Peer-to-peer luotonanto on tullut alueen edun tuottoa etsivät sijoittajat viime vuosina säästöjä ja joukkolainojen hinnat ovat edelleen pettymys.
Peer-to-peer luotonanto, jossa sijoittajat tekevät vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja kuluttajille ja ne ovat usein palkitaan keskimääräinen vuotuinen tuotto 7, 9—tai jopa 11%, saattaa tuntua ratkaisu pettymys palauttaa muilla alueilla.
mutta vertaislainaus on riskialtis sijoitus. Tässä on mitä sinun pitäisi tietää ennen kuin luot tilin.,
Mitä on Edessä:
Miten peer-to-peer investoimalla toimii
Peer-to-peer on olennaisesti ei-pankki-pankki. Pankkitoiminnan tapaan vertaisverkossa on kyse lainojen ottamisesta ja niiden tuoton palauttamisesta sijoittajille, mutta vertaisverkossa leikataan ”keskimmäistä miestä”, joka on pankkiiri. Sen sijaan sijoittaa rahaa kautta pankki—muodossa rahamarkkinarahastot ja sijoitustodistuksiin—voit itse sijoittaa suoraan ottamia lainoja lainanottajille, peer-to-peer alustoilla, kuten LendingClub ja Menestyä.,
esimerkiksi lainanottajat tulevat vertaislainauspaikoille ja täyttävät lainahakemuksen. Ne antavat perustiedot, mukaan lukien lainasumma ja lainan tarkoitus, sekä yleisen arvion luotoistaan. Nämä tiedot annetaan mahdollisille sijoittajille, jotka voivat valita, mihin lainoihin he haluavat sijoittaa.
tyypillinen peer-to-peer-sivusto, lainanottaja voi lainata jopa $35,000 muodossa vakuudettomia henkilökohtainen laina. Laina-aika on yleensä kolmesta vuodesta viiteen vuotta, ja tuotto voidaan käyttää lähes mihin tahansa tarkoitukseen.,
lainat hinnoitellaan luottoluokkien perusteella, ja arvosanoja on yleensä ainakin kymmenkunta. Arvosanat perustuvat eri tekijöistä, mukaan lukien:
- lainanottajan luotto pisteet
- Tulot (velka-tuotto-suhde)
- Lainan määrä
- Lainan tarkoitus
- Laina
luoton puolella, toisin kuin yleisesti luullaan, useimmat peer-to-peer-sivustot eivät käsittele subprime lainanottajien. Minimiluottomäärä on yleensä vähintään 600 ja tyypillisemmin 600-luvun puolivälissä., Lisäksi he eivät yleensä tee lainaa ihmisille, joilla on viime aikoina konkursseja, tuomioita tai verolakeja.
yksi suurimmista eduista sijoittajille on, että sinun ei tarvitse ostaa kokonaisia lainoja. Sen sijaan, ostat ”muistiinpanoja”, jotka ovat pieniä suikale lainojen nimellisarvot niinkin alhainen kuin $25. Tällä tavalla, voit levittää suhteellisen pieni määrä sijoituspääomaa monilla eri muistiinpanoja, vähentää riskiä, että investointi bill pyyhitty pois yhden lainan oletuksena.,
foorumi hoitaa kaikki hallinnolliset tehtävät lainat, mukaan lukien merkintäsitoumukset, sulkeminen, jakelu lainasumma, ja kokoelma kuukausimaksut. Nämä kuukausimaksut maksetaan sitten sinulle jokaisesta lainasta, josta on vähennetty 1%: n hallintamaksu alustalle. Tämä tarkoittaa, että ainoa vastuu prosessissa on valita, mihin lainoihin sijoittaa, ja sitten istua ja kerätä maksuja kunkin lainan.,
merkittäviä toimijoita peer-to-peer maailmankaikkeus
Peer-to-peer on melko uusi online-prosessi, jossa ensimmäinen laajamittainen sivusto aloitti toimintansa vasta vuonna 2005. Monet alustat ovat sittemmin iskeneet markkinoille, mutta ylivoimaisesti kaksi suurinta ovat Prosper—nykyään Prosper Marketplace—ja Lending Club.
Prosper oli ensimmäinen suuri peer-to-peer lainanantaja verkossa, ja he ovat sittemmin myönnetty yli 6 miljardia dollaria lainoja. Lainakerho tuli verkkoon muutama vuosi myöhemmin, mutta se on nyt tehnyt yli 16 miljardin dollarin lainat.,
Molemmat alustat ovat samanlaisia, miten ne toimivat, kuitenkin Luotonanto Club on myös oma laina ohjelmat business lainat ja lääketieteen lainoja. Lisäksi Lainakerho tarjoaa jonkin verran likviditeettiä myös lainakorkoihin, mikä ei ole yleistä vertaislainauksessa. Kautta järjestely, jossa Folio Investoimalla Luotonanto Club tarjoaa huomaa-kaupankäynnin foorumi, jossa voit sekä myydä nykyisiä muistiinpanoja muille sijoittajille lavalla, sekä ostaa olemassa olevia muistiinpanoja muilta sijoittajilta.
tämä antaa sijoittajille ainutlaatuisen mahdollisuuden myydä lainakortteja, joita he eivät enää halua pitää., Yleensä, kun ostat laina-huomautus, sinun täytyy pitää sen erääntymiseen saakka, eli voit saada pääoma takaisin, kun lainanottaja suorittaa maksuja. Lending Club tarjoaa pientä helpotusta note-trading-alustan kautta.
palkintoja peer-to-peer investoimalla
Sijoittajien kiinnostusta peer-to-peer luotonanto on kasvanut tasaisesti viime vuosina valossa nolla korko ympäristö, jossa se on hyvin vaikea ansaita korkoa kiinteän tuoton sijoituksiin enempää kuin 1% vuodessa. Vertaissijoittaminen tarjoaa korkean tuoton vaihtoehdon sekä muita etuja.,
korkea tuotto
monet vertaissijoittajat raportoivat yli 10 prosentin vuotuisen sijoitustuoton. Se on tuskin yllättävää-tyypillinen lainakorot tarjoamat alustat vaihtelevat 6-36%. Salkun sekoitettu luotto arvosanoja voi helposti ansaita kaksinumeroista tuottoa, vaikka et vähennä 1% hallinnointipalkkio ja kohtuullinen avustus luottotappioita.
Rakenna oma portfolio
peer-to-peer-ympäristöissä, sinulla on enemmän valvoa erityisiä investointeja kuin useimmat muut sijoitusvälineet., Voit valita velkakirjoja tiettyjen kriteerien perusteella, mukaan lukien lainatyyppi, laina-aika, luottokelpoisuusalue ja velan suhde tuloihin. Näin voit hallita yksittäisiä sijoituksiasi ympäröiviä muuttujia. Ja on jopa online-palvelut, jotka voivat automatisoida tämän prosessin sinulle.
Voit perustaa IRA joitakin P2P alustoilla
lisäksi säilyttää säännöllinen investointi-tilin, voit myös määrittää IRA, Roth IRA, tai rollover-401(k) tili. Se tarkoittaa, että voit lisätä suurempia tuottoja peer-to-peer investointeja korkosijoitusten osuus eläkkeelle portfolio.,
sinun ei tarvitse rahoittaa kokonaisia lainoja
Tämä saa takaisin sijoittamalla velkakirjoihin kokonaisten lainojen sijaan. Koska seteleitä voi ostaa vain $25, $5,000 investointi voidaan jakaa 200 lainaa, jonka avulla voit monipuolistaa hyvin pieni määrä rahaa.
Mutta uutinen peer-to-peer investointi ei ole kaikki positiivisia…
riskit peer-to-peer investoimalla
aina kun näet mahdollisuuden ansaita suurempi kuin keskimääräinen tuotto teidän investointeja, sen pitäisi olla ottaen huomioon, että tietyt riskit on mukana. Vertaissijoittaminen toimii samalla tavalla., Tässä muutamia huomioita…
Lainat ovat vakuudettomia ja voidaan default
Peer-to-peer investoinnit ovat lainat tehdä yksilöitä, ja se tarkoittaa, että he kantavat luottoriskin. Tämä riski on vielä suurempi, koska lainat ovat yleensä vakuudettomia, joten siellä on ei vakuuksia mennä sen jälkeen maksukyvyttömyydestä. On mahdollista, että voit menettää 100% sijoituksestasi varhaisessa vaiheessa. (Tämän vuoksi on tärkeää monipuolistaa satoja seteleitä.)
ei FDIC-vakuutusta sijoituksestasi.,
toisin kuin pankkien sijoitukset, vertaissijoitukset eivät kuulu FDIC-vakuutuksen piiriin. Tämä tarkoittaa, että sinua ei korvata lainanottajan maksukyvyttömyystilanteessa. Sinulla on myös ei korvata siinä tapauksessa, että peer-to-peer-alustan epäonnistuu, vaikka ne yleensä ovat backdoor järjestelyt muut toimielimet ottamaan lainan salkut, jos näin tapahtuu.
Investoinnit heikentävistä
Kun ostat talletustodistus, valtion turvallisuuden tai side, voit sijoittaa tietty määrä rahaa ja maksetaan korkoa, kun turvallisuus on erinomainen., Toimikauden lopussa saat alkuperäisen rehtorisi takaisin sinulle. Vertaissijoittaminen ei kuitenkaan toimi niin. Koska olet investoimalla lainat, ja nämä lainat ovat vähitellen maksettu pois sisällä laina, investointi on heikentävistä kaikki tapa nolla lopussa aikavälillä. Jos et sijoittamaan maksut, ja sen sijaan käyttää niitä, sinulla ei ole investointi pääomaa, joka huomaa, kun se päättyy. Tämä on tärkeä ero, jonka vertaissijoittaja saattaa jättää väliin.,
P2P suorituskykyä lama on X factor
viime taantuma, peer-to-peer investointi oli vielä lapsenkengissä. Ei ole kovaa tietoa, kuinka hyvin vertaislainat toimivat yleisen taloudellisen ahdingon aikana. Tiedossa on, että lainojen tuotto yleensä heikkenee taantumien aikana. Juuri siitä, miten se seuraavan taantuman aikana etenee, voidaan keskustella.,
Rajoitettu likviditeetti
tähän Asti ainoa foorumi, joka tarjoaa jälkimarkkinoilla, jossa voit myydä muistiinpanot on Luotonanto Club (vaikka jotkut muut alustat käyttävät Luotonanto Club varten). Lainakerhossakin se kyky on rajallinen. Vaikka se voi muuttua tulevaisuudessa, et voi myydä vain rajoitettu määrä muistiinpanoja jälkimarkkinoilla, ja ne yleensä on myytävä alennuksella. Lisäksi, et voi myydä lappua laina, joka on maksukyvytön. Näin vertaissijoittaminen on hyvin pitkälti ostovoimainen strategia.,
paras tapa tasapainottaa palkintoja ja riskit
On olemassa selvä menetelmiä onnistuneesti investoida peer-to-peer lainat. Perusajatuksena on maksimoida tuotto minimoiden samalla riskit. Tässä muutamia perusasioita että suunta:
Monipuolistaa
Olemme käsitelleet tätä aikaisemmin, mutta se kannattaa reemphasizing. Koska muistiinpanot ovat vain $25, sinun pitäisi olla täysin valmis investoimaan satoja. Tämä minimoi tappion mihin tahansa kohtaan salkussasi.,
Levittää sijoituksesi tuottoa
Luotto-luokittelu tarkoittaa sitä, että paras laatu lainat on pienin korot. Mutta jos sijoittaa vain huippulainoihin, tulopotentiaali jää alle 5 prosenttiin vuodessa. Sekoittamalla kantoja alemman luokan lainoja, voit lisätä nämä palautukset kaksinkertaisiksi. Ajatus, tietenkin, on levittää oman pääoman eri laina laadut, ja välttää niitä, jotka ovat suurin riski.,
Jos et vietä aikaa selailu saatavilla peer-to-peer muistiinpanoja, voit nopeasti ymmärtää, että se olisi erittäin aikaa vievää käsi poimia jopa 40 $25 toteaa, että olisi kuuluu $1,000 investointeja.
NSR Invest-niminen yritys tarjoaa palvelua sijoittajille, jotka haluavat hallitun vertaisportfolion. Pientä vuosimaksua varten NSR Invest hoitaa salkkustrategian, monipuolistamisen ja uudelleensijoittamisen puolestasi. Lue lisää NSR Investin arvostelusta täältä.,
Rajoittaa investointeja
Koska mahdollisuudet lainanottajan oletukset, erityisesti yleinen taloudellinen taantuma, sinun pitäisi rajoittaa teidän koko peer-to-peer investointeja pieni osa oman sijoitussalkun. Esimerkiksi, jos yleensä pitää 25% salkun korkosijoituksiin, voit halutessasi laittaa prosenttiosuus, että peer-to-peer investoinnit keinona lisätä yleistä tuottoa, joka kohdentaminen, ilman dramaattisesti riskille.,
Aina investoida lainan maksut
Koska peer-to-peer investoinnit ovat self-lyhennysohjelmainen, sinun täytyy olla ahkera noin aina uudelleensijoitusmahdollisuudet lainan maksut, jotka saat. Jos et, tuottosi laskevat lainojen maksaessa. Ideana on aina pysyä täysin sijoitettuna ostamalla säännöllisesti uusia seteleitä.
Jos luulet, peer-to-peer sijoittaa pääasiassa toimintaa, lisätä korkosijoitusten osuus oman salkun, se olisi palvella investointi tarpeet hyvin., Mutta kuten kaikki muutkin riskisijoitukset, sitä ei pitäisi koskaan nähdä all-weather-sijoituksena, joka hallitsee salkkuasi.
Tiivistelmä
Peer-to-peer luotonanto antaa sijoittajille mahdollisuuden ansaita kilpailukykyinen vuotuista tuottoa investoimalla vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja muiden kuluttajien verkostojen kautta myös Menestyä ja LendingClub.
Jotkut peer-to-peer sijoittajat voivat ansaita kaksinumeroista tuottoa, mutta on olemassa merkittäviä riskejä, pääasiassa:
- Investoinnit eivät ole neste (sinun täytyy odottaa lainanottaja maksaa lainan takaisin ennen kuin kaikki pääoma on palautettu).,
- tuleva taloudellinen taantuma voi johtaa laajoihin lainojen maksuhäiriöihin, jotka johtavat tuottojen vähenemiseen ja / tai pääoman menetykseen.
Luotonanto Club Disclaimer:
- 3 Vuotta LendingClub Sijoittaja; Tässä on, Kuinka Paljon olen Ansainnut
- Peer-to-peer Investoimalla Tehty Helpoksi NSR Sijoittaa