mennyi pénzt kell élni pénzügyileg kényelmes nyugdíjazás során széles körben változik attól függően, hogy az egyén. Rengeteg javaslat van arra vonatkozóan, hogy mennyi nyugdíjmegtakarítást kell kapnia. Eközben az ingyenes online számológépek közül sok kevés egyetértést mutat egymással. Bár nehéz pontosan megjósolni, hogy mire lesz szüksége a nyugdíjazás során, vannak referenciaértékek, amelyekre törekedni kell.,
Az ideális megtakarítási arány változik a szakértő, vagy tanulni, mert tervei vannak a jövőben attól függ, hogy sok ismeretlen változók, például nem tudni, hogy meddig fog dolgozni, hogy hát a beruházások, vagy hogy meddig fog élni, más tényezők között.
Key Takeaways
- sok ismeretlen változó megnehezíti a nyugdíjigények pontos előrejelzését.
- vannak olyan referenciaértékek, amelyek történelmi adatokon alapulnak, amelyek stadionszámokat biztosítanak.,
- a kutatás szerint az éves jövedelem nagyjából 15% – át kell megtakarítani, de azoknak, akik az élet későbbi szakaszában várnak a megtakarítás megkezdésére, többet kell hozzájárulniuk.
- ez a legjobb kezdeni megtakarítás korai, és kihasználják a megfelelő hozzájárulások 401 (k) s ha kínálnak.
Eric Dostal, J. D., CFP®, alelnöke Wealthspire Advisors azt mondja, hogy minden számítás nyugdíj egy művelt hiszem., “A nyugdíjazásra való megtakarítás valószínűleg nem az egyetlen pénzügyi cél, amelyet a tányérján talál,” ahol vannak olyan dolgok, mint például egy vállalkozás megnyitása vagy otthon vásárlása, amelyet esetleg fontolóra vesz, mondja.
mi lehetséges, azonban, hogy kövesse néhány kulcsfontosságú szabályt. Például, akkor feltételezhetjük, hogy lesz egy állandó jövedelem koráig 65. Pontosan ez vezet sok vezető elmélethez.
mennyit kell menteni?
Az Akadémiai nyugdíjmegtakarítási tanulmányok a helyettesítési Arány kifejezést használják., Ez a fizetés százalékos aránya, amelyet nyugdíjkorhatár alatt jövedelemként kap. Ha 100 000 dollárt keresett egy évben, amikor foglalkoztatták, és évi 38 000 dollárt kapott nyugdíjban, akkor a helyettesítési arány 38%. A helyettesítési rátában szereplő változók közé tartoznak a megtakarítások, az adók és a kiadási igények.
a Key Study
a Boston College Nyugdíjkutatási központja megvizsgálta, hogy hány embernek kell megtakarítania a 80% körüli helyettesítési arány eléréséhez., Ez az a pótlási arány, amely a kényelmes nyugdíjba vonuláshoz szükséges-mondják a tanulmány szerzői, Alicia H. Munnell központigazgató, valamint társai, Anthony Webb és Francesca Golub-Sass. A számok attól függően változtak, hogy valaki alacsony (80% – os helyettesítési arány szükséges), középső (71%) vagy magas (67%) jövedelmet váltott-e fel.
úgy találták, hogy az átlagbért kereső egyéneknek minden évben meg kell takarítaniuk jövedelmük 15% – át, hogy 65 éves korukban megfeleljenek a 80% – os helyettesítési aránynak., A számítások során a legnagyobb tényező az egyén kora volt—amikor elkezdték a megtakarítást, és amikor véget ért. 25 évesen kezdjen spórolni, és csak az éves fizetésének 15% – át kell befizetnie, hogy 65 évesen nyugdíjba menjen, és ha 70-ig vár a nyugdíjba vonulásra, akkor csak 7% – ot kell megtakarítania évente.
a megtakarítási ráta sokkal magasabb azok számára, akik később megtakarítanak. Ha 45 éves koráig várt a megtakarítás megkezdésére, akkor a nyugdíjazás fizetésének 41% – át félre kell tennie., Például egy 25 éves megtakarítás 5,000 $évente 43 évek, elérve az átlagos éves megtérülése 8%-os befektetéseik lesz $1.67 millió nyugdíjba, mondja Peter J. Creedon, CFP® vezérigazgatója Crystal Book Advisors. Aki 35 éves koráig várja, hogy elkezdjen spórolni, és csak 33 éve van arra, hogy—évi 5000 dollárnál és 8 százalékos hozamnál—730 000 dollárja legyen-mondja.
egy másik vizsgálatban
egy másik vizsgálatban, Wade D., Pfau, CFA, professzor nyugdíjba jövedelem az American College, megállapította, hogy a történelmi adatok, mint szinte a múlt században azt jelzi, hogy egy személy volna, hogy megmentse 16.62% – a, a fizetés nyugdíjba 30 év után kezdődik a megtakarítási terv, elég pénz alap a helyettesítési ráta 50% – a a “felhalmozott vagyon.”
a bostoni főiskolai kutatókkal ellentétben a Pfau 50% – os számításában nem tartalmazott társadalombiztosítási jövedelmet vagy “más jövedelemforrást”. Hozzátette: A társadalombiztosítás és mondjuk a nyugdíjjövedelem jelentősen megemelné a pótdíj mértékét.,
hogyan kell befektetni, mikor kell visszavonni
a Pfau kutatása két másik fontos változót is kiemel. Először is megjegyzi, hogy az idő múlásával a biztonságos visszavonási arány—az az összeg, amelyet nyugdíjba vonulás után visszavonhat, hogy 30 évig fenntartsa a fészektojást—néhány év alatt 4,1% volt, másokban pedig 10% volt. Úgy véli, hogy ” eltoljuk a hangsúlyt a biztonságos visszavonási aránytól, hanem a megtakarítási arány felé, amely biztonságosan biztosítja a kívánt nyugdíjkiadásokat.,”
másodszor, 60%-os nagykapacitású részvényekből és 40%-os rövid távú fix kamatozású befektetésekből álló befektetési allokációt feltételez. Egyes tanulmányokkal ellentétben ez a felosztás nem változik a nyugdíjalap 60 éves ciklusában (30 év megtakarítás és 30 év elvonás). A személy portfólióallokációjának változásai jelentős hatással lehetnek ezekre a számokra, csakúgy, mint a Portfólió kezelésének díjai., A Pfau megjegyzi ,hogy ” a minden év végén levont eszközök 1% – ának megfelelő díj bevezetése drámaian növelné az alapforgatókönyv biztonságos megtakarítási arányát 16, 62% – ról 22, 15% – ra.”
Ez a tanulmány nemcsak a szükséges nyugdíj előtti megtakarításokat emeli ki, hanem hangsúlyozza, hogy a nyugdíjasoknak továbbra is kezelniük kell pénzüket, hogy megakadályozzák a túl sok túl korai nyugdíjazást.
A családi tényező
ezek a tanulmányok megtakarításokat számítanak ki az egyének számára, de mi van a családokkal?, A kisgyermekes szülők választhatnak, hogy mentse a főiskolai-ideális esetben legalább $2,500 évente, gyermekenként, a születéstől -, hogy fedezze a költségek egy állami egyetem. A gyermekekkel kapcsolatos költségek még ijesztőbbé teszik a nyugdíjazást.
de van jó hír: a pár számára szükséges nyugdíjmegtakarítás nem kétszer annyi, mint az egyén, mert a párok sok jelentős költséggel rendelkeznek-például otthon. Ez a fent említett tanulmányok egyik hiányossága.,
A Megfelelő Hozzájárulás Bónusz
Az ember, aki elindul megmenteni korán kihasználják a munkáltató által szponzorált tervek, például a 401(k)s, ütő megtakarítási célok nem olyan ijesztő, mint amilyennek hangzik. A munkáltatói járulékok jelentősen csökkenthetik azt, amit havonta meg kell takarítani. Ezek a járulékok adózás előtti, és ez egyenértékű a ” szabad pénz.,”
azt mondja, hogy egy év alatt megtakarítja jövedelmének 3% – át, és vállalata megegyezik a 401(k) 3% – ával,” 100% – os megtérülést fog elérni az abban az évben megtakarított összegre ” – mondja Kirk Chisholm, a lexingtoni innovatív tanácsadó csoport vagyonkezelője, Mass.
az alsó sor
nincs mindenki számára megfelelő válasz arra, hogy mennyit nyugdíjba vonul, de a történelmi adatokon alapuló tudományos tanulmányok labdaparkot adhatnak. Célja, hogy mentse körül 15% – át az éves fizetés, ha korán a karrier., Ha évente 50 000 dollárt keres, évente 8 000 dollárt vagy havonta körülbelül 666 dollárt takaríthat meg. Ez önmagában nehéz feladatnak tűnhet, de használja ki a munkáltatói egyeztetést, és találjon új módszereket a költségek csökkentésére.
az egyik nagy kulcs az, hogy ha az élet későbbi szakaszáig vár a megtakarítás megkezdésére, akkor többet kell fizetnie a fizetéséből. Minél hamarabb indul, annál jobb.,