DTI), josta käytetään myös nimitystä ”asumisen kulusuhde”, saisi olla enintään 36 prosenttia, vaikka jotkut luotonantajat pitävät DTI-suhdelukuja jopa 50 prosentissa.,
Jos Sinulla On Huono Luotto
– Kotiin pääoma lainat voi olla helpompi saada, jos sinulla on huono luotto, koska lainanantajat on tapa hallita riskejä, kun kotona on turvata lainan. Näin ollen hyväksyntä ei ole taattu.
vakuudet auttavat, mutta lainanantajien on varottava lainaamasta liikaa tai ne uhkaavat merkittäviä tappioita. Ensimmäisen ja toisen asuntolainan saaminen oli äärimmäisen helppoa ennen vuotta 2007, mutta tilanne muuttui asuntokriisin jälkeen. Lainoittajat arvioivat nyt lainahakemuksia tarkemmin.,
kaikki asuntolainat vaativat yleensä mittavia dokumentaatioita, ja asuntolainat hyväksytään vain, jos pystyy osoittamaan takaisinmaksukyvyn. Lainanantajat ovat lain mukaan tarkistaa oman talouden, ja sinun täytyy tarjota todisteita tuloista, pääsy verotiedot, ja enemmän. Samaa oikeudellista vaatimusta HELOCs ei ole, mutta olet edelleen hyvin todennäköisesti pyydetään samantyyppisiä tietoja.
luotto-pisteet vaikuttaa suoraan korko maksat. Mitä matalampi pistemäärä, sitä korkeampi korkosi on todennäköisesti.,
Laina-to-Arvo Suhde
Lainanantajat yrittää varmistaa, että et lainata yli 80% tai niin kodin arvo, ottaen huomioon teidän alkuperäinen osto asuntolaina sekä kotiin pääoma lainan, jolle olet soveltamalla. Prosenttiosuutta kodin käytettävissä arvo kutsutaan lainan arvo (LTV) suhde, ja mikä on hyväksyttävää voi vaihdella lainanantaja lainanantaja. Jotkut sallivat LTV-suhdeluvut yli 80%, mutta maksat tyypillisesti korkeamman koron.,
Miten Löytää Paras Kotiin Pääoma Lainanantaja
Löytää paras kotiin pääoma lainan voi säästää tuhansia dollareita tai enemmän. Ostoksia noin löytää paras tarjous. Eri lainanantajilla on erilaisia lainaohjelmia, ja maksurakenteet voivat vaihdella rajusti.
paras lainanantaja sinulle voi olla riippuvainen tavoitteistasi ja tarpeistasi. Jotkut tarjoavat hyviä diilejä repaleisista velkasuhteista, kun taas toiset ovat tunnettuja hyvästä asiakaspalvelusta. Ehkä et halua maksaa paljon, joten etsisit lainanantajaa, jolla on alhaiset tai ei maksuja., Kuluttajansuojavirasto suosittelee lainanantajan valitsemista tämäntyyppisten tekijöiden sekä lainarajojen ja korkojen perusteella.
Pyydä verkon ystävien ja perheen suosituksia painopisteet mielessä. Paikalliset Kiinteistönvälittäjät tuntevat lainanantajat, jotka tekevät parasta työtä asiakkailleen.,
Ostaja Varokaa
Olla tietoinen tiettyjä punaisia lippuja, jotka osoittavat, että tietyn lainanantaja ei ole oikea sinulle tai ei ehkä hyvämaineinen:
- lainanantajan muutoksia lainan ehdot, kuten koron, juuri ennen sulkemista olettaen, että et takaisin ulos myöhään.
- lainanantaja vaatii vakuutuspaketin käärimistä lainaan. Oman vakuutuksen saa yleensä, jos vakuutusta tarvitaan.
- lainanantaja hyväksyy sinut maksuihin, joihin sinulla ei todellakaan ole varaa—ja tiedät, ettei sinulla ole niihin varaa., Tämä ei ole juhlan aihe, vaan pikemminkin punainen lippu. Muista, lainanantaja saa ottaa takaisin kotiin, jos et voi suorittaa maksuja ja lopulta olet oletuksena.
haluat myös olla varma, että tämäntyyppisessä Lainassa on järkeä ennen lainaamista. Sopiiko se paremmin tarpeisiisi kuin yksinkertainen luottokorttitili tai vakuudeton laina? Näihin muihin vaihtoehtoihin voi tulla korkeampia korkoja, mutta silti voisi päästä eteenpäin välttämällä asuntolainan päätöskustannuksia.,
Veronmaksajien pystyivät väittävät eritelty vähennys maksetut korot kotiin osakkuuslainaa vero-vuotta enintään ja mukaan lukien 2017. Että vähennys ei ole enää saatavilla seurauksena veronkevennykset ja Jobs Act, ellet käytä rahaa ”ostaa, rakentaa tai parantaa olennaisesti” kotiisi, mukaan IRS.
harkitse hetken odottamista, jos luottopisteesi on alle ihannetuloksen, jos mahdollista. Voi olla vaikea saada edes oman pääoman lainaa, jos pisteet ovat alle 620, joten viettää hieman aikaa yrittää parantaa luotto pisteet ensin.,
Vaihtoehtoja Kotiin Pääoma Lainat
Sinulla on joitakin muita vaihtoehtoja, lisäksi luottokortteja ja henkilökohtaisia lainoja, jos kotiin pääoma lainan ei tunnu oikein sovi sinulle.
käteisrahan Jälleenrahoitus
tämä tarkoittaa nykyisen asuntolainan korvaamista sellaisella, joka maksaa kyseisen asuntolainan pois ja antaa lisäksi vähän-tai paljon—ylimääräistä rahaa. Lainaisit niin paljon, että molemmat maksaisivat asuntolainasi ja antaisivat sinulle kertakorvauksen. Kotipääomalainan tapaan tarvittaisiin riittävästi omaa pääomaa, mutta olisi vain yksi maksu murehdittavana.,
Käänteinen Kiinnitykset
Nämä kiinnitykset ovat räätälöity asunnon ikä 62 tai vanhempi, erityisesti ne, jotka ovat maksettu pois kodeistaan. Vaikka sinulla on muutamia vaihtoehtoja saa rahaa, yhteinen lähestymistapa on lainanantaja lähettää sinulle tarkistaa kunkin kuukauden edustaja pieni osa oman kodin. Tämä vähentää vähitellen pääomaasi, ja sinulta veloitetaan korko siitä, mitä lainaat asuntolainan voimassaoloaikana. Sinun täytyy jäädä asumaan kotiisi tai koko tasapaino tulee.,