érdemes refinanszírozni egy otthont, amikor pénzt takarít meg, vagy megkönnyíti a havi számlák kifizetését.
egyes szakértők szerint csak akkor kell refinanszírozni, ha csökkentheti a kamatlábat, lerövidítheti a hitel futamidejét vagy mindkettőt. Ez a tanács nem mindig helyes. Egyes lakástulajdonosoknak rövid távú mentességre lehet szükségük az alacsonyabb havi fizetésből, még akkor is, ha ez azt jelenti, hogy új 30 éves kölcsönnel kell kezdeni., Refinanszírozási is segít elérni a saját tőke otthonában, vagy megszabadulni egy FHA kölcsön, valamint a havi jelzálog biztosítási díjak.
hogyan működik a jelzálog refinanszírozása
refinanszírozáskor új jelzálogot kap a meglévő jelzálog kifizetésére. Refinanszírozási működik, mint kapok egy jelzálog, hogy vesz egy házat. A lakásvásárlás és a költözés stresszétől azonban mentes lesz, és kisebb a nyomás, hogy egy bizonyos időpontra bezárjon. Továbbá, ha megbánja döntését, akkor a hitel zárását követő harmadik munkanap éjfélig kell lemondania a tranzakciót.,
2019 áprilisától 2020 augusztusáig a hagyományos jelzálog refinanszírozásának átlagos ideje 38-48 nap volt, Ellie Mae Origination Insight jelentése szerint. Amikor a kamatlábak csökkennek, és sok lakástulajdonos szeretne refinanszírozni, a hitelezők elfoglalják magukat, a refinanszírozás pedig hosszabb időt vehet igénybe. Az FHA vagy VA hitel refinanszírozása akár egy héttel is hosszabb időt vehet igénybe, mint egy hagyományos refi.
amikor a lakáshitel refinanszírozása értelme
a refinanszírozás csökkentheti a havi jelzálogfizetést a kamatláb csökkentésével vagy a hitel futamidejének növelésével., Refinanszírozási is csökkentheti a hosszú távú kamatköltségek révén alacsonyabb Jelzálogkamat, rövidebb hitel futamideje, vagy mindkettő. Ez is segít megszabadulni a jelzálog-biztosítás.
a zárási költségek, mint például az Originációs díj, az értékelési díj, a címbiztosítási díj és a hiteljelentési díj mindig fontos tényező annak eldöntésében, hogy refinanszírozzák-e. Ezek a költségek általában a hitelfelvételi összeg 2-6% – át teszik ki.
ismernie kell a hitel zárási költségeit annak a nullszaldós pontnak a kiszámításához, ahol az alacsonyabb kamatlábból származó megtakarítások meghaladják a záró költségeket., Ezt a pontot úgy számíthatja ki, hogy a záró költségeket elosztja az új fizetésből származó havi megtakarításokkal.
Íme néhány példa arra, hogyan működik a nullszaldós időszak.
a 25 hónapos törési időszak rendben van, az 50 is lehet, de a 75 hónap túl hosszú. Jó esély van arra, hogy újra refinanszírozza, vagy eladja otthonát a következő 6.25 évben. A Freddie Mac adatai szerint 1994 és 2020 első negyedéve között a hitelfelvevő által a refinanszírozás előtt vezetett jelzáloghitelek átlagos száma 3,6 év volt.,
Ha úgy gondolja, hogy az új hitel lesz az utolsó, győződjön meg róla, hogy figyelembe minden további év kamatot fog fizetni. Például, ha 27 év van hátra, és 30 éves refivel kezded, az Három plusz év kamat, és hosszabb a nullszaldós időszakod.
most beszéljünk a refinanszírozás leggyakoribb okairól.
Ha a piaci kamatlábak csökkennek, az alacsonyabb kamatláb elérése érdekében a refinanszírozás csökkentheti a havi fizetést, csökkentheti a teljes kamatfizetést vagy mindkettőt.,
egy másik dolog, amely csökkentheti a havi fizetést, kisebb tőkeösszegre fizet kamatot, esetleg több év alatt.
2020 első negyedévében, amely főként a világjárvány előtti refinanszírozási tevékenységet foglalja magában, a refinanszírozott hitelfelvevők 55%-a fenntartotta jelenlegi fő egyenlegét, vagy kevesebb, mint 5% – kal növelte egyenlegét (záró költségeik finanszírozásával), a Freddie Mac adatai szerint. Ez a leggyakoribb választás: kamat-és futamidejű refinanszírozás.
a magasabb hitel pontszám segít abban, hogy jobb kamatlábat kapjon a jelzálogra., Ahhoz, hogy a legjobb áron, szüksége lesz egy hitel pontszám 760 vagy magasabb. Ellie Mae jelzálog-feldolgozó szerint a 2020 áprilisában refinanszírozott 4 lakástulajdonosok csaknem 3-ban 750 vagy annál magasabb hitelképességi pontszámmal rendelkeztek. Az átlagos FICO-pontszám 763 volt.
a készpénz bezárása kissé alacsonyabb kamatlábat is eredményezhet, vagy lehetővé teszi a magán jelzálogbiztosítás (PMI) elkerülését. A hitelfelvevők három százaléka tette ezt 2020 első negyedévében.,
Related: Hasonlítsa össze a Személyre szabott Refinanszírozni Árak A 6 Hitelezők
Refinanszírozási Hozzáférni A Home Equity
az első negyedévben a 2020-ra 42% – a refis benne fokozott elsődleges egyenlege legalább 5% – kal, jelezve, hogy a tulajdonosok pénzt finanszírozott bezárásának költségei, vagy mindkettő. Míg a cash-out refi árak kissé magasabbak lehetnek, mint a kamat-és futamidejű refinanszírozási kamatlábak, még mindig nem lehet olcsóbb módja annak, hogy pénzt kölcsönözzenek.
akkor érheti el a saját tőke révén cash-out refinance, ha lesz legalább 20% saját tőke maradt a tranzakció után. Íme egy példa.,
Ha az egyetlen cél az, hogy készpénzt szerezzen, és ne csökkentse a kamatlábat vagy változtassa meg a hitel futamidejét, akkor a lakástőke-kölcsön vagy hitelkeret olcsóbb lehet, mint a cash-out refi záró költségei.
refinanszírozás rövidebb hitel futamidő elérése érdekében
ha 30 évtől 15 éves jelzálogig refinanszíroz, a havi fizetés gyakran növekszik. De nem csak a kamatláb a 15 éves jelzálog alacsonyabb; borotválkozás év le a jelzálog jelenti fizet kevesebb kamatot idővel., A kamatmegtakarítás a rövidebb hitel futamideje lehet különösen előnyös, ha nem vesz a jelzálog kamat levonása az adóbevallás.
Azt mondta, a jelzáloghitel-kamatok olyan alacsony, egyesek szívesebben töltik több éve fizeti ki a haza, így több pénzt befektetni, egy magasabb több évvel a befektetési jövedelem összetett.
2019-ben a hitelfelvevők 78%-a refinanszírozott egy 30 éves fix kamatozású jelzálogból ugyanabba a hiteltípusba, a Freddie Mac szerint. További 14% ment egy 30 éves egy 15 éves fix. 7 százalék pedig 30 évről 20 évre nőtt.,
refinanszírozási megszabadulni egy FHA hitel
FHA hitelek jelzálog biztosítási díjak (MIPs), hogy a költségek hitelfelvevők $800 hogy $1,050 évente minden $100,000 kölcsönzött. Hacsak nem tesz le több mint 10% – ot, meg kell fizetnie ezeket a díjakat a hitel életéért—ami azt jelenti, hogy az egyetlen módja annak, hogy megszabaduljunk tőlük, egy új kölcsön megszerzése, amelyet az FHA nem támogat.
refinanszírozás, hogy megszabaduljon a PMI-től
a magán jelzálogbiztosítás megszüntetése a hagyományos kölcsönön önmagában nem indokolja a refinanszírozást. Az FHA MIPs-szel ellentétben nem kell megszabadulnia a kölcsöntől, hogy megszabaduljon a PMI-től., Lemondást kérhet, ha elegendő saját tőkéje van-általában 20%.
refinanszírozás az állítható kamatlábról fix kamatozású kölcsönre való váltáshoz, vagy fordítva
egyes hitelfelvevők refinanszíroznak, mert állítható kamatlábú jelzáloggal rendelkeznek, és rögzített kamatlábat akarnak rögzíteni. De vannak olyan helyzetek is, amikor érdemes egy rögzített kamatlábról egy állítható kamatlábú jelzálogra vagy egyik karról a másikra menni: nevezetesen, ha néhány év alatt eladni tervezi, és kényelmes azzal a kockázattal, hogy magasabb kamatlábat vállal, ha a tervezettnél hosszabb ideig tartózkodik a jelenlegi otthonában.,
30 éves Vs. 15 éves refinanszírozási jelzálog
a havi kifizetések nagy része a 30 éves hitel elején kamatra megy. Sok éven át kevés otthoni tőkéje lesz, hacsak nem tudja gyorsabban felépíteni az otthoni ár felértékelődése vagy az extra tőkefizetések révén. Refinanszírozási egy 15 éves jelzálog segít építeni saját tőke gyorsabb, de ez növelheti a havi fizetés, mint az alábbi táblázat mutatja.
megéri refinanszírozni egy 15 éves jelzálog?
néhány ember számára az alacsonyabb havi fizetés megszerzése a refinanszírozás legfontosabb oka., Lehet, hogy nem egy ideális hosszú távú terv, hogy újra 30 éves kifizetések, de lehet, hogy fontos, hogy tartsa a haza, valamint a számlák kifizetése rövid távon. Ha a dolgok később javulnak, gyorsabban fizetheti le a tőkéjét, hogy pénzt takarítson meg, vagy akár újra refinanszírozza., Jelzálog Refinanszírozási Megtakarítás
ahhoz, Hogy kiszámolja a havi megtakarítás a refinanszírozási használja a jelzálog számológép be ezeket a számokat, majd az új havi fizetés:
- Összeg kölcsönt (a jelenlegi elsődleges egyenleg, vagy a jelenlegi elsődleges egyenleg plusz az összeg kifizetésre, vagy a jelenlegi elsődleges egyenlege mínusz az összeget, amelyet ön keres)
- Új kamatláb
- Új hitel kifejezés
Hasonlítsa össze az új havi fizetés a régi havi fizetés., Az alábbi táblázat azt mutatja, hogy az alacsonyabb kamatláb megragadása havonta 204 dollárt, vagy évente 2,448 dollárt takaríthat meg.
eredeti Vs., New Monthly Payment When Refinancing
| Original principal | Original interest rate | Original payment, 30-year fixed |
|---|---|---|
|
Original principal |
Original interest rate |
Original payment, 30-year fixed |
|
$225,000 |
4.,0% |
$1,074 |
|
New principal |
New interest rate |
New payment, 30-year fixed |
|
$200,000 |
3.25% |
$870 |
Don’t just look at the monthly payment, though., Mennyibe fog kerülni minden hitel teljes kamatot feltételezve, hogy fizeti ki a jelzálog, és nem adja el az otthoni vagy refinanszírozási újra?
ezen információk megszerzéséhez válassza ki a számológép opcióját az amortizációs táblázat megtekintéséhez. Az alján látni fogja az új jelzálog teljes kamatát. Írd le azt a számot.
ezután végezzen új számítást a jelzálog-számológéppel., Adja meg a:
- Eredeti tőkeösszeg
- Aktuális kamatláb
- Jelenlegi hitel kifejezés
tekintse meg az amortizáció táblázat a számítás, hogy mi a jelenlegi összes kamat, mint az élet a hitel lesz. Mennyit fog megtakarítani hosszú távon refinanszírozással?,
Savings From a 30-Year Rate-and-Term Fixed-Rate Refinance
| Original principal | Original interest rate | Original payment, 30-year fixed |
|---|---|---|
|
Original principal |
Original interest rate |
Total interest over 30 years |
|
$225,000 |
4.,0% |
$161,768.13 |
|
New principal |
New interest rate |
Total interest over 30 years |
|
$200,000 |
3.25% |
$113,451.,21 |
ne feledje, hogy már több éves kamatot fizetett a jelenlegi (eredeti) kölcsönre, így megtakarítása nem $162,000 mínusz $113,000. Ez $162,000 mínusz $113,000 plusz a kamat már fizetett.
keresse meg a legjobb refinanszírozási arányokat
a legjobb refinanszírozási arány megtalálásához némi munkát kell végeznie, de ez nem sok időt vesz igénybe. Nézze meg a bankokat, a hitelszövetkezeteket és az online összehasonlító oldalakat., Ön is tud dolgozni egy jelzálog bróker, ha azt szeretné, hogy valaki nem a legwork az Ön számára, és potenciálisan kap hozzáférést a hitelezők nem talál a saját-hitelezők, hogy lehet ajánlani jobb feltételeket.
három-öt kérelmet nyújt be a hivatalos hitelbecslések biztosításához. A kormány előírja, hogy a hitel becslés, hogy mutassa meg a becsült kamatláb, Havi fizetés, záró költségek egy szabványos formában, amely megkönnyíti összehasonlítani az információkat a hitelezők.
a hitelbecslés 3. oldalán megjelenik az éves százalékos arány,az 1. oldalon pedig a kamatláb., Autó vásárlásakor általában érdemes a legalacsonyabb THM-vel felvenni a kölcsönt, mert a THM magában foglalja a hitel díját.
jelzáloggal, ez más. A THM feltételezi, hogy a kölcsönt teljes futamidőre megtartja. Mint már láttuk, ez általában nem történik meg a lakáshitelekkel. Lehet, hogy jobb, ha a hitel, amely magasabb THM és magasabb havi fizetés, de nincs díj.
ahelyett, hogy készpénzt helyezne el a záró költségek felé, megtarthatja ezt a pénzt a sürgősségi alapban, vagy felhasználhatja az adósság magasabb kamatlábbal történő kifizetésére, mint a jelzálog.,
egy másik probléma az, hogy ha összehasonlítjuk a 30 éves és a 15 éves hitel Apr-jét, akkor a 15 éves hitelnek nagyobb THM-je lehet, annak ellenére, hogy hosszú távon sokkal olcsóbb.
8 lépés a jelzálog refinanszírozásához
- ellenőrizze, hogy van-e értelme a refinanszírozásnak.
- döntse el, hogy milyen típusú jelzálogot kell refinanszírozni.
- szerezzen hitelbecsléseket három-öt hitelezőtől.
- alkalmazza a legjobb árat kínáló hitelezővel.,
- összegyűjti és benyújtja a szükséges pénzügyi dokumentumokat.
- zárja le a kamatlábat (a 4.lépés után megtörténhet).
- három nappal a zárás előtt ellenőrizze, hogy a záró költségkimutatása megfelel-e a hitelbecslésnek.
- írja alá a záró papírmunkát.,s érdeklődés idővel
- a Pénzt pár részvény
- tovább fizetni a jelzálog biztosítási díjak
Jelzálog Refinanszírozási Hátrányai
- Növeli a havi fizetés
- Fizet több kamatot idővel
- Fizetni záró költségek
- időt vásárolni egy új jelzálog -, valamint benyújtása szükséges papírmunkát
Gyakran ismételt Kérdések
Meddig tervezed, hogy maradjon otthon?,
a refinanszírozás oka az, hogy a havi kifizetések és a kamatköltségek kis változásai idővel nagy megtakarításokat eredményezhetnek. Ha arra számít, hogy csak egy-két év alatt eladja otthonát, előfordulhat azonban, hogy nincs értelme fizetni a refinanszírozás költségeit.
mennyibe kerül a refinanszírozás befejezése?
a hitelezőtől és a kölcsön feltételeitől függően néhány száz dollárt vagy az új hitel értékének 2-3% – át fizetheti a refinanszírozás befejezéséhez., Ha ez fog kerülni $3,000 befejezni a refinanszírozás, és ez lesz négy év megtérül, hogy a pénz, lehet, hogy nincs értelme az Ön számára.
Alternatív megoldásként, ha lehet refinanszírozni és fizetni csak $1,000, és nem tervezi, hogy eladja egyhamar, ez nagyon valószínű érdemes fizetni, hogy $1,000, hogy időt takaríthat meg. Ezenkívül egyes hitelezők lehetővé teszik, hogy a zárási költségeket a hitel összegébe dobja, így nem kell pénzt keresnie a zsebéből a zárási költségek miatt.
hány éves lesz, amikor a jelzálogot teljes egészében visszafizetik?,
a refinanszírozás egyik hátránya, hogy ha új 30 éves jelzálogra jelentkezik, akkor újraindítja az órát, amíg jelzálogmentes. Ha már hét éve van egy 30 éves kölcsönben,akkor lehet, hogy nem akarja újra kezdeni az 30 éveket. Ez különösen igaz, ha az új idővonal azt jelentené, hogy adósságot visz a 60-as évekbe, amikor valószínűleg nyugdíjba vonul.
lehetséges, hogy a havi minimumnál többet fizethet a visszafizetési idő lejártáért, de ennek is figyelembe kell vennie., Alternatív megoldásként refinanszírozhat egy 15 éves jelzálogot.
több helyre van szüksége a havi pénzforgalomhoz?
refinanszírozási lehet változtatni a havi fizetés, és hogy akár magasabb vagy alacsonyabb, attól függően, hogy a feltételeket választja. Ha kétségbeesetten szüksége van egy kis lélegző szoba a havi költségvetés, akkor van értelme, hogy refinanszírozni, és fizetni egy alacsonyabb havi ráta, mindaddig, amíg használja, hogy felszabadult készpénz felé a célokat.,
óriási hiba lenne refinanszírozni, csökkenteni a kifizetést, és nincs világos tervük arról, hogy mit fognak csinálni azokkal az új felszabadított dollárokkal minden hónapban.