Hogyan építsünk saját nyugdíjazási tervet

az önfoglalkoztatás örömei sokak, de a stresszorok is. Ezek között magas az a szükség, hogy teljesen egyedül tervezze meg a nyugdíjazást. Ön felelős a nyugdíjazás utáni kielégítő életminőség megteremtéséért. Mikor jön az épület, hogy az élet, a korábbi elkezdi, annál jobb. Szerencsére számos nyugdíjazási terv létezik azok számára, akik önálló vállalkozók.

az önfoglalkoztatás növekedése

a szabadúszók Uniója és az Upwork becslése szerint az Egyesült Államokban 57 millió szabadúszó van, ami a teljes munkaerő több mint 35% – át teszi ki, a 2014-es 53 millióról.,

míg a vállalkozói szellemet meg kell tapsolni, kevésbé dicséretes az a tény, hogy az önálló vállalkozók 30%-a szórványosan, 15% – a pedig egyáltalán nem takarít meg, a Transamerica nyugdíjas Tanulmányok Központja által közzétett 2019-es jelentés szerint. Ez egy probléma. Ha Ön önálló vállalkozó, akkor elfoglalt-őrült elfoglalt, valószínűleg -, de a nyugdíj-megtakarításnak prioritásnak kell lennie.

miért nehéz a megtakarítás az önálló vállalkozók számára

a nyugdíjazás elkerülésének okai nem jelentenek meglepetést egyetlen önálló vállalkozó számára sem., A leggyakoribb a következők:

• állandó jövedelem hiánya
• nagyobb adósságok kifizetése
• egészségügyi költségek
• oktatási költségek
• a vállalkozás működtetésének költségei

továbbá nyugdíjazási terv létrehozása-mint minden, amit egy vállalkozó vállal-egy csináld magad feladat. Nem praktikus humánerőforrás staffer végigvezeti Önt egy 401 (k) terv alkalmazás, vagy bármi, ami a cég által szponzorált nyugdíjprogram. Nincs megfelelő járulék, nincs részvény a vállalati részvényekből, és nincs automatikus fizetés levonás.,

nagyon fegyelmezettnek kell lennie a tervhez való hozzájárulásban, és mivel a nyugdíjszámlákba befizethető összeg attól függ, hogy mennyit keres, az év végéig nem fogja tudni, hogy mennyit tud hozzájárulni.

mégis, ha a szabadúszóknak egyedi kihívásaik vannak a nyugdíjazásra való megtakarítás szempontjából, akkor egyedi lehetőségeik is vannak. A nyugdíjszámla finanszírozása az üzleti költségek részének tekinthető, csakúgy, mint a terv létrehozására és kezelésére fordított bármely idő vagy pénz., Még ennél is fontosabb, a nyugdíjszámla lehetővé teszi, hogy hozzájáruljon pretax dollár, ami csökkenti az adóköteles jövedelem.

önálló vállalkozói Nyugdíjmegtakarítási tervek

négy nyugdíjmegtakarítási lehetőség van az önálló vállalkozók számára. Egyesek alapvetően egyjátékos 401 (k) tervek, míg mások IRAs-on alapulnak., Ezek a következők:

• Egy-résztvevő 401(k)
• SEP IRA
• EGYSZERŰ IRA
• Keogh terv

mind A négy ezek közül a lehetőségek közül, a befizetett adó levonható, nem fizetek adót, mint nőnek az évek alatt (amíg ki pénzt a nyugdíjas). Összetettségük és alkalmasságuk a vállalkozás méretétől függően változik, mind a személyzet, mind a jövedelem szempontjából. Nézzük meg mindegyik mélyebben.,

egy-résztvevő 401 (k)

egy-résztvevő 401(k), ahogy hivatalosan szinkronizált az IRS, is megy a nevek solo 401(k), solo-k, uni-k, vagy egyéni 401(k). Az egyéni vállalkozók számára van fenntartva, akiknek nincs alkalmazottja, kivéve a vállalkozásban dolgozó házastársat.,

hogyan működik

az egy résztvevős terv szorosan tükrözi a sok nagyobb vállalat által kínált 401(k)s-t, az évente befizethető összegekig. A nagy különbség az, hogy a munkavállalóként és a munkáltatóként járulnak hozzá, így magasabb limitet kapnak, mint sok más adókedvezményes terv.

a bonyolult, ha részt vesz egy szabványos vállalati 401 (k), akkor azt, hogy a beruházások, mint egy pretax bérszámfejtés levonása a fizetést, és a munkáltató volna a lehetőséget, hogy megfelelő ezeket a járulékokat, hogy bizonyos összegeket., Adókedvezményt kapnak a járulékaikért, a munkáltató pedig adókedvezményt kap az egyezésért. Egy résztvevős 401 (k) tervvel, mivel Ön mind a főnök, mind a munkavállaló, minden minőségben hozzájárulhat munkavállalóként (választható halasztásnak nevezik), valamint üzleti tulajdonosként (a munkavállaló nem választható hozzájárulása).

a 2021-es választható halasztások legfeljebb $19,500, vagy $ 26,000 lehetnek, ha 50 éves vagy annál idősebb. A tervhez való teljes hozzájárulás nem haladhatja meg az 58 000 dollárt, vagy az 50 éves vagy annál idősebb emberek esetében a 64 000 dollárt 2021-től., Ha a házastársa az Ön számára dolgozik, akkor ugyanakkora összeget is befizethet, majd ezeket is meg tudja egyeznie. Tehát látja, hogy a solo 401 (k) Miért kínálja a tervek legbőkezűbb hozzájárulási korlátait.

“általában a 401 (k)s összetett tervek, jelentős számviteli, adminisztrációs és bejelentési követelményekkel” – mondja James B. Twining, CFP®, a Financial Plan, Inc.alapítója és vagyonkezelője., Bellinghamben, Wash. “A solo 401(k) azonban meglehetősen egyszerű. Amíg az eszközök meghaladják a $250,000 értéket, egyáltalán nincs szükség bejelentésre., Az egyéni 401(k)-nek mégis megvan a többszereplős 401 (k) terv összes jelentős adókedvezménye: az adózás előtti járulékhatárok és az adózási elbánás azonos.”

néhány papírmunka szükséges, de ez nem túl nehéz. Az egyéni 401(k) érték megállapításához a vállalkozás tulajdonosának együtt kell működnie egy pénzügyi intézménnyel, és ez az intézmény díjakat és bizonyos korlátokat szabhat ki arra vonatkozóan, hogy milyen beruházások állnak rendelkezésre a tervben., Egyes tervek például korlátozhatják Önt a befektetési alapok rögzített listájára (általában az adott intézmény szponzorálja), de egy kis vásárlás sok jó hírű és jól ismert céget fog megjelenni, amelyek nagy rugalmassággal kínálnak olcsó terveket.

SEP IRA

hivatalosan egyszerűsített munkavállalói nyugdíjként ismert, a SEP IRA—amint azt a neve is jelzi-a hagyományos IRA változata. Mint a legegyszerűbb terv létrehozása és működtetése, ez egy kiváló lehetőség az egyéni vállalkozók, bár lehetővé teszi, hogy egy vagy több alkalmazott is.,

hogyan működik

egy Sepp IRA-ban a munkáltató egyedül járul hozzá az alaphoz, nem pedig a munkavállalókhoz. Tehát, ellentétben a solo 401(k) – val, csak a munkáltatói kalap viselésével járulna hozzá. Ön is hozzájárulhat akár 25% a nettó jövedelem (definíció szerint az éves nyereség kevesebb, mint a fele az önfoglalkoztatási adók), legfeljebb $58,000 2021-ben.

a terv rugalmasságot kínál a hozzájárulások változtatására, az év végén átalányösszegben történő benyújtására, vagy teljesen kihagyására. Nincs éves finanszírozási követelmény.,

egyszerűsége és rugalmassága a tervet leginkább kívánatossá teszi az egyszemélyes vállalkozások számára, de van egy fogás, ha az emberek az Ön számára dolgoznak. Bár nem kell minden évben hozzájárulnia a tervhez, amikor hozzájárul, ezt meg kell tennie az összes támogatható alkalmazott számára—a kompenzáció 25% – áig, évente 290 000 dollárra korlátozva.

míg a SEP IRAs egyszerű, nem feltétlenül a leghatékonyabb megtakarítási eszköz a nyugdíjazáshoz., “Ön többet tud hozzájárulni egy SEP IRA-hoz, mint egy solo 401 (k), kivéve a profitmegosztást, de elegendő pénzt kell keresnie, mivel ez a nyereség százalékán alapul”-mondja Joseph Anderson, a CFP®, a Pure Financial Advisors, Inc.elnöke., székhelye San Diego, Kalifornia.

beállítása

a fiók egyszerűbb beállítani, mint egy solo 401 (k). Könnyen nyithat egy SEP IRA online, a brókercégeknél, mint például a TD Ameritrade vagy a Fidelity Investments.,

egyszerű IRA

hivatalosan a megtakarítási ösztönző mérkőzés terv a munkavállalók számára, egy egyszerű IRA egyfajta kereszt között egy IRA és egy 401 (k) terv. Bár az egyéni vállalkozók számára elérhető, a kisvállalkozások számára a legjobban működik: 100 vagy kevesebb alkalmazottal rendelkező vállalatok, amelyek más típusú terveket túl drágának találhatnak.

hogyan működik

az egyszerű IRA ugyanazokat a befektetési, borulás-és elosztási szabályokat követi, mint egy hagyományos vagy SEP IRA, kivéve az alacsonyabb hozzájárulási küszöbértékeket., Az önfoglalkoztatásból származó összes nettó jövedelmét a tervbe helyezheti, legfeljebb $13,500-ig 2021-ben, plusz egy további $ 3,000-t, ha 50 vagy annál idősebb.

a munkavállalók a munkáltatókkal együtt, azonos éves összegekben járulhatnak hozzá. Munkáltatóként azonban minden egyes résztvevő munkavállaló jövedelmének 3% – áig dollárban kell hozzájárulnia a tervhez, vagy rögzített 2% – os hozzájárulást kell fizetnie minden jogosult munkavállaló jövedelméhez (függetlenül attól, hogy hozzájárul-e vagy sem).,

Tehát, mint egy 401 (k) terv esetében, az egyszerű IRA‑t adóból levonható munkáltatói hozzájárulások és pretax munkavállalói hozzájárulások finanszírozzák. Bizonyos értelemben a munkáltató kötelezettsége kevesebb-mert a munkavállalók járulékot fizetnek -, de van ez a megbízott egyeztetés. Az Ön számára a munkáltató által befizetett összeg ugyanolyan járulékhatár alá tartozik, mint a munkavállalók. A korai visszavonási szankciók különösen súlyosak: 25% a terv első két évében.,

beállítása

a többi IRAs-hoz hasonlóan ezeket a számlákat vagy terveket egy pénzügyi intézménynél kell megnyitni, és az intézménynek szabályai lesznek arra vonatkozóan, hogy milyen típusú beruházásokat lehet megvásárolni a terv alapján, és díjat számíthat fel a terv adminisztrációjáért és a részvételért. A folyamat hasonló a SEP IRA-hoz, de a papírmunka terhelése kissé nehezebb.,

Keogh Terv

A Keogh terv, vagy a HR-10 terv (több közkeletű ma, mint egy képzett vagy nyereségrészesedési program) vitathatatlanul a legösszetettebb, a tervek szánt önálló vállalkozók, de az is a lehetőséget, amely lehetővé teszi, hogy a legtöbb potenciális nyugdíj-megtakarításait.

hogyan működik

a Keogh tervek általában meghatározott hozzájárulási terv formájában valósulhatnak meg, amelyben minden fizetési időszakban rögzített összeget vagy százalékot adnak hozzá. Ban ben 2021, ezek a tervek kap teljes hozzájárulás egy év alatt $ 58,000., Egy másik lehetőség, bár, lehetővé teszi számukra, hogy strukturált meghatározott-haszon tervek. 2021 – ben a maximális éves juttatást 230 000 dollárra vagy a munkavállaló kompenzációjának 100% – ára határozták meg, attól függően, hogy melyik alacsonyabb.

a vállalkozásnak nem kell jogi személyiséggel rendelkeznie, és egyéni vállalkozóként, korlátolt felelősségű társaságként (LLC) vagy partnerként kell működnie a Keogh használatához. Bár az összes hozzájárulás előadói alapon történik, lehet egy megszolgálási követelmény., Mint gondolnád, ezek a tervek elsősorban a magas keresők számára előnyösek, különösen a meghatározott haszonverzió, amely nagyobb hozzájárulást tesz lehetővé, mint bármely más terv.

beállítása

Keogh tervek szövetségi bejelentési követelmények, és a papírmunka és a komplexitás gyakran azt jelenti, hogy a szakmai segítséget (legyen az egy könyvelő, befektetési tanácsadó, vagy egy pénzügyi intézmény) van szükség. A letétkezelők lehetőségei korlátozottabbak lehetnek, mint más nyugdíjazási terveknél-valószínűleg tégla-habarcs intézményre lesz szüksége, nem pedig online szolgáltatásra., Schwab Károly egy brókercég, amely ezeket a terveket kínálja és szolgáltatja.

egészségmegtakarítási számla (HSA)

szabadúszóként előfordulhat, hogy fizetnie kell a saját egészségbiztosításáért, az egyéni orvosi tervek levonása pedig általában magas. Ha ez a helyzet, fontolja meg az egészségmegtakarítási számla (HSA) megnyitását., Bár létre az orvosi költségek helyett egy öregségi év, egy HSA működhet, mint egy de facto nyugdíjszámla.

a HSAs-t pretax dollárból finanszírozzák, és a benne lévő pénz adó-halasztva növekszik—mint egy IRA vagy egy 401(k). Míg a pénzeszközöket a zseben kívüli orvosi költségek miatt kell visszavonni, nem kell, hogy legyen—hagyja, hogy évről évre felhalmozódjanak. Miután elérte a 65 éves kort, bármilyen okból visszavonhatja őket. Ha ez orvosi (akár jelenlegi, akár a régi költségek megtérítése), akkor továbbra is adómentes., Ha ez nem orvosi költség, akkor a jövedelemadóval tartozik a jelenlegi árfolyamon.

a HSA megnyitásához magas levonható egészségbiztosítási tervnek (HDHP) kell fedeznie. 2021-re az IRS magas levonható összeget határoz meg: 1400 dollár egyénenként és 2800 dollár családonként. Nem minden terv teszi lehetővé a HSA-kat. Ha a tiéd igen, 2021-ben Ön megengedett, hogy hozzájáruljon akár $3,600 egyéni terv vagy $ 7,200 egy családi terv. Az emberek több mint 50 megengedett egy $1,000 felzárkózási hozzájárulás.,

hagyományos vagy Roth IRA

Ha a fenti tervek egyike sem tűnik megfelelőnek, elindíthatja saját egyéni IRA-ját. Mind a Roth, mind a hagyományos IRAs mindenki számára elérhető, aki foglalkoztatási jövedelemmel rendelkezik, és ez magában foglalja a szabadúszókat is. Roth IRAs segítségével hozzájárul adózás utáni dollár, míg a hagyományos IRAs segítségével hozzájárulnak pretax Dollár. 2021-ben a maximális éves hozzájárulás $6,000, $7,000 ha 50 éves vagy annál idősebb, vagy a teljes szerzett jövedelem, amelyik kevesebb.

a legtöbb szabadúszó valaki másnál dolgozik, mielőtt saját magára támadna., Ha volt egy nyugdíjazási terv, például egy 401(k), 403(b) vagy 457(b) egy korábbi munkáltatóval, akkor a felhalmozott megtakarítások kezelésének legjobb módja gyakran az, hogy áthelyezzük őket egy borulás IRA-ba, vagy alternatívaként egy résztvevő 401 (k).

gördülő át lehetővé teszi, hogy válassza ki, hogyan kell befektetni a pénzt, ahelyett, hogy korlátozza a választás a munkáltató által szponzorált terv. Továbbá, az átutalt összeg ugorhat-elkezdheti megtakarítani az új vállalkozói karrierjét.,

A nyugdíjalapok kezelése

félreértés ne essék, el kell kezdenie a nyugdíjazást, amint elkezdi keresni a jövedelmet, még akkor is, ha nem engedheti meg magának sokat az elején. Minél hamarabb elkezded, annál többet fogsz felhalmozni, köszönhetően az összetétel csodájának.

tegyük fel, hogy mentse 40 dollár havonta, illetve befektetni a pénzt a 3.69% hozam, amit a Vanguard Teljes Bond Market Index Fund szerzett át egy 10 éves időszak vége December 2020-ig., Egy online megtakarítási számológép, kezdeti összege $ 40 plusz $40 havonta 30 év hozzáteszi akár alig $26,500. Az árfolyam 13,66 százalékra emelkedik, a Vanguard Total Stock market Index alap átlagos hozama ugyanebben az időszakban, a szám pedig több mint 207 000 dollárra emelkedik.

mivel a megtakarítások építeni, érdemes lehet, hogy a segítségével egy pénzügyi tanácsadó, hogy meghatározza a legjobb módja annak, hogy felosztása a források. Egyes vállalatok ingyenes vagy alacsony költségű nyugdíjtervezési tanácsokat is kínálnak az ügyfeleknek., A Robo-advisors, mint például a Betterment és a Wealthfront, automatizált tervezést és portfólióépítést biztosít a humán pénzügyi tanácsadók olcsó alternatívájaként.

az alsó sor

nyugdíjstratégia létrehozása létfontosságú, ha szabadúszó vagy, mert senki sem néz ki a nyugdíjazásra, de te. Ezért kell a mantrának ” először fizetnie magának.”

sokan úgy gondolnak a nyugdíjpénzre, mint arra a pénzre, amelyet eltettek, ha a hónap vagy év végén maradt készpénz., “Ez utoljára fizet magának” – mondja David Blaylock, a pénzügyi tervezés igazgatója a texasi Dallas/Fort Worth-ban. “Az első fizetés azt jelenti, hogy megtakarít, mielőtt bármi mást csinálna. Próbálja félre egy bizonyos részét a jövedelem a nap kap fizetett, mielőtt költeni diszkrecionális pénzt.,”