itsenäisen ammatinharjoittamisen iloja on paljon, mutta niin ovat stressaajatkin. Korkea joukossa on tarve suunnitella eläkkeelle kokonaan yksin. Olet vastuussa tyydyttävän elämänlaadun luomisesta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Mitä tulee sen elämän rakentamiseen, mitä aikaisemmin aloitat, sen parempi. Itsenäisinä ammatinharjoittajina toimiville on onneksi useita eläkejärjestelyjä.
Key Takeaways
- itsenäisten ammatinharjoittajien, perustamalla eläkkeelle suunnitelma on tee-se-itse työtä.,
- itsenäisille ammatinharjoittajille räätälöidyistä suunnitelmista on neljä: one-participant 401 (k), SEP IRA, SIMPLE IRA ja Keogh plan.
- terveyssäästösuunnitelmat (HSAs) sekä perinteiset ja Roth IRAs ovat kaksi lisävaihtoehtoa.
Kasvu Itsenäisenä ammatinharjoittajana
2019 tutkimuksen Freelancerit Unionin ja Upwork arvioi, että 57 miljoonaa freelancereita YHDYSVALLOISSA, edustavat yli 35: tä prosenttia koko työvoimasta, jopa 53 miljoonaa euroa vuonna 2014.,
Vaikka henki yritteliäisyys on kiitettävä, vähemmän kiitettävää on se, että 30% itsenäisten ammatinharjoittajien säästää eläkkeelle satunnaisesti ja 15% eivät ole säästää lainkaan, mukaan 2019 julkaisema raportti Transamerica Center Eläkkeelle Tutkimukset. Se on ongelma. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, olet kiireinen—hullu kiireinen, luultavasti—mutta eläkesäästäminen on oltava etusijalla.
Miksi Säästäminen On Vaikeaa Itsenäisten ammatinharjoittajien
syitä ei säästää kohti eläkkeelle ei ole yllätys tahansa itsenäinen ammatinharjoittaja., Yleisimpiä ovat:
- Puute säännöllisiä tuloja
- Maksaa pois suuria velkoja,
- Terveydenhuolto kulut
- Koulutus kulut
- Kustannukset käynnissä liiketoimintaa
lisäksi, perustamalla eläkkeelle suunnitelma—kuten kaiken, mitä yrittäjä sitoutuu—on tee-se-itse työtä. Ei kätevä henkilöstöhallinnon työntekijä on kävely läpi 401(k) suunnitelma sovellusta, tai mitä yhtiön sponsoroima eläkkeelle ohjelma. Ei vastaavia maksuja, ei osakeomistuksia eikä automaattisia palkkavähennyksiä.,
Sinun täytyy olla erittäin kurinalainen osaltaan suunnitelman ja, koska määrä voit laittaa teidän eläkkeelle tilejä riippuu siitä, kuinka paljon voit ansaita, et todella tiedä, kunnes vuoden lopussa, miten paljon voit vaikuttaa.
Edelleen, jos freelancereita ovat ainutlaatuisia haasteita, kun se tulee säästää eläkkeelle, he ovat ainutlaatuisia mahdollisuuksia, liian. Rahoitus teidän eläkkeelle tilin, voidaan katsoa olevan osa liiketoiminnan kuluja, kuten aikaa tai rahaa voit viettää perustamisesta ja hallinnoinnista suunnitelma., Vielä tärkeämpää, eläke-tilin avulla voit edistää pretax dollaria, joka alentaa verotettavaa tuloa.
Monet eläkkeelle suunnitelmia itsenäisten avulla voit, kuten yrityksen omistaja, edistää enemmän rahaa vuodessa kuin sinä voisi yksittäisen IRA.
Itsenäiset Eläkkeelle Säästö Suunnitelmat
On olemassa neljä eläkesäästäminen vaihtoehtoja suosima itsenäisiä. Jotkut ovat periaatteessa yhden pelaajan 401(k) suunnitelmia, kun taas toiset perustuvat IRAs., Ne ovat:
- Yksi osallistuja 401(k)
- SEP IRA
- YKSINKERTAINEN IRA
- Keogh suunnitelma
kaikki neljä näistä vaihtoehdoista, sinun maksut ovat verovähennyskelpoisia, ja sinun ei tarvitse maksaa veroja, koska ne kasvavat vuosien varrella (ennen kuin voit käteistä ulos eläkkeelle). Niiden monimutkaisuus ja soveltuvuus vaihtelevat yrityksen koosta riippuen sekä henkilöstön että ansioiden osalta. Katsotaan jokaista tarkemmin.,
välttää seuraamukset kanssa kaikki nämä suunnitelmat, sinun täytyy jätä säästöjä tilille, kunnes olet 59½—aikaista nostot kuljettaa seuraamuksia, vaikka on olemassa tiettyjä vaikeuksia poikkeuksia.
Yksi Osallistuja 401(k)
yhden osallistujan 401(k), sellaisena kuin se on virallisesti puhuttu IRS, myös menee nimet solo 401(k), soolo -, k -, uni-k, tai yksittäisten 401(k). Se on varattu yksinyrittäjille, joilla ei ole työntekijöitä, lukuun ottamatta liiketoimintaa varten työskentelevää puolisoa.,
Kuinka se toimii
yksi-osallistuja suunnitelma tiiviisti peilit 401(k)s: n tarjoamat monet suuret yritykset, alas määriä voit osallistua joka vuosi. Iso ero on siinä, että saa osallistua työntekijänä ja työnantajana, jolloin saa korkeamman rajan kuin monissa muissa veroetuisissa suunnitelmissa.
laatimaan, jos osallistut standardi yritysten 401(k), voit tehdä investointeja, koska pretax palkkalistoilla vähennetty teidän palkka, ja työnantaja olisi mahdollisuus sovittaa niitä maksuja jopa tiettyjä määriä., Maksusta saa verohelpotuksen, ja työnantaja saa ottelusta verohelpotuksen. Yhden osallistujan 401(k) suunnitelma, kun olet molemmat pomo ja työntekijä, voit osallistua kunkin kapasiteetin, työntekijänä (kutsutaan valittavia lykkääminen) ja koska yrityksen omistaja (työntekijä, ei-elektiivinen panos).
Valittavia lykkäyksiä 2021 voi olla enintään $19,500, tai 26 000 dollaria, jos 50-vuotiaita tai vanhempia. Kokonaisosuudet suunnitelma voi ylittää $58,000, tai $64,000 ihmisille ikä 50 tai vanhempi vuodesta 2021., Jos puolisosi työskentelee sinulle, he voivat myös tehdä maksuja saman verran,ja sitten voit sovittaa ne. Joten näet, miksi solo 401 (k)tarjoaa anteliaimmat maksurajat suunnitelmien.
perustamista
”Yleensä, 401(k)s ovat monimutkaisia suunnitelmia, joilla on merkittäviä kirjanpito, hallinto ja arkistointi vaatimukset”, sanoo James B. Twining, CFP®, perustaja ja wealth manager rahoitussuunnitelma, Inc., Bellinghamissa, Wash. ”Soolo 401 (k) on kuitenkin melko yksinkertainen. Ennen kuin omaisuus ylittää $250,000, ei ole arkistointi tarvitaan lainkaan., Vielä soolo 401(k) on kaikki tärkeimmät vero edut usean osallistujan 401(k) suunnitelma: ennen veroja panos rajoja ja verokohtelu ovat identtisiä.”
jonkin verran paperityötä tarvitaan, mutta se ei ole liian työlästä. Luoda yksittäisen 401(k), yrityksen omistaja on töissä rahoituslaitoksessa, ja että laitos voi määrätä maksuja ja tiettyjä rajoituksia sille, mitä investoinnit ovat saatavilla suunnitelma., Joitakin suunnitelmia, esimerkiksi, voi raja sinulla on kiinteä luettelo rahastot (tyypillisesti sponsoroi, että laitos), mutta vähän ostoksia kääntyy jopa monet tunnettu ja hyvämaineinen yritykset, jotka tarjoavat edullisia suunnitelmia suurta joustavuutta.
SEP IRA
Virallisesti kutsutaan yksinkertaistettu työsuhde pension, SEP IRA—kuten nimikin kertoo—on muunnelma perinteinen IRA. Helpoin aikovat perustaa ja käyttää, se on erinomainen vaihtoehto yksityisyrittäjille, vaikka se mahdollistaa yhden tai useamman työntekijän liian.,
Kuinka se toimii
SEP IRA, työnantaja yksin edistää rahasto, ei työntekijät. Toisin kuin solo 401 (k), osallistuisit vain työnantajahatun kanssa. Voit osallistua jopa 25% tilikauden tulos (määritelty vuotuinen voitto vähemmän puolet teidän itsenäisen ammatinharjoittamisen veroja), enintään $58,000 vuonna 2021.
suunnitelma tarjoaa myös joustavuutta vaihdella maksuja, tehdä niistä kertasuorituksena lopussa vuoden, tai ohittaa ne kokonaan. Vuosittaista rahoitustarvetta ei ole.,
Sen yksinkertaisuus ja joustavuus tehdä suunnitelma useimmat toivottavaa, että yhden henkilön yrityksiä, mutta siellä on saalis jos sinulla on ihmisiä töissä. Vaikka sinulla ei ole osallistumaan suunnitelman vuosittain, kun tehdä osallistuvat, sinun täytyy tehdä niin, että kaikki voivat työntekijöille—jopa 25% niiden korvaus, rajoitettu $290,000 vuosittain.
vaikka SEP IRAs on yksinkertainen, ne eivät välttämättä ole tehokkain keino säästää eläkkeelle., ”Voit osallistua enemmän SEP IRA kuin yksin 401(k), ilman voitto-osuudet, mutta sinun täytyy tehdä tarpeeksi rahaa, koska se perustuu prosenttiosuus voittoja”, sanoo Joseph Anderson, CFP®, puheenjohtaja Puhdasta Financial Advisors, Inc., kotipaikka San Diego, Calif.
perustamista
tili on helpompi perustaa kuin yksin 401(k). Voit helposti avata SEP IRA verkossa, osoitteessa pankkiiriliikkeet, kuten TD Ameritrade tai Fidelity Investments.,
YKSINKERTAINEN IRA
Virallisesti tunnetaan nimellä savings incentive match suunnitelma työntekijöille, YKSINKERTAINEN IRA on eräänlainen risteytys IRA: n ja 401(k) suunnitelma. Vaikka käytettävissä yksityisyrittäjille, se toimii parhaiten pienet yritykset: yritykset, joilla on 100 tai vähemmän työntekijöitä, jotka saattavat löytää muita monenlaisia suunnitelmia liian kallista.
Kuinka se toimii
YKSINKERTAINEN IRA noudattaa samoja investointeja, rollover, ja jakelu sääntöjä kuin perinteinen tai SEP IRA, lukuun ottamatta sen pienempi osuus raja-arvot., Voit laittaa kaikki net tulot itsenäisenä ammatinharjoittajana suunnitelma, enintään $13,500 vuonna 2021, plus ylimääräinen 3000 dollaria, jos olet 50 tai vanhempi.
työntekijät voivat osallistua työnantajien kanssa samoihin vuosiin. Kuten työnantaja, kuitenkin olet tarvitse osallistua dollari jopa 3% kunkin osallistuvan työntekijän tuloja suunnitelma vuosittain tai kiinteä 2% panos joka tukikelpoisia työntekijän tulot (onko ne edistää tai ei).,
niin, kuten 401(k)‑suunnitelmassa, yksinkertainen IRA rahoitetaan verovähennyskelpoisilla työnantajamaksuilla ja pretax-työntekijöiden maksuilla. Tavallaan työnantajan velvoite on pienempi-koska työntekijät tekevät maksuja-mutta on se valtuutettu vastaavuus. Ja siihen määrään, jonka työnantaja voi itse maksaa, sovelletaan samaa maksurajaa kuin työntekijöihin. Myös ennenaikaiset nostorangaistukset ovat erityisen raskaita: 25 prosenttia suunnitelman kahden ensimmäisen vuoden aikana.,
perustamista
Kuten muidenkin IRAs, nämä tilit tai suunnitelmia on avattava kanssa rahoituslaitos, ja että laitos on sääntöjä siitä, millaisia investointeja voi ostaa alle suunnitelman ja voi periä maksuja suunnitelma hallinnon ja osallistumista. Prosessi on samanlainen kuin SEP IRA: ssa, mutta paperikuorma on hieman raskaampi.,
Keogh Suunnitelma
Keogh suunnitelma tai HR 10 suunnitelma (yleisesti kutsutaan nykyään nimellä pätevä tai voitto-osuudet suunnitelma) on todennäköisesti kaikkein monimutkaisia suunnitelmia, jotka on tarkoitettu itsenäisten ammatinharjoittajien, mutta se on myös vaihtoehto, joka mahdollistaa suurimman mahdollisen eläkkeelle säästöjä.
Kuinka se toimii
Keogh suunnitelmat yleensä voi olla muodoltaan määritelty-rahoitusosuuden suunnitelma, jossa kiinteä summa tai prosenttiosuus on osaltaan jokainen maksaa kauden. Vuonna 2021 näiden suunnitelmien yhteenlaskettu rahoitusosuus on vuodessa 58 000 dollaria., Toisessa vaihtoehdossa ne voidaan kuitenkin jäsentää etuuspohjaisiksi järjestelyiksi. Vuonna 2021 vuosittaisen etuuden enimmäismääräksi vahvistettiin 230 000 dollaria eli 100 prosenttia työntekijän korvauksista sen mukaan, kumpi on alhaisempi.
liiketoiminnan tulee olla rekisteröimätön ja perustettu toiminimi, osakeyhtiö (LLC), tai kumppanuus käyttää Keogh. Vaikka kaikki maksuosuudet tehdään verovaroin, ansaintavaatimus voi olla olemassa., Kuten arvata saattaa, nämä suunnitelmat ovat pääasiassa hyötyä suurituloisille, erityisesti etuuspohjaisen version, joka mahdollistaa suurempia maksuja kuin mikään muu suunnitelma.
perustamista
Keogh Suunnitelmat ovat liittovaltion arkistointi vaatimukset ja paperityötä ja monimutkaisuus merkitsevät usein sitä, että ammattilainen auttaa (se kirjanpitäjä, sijoitusneuvoja, tai rahoituslaitos) on tarpeen. Vaihtoehtoja huoltajat voivat olla rajoitetumpia kuin muiden eläke-suunnitelmat—olet todennäköisesti tarvitse tiili-ja laasti laitos pikemminkin kuin vain online-palvelu., Charles Schwab on yksi välitystoimisto, joka tarjoaa ja palvelee näitä suunnitelmia.
Keogh on parhaiten yrityksissä, joissa on yksi korkea-ansaita pomo tai kaksi, ja useita vähemmän ansaitsevien työntekijöiden—kuten lääketieteellistä tai oikeudellista käytäntöä.
Terveys Säästöt Huomioon (HSA)
Kuten freelancer, saatat hyvinkin olla maksaa oman sairausvakuutus, ja omavastuuosuudet yksittäisten lääketieteen suunnitelmat taipumus olla korkea. Jos se on tilanteesi, harkitse terveyssäästötilin (HSA) avaamista., Vaikka HSA on luotu hoitokuluihin eikä eläkevuosiin, se voi toimia tosiasiallisena eläketilinä.
HSAs rahoitetaan pretax dollaria, ja rahaa niiden sisällä kasvaa vero-laskennallinen kuten IRA tai 401(k). Kun varat on tarkoitus peruuttaa, out-of-pocket terveydenhuollon kustannukset, niiden ei tarvitse olla—voit antaa heille kertyy vuosi toisensa jälkeen. Kun täytät 65, voit peruuttaa ne mistä tahansa syystä. Jos se on lääketieteellinen (joko nykyinen tai korvata itse vanhoja kustannuksia), se on edelleen verovapaa., Jos se on ei-rahallinen kulu, olet velkaa tuloveron nykyisellä verokannalla.
avata HSA, sinun täytyy olla peitetty korkean vähennyskelpoisia sairausvakuutus suunnitelma (HDHP). Vuonna 2021 verovirasto määrittelee korkean omavastuun olevan 1 400 dollaria yksilöä kohti ja 2 800 dollaria perhettä kohti. Kaikki suunnitelmat eivät salli HSAs: lle. Jos omasi tekee, vuonna 2021 sinulla on oikeus antaa jopa 3600 dollaria yksittäisestä suunnitelmasta tai 7200 dollaria perhesuunnitelmasta. Yli 50-vuotiaat saavat 1 000 dollarin saaliin.,
Perinteinen tai Roth IRA
Jos mikään yllä suunnitelmia, tuntuu hyvä sovi, voit aloittaa oman yksilöllisen IRA. Sekä Roth että perinteiset IRAs ovat kenen tahansa työtuloisen käytettävissä, ja siihen kuuluvat myös freelancerit. Roth IRAs antaa sinun osallistua verojen jälkeisiin dollareihin, kun taas perinteiset IRAs antaa sinun osallistua pretax dollareihin. Vuonna 2021, suurin vuotuinen maksu on $6,000, $7,000 jos olet Ikä 50 tai vanhempi, tai koko ansiotuloja, kumpi on vähemmän.
Useimmat freelancerit työskentelevät joku muu ennen silmiinpistävää ulos omasta., Jos sinulla olisi eläke-suunnitelma, kuten 401(k), 403(b) tai 457(b), jossa entinen työnantaja, paras tapa hallita kertyneet säästöt on usein siirtää ne rollover IRA tai vaihtoehtoisesti yhden osallistujan 401(k).
kaatuessa avulla voit valita, miten sijoittaa rahaa, sen sijaan, että rajoitettu valintoja työnantajan tukemaa suunnitelmaa. Myös siirretty summa voi hypätä-aloittaa sinut säästämiseen uudessa yrittäjäurassasi.,
Toimitusjohtaja Teidän Eläkkeelle Varat
Tee mitään virhettä, sinun täytyy aloittaa säästäminen eläkkeelle niin pian kuin voit ansaita tuloja, jopa jos sinulla ei ole varaa paljon alussa. Mitä nopeammin aloitat, sitä enemmän kasaat, kiitos kompuroinnin ihmeen.
Let ’ s sanoa, voit säästää 40 dollaria kuukaudessa ja sijoittaa että rahaa 3.69% tuotto, joka on mitä Vanguard Total Bond Market Index Fund ansainnut yli 10-vuoden ajanjaksolla, joka päättyy joulukuussa 2020., Käyttämällä online säästöt laskin, alkuperäinen määrä $40 plus $40 kuukaudessa 30 vuotta lisää jopa hieman alle $26,500. Nostaa työllisyysastetta 13.66%, keskimääräinen tuotto Vanguard Total Stock Market Index Fund samana aikana, ja määrä nousee yli $207 000 henkeä.
Kuten teidän säästöjä rakentaa, haluat ehkä saada apua taloudellinen neuvonantaja määrittää paras tapa jakaa varoja. Jotkut yritykset tarjoavat asiakkaille jopa ilmaista tai edullista eläkesuunnitteluneuvontaa., Robo-advisors, kuten Betterment sekä Wealthfront tarjota automatisoitu suunnittelu ja portfolio rakennuksen edullinen vaihtoehto ihmisten taloudellisia neuvonantajia.
Rivi
Luominen eläkkeelle strategia on ratkaisevan tärkeää, kun olet freelancer, koska siellä ei ole yksi, katselee ulos teidän eläkkeelle, mutta et. Siksi mantrasi pitäisi olla ” maksa ensin itsellesi.”
monet pitävät eläkerahaa rahana, jonka he laittavat pois, jos rahaa on jäljellä kuukauden tai vuoden lopussa., ”Se maksaa itsensä viimeiseksi”, sanoo KINDURIN taloudellisen suunnittelun johtaja David Blaylock, Dallas/Fort Worth, Texas. ”Itsensä maksaminen merkitsee ensin säästämistä ennen kuin teet mitään muuta. Yritä varata tietty osa tuloistasi sinä päivänä, kun saat maksun, ennen kuin käytät mitään harkinnanvaraista rahaa.,”