A Peer-to-peer hitelezés az elmúlt években a hozamkereső befektetők érdeklődési körévé vált, mivel a megtakarítási és kötvénykamatok továbbra is csalódást okoznak.
Peer-to-peer hitelezés, amelyben a befektetők fedezetlen személyi kölcsönöket nyújtanak a fogyasztóknak, és gyakran jutalmazzák a 7, 9 vagy akár 11%—os átlagos éves hozamokkal, úgy tűnhet, mint egy megoldás a kiábrándító hozamokra más területeken.
de a peer-to-peer hitelezés kockázatos befektetés. Itt van, amit tudnia kell, mielőtt létrehozna egy fiókot.,
mi vár ránk:
hogyan működik a peer-to-peer befektetés
A Peer-to-peer lényegében nem banki banki tevékenység. Csakúgy, mint a banki, peer-to-peer arról szól, hogy hiteleket és vissza a bevételt a hitelek a befektetők, de peer-to-peer kivágja a “középső ember,” amely a bankár. Ahelyett, hogy pénzt fektetne be egy bankon keresztül-pénzpiaci alapok és letéti igazolások formájában -, valójában közvetlenül a hitelfelvevők által a peer-to-peer platformokon, például a LendingClub és a Prosper által felvett kölcsönökbe fektet be.,
például a hitelfelvevők peer-to-peer hitelezési helyekre érkeznek, és kitöltik a hitelkérelmet. Alapvető információkat szolgáltatnak, beleértve a hitel összegét és a hitel célját, valamint hitelük általános értékelését. Ezt az információt ezután a leendő befektetők rendelkezésére bocsátják, akik kiválaszthatják, hogy mely hitelekbe kívánnak befektetni.
egy tipikus peer-to-peer oldalon a hitelfelvevő legfeljebb 35 000 dollárt kölcsönözhet fedezetlen személyi kölcsön formájában. A hitel futamideje általában három év és öt év között mozog, a bevételt pedig szinte bármilyen célra fel lehet használni.,
a hitelek ára a hitelminősítések alapján történik, és általában legalább egy tucat fokozat van. Jegyek alapján számos tényező befolyásolhatja, többek között:
- A hitelfelvevő a hitel pontszám
- Jövedelem (adósság-bevétel arány)
- Kölcsön összege
- a Hitel célja
- Hitel kifejezés
a hitel oldalon, a közhiedelemmel ellentétben, a legtöbb peer-to-peer oldalakon ne kezelje subprime adósok. Valójában a minimális hitel pontszám általában legalább 600, jellemzően a 600-as évek közepén., Ráadásul általában nem adnak hitelt azoknak, akiknek nemrég csődöt mondtak, ítéleteket vagy adótartozást.
a befektetők egyik legnagyobb előnye, hogy nem kell teljes hiteleket vásárolnia. Ehelyett “jegyzeteket” vásárol, amelyek apró kölcsönök, amelyek címletekben olyan alacsonyak, mint $25. Ily módon viszonylag kis mennyiségű befektetési tőkét terjeszthet számos különböző bankjegyre, csökkentve annak kockázatát, hogy befektetési számláját egyetlen hitel-nemteljesítéssel eltörölték.,
a platform kezeli a hitelek összes adminisztratív feladatát, beleértve a biztosítást, a zárást, a hitelbevételek elosztását, valamint a havi kifizetések beszedését. Ezeket a havi kifizetéseket ezután minden kölcsönre átutalják Önnek, kevesebb, mint 1% kezelési díj a platformra. Ez azt jelenti, hogy a folyamat során az egyetlen feladata, hogy kiválassza, mely hitelekbe fektessen be, majd hátradőljön, és összegyűjtse az egyes kölcsönök kifizetéseit.,
A peer-to-peer univerzum főbb szereplői
A Peer-to-peer meglehetősen új, mint online folyamat, az első nagyszabású webhely csak 2005-ben kezdte meg működését. Azóta több platform is piacra került, de messze a két legnagyobb, a Prosper Marketplace és a hitelező Klub.
Prosper volt az első nagy peer-to-peer hitelező, aki online érkezett, és azóta több mint 6 milliárd dollárnyi kölcsönt bocsátottak ki. A hitelező klub néhány évvel később került az internetre, de most már több mint 16 milliárd dollárnyi hitelt vett fel.,
mindkét platform működése hasonló, azonban a hitelező Klubnak külön hitelprogramjai vannak az üzleti hitelekre és az orvosi kölcsönökre is. Ezenkívül a hitelező Klub némi likviditást is kínál a hiteljegyekhez, ami nem gyakori a peer-to-peer hitelezésben. A Folio Investing-szel kötött megállapodás révén a hitelező klub egy jegyzet-kereskedési platformot kínál, ahol mindkettő eladhatja meglévő jegyzeteit a platformon lévő többi befektetőnek, valamint meglévő jegyzeteket vásárolhat más befektetőktől.
Ez egyedülálló képességet biztosít a befektetők számára, hogy olyan hiteljegyeket értékesítsenek, amelyeket már nem akarnak tartani., Általában, ha egyszer megvásárol egy hitel jegyzet, meg kell tartani, amíg lejárat, ami azt jelenti, hogy a fő vissza, mint a hitelfelvevő teszi a kifizetéseket. A hitelező Klub némi megkönnyebbülést kínál a jegyzet-kereskedési platformon keresztül.
A Peer-to-peer befektetés jutalma
A peer-to-peer hitelezésben a befektetői érdeklődés az elmúlt években folyamatosan nőtt a nulla kamatkörnyezet fényében, amelyben nagyon nehéz kamatot keresni az állóeszközökre, évente több mint 1%-ra. A Peer-to-peer befektetés magas hozamú alternatívát, valamint egyéb előnyöket biztosít.,
magas megtérülési ráta
sok peer-to-peer befektető 10% – nál nagyobb éves befektetési hozamról számol be. Ez aligha meglepő—a platformok által kínált tipikus hitelkamatok 6-36% között mozognak. A vegyes hitelminőségű Portfólió könnyen kétszámjegyű hozamokat kereshet, még akkor is, ha levonja az 1% – os kezelési díjat és a hitel nemteljesítésének ésszerű juttatását.
készítse el saját portfólióját
peer-to-peer platformokon, több ellenőrzést gyakorol az adott beruházások felett,mint a legtöbb más befektetési járművel., Bizonyos kritériumok alapján kiválaszthatja a jegyzeteket, beleértve a hitel típusát, a hitel futamidejét, a hitel-pontszám tartományt, valamint az adósság-jövedelem arányt. Ily módon szabályozhatja az egyes befektetéseket körülvevő változókat. Vannak olyan online szolgáltatások is, amelyek automatizálhatják ezt a folyamatot az Ön számára.
beállíthat egy IRA-t néhány P2P platformon
a rendszeres befektetési számla fenntartása mellett beállíthat egy IRA, Roth IRA vagy egy rollover 401(k) fiókot is. Ez azt jelenti, hogy hozzáadhatja a peer-to-peer befektetés magasabb hozamát a nyugdíjportfólió rögzített jövedelmű részéhez.,
nem kell teljes hiteleket finanszíroznia
Ez visszatér a bankjegyekbe történő befektetéshez, nem pedig a teljes hitelekhez. Mivel a jegyzeteket csak 25 dollárért lehet megvásárolni, egy 5000 dolláros befektetés 200 kölcsönre terjedhet, lehetővé téve, hogy nagyon kis pénzösszeggel diverzifikáljon.
de a peer-to-peer befektetésről szóló hírek nem mind pozitívak…
A peer-to-peer befektetés kockázata
bármikor, amikor lehetőséget lát arra, hogy az átlagosnál magasabb hozamokat szerezzen befektetésein, figyelembe kell venni, hogy bizonyos kockázatok érintettek lesznek. A Peer-to-peer befektetés ugyanúgy működik., Íme néhány a megfontolások …
hitelek fedezetlen, és lehet alapértelmezett
Peer-to-peer beruházások hitelek magánszemélyek, és ez azt jelenti, hogy hordozzák a nemteljesítés kockázatát. Ez a kockázat még nagyobb, mert a hitelek általában nem biztosítottak, így nem fedezet, amelyet nemteljesítés esetén kell követni. Elképzelhető, hogy a befektetés 100%-át elveszítheti egy korai távú nemteljesítéskor. (Ez az, amiért diverzifikálása több száz jegyzetek annyira fontos.)
nincs FDIC biztosítás a befektetésre.,
a banki befektetésekkel ellentétben a peer-to-peer befektetéseket nem fedezi az FDIC biztosítás. Ez azt jelenti, hogy nem térítik meg a hitelfelvevő nemteljesítése esetén. Abban az esetben sem térítik meg Önt, ha a peer-to-peer platform kudarcot vall, bár általában hátsó ajtóval rendelkeznek más intézményekkel, hogy átvegyék a hitelportfóliókat, ha ez megtörténik.
A befektetések kimerülnek
ha letéti igazolást, kincstári biztosítékot vagy kötvényt vásárol, bizonyos összeget fektet be, és kamatot fizet, miközben a biztosíték fennálló., A ciklus végén visszakapod az eredeti igazgatódat. De nem így működik a peer-to-peer befektetés. Mivel Ön hitelekbe fektet be, és ezeket a hiteleket fokozatosan fizetik ki a hitel futamideje alatt, a befektetés a futamidő végén nullára csökken. Ha nem újra befekteti a kifizetéseket, hanem elkölti őket, akkor nem lesz befektetési tőkéje ebből a jegyzetből, amikor véget ér. Ez egy fontos különbség, amelyet egy peer-to-peer befektető elmulaszthat.,
P2P teljesítmény recesszióban egy X factor
az utolsó recesszió, peer-to-peer befektetés még gyerekcipőben jár. Nincs olyan kemény adat, amely megerősítené, hogy a peer-to-peer hitelek milyen jól teljesítenek az általános gazdasági nehézségek idején. Ismeretes, hogy a hitel teljesítménye általában csökken a recessziók során. Hogy pontosan hogyan fog ez lejátszódni a következő recesszióban, az vita tárgyát képezi.,
Korlátozott likviditás
eddig a pontig az egyetlen olyan platform, amely másodlagos piacot kínál, ahol eladhatja jegyzeteit, a hitelezési klub (bár néhány más platform erre a célra használja a hitelezési klubot). És még kölcsön Klub, ez a képesség korlátozott. Bár ez a jövőben változhat, csak korlátozott számú jegyzetet lehet eladni a másodlagos piacon, ezeket általában kedvezményes áron kell értékesíteni. Továbbá, nem lehet eladni egy jegyzetet a hitel, amely az alapértelmezett. Ily módon, peer-to-peer befektetés nagyon sok a buy-and-hold stratégia.,
A jutalmak és kockázatok egyensúlyának legjobb módja
vannak határozott módszerek a peer-to-peer kölcsönök sikeres befektetésére. Az alapötlet a hozam maximalizálása, miközben minimalizálja a kockázatokat. Íme néhány alap ebben az irányban:
diverzifikálja
ezt korábban megérintettük, de érdemes újra hangsúlyozni. Mivel a jegyzetek csak 25 dollár, teljes mértékben fel kell készülnie arra, hogy több százba fektessen be. Ez minimalizálja a veszteséget a Portfólió bármely pozíciójára.,
Spread out your investment returns
Credit grading means that the best quality loans will have the lowest interest rates. De ha csak a legjobb minőségű hitelekbe fektet be, akkor a jövedelempotenciálja évente kevesebb, mint 5% – ra korlátozódik. Az alacsonyabb besorolású hitelek pozícióinak összekeverésével növelheti ezeket a hozamokat kétszámjegyű értékre. Az ötlet természetesen az, hogy a tőkét különböző hitelkategóriákra terjesszük, és elkerüljük azokat, amelyek a legnagyobb kockázatot jelentik.,
Ha bármilyen időt tölt a rendelkezésre álló peer-to-peer jegyzetek böngészésével, akkor gyorsan rájössz, hogy rendkívül időigényes lenne még a 40 $25 jegyzeteket is kézzel felvenni, amelyek egy $1,000 befektetést tartalmaznának.
az NSR Invest nevű vállalat szolgáltatást kínál azoknak a befektetőknek,akik menedzselt peer-to-peer portfóliót akarnak. Kis éves díj ellenében az NSR Invest portfólióstratégiát, diverzifikációt és újrabefektetést kezel az Ön számára. Tudjon meg többet az NSR Invest áttekintésében itt.,
korlátozza befektetését
a hitelfelvevő nemteljesítésének lehetősége miatt, különösen egy általános gazdasági visszaesés esetén, a teljes peer-to-peer befektetést a befektetési portfólió egy kis százalékára kell korlátoznia. Például, ha általában a portfóliójának 25%-át fix jövedelmű befektetésekben tartja, akkor ennek egy százalékát a peer-to-peer befektetésekbe kell helyeznie, hogy növelje az allokáció általános hozamát anélkül, hogy drasztikusan növelné a lefelé mutató kockázatot.,
mindig újra befekteti a hitelkifizetéseket
mivel a peer-to-peer befektetések Ön amortizálódnak, szorgalmasnak kell lennie a kapott hitelkifizetések mindig újrabefektetésével kapcsolatban. Ha nem, a hozamok csökkenni fog, mint a hitelek fizetni le. Az ötlet mindig az, hogy teljes mértékben fektessenek be az új jegyzetek rendszeres megvásárlásával.
Ha úgy gondolja, hogy a peer-to-peer befektetés elsősorban a Portfólió rögzített jövedelemrészének növelésére irányuló tevékenység, akkor jól kell kiszolgálnia befektetési igényeit., De mint minden más kockázati befektetés, soha nem szabad olyan időjárási befektetésnek tekinteni, amely uralja a portfólióját.
összefoglaló
A Peer-to-peer hitelezés lehetőséget ad a befektetőknek arra, hogy versenyképes éves hozamokat szerezzenek azáltal, hogy fedezetlen személyi kölcsönökbe fektetnek be más fogyasztóknak a Prosper és a LendingClub hálózatokon keresztül.
néhány peer-to-peer befektető kétszámjegyű hozamot kereshet, de jelentős kockázatok vannak, elsősorban:
- a befektetések nem likvid (meg kell várnia, amíg a hitelfelvevő visszafizeti a kölcsönt, mielőtt az összes tőkét visszaadja).,
- egy jövőbeli gazdasági recesszió a hitelállomány széles körű elterjedéséhez vezethet, ami csökkent hozamot és/vagy tőkeveszteséget eredményez.
hitelezési Klub jogi nyilatkozat:
- 3 év, mint LendingClub befektető; itt van, hogy mennyit kerestem
- Peer-to-peer befektetés megkönnyítette NSR Invest