Hogyan kell befektetni a megtakarítások rövid távú vagy hosszú távú célok

amikor a megtakarítás, befektetés, idő számít.

a hamarosan szükséges pénz nem lehet a tőzsdén. A hosszú távú befektetett pénz – mint például a nyugdíjazás-nem lehet egy egyszerű régi megtakarítási számlán. Miért? Mivel a Federal Reserve néhány kamatláb-emelkedése ellenére a megtakarítási számlák átlagos megtérülési rátája továbbra is nyamvadt 0.09% – vagy évente 90 cent minden 1,000 Dollár után.,

mielőtt döntene egy rövid vagy hosszú távú befektetésről, gondoljon arra, hogy mire fektet be, és mennyire likvid — vagy hozzáférhető -, szüksége van a készpénzére. Egy idővonal segíthet. Álom utazás Tahiti hét vagy úgy év? Az idővonal rugalmas. Álom utazás Tahiti a 10 éves házassági évforduló? Kérdezze meg a partnerét, de ez a nehéz-gyors határidő táborba eshet.

figyelembe kell vennie azt a kockázatot is, amelyet hajlandó vállalni, ami befolyásolja, hogy mennyi hozamot kap, amikor eldönti, hol mentse vagy fektessen be. Általában több kockázat és kevesebb likviditás = nagyobb hozam.,

itt van, hogyan kell befektetni pénzt a rövid, közép-és hosszú távú pénzügyi célok, majd magyarázatot minden.

a Legjobb rövid távú cél vagy sürgősségi alap
a Legjobb egy középtávú cél (3-10 év)
a Legjobb hosszú távú (10+ év) vagy rugalmas-határidő cél

a Legjobb befektetések rövid távú cél vagy sürgősségi alap

Online megtakarítás, vagy pénzpiaci számla

Jelenlegi potenciális éves hozam: 1.2% 1,3%
Előnyök: Likviditás, FDIC biztosítási
Hátrányok: Alacsony kamatláb

0.,A 09% – os megtakarítási számla megtérülése lehet az átlagos, de biztosan nem minden, amit kaphat. Ha hajlandó rejteni a pénzt egy online megtakarítási számla, lehet keresni felfelé 1%. Hogy világos legyen, ez több megtakarítás, mint befektetés. A pénz lesz FDIC biztosított veszteség ellen. De nem szabad nagy visszatérés után lennie; a likviditás itt a játék neve.

” készen áll az indulásra?, Nézze meg a NerdWallet kedvenc nagy hozamú online megtakarítási számláit

az online banki szolgáltatás nem jelenti azt, hogy fel kell adnia a szomszédsági bank kényelmét, bár nem tud járni egy ajtóban egy sor pénztároshoz, akik ismerik a nevét. De akkor is csinálni a legtöbb, ha nem az összes fontos banki feladatok: betéti ellenőrzések beolvasásával őket a telefon, mozgassa a pénzt oda-vissza a számlák között, és beszéljen egy ügyfélszolgálati rep telefonon vagy élő chat.,

a pénzpiaci számla úgy működik, mint egy megtakarítási számla, de általában magasabb kamatlábakkal, magasabb betéti követelményekkel rendelkezik, valamint csekkekkel és betéti kártyával is rendelkezik.

a szövetségi szabályok korlátozzák az átutalások vagy kivonások számát, amelyeket mindkét számlán havonta végezhet.

legjobb befektetések egy középtávú célhoz (pénz, amire három-10 év alatt van szüksége)

banki letéti igazolás

jelenlegi potenciális éves hozam: 1, 2% – tól 1-ig.,5%
előnyök: magasabb kamatláb, mint a megtakarítási számla, FDIC biztosítás
hátrányok: nem folyékony, lehet, hogy minimális betéti követelmény

Ha tudja, hogy egy meghatározott ideig nem lesz szüksége pénzre, és nem akar kockázatot vállalni, a letéti igazolás (CD) jó választás lehet. A CD-k három hónaptól hat évig terjedő feltételekkel találhatók. Általában minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a kamatláb (nagyobb megtérülést vár el, cserébe a pénzed kevésbé hozzáférhető).,

“Take a spin around: View the best CD rates

a CDs nem ideális az emelkedő kamatkörnyezetben, mert gyakorlatilag rögzített árfolyamon zárolják el a pénzt, három-hat hónapos kamatbüntetéssel, ha korán visszavonul., Beragadt egy alacsony kamatozású jármű, míg a kamatlábak hegymászás olyan, mint egy saláta evés közben pizza fél: szomorú.

Ha ezt az utat, vagy amiatt, hogy a kamatlábak megy fel, akkor fontolja meg néhány egyéb opciók:

• A vezet CD stratégia mellett több Cd-ket változatos feltételeket. Ha van $ 10,000 befizetni, lehet, hogy egyharmad egy egyéves CD-t, egyharmad egy kétéves CD-t, egyharmad pedig egy hároméves CD-t., Így, ha a kamatok egy év után magasabbak, akkor az egyéves CD-ből ki lehet húzni a pénzeszközöket, és át lehet vinni valami jobb kamatlábbal, magasabb megtérülést biztosítva a megtakarítások legalább egy részére.
• a bump-up CD lehetővé teszi, hogy kérjen kamatemelést, ha az árak felmegy során CD távon. Ezt a növekedést általában csak egyszer kérheti, és hátrányai is lehetnek. Ezek a CDs-ek például az átlagosnál alacsonyabb kezdeti kamatlábakkal és magasabb minimális betéti követelményekkel rendelkezhetnek.
• a step-up CD olyan, mint egy automatizált bump-up CD., A sebesség automatikusan növekszik meghatározott időközönként a CD-ciklus alatt; nem kell semmit tennie. De a kezdeti kamatláb valószínűleg alacsony.

” közelebbről, miben különböznek: a kötvények vs Cd

Rövid távú kötvény alapok

Jelenlegi potenciális éves hozam: 2% 3%
Előnyök: Folyékony, magasabb kamatot, mint a megtakarítási számla
Hátrányok: Egy kis kockázat, lehet, hogy minimális befektetési követelmény, alap díjak

a hitelek, Kötvények, hogy egy cég, vagy a kormány, a hozam, a kamat gyűjteni azt a kölcsönt.

mint minden kölcsön esetében, nem kockázatmentesek., Először is, a hitelfelvevő lehet alapértelmezett, bár ez kevésbé valószínű, egy befektetési minőségű vállalati vagy önkormányzati kötvény, és egyenesen valószínűtlen egy amerikai államkötvény. (A befektetési fokozat az önkormányzati és vállalati kötvények minőségi minősítése, amely a nemteljesítés alacsony kockázatát jelzi; az amerikai államkötvények nem rendelkeznek ilyen típusú minősítési rendszerrel, de nagyon biztonságosnak tekinthetők.,)

” Olvass tovább: Hogyan vásároljunk kötvényeket

talán a nagyobb kockázat az, hogy amikor a kamatlábak emelkednek, a kötvényértékek általában csökkennek, mert a kötvény kamatlába az új piaci kamatláb alatt lehet, és a befektetők jobb hozamot kaphatnak máshol. Ezért ajánljuk a rövid lejáratú kötvényeket itt: a rövid lejáratú kötvények kevesebb találatot kapnak, amikor a kamatlábak emelkednek. Bármikor eladhat egy kötvényalapot, de ha eladja, hogy kiszálljon, mivel a kamatlábak emelkednek, akkor nagyobb veszteséggel szembesülhet a hosszú lejáratú kötvényekkel, mint a rövid lejáratú kötvényekkel.,

online brókerszámlán keresztül megvásárolhat egy alacsony költségű index alapot vagy tőzsdén forgalmazott alapot, amely vállalati kötvényeket, önkormányzati kötvényeket, amerikai államkötvényeket vagy a fentiek keverékét tartalmazza. Ez diverzifikálja befektetését, mivel az alap nagyszámú — gyakran több ezer — kötvényt fog tartani. Ezek az alapok lehetnek minimum $1,000 vagy több; online brókerek is számla minimumok, bár több nem igényel kezdeti befizetés.

a legtöbb tőzsdei bróker olyan alapszűrőt kínál, amely lehetővé teszi a pénzeszközök rendezését teljesítmény, költségarány stb., Mivel nem fektet be nyugdíjszámlába, fontolóra veheti egy önkormányzati kötvényalapot; az önkormányzati kötvények szövetségi adómentesek, így jó választás egy adóköteles számlán.

ha főiskolai megtakarítási járművet keres, az egyik legjobb lehetőség egy 529-es terv. Ez nem egy befektetés, hanem egy számla, amely lehetővé teszi, hogy mentse, és fektessenek be egy adókedvezményes módon; a pénz járulnak hozzá növekszik adó-halasztott, és minősített kivonás oktatási költségek szövetségi adómentes.,

a legtöbb 529 terv válogatott kor-alapú lehetőségeket kínál — amelyek előre elkészített portfóliók vagy alapok, amelyek diverzifikáltak, és automatikusan egyensúlyba kerülnek, hogy nagyobb kockázatot vállaljanak, amikor gyermeke fiatal és kevésbé, ahogy közeledik a főiskolához—, valamint a Portfólió felépítésének lehetősége.

ha gyermeke az egyetemtől számított 10 éven belül van, akkor valószínűleg erősen el akar fordulni az itt tárgyalt kötvényalapok felé, vagy egy megfelelő életkor-alapú opció. Ha hosszabb időhorizontja van, nagyobb kockázatot vállalhat a részvényalapokkal (a hosszú távú befektetésekről szóló következő részben részletesen tárgyalt)., Ügyeljen arra, hogy fordítson figyelmet a terv díjak, beruházási költségek. NerdWallet van egy eszköz, amely segít megtalálni a legjobb 529 terv az Ön számára.

Peer-to-peer hitelek

Jelenlegi potenciális éves hozam: 3% 8%

Előnyök: kamatozású, alacsony vagy nincs minimális befektetési követelmény
Hátrányok: a Legnagyobb kockázat, alacsony likviditás

a Peer-to-peer hitelek csak, hogyan hangzanak: kölcsön pénzt, hogy más emberek cserébe érdeklődés. Ez nem történik meg a sötét sikátorokban, vagy egy IOU-n keresztül egy barátnak — vagy legalábbis, nem kellene., Kifejezetten erre a célra vannak online platformok: a Prosper az egyik legnagyobb, amely összeköti a befektetőket a hitelfelvevőkkel az egész országban.

Ezek a hitelfelvevők általában a hitelképességük alapján osztályzatot kapnak, lehetővé téve egy kis ellenőrzést arról, hogy mennyi kockázatot vállal. Választhat, hogy kölcsön pénzt csak a hitelfelvevők a legmagasabb hitel szintek, bár még ezek a hitelek nem kockázatmentes. (Hogy világos legyen, ez a középtávú befektetések legmagasabb kockázati lehetősége.,)

csakúgy, mint egy standard hitelezési környezetben, az alacsony hitelfelvételi hitelfelvevők számára felszámított kamatlábak magasabbak, ami azt jelenti, hogy minél nagyobb kockázatot vállal, annál nagyobb a potenciális megtérülés. De még a magasan képzett hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönökkel is elég tisztességes hozamot lehet keresni: Prosper szerint a Legjobb minősítésű — AA — hiteleknek 3, 7% – os történelmi hozamuk van.

a kockázat további minimalizálása érdekében diverzifikálnia kell befektetését ezekben a hitelekben, mivel diverzifikálná az egyéb befektetéseket., Ahelyett, plopping a pénzt egy vagy két hitel, elterjedt körül kis darabokat, hitelezési lépésekben $25 (ha ezt, akkor zenekar együtt más befektetők, hogy ki a teljes hitel).

egy másik fontos megjegyzés: ezekkel vagy legalább egy nagy részével bezárja a pénzét. Amikor az egyik hitelfelvevő fizet, akkor a kölcsön befektetői között oszlik meg, vagy visszavonhatja azt a pénzt, vagy újra befektetheti, de általában nem tudja kihúzni a teljes befektetését, mielőtt a hitel futamideje véget ér., Érdemes megfontolni a P2P kölcsönöket, amelyek többnyire nem likvid a hitel hosszához.

legjobb befektetések hosszú távú (legalább 10 éves) vagy rugalmas határidős cél

először egy szó itt a számlaválasztásról: a hosszú távú célok túlnyomó többsége nyugdíjazással kapcsolatos, ami azt jelenti, hogy befektetnie kell egy adókedvezményes számlára., Ez egy 401 (k), ha a munkáltató kínál egy megfelelő dollárt, vagy egy IRA vagy Roth IRA, ha a munkáltató nem. itt van, hogyan kell eldönteni, hogy hozzá kell járulnia a 401(k) vagy IRA, majd hogyan kell dönteni a Roth és a hagyományos IRA.

Ha a hosszú távú cél nem a nyugdíjazás, vagy ha már maxed ki a hozzájárulás limitek ezen számlák, akkor nyissa meg az adóköteles bróker számla (tekintse meg a csákány a legjobb brókerek). Az adókezelésen kívül az egyik legfontosabb különbség: annyit lehet tenni egy brókerszámlára, amennyit csak akar, és bármikor ki lehet húzni a pénzt., Az IRAs-t és a 401(k)s-t nyugdíjazásra tervezték, és gyakran büntetéseket és adókat szabnak ki az 59½.életévét megelőző kifizetésekre.

” Kezdés: Ismerje meg, hogyan kell megnyitni egy ügynöki fiókot

” Olvass tovább: mik a különféle nyugdíjazási tervek?

részvényindex alapok

potenciális éves hozam: 7% – 10% hosszú távú történelmi átlag esetén
profik: hosszú távú növekedés, diverzifikáció
hátrányok:magasabb kockázat, minimális befektetési követelmények, alapdíjak

általában csak akkor szeretne játszani a tőzsdén, ha 10 éves vagy annál hosszabb időszakra fektet be., És még akkor is, ha a pénz felhasználásának határideje rugalmas, meg kell állapodnia azzal a ténnyel, hogy nagyobb kockázatot vállal, és pénzt veszíthet.

10 éves vagy annál hosszabb célok esetén érdemes megtakarításainak legalább egy részét a részvényekre (részvényekre) helyezni, mert olyan időhorizont van, amely a piaci hullámvölgyeket időjárhatja. És akkor mindig tárcsázza vissza a kockázat szintjét szed, például mozgó több felé kötvényalapok, mint a cél dátum megközelítések.,

” olvassa el útmutatónkat: hogyan kell befektetni a készletekbe

a diverzifikált portfólió felépítésének egyik legjobb módja az alacsony költségű részvényindex alapok megvásárlása. Ezek az alapok nyomon követik az indexet-mondjuk az S&P 500 -, és a pályán azt értjük, hogy lépést akarnak tartani vele; semmi több, semmi kevesebb. Ez egy indulás egy aktívan kezelt befektetési alaptól, amely olyan szakembert foglalkoztat, aki megpróbálja legyőzni a piacot (valójában ritkán)., Ahogy el lehet képzelni, az utóbbinak magasabb a fizetése, mint annak a szakembernek, és gyakran nem pótolja a teljesítménybeli különbséget. Ezért az index alapok általában szabályozzák a roostot.

“Olvass tovább: a befektetési díjak megértése

Keressen egy nem tranzakciós díj alapot, amelynek alacsony költségaránya van, amely egy széles piaci indexbe fektet be — ismét az S&p 500 jó példa. Egy másik jó példa a total stock market index alap, amely jó kitettséget biztosít az amerikai készletek széles skálájához., Ha több pénzt ad hozzá portfóliójához, akkor a nemzetközi részvényeket és a feltörekvő piaci részvényeket fedező indexalapok megvásárlásával további diverzifikációt érhet el. Azt is szeretné, hogy mérsékelje néhány, hogy a kockázat egy kötvényalap (erről bővebben le az oldalt).

index alapokat vásárolhat brókerszámlán vagy nyugdíjszámlán keresztül. Ezek általában minimumok $ 1,000 vagy több, bár vannak kivételek.,

Részvény tőzsdei alapok

a Potenciális éves hozam: 7% – ról 10% – át hosszú távú történelmi átlagos
Előnyök: Hosszú távú növekedés, a diverzifikáció alacsony minimumot, adó-hatékonyság
Hátrányok: a Magasabb kockázat, alap díjak, jutalékok (amennyiben alkalmazandó)

Tőzsdén kereskedett alapok formájában index alap, hogy a szakmák, mint egy részvény, ami azt jelenti, hogy vásárolni egy részvény ára, mint inkább egy alap minimális. Ez megkönnyíti az alapok bejutását, ha egy kis befektetéssel indul, és könnyebben diverzifikálható, mert lehet, hogy több pénzt vásárolhat viszonylag kis összeggel.,

Egyéb, mint az, hogy minden jár az index alapok: Passzív menedzsment, amely nyomon követi egy index, alacsony költség arány (sok esetben — nem feltételezem, hogy egy alap olcsó, csak azért, mert egy-index alap-vagy ETF), illetve az a képesség, hogy vesz egy kosár beruházások egyetlen alap.,

Teljes kötvény piaci alapok

Jelenlegi potenciális éves hozam: 2% 3%, alapja a historikus átlagot
Előnyök: kiegyensúlyozás raktáron expozíció, alacsony kockázat egy hosszú távú befektetés
Hátrányok: Alsó vissza, lehet, hogy minimális befektetési követelmény, alap díjak

a részleteket itt ugyanaz, mint a rövid futamidejű kötvény alapok a fent tárgyalt, így nem tudjuk felidézni. Minél rövidebb az időhorizontod, annál több portfóliót választhatsz a kötvények felé; minél hosszabb, annál többet osztasz a részvények felé.,

de sokan úgy döntenek, hogy legalább valamilyen kötvényelosztást tartanak — még egy nagyon hosszú távú célért is, mint például a nyugdíjazás-csak a kockázat kiegyensúlyozása érdekében. Az alacsony költségű teljes kötvénypiaci index alap vagy az ETF jó módja ennek. Széles körű kormányzati, önkormányzati és vállalati kötvényekkel való kitettséget biztosít számos lejárattal. A nemzetközi kötvényalap segítségével tovább diverzifikálhat.,

Robo-advisors

aktuális potenciális hozam: a befektetési mix alapján változik
előnyök: Hands-off diverzifikáció és egyensúlyozás, portfóliókezelés, adóhatékonyság
hátrányok: kezelési díjak, lehetséges számla minimális

mint 529 tervek, a robo-advisors nem maguk a beruházások, hanem a befektetés módja. Ezek a szolgáltatások kezelése a portfólió: ad részleteket a időhorizont, célok, illetve kockázati tolerancia, kapsz egy portfóliót, hogy a mérkőzés, gyakran épített Etf-ek, sem az IRA vagy adóköteles értékpapírszámla.,

a portfóliót szükség szerint újra kell egyensúlyozni, és-ha a pénz adóköteles számlán van-a robo-advisors adóveszteség-betakarítást végez az adószámla csökkentése érdekében. Fizetni fog a bajért, de a díjak ésszerűek egy emberi tanácsadóhoz képest: általában a kezelt eszközök 0,25-0,50% – a, plusz a felhasznált alapok költségaránya. Minden, tudta fizetni alatt 0.50% – kal sikerült, viszonylag kezekkel portfólió kötve a időhorizont, illetve kockázati tolerancia.,

Ez azt jelenti, hogy ez megfelelő választás lehet a középtávú befektetésekhez is-bár a robo-advisor portfóliók többsége rendelkezik bizonyos szintű készletallokációval, így kényelmesnek kell lennie egy kis kockázattal.

utolsó megjegyzés: a robo-advisors fiókminimumainak széles skáláját találja, 0 dollár között a Jobbításnál, 100 000 dollár pedig a személyes Tőkénél. Fontolja meg ezt, amikor kiválasztja a legjobb tanácsadót az Ön számára.

reklám