a home equity loan egy olyan típusú második jelzálog. Az első jelzálog az, amit használt, hogy megvásárolja az ingatlant, de lehet helyezni további hitelek ellen a haza is, ha már épített fel elég tőke. A lakástőke-kölcsönök lehetővé teszik a lakás értékének levonását, levonva az ingatlanon fennálló jelzáloghitelek összegét.
tegyük fel, hogy az otthoni értéke $ 300,000, a jelzálog egyenlege $ 225,000. Ez $75,000 akkor potenciálisan kölcsön ellen., Az otthoni garancia kölcsön használata bizonyos kockázatokkal jár, azonban.
Hogyan Home Equity Hitel Munkát
Home equity hitel is lehetővé teszi, hogy nagy mennyiségű pénzt lehet egy kicsit könnyebb, hogy jogosultak legyenek, mint az egyéb típusú hitelek mert te teszed fel az otthoni fedezetként.
-
igényelhet az adó levonása a kamatot fizetni, ha a hitelt “vásárolni, építeni, vagy jelentősen javítja a haza”, az ADÓHIVATAL szerint.,
-
valószínűleg kevesebb kamatot fizet, mint egy személyi kölcsönnél, mert a lakástőke-kölcsönt otthona biztosítja.
-
akkor kölcsön egy szép kis pénzt, ha van elég tőke otthonában, hogy fedezze azt. Egyes hitelintézetek azonban a hitelmegállapodás részeként fedezhetik zárási költségeit.
-
azt kockáztatja, hogy elveszíti otthonát a kizárás miatt, ha nem fizet kölcsön kifizetéseket.,
-
ezt az adósságot azonnal és teljes egészében ki kell fizetnie, ha eladja otthonát, ugyanúgy, mint az első jelzáloggal.
-
záró költségeket kell fizetnie, ellentétben azzal, ha személyi kölcsönt vett fel.
Home Equity Hitel vs hitelkeretek (HELOCs)
már valószínűleg hallottam, hogy mind a “home equity hitel”, valamint a “home equity hitel” dobta körül, néha szinonimaként használja, de nem ugyanaz.,
a lakástőke-kölcsön felvételekor készpénzösszeget kaphat előre, majd fix havi kifizetésekkel idővel visszafizetheti. A kamatláb akkor kerül meghatározásra, amikor hitelt vesz fel, és a hitel futamideje alatt rögzített marad. Minden havi fizetés csökkenti a hitel egyenlegét, és fedezi a kamatköltségek egy részét. Ezt amortizáló hitelnek nevezik.
nem kap átalányösszeget a hazai saját tőke hitelkeretével( HELOC), hanem egy maximális összeg, amely az Ön számára kölcsönözhető-a hitelkeret -, amelyet bármikor kölcsönözhet., Az összegből azonban annyit vehet el, amennyire szüksége van. Ez az opció hatékonyan lehetővé teszi, hogy többször kölcsönözzön, olyasmi, mint egy hitelkártya. A korai években kisebb kifizetéseket hajthat végre, de egy bizonyos ponton el kell kezdenie a teljes törlesztési kifizetéseket, amelyek megszüntetik a kölcsönt.
a HELOC egy rugalmasabb lehetőség, mert mindig van ellenőrzése alatt a hitel egyenlege-és, mellékesen, a kamatköltségek. Csak akkor fizet kamatot az összeget ténylegesen használja a medence rendelkezésre álló pénz.,
a HELOCs kamatlábai jellemzően változóak. A kamatköltségek idővel Jóban-rosszban változhatnak.
de a hitelező befagyaszthatja vagy visszavonhatja a hitelkeretet, mielőtt lehetősége lenne a pénz felhasználására. A legtöbb terv lehetővé teszi számukra, hogy ezt, ha az otthoni értéke jelentősen csökken, vagy ha úgy gondolja, a pénzügyi helyzet megváltozott, és akkor nem lesz képes, hogy a kifizetések. A fagyok akkor fordulhatnak elő, amikor a pénzre van szüksége, és váratlanok lehetnek, így a rugalmasság némi kockázattal jár.,
a visszafizetési feltételek a kölcsön típusától függenek. Akkor általában fix havi kifizetések egyösszegű lakáshitel, amíg a hitel kifizetése. Egy HELOC, lehet, hogy képes legyen arra, hogy a kis, csak kamat kifizetéseket több évig alatt a “döntetlen időszak”, mielőtt a nagyobb, amortizáló kifizetések rúgni. Döntetlen időszakok tarthat 10 év múlva., A lehívási időszak vége után rendszeres amortizálási kifizetéseket kezd el fizetni az adósság kifizetésére.
hogyan lehet lakáshitelhez jutni
jelentkezzen több hitelezővel, és hasonlítsa össze költségeiket, beleértve a kamatlábakat is. Lehet kapni hitel becslések több különböző forrásból, beleértve a helyi hitel kezdeményező, egy online vagy nemzeti bróker, vagy a preferált bank vagy hitelszövetkezet.
a hitelezők ellenőrizni fogják a hitelét, és szükség lehet otthoni értékelésre, hogy határozottan megállapítsák ingatlanának valós piaci értékét és saját tőkéjének összegét., Több hét vagy több is eltelhet, mielőtt bármilyen pénz áll az Ön rendelkezésére.
a hitelezők általában néhány tényezőre keresik és alapozzák meg a jóváhagyási döntéseket. Valószínűleg legalább 15-20% saját tőkével kell rendelkeznie az ingatlanában. Biztosítani kell a foglalkoztatást—legalábbis a lehető legnagyobb mértékben—, és szilárd jövedelmi rekordot kell elérnie, még akkor is, ha alkalmanként munkahelyet váltott. Meg kell egy adósság-to-jövedelem (DTI) Arány, más néven “lakás költség arány”, nem több, mint 36%, bár egyes hitelezők úgy DTI arányok akár 50%.,
ha gyenge hitele van
a lakástőke-kölcsönök könnyebben kvalifikálhatók, ha rossz hitelük van, mert a hitelezőknek módja van a kockázatuk kezelésére, amikor otthona biztosítja a kölcsönt. Ennek ellenére a jóváhagyás nem garantált.
a biztosíték segít, de a hitelezőknek ügyelniük kell arra, hogy ne adjanak túl sokat, vagy jelentős veszteségeket kockáztassanak. 2007 előtt rendkívül könnyű volt jóváhagyni az első és a második jelzáloghiteleket, de a lakásválság után megváltoztak a dolgok. A hitelezők most alaposabban értékelik a hitelkérelmeket.,
az összes jelzáloghitel általában kiterjedt dokumentációt igényel, és a lakástőke-kölcsönöket csak akkor hagyják jóvá, ha bizonyítani tudják a visszafizetési képességet. A hitelezők a törvény által előírt, hogy ellenőrizze a pénzügyek, akkor meg kell, hogy bizonyítsa a jövedelem, hozzáférés az adóbevallások, stb. Ugyanez a jogi követelmény nem létezik a HELOCs esetében, de még mindig nagyon valószínű, hogy ugyanazt az információt kérik.
a hitel pontszám közvetlenül befolyásolja a fizetendő kamatlábat. Minél alacsonyabb a pontszám, annál magasabb a kamatláb valószínűleg.,
A hitel / érték arány
hitelezők megpróbálják meggyőződni arról, hogy nem kölcsön több, mint 80% – át az otthoni értékét, figyelembe véve az eredeti vásárlási jelzálog, valamint a lakástőke-hitel, amelyre Ön pályázik. Az otthon rendelkezésre álló érték százalékos arányát hitel / érték aránynak (LTV) nevezzük, ami elfogadható, a hitelezőtől a hitelezőig változhat. Néhány lehetővé LTV arányok felett 80%, de akkor általában fizetni egy magasabb kamatláb.,
hogyan lehet megtalálni a legjobb Home Equity hitelező
megtalálni a legjobb home equity hitel lehet menteni több ezer dollárt vagy többet. Vásároljon körül, hogy megtalálja a legjobb ajánlatot. A különböző hitelezők különböző hitelprogramokkal rendelkeznek, a díjstruktúrák drámaian változhatnak.
a legjobb hitelező az Ön céljaitól és igényeitől függhet. Néhányan jó ajánlatokat kínálnak az iffy adósság-jövedelem arányokhoz, míg mások a nagyszerű ügyfélszolgálatról ismertek. Lehet, hogy nem akarsz sokat fizetni, ezért alacsony vagy díjmentes hitelezőt keresne., A Fogyasztóvédelmi Hatóság azt javasolja, hogy a hitelezőt válasszák az ilyen típusú tényezők, valamint a hitelkeretek és a kamatok alapján.
kérdezze meg ismerősei és családtagjai hálózatát az Ön prioritásait szem előtt tartva. A helyi ingatlanügynökök ismerik a hitel-kezdeményezőket, akik a legjobb munkát végzik ügyfeleik számára.,
Vevő Vigyázz
Legyen tisztában bizonyos piros zászlók, ami talán azt jelzi, hogy egy adott hitelező nem megfelelő az ön számára, vagy lehet, hogy nem megbízható:
- A hitelező változások a feltételek a hitel, mint a kamatláb, mielőtt bezár a tévhitben, hogy nem vissza, hogy a késői időpontban.
- a hitelező ragaszkodik ahhoz, hogy a biztosítási csomagot a kölcsönbe dobja. Akkor általában kap a saját politika, ha biztosítás szükséges.
- a hitelező jóváhagyja azokat a kifizetéseket, amelyeket tényleg nem engedhet meg magának—és tudja, hogy nem engedheti meg magának., Ez nem ok az ünneplésre, hanem egy vörös zászló. Ne feledje, hogy a hitelező kap, hogy visszaszerezze az otthoni, ha nem tudja, hogy a kifizetések, és végül alapértelmezett.
azt is meg kell győződnie arról, hogy az ilyen típusú kölcsönnek van értelme a kölcsönfelvétel előtt. Ez jobban megfelel az Ön igényeinek, mint egy egyszerű hitelkártya-számla vagy egy fedezetlen kölcsön? Ezek a többi lehetőség is jön a magasabb kamatlábak, de még mindig jön ki előre, elkerülve a záró költségek egy lakástőke-hitel.,
az adófizetők a 2017-ig terjedő adóévekben az összes lakástőke-kölcsön után fizetett kamat tételes levonását igényelhették. Ez a levonás már nem áll rendelkezésre az adócsökkentésről és a munkahelyekről szóló törvény eredményeként, kivéve, ha a pénzt “otthonának megvásárlására, építésére vagy jelentős javítására” használja fel, az IRS szerint.
fontolja meg egy ideig a várakozást, ha a hitelképességed kevesebb, mint ideális, ha lehetséges. Nehéz lehet, hogy még egy saját tőke kölcsön, ha a pontszám alatt 620, így eltölteni egy kis időt próbál javítani a hitel pontszám első.,
alternatívák Lakástőke hitelek
van néhány más lehetőség mellett hitelkártyák és személyi hitelek, ha a lakástőke hitel nem tűnik, mint a megfelelő illeszkedést az Ön számára.
Cash-Out refinanszírozás
Ez magában foglalja a meglévő jelzálog cseréjét olyannal, amely kifizeti a jelzálogot, és ad egy kis—vagy sok—extra készpénzt. Elég hitelt vennél fel, hogy mindketten törleszthessétek a jelzálogot,és egy összegben fizessetek. Mint egy lakáshitel esetében, elegendő tőkére lenne szüksége, de csak egy fizetéssel kell aggódnia.,
fordított jelzálog
ezek a jelzálogok 62 vagy annál idősebb lakástulajdonosok számára készültek, különösen azok számára, akik kifizették otthonukat. Bár van néhány lehetőség, hogy megkapja a pénzt, a közös megközelítés az, hogy a hitelező küld egy csekket minden hónapban képviselője egy kis részét a saját tőke otthonában. Ez fokozatosan csökkenti a saját tőkéjét, és kamatot számít fel arra, amit a jelzálog futamideje alatt kölcsönad. Otthon kell maradnia, vagy a teljes egyenleg esedékes.,