Säästöjen sijoittaminen lyhyen tai pitkän aikavälin tavoitteisiin

säästämisen ja sijoittamisen suhteen aika ratkaisee.

rahaa tarvitset pian ei pitäisi olla pörssissä. Rahaa, jota sijoitat pitkään-kuten eläkepäiviä varten-ei pitäisi olla tavallisella vanhalla säästötilillä. Miksi? Koska vaikka muutama koronnostoja alkaen Federal Reserve, keskimääräinen tuotto säästöjä tilejä on yhä vaivaiset 0.09% tai 90 senttiä vuodessa jokaista 1000 dollaria talletus.,

Ennen kuin voit päättää lyhyen – tai pitkän aikavälin investointeja, mieti mitä olet investoimalla ja miten neste — tai helposti — tarvitset rahaa. Aikajana voi auttaa. Unelmamatka Tahitille noin seitsemän vuoden päästä? Aikajanasi on joustava. Unelmamatka Tahitille 10 – vuotishääpäivääsi varten? Kysy kumppaniltasi, mutta se saattaa kaatua kovan ja nopean deadline-leiriin.

tarvitset myös harkita riskin olet valmis ottamaan, joka vaikuttaa siihen, miten paljon tuottoa saat, kun päätetään säästää tai sijoittaa. Yleensä enemmän riskejä ja vähemmän likviditeettiä = suurempi tuotto.,

Tässä on, miten sijoittaa rahaa lyhyen-, keskipitkän – ja pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteet, seuraa selitys kustakin.

Paras lyhyen aikavälin tavoite tai hätärahasto
Paras väli aikavälin tavoite (3-10 vuotta)
Paras pitkän aikavälin (10+ vuotta) tai joustava-määräaika tavoite

Paras investointien lyhyen aikavälin tavoite tai hätä rahasto

Online säästöjä tai rahamarkkinoilla tili

Nykyinen potentiaalinen vuotuinen tuotto: 1.2% 1,3%
Plussat: Likviditeetti, FDIC vakuutus
Miinukset: Alhainen korko

0.,09% säästötilin tuotto voi olla keskiarvo, mutta se ei todellakaan ole kaikki mitä voit saada. Jos olet valmis kätkemään rahasi Online-säästötilille, voit ansaita yli 1%. On selvää, että tämä on enemmän säästöä kuin investointia. Rahasi on FDIC vakuutettu tappiota vastaan. Mutta sinun ei pitäisi olla jälkeen iso tuotto; maksuvalmius on nimi pelin täällä.

” Ready to get started?, Tutustu NerdWallet suosikki high-tuotto online säästötili

Pankki-verkossa, ei tarkoita sinun täytyy luopua varusteluun oman naapurustossa pankki, vaikka et voi kävellä oven linja ääntenlaskijat, jotka tietävät nimesi. Mutta voit silti tehdä useimmat jos ei kaikki tärkeät pankki-tehtävät: Talletus tarkastukset skannaamalla ne puhelimeen, siirtää rahaa edestakaisin tilien välillä, ja puhua asiakaspalvelu rep puhelimitse tai live chat.,

rahamarkkinoilla tilin toimintoja, kuten säästötili, mutta yleensä on korkeammat korot, suurempi talletus vaatimuksia, ja mukana tulee tarkistaa ja debit-kortti.

liittovaltion säännöt rajoittavat tilisiirtojen tai nostojen määrää, joita voit tehdä molemmilla tileillä kuukaudessa.

Paras investointien väli aikavälin tavoite (rahaa tarvitset kolme 10 vuotta)

pankin todistus talletus

Nykyinen potentiaalinen vuotuinen tuotto: 1.2% 1.,5%
Plussat: Korkeampaa korkoa kuin säästötili, FDIC vakuutus
Miinukset: Ei nestettä, voi olla minimitalletus vaatimus

Jos et tiedä, sinun ei tarvitse rahaa tietyn ajan ja et halua ottaa mitään riskejä, talletustodistus (CD) voisi olla hyvä valinta. Löydät CD-levyjä, joiden ehdot vaihtelevat kolmesta kuukaudesta kuuteen vuoteen. Yleensä, mitä pidemmällä aikavälillä, sitä korkeampi korko (odotat enemmän tuottoa vastineeksi siitä, että rahasi ovat vähemmän saatavilla).,

” Take spin ympäri: Näytä paras CD hinnat

Cd: t eivät ole ihanteellinen aikana nouseva korkotaso, koska ne tehokkaasti lukita rahasi kiinteä korko, rangaistus välillä kolmen ja kuuden kuukauden korot, jos et peruuttaa aikaisin., Matalaan autoon juuttuminen korkojen noustessa on vähän kuin söisi salaattia pizzabileissä: surullista.

Jos menet tätä reittiä, ja olet huolissasi, että korot nousevat, voit harkita muutamia muita vaihtoehtoja:

• A laddered CD-strategia yhdistää useita Cd-levyjä ja monipuolinen ehdot. Jos sinulla on 10 000 dollaria talletus, saatat laittaa kolmasosa yhden vuoden CD, kolmasosa kahden vuoden CD ja kolmasosa kolmen vuoden CD., Näin, jos korot ovat korkeampi vuoden jälkeen, voit vetää varat pois, että yhden vuoden CD ja siirrä se jotain kanssa parempi korko, syömällä korkeampaa tuottoa vähintään osa teidän säästöjä.
• kolahtaa-up CD avulla voit pyytää korko kasvaa, jos korot nousevat CD aikavälillä. Voit yleensä pyytää tätä kasvua vain kerran ja voi olla haittoja. Esimerkiksi näillä Luottoriskinvaihtosopimuksilla voi olla keskimääräistä matalampi alkukorko ja korkeammat talletusten vähimmäisvaatimukset.
• step-up-CD on kuin automatisoitu bump-up-CD., Hinta nousee automaattisesti määrätyin väliajoin CD-termin aikana; sinun ei tarvitse tehdä mitään. Alkuperäinen korko on kuitenkin todennäköisesti matala.

” Saat tarkemmin, miten ne eroavat toisistaan: joukkovelkakirjat vs. Cd-levyt

Lyhyen koron rahastoihin

Nykyinen potentiaalinen vuotuinen tuotto: 2% 3%
Plussat: Neste, korkeampaa korkoa kuin säästötili
Miinukset: riski, voi olla pienin investointi vaatimus, rahaston palkkiot

Joukkovelkakirjalainat lainat voit tehdä yritys tai hallitus, ja paluu on kiinnostusta kerätä laina.

kuten millä tahansa lainalla, ne eivät ole riskittömiä., Ensinnäkin lainanottaja voisi laiminlyödä, vaikka se on vähemmän todennäköistä sijoitusluokan yritys-tai kuntalainan, ja suorastaan epätodennäköistä Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjan. (Investment-grade on kunnallisten ja yritysten joukkovelkakirjojen laatuluokitus, joka osoittaa, että maksukyvyttömyysriski on pieni; Yhdysvaltain valtion joukkolainoilla ei ole tällaista luokitusjärjestelmää, mutta niitä pidetään erittäin turvallisina.,)

” Lue lisää: Miten ostaa joukkovelkakirjoja,

Ehkä suurempi riski on, että kun korot nousevat, joukkolainojen arvot tyypillisesti laskevat, koska bondin korko voi olla alle uusi markkinahinta, ja sijoittajat voivat saada paremman tuoton muualta. Siksi tässä suositellaan lyhytaikaisia joukkovelkakirjalainoja: lyhytaikaiset joukkovelkakirjalainat ottavat vähemmän hitin, kun korot nousevat. Voit myydä obligaatio milloin tahansa, mutta jos myyt pois kun korot ovat nousussa, voisit kasvot suurempi tappio pitkäaikainen joukkovelkakirjalainat kuin lyhyen aikavälin.,

Kautta online välitys tilin, voit ostaa edullisia indeksirahasto tai pörssilistatun rahaston, joka pitää yrityslainoihin, kunnallisia obligaatioita, YHDYSVALTAIN valtion joukkovelkakirjat tai yhdistelmä kaikkia edellä mainittuja. Tämä monipuolistaa sijoitustasi, sillä rahastolla on suuri määrä — usein tuhansia-joukkovelkakirjalainoja. Nämä varat voivat olla minimit $1,000 tai enemmän; online-välittäjät ovat myös tilin minimit, vaikka useat vaativat ei alkuperäistä talletusta.

Useimmat varastossa välittäjät tarjoavat rahasto-screener, jonka avulla voit lajitella varoja suorituskyky -, kulu-suhde ja enemmän., Koska et ole investoimalla eläkkeelle tilin, sinun kannattaa harkita kunnan obligaatio; kuntien joukkolainat ovat liittovaltion verosta, mikä tekee niistä hyvä valinta verotettavaan huomioon.

Jos etsit college säästöt ajoneuvo, yksi parhaista vaihtoehdoista on 529 suunnitelma. Se ei ole investointi sinänsä, mutta tili, jonka avulla voit säästää ja sijoittaa vero-asemassa tavalla; rahaa, voit osallistua kasvaa vero-laskennallinen, ja pätevä nostot koulutuksen kulut ovat liittovaltion tax-free.,

Useimmat 529 suunnitelmat tarjoavat valikoiman ikä-pohjainen vaihtoehtoja — jotka ovat valmiiksi rakennettu salkkujen tai rahastojen, jotka ovat monipuolisia ja automaattisesti tasapainottaa ottamaan enemmän riskejä, kun lapsi on nuori ja vähemmän kuin hän tai hän lähestyy college — sekä mahdollisuus rakentaa salkun itse.

Jos lapsesi on alle 10 vuotta college, saat todennäköisesti halua vinossa voimakkaasti kohti korkorahastot keskusteltu täällä tai asianmukaisen ikä-pohjainen vaihtoehto. Jos sinulla on pidempi aikajänne, voit ottaa enemmän riskejä osakerahastojen kanssa (käsitellään yksityiskohtaisesti seuraavassa pitkän aikavälin sijoituksia koskevassa jaksossa)., Muista kiinnittää huomiota suunnitelman palkkioihin ja investointikuluihin. NerdWallet on työkalu, jonka avulla voit löytää paras 529 suunnitelma sinulle.

Peer-to-peer lainat

Nykyinen potentiaalinen vuosituotto: 3% 8%

Plussat: korko, matala tai ei lainkaan pienin investointi vaatimus
Miinukset: Suurin riski, alhainen likviditeetti

Peer-to-peer lainat ovat juuri ne kuulostavat: Et lainaa rahaa muille ihmisille vastineeksi korkoa. Tätä ei tehdä pimeillä kujilla tai IOU: n kautta kaverille — tai ainakaan sen ei pitäisi olla., Tähän tarkoitukseen on olemassa erityisesti verkkoalustoja: Prosper on yksi suurimmista, ja se yhdistää sijoittajat lainanottajiin ympäri maata.

näille lainanottajille annetaan tyypillisesti luottokelpoisuutensa perusteella arvosana, jonka avulla voit hieman valvoa, kuinka suuren riskin otat. Voit valita lainata rahaa vain korkeimpien luottojen lainanottajille, vaikka nekään lainat eivät ole riskittömiä. (On selvää, että tämä on näiden välivaiheen sijoitusten suurin riskivaihtoehto.,)

Aivan kuten standardi luotonanto ympäristö, korot veloitetaan on alhainen luotto lainanottajat ovat korkeammat, eli enemmän riskejä otat, sitä suurempi mahdollinen tuotto. Mutta vaikka lainoja korkeasti koulutetuille lainanottajille, voit ansaita melko kunnollinen tuotto: Prosper sanoo lainoja paras luokitus — AA — on historiallinen tuotto keskimäärin 3,7%.

riskin minimoimiseksi edelleen, kannattaa monipuolistaa sijoitustaan näihin lainoihin, koska monipuolistaisi muita sijoituksia., Sen sijaan plopping rahasi yhteen tai kahteen lainaan, levitä se noin pieniä lohkoja, luotonanto erissä $25 (Kun teet tämän, bändiä yhdessä muiden sijoittajien muodostavat yhteensä lainan).

vielä yksi TÄRKEÄ HUOMAUTUS: näillä lukitset rahasi, tai ainakin iso osa siitä. Kun yksi lainanottajat tekee maksu, se jaetaan lainan sijoittajille ja voit joko nostaa rahat tai sijoittaa sen, mutta sinun yleensä voi vetää pois teidän koko investoinnin ennen kuin laina-aika päättyy., Kannattaa harkita P2P-lainoja lähinnä epälikvideinä lainan pituudelta.

Paras investointien pitkän aikavälin (vähintään 10 vuotta) tai joustava-määräaika tavoite

Ensimmäinen, sana täällä-tilin valinta: suurin osa pitkän aikavälin tavoitteet ovat eläkkeelle liittyviä, mikä tarkoittaa, sinun pitäisi olla sijoittaa vero-asemassa olevien huomioon., Se on 401(k), jos työnantaja tarjoaa yhden kanssa matching dollaria, tai IRA tai Roth IRA, jos työnantaja ei ole. Tässä on, miten voit päättää, onko sinun pitäisi osallistua 401(k) tai IRA, ja sitten miten päättää välillä Roth ja perinteinen IRA.

Jos teidän pitkän aikavälin tavoite ei ole eläkkeelle, tai olet maxed ulos panos rajoja nämä tilit, voit avata verovelvollinen, välitys huomioon (katso poimii parhaat välittäjät). Yksi suuri ero verokohtelun lisäksi: välityspalkkioon voi laittaa niin paljon kuin haluaa ja nostaa rahaa milloin tahansa., IRAs ja 401(k)s on suunniteltu eläkkeelle ja usein määrätä seuraamuksia ja veroja jakaumat ennen ikää 59½.

” Päästä alkuun: Opi, kuinka avata välitys tili,

” Lue lisää: Mitkä ovat eri tyyppisiä eläkkeelle suunnitelmia?

osakeindeksi varat

Mahdollinen vuotuinen tuotto: 7% 10% pitkän aikavälin historiallisen keskiarvon
Plussat: Pitkän aikavälin kasvua, monipuolistaminen
Miinukset: Suurempi riski, pienin investointi vaatimukset, rahaston palkkiot

yleisesti, olet vain haluavat pelata osakemarkkinoilla, kun olet investoida jonkin aikaa horisontin 10 vuotta tai kauemmin., Ja vaikka määräaika käyttää rahaa on joustava, sinun täytyy tulla toimeen sen kanssa, että olet ottaa enemmän riskiä ja saattaa menettää rahaa.

tavoitteet 10 vuotta tai enemmän, on järkevää laittaa ainakin osa teidän säästöjä kohti osakkeet (varastot), koska sinulla on sellainen aikaväli, joka voi sää markkinoiden ylä-ja alamäkiä. Ja voit aina soittaa takaisin riskitasoa otat, esimerkiksi liikkuvat enemmän kohti bond rahastot kuin tavoitteesi päivämäärä lähestyy.,

” Lue opas: Miten sijoittaa varastoja,

Yksi parhaista tavoista rakentaa hajautettu salkku on ostaa edullisia oman pääoman indeksirahastoihin. Nämä rahastot seuraavat indeksiä-sano, s&P 500-ja raidalla, tarkoitamme, että ne pyrkivät pysymään sen tahdissa; ei enempää, ei vähempää. Tämä on lähtö aktiivisesti hallinnoidusta sijoitusrahastosta, joka työllistää ammattilaisen, joka yrittää päihittää markkinat (ja todellisuudessa harvoin tekee)., Kuten voitte kuvitella, jälkimmäisellä on korkeammat palkkiot kyseisen ammattilaisen palkan huomioon ottamiseksi, eikä se useinkaan korvaa suorituseroa. Siksi indeksirahastoilla on tapana hallita mätiä.

” Lue lisää: Ymmärtäminen investoinnit palkkiot,

Etsiä ei-liiketoimi maksu rahastoon, jossa on alhainen kulu-suhde, joka sijoittaa laaja-indeksi — jälleen, S&P 500 on hyvä esimerkki. Toinen hyvä esimerkki on total stock market index fund, joka antaa hyvän altistuksen monille Yhdysvaltain osakkeille., Kun lisää rahaa salkkuun, voit monipuolistaa edelleen ostamalla indeksirahastoja, jotka kattavat kansainväliset osakkeet ja kehittyvien markkinoiden osakkeet. Saatat myös haluta hillitä joitakin näistä riskeistä bond-rahastolla (lisää tästä sivulla).

indeksirahastoja voi ostaa välitystilin tai eläketilin kautta. Heillä on yleensä minimit 1000 dollaria tai enemmän, vaikka on poikkeuksia.,

Equity exchange-traded funds

Mahdollinen vuotuinen tuotto: 7% 10% pitkän aikavälin historiallisen keskiarvon
Plussat: Pitkän aikavälin kasvua, monipuolistumista, alhainen minimit, vero-työkalu
Miinukset: Suurempi riski, rahaston palkkiot, palkkiot (jos sovellettavissa)

Exchange-traded funds ovat muotoa index fund, että kaupat kuten varastossa, mikä tarkoittaa, voit ostaa sellaisen osakkeen hinta sen sijaan rahaston vähimmäismäärä. Joka tekee nämä varat helpompi päästä, jos sinulla alkaen pieni investointi, ja helpompi monipuolistaa, koska et voi ostaa useita rahastoja, joilla on suhteellisen pieni määrä rahaa.,

Muut kuin, että ne ovat kaikki etuisuuksia indeksirahastoihin: Passiivinen hallinta, joka seuraa indeksi, alhainen kulu-suhde (monissa tapauksissa — älä koskaan oleta, rahasto on edullinen vain, koska se on indeksi, rahasto tai ETF), ja kyky ostaa kori sijoituksia yhteen rahastoon.,

Total bond market-rahastoihin

Nykyinen potentiaalinen vuotuinen tuotto: 2% 3%, perustuen historiallisiin keskiarvoihin
Plussat: Talletukset ulos varastossa altistuminen, alhainen riski pitkän aikavälin investointeja
Miinukset: Pienempi tuotto, voi olla pienin investointi vaatimus, rahaston palkkiot

Paljon yksityiskohtia täällä ovat samat kuin lyhyen koron rahastot edellä, joten emme vatvoa. Lyhyemmän aikaa horisontti, sitä enemmän oman salkun, voit halutessasi jakaa kohti joukkovelkakirjoja, pidempi, enemmän haluat jakaa kohti osakkeisiin.,

mutta moni päättää pitää ainakin jonkin verran velkakirjaosuutta — jopa hyvin pitkän tähtäimen tavoitteeksi, kuten eläkkeelle jäämiselle-vain riskin tasapainottamiseksi. Edullinen joukkolainamarkkinoiden kokonaisindeksirahasto tai ETF on siihen hyvä keino. Se antaa sinulle laajan vastuun valtion, kuntien ja yritysten joukkovelkakirjojen erilaisia erääntymisaikoja. Voit monipuolistaa edelleen kansainvälisellä joukkovelkakirjarahastolla.,

Robo-advisors

Nykyinen mahdollinen paluu: Vaihtelee, joka perustuu investointien mix
Plussat: Hands-off monipuolistaminen ja tasapainottamista, portfolio management, vero-työkalu
Miinukset: hallinnointipalkkiot, mahdollista tili vähintään,

Kuten 529 suunnitelmia, robo-advisors eivät ole investointi sinänsä, mutta tapa, jolla voit investoida. Nämä palvelut hallita salkun: annat tietoja aikajänteellä, tavoitteet ja riskinsietokyky, ja saat salkun vastaamaan, usein rakennettu Etf, joko IRA tai verotettavaa välitys huomioon.,

portfolio on tasapainotettava kuin tarvitaan, ja — jos rahaa on verovelvollinen tili — robo-advisors suorittaa vero-tappio korjuu alentaa verojen lasku. Voit maksaa vaivaa, mutta maksut ovat kohtuullisia verrattuna ihmisen neuvonantaja: yleensä 0,25% 0,50% hallinnoitavat varat, plus-kulu-suhde varoja käytetään. Kaikki, voit maksaa alle 0.50% onnistui, suhteellisen hands-off portfolio sidottu aikajänne ja riskinsietokyky.,

se tarkoittaa, Että tämä voisi olla sopiva valinta intermediate-aikavälin investoinnit, kuten hyvin — vaikka useimmat robo-neuvonantaja salkut on jonkin verran varastossa jako, joten sinun täytyy olla tyytyväinen vähän riski.

Viime huomautus: löydät valikoiman huomioon minimivaatimuksia robo-advisors, välillä 0 dollaria klo Betterment ja 100 000 dollaria omaa Pääomaa. Harkitse tätä valitessasi sinulle parhaan neuvonantajan.

Mainos