a hangulatos nyugdíjazás élvezése valószínűleg minden álmunk-igaz? Több évtizedes folyamatos munka után ez a legkevesebb, amit kérhetünk.
ezért olyan félelmetes a 401k. Csakúgy, mint egy 401k a magánalkalmazottak számára, a takarékossági megtakarítási terv az állami alkalmazottak nyugdíjazási terve.
Ha szövetségi alkalmazott vagy az egyenruhás szolgáltatásokból származik, valószínű, hogy már használja a takarékossági megtakarítási tervet (TSP)., Lehet, hogy azért, mert a kormányzati szerv dolgozik automatikusan beiratkozott, vagy úgy döntött, hogy fektessenek be egy TSP magad.
de mi is pontosan a TSP?
ebben a cikkben mély merülést fogok végezni a takarékossági megtakarítási tervben, így teljes mértékben megértheti, hogy mit kap, ha beiratkozik egy állami alkalmazottba.
Deal of the Day: Chase most kínál $ 200 készpénz bónusz, amikor megnyitja a teljes folyószámla. Nincs minimális betét és az összes betét FDIC biztosított legfeljebb a $ 250,000 per betétes maximum.,
Tartalomjegyzék:
mi a takarékossági megtakarítási terv?
1986-ban a Kongresszus létrehozta a TSP-t a szövetségi alkalmazottak nyugdíjazásáról szóló törvényben. A TSP ugyanabból a modellből áll, amelyet a 401k használ. Mindkettő “hozzájárulási terv”, és mindkettő alkalmazott-függő–ami azt jelenti, hogy magának kell finanszíroznia. Még a járulékhatárok is azonosak.
a TSP, mint a 401k, adó-halasztott.
Ez azt jelenti, hogy az adózás előtti Dollár felhasználásával járul hozzá a számlához, adót fizet a megtakarításokért, amikor nyugdíjkorhatárnál visszavonja a TSP-t.,
van egy Roth TSP opció is, ahol hozzájárul az adózás utáni Dollár használatával. Így nem fog adót vagy büntetést fizetni a befektetéseire, amikor visszavonul.
meghatározott hozzájárulási terv
TSP egy meghatározott hozzájárulási terv. Ez azt jelenti, hogy minden évben egy bizonyos összeget helyezhet el a számlájára, az összegnek pedig az éves hozzájárulási korlát alatt kell lennie.
a hozzájárulás határérték jelenleg $19,000. Ha 50 éves vagy annál idősebb, a hozzájárulás limit van nyújtva $26,000 (amely lehetővé teszi a “felzárkózás” hozzájárulás, mint a legtöbb más nyugdíjazási tervek).,
több előre meghatározott befektetési eszköz (azaz index alapok) segítségével is befektethet TSP alapokat, a legtöbb TSP-tulajdonos pedig jogosult a hozzájárulás-egyeztetésre.
válasszon Roth – ot vagy hagyományos TSP-t?
mindkét tsp elsősorban ugyanúgy működik. Az egyetlen különbség az adók időzítése.
a legtöbb ember inkább a hagyományos TSP-vel megy, mert nyugdíjba vonuláskor alacsonyabb adókonzolban lesznek. Tehát a nyugdíjkorhatárnál kapott összeget sokkal kevesebbet adóztatják, mint most.,
de a Roth TSP-vel az az előny, hogy mivel adózott dollárhoz járul hozzá, a befektetéseiből származó kamat és nyereség is adómentes lesz. Tehát nem fizet adót a kivonás vagy nyereség, amit tett belül a Roth TSP (kivéve, ha nem felelnek meg az IRS előírások, természetesen).
tipp: Kövesse nyomon a TSP és egyéb befektetések személyes tőke szabad pénzügyi műszerfal.
különleges ajánlat a személyes tőke: kap egy ingyenes portfolió felülvizsgálat értéke $ 799. Próbálja ki a személyes tőke ingyen, majd megtudja, hogyan lehet jogosult egy ingyenes portfolió felülvizsgálat.,
Iratkozzon fel INGYENES Befektetési Portfólió Review, Elemzés
Előnyeit egy TK
két nagy előnye, hogy a TSP:
Hozzájárulás Megfelelő
Hozzájárulás megfelelő utal, hogy az összeget a munkáltató a TSP képest a hozzájárulás. Ez azt jelenti, hogy ha üzembe 5% Az éves jövedelme $100,000 ($5,000), hogy a TSP, a kormány hivatal dolgozik üzembe $5,000 is (feltételezve, hogy egy 100% mérkőzés). Ez több, mint a legtöbb magán munkaadó.,
Ha a szövetségi munkavállalói nyugdíjrendszer (FERS) alá tartozik, munkáltatói kötelesek az éves jövedelmük 1% – át egyébként hozzájárulni a TSP-hez. Ez az 1% három év szolgálat után jön.
fontos tudni azt is, hogy a teljes hozzájárulás nem haladhatja meg az 5% – ot. Tehát akkor is, ha a jövedelem több mint 5% – át a TSP-be helyezi, akkor nem fog több mint 5% – ot szerezni a munkáltató mérkőzéséből.
alacsony díjak
mivel ez egy kormány által támogatott nyugdíjterv, a TSP költségek akkor merülnek fel, általában sokkal alacsonyabb, mint valami, mint egy 401k., 2018-tól az átlagos költségarány 40 cent / $1,000 befektetett.
őszintén szólva, ez olyan alacsony, mint ez lesz. Az általam birtokolt magánbefektetési alapok egyike sem közelíti meg ezt.
ennek a nagylelkű támogatásnak az egyik oka az a Be nem fizetett pénzösszeg, amelyet a szövetségi szolgálatot túl korán elhagyó alkalmazottak hagytak el. Ez, többek között, segít TSP tulajdonosok menteni egy csomó pénzt hosszú távon díjak, ami valóban különbséget tesz a saját összetett kamat és nyereség.
TSP befektetési lehetőségek
a TSP bizonyos előre csomagolt befektetési lehetőségeket kínál., Először ez korlátozásnak tűnhet, mert nem teszi lehetővé, hogy fektessen be a kívánt készletekbe vagy pénzeszközökbe. De a pozitív oldalon a TSP-n keresztül befektethető alapok általában alacsony költségűek és viszonylag stabilak.
a TSP-n belül befektethető pénzeszközök hat részre oszthatók:
- g
- F
- C
- S
- I
- L
ezeket egy kicsit tovább lebontjuk.
g alap
Uncle Sam különös érdeklődést tanúsított a TSP iránt, és lehetővé tette különleges rövid lejáratú amerikai kincstári értékpapírok kibocsátását., Különleges abban az értelemben, hogy csak TSP-re adják ki őket. A g alap tényleges neve ” Állampapír befektetési alapok.”
ezeknek az alapoknak az előnye, hogy védve vannak az inflációval szemben. Mivel az érdeklődés elvén dolgoznak, ha befektetnek rájuk, a tőke meglehetősen biztonságos.
ezeknek az alapoknak a hátránya, hogy viszonylag alacsony hozamot fog keresni, bár még az “alacsony” is történelmileg magasabb volt, mint a kincstárjegyek hozama.,
a 2015. szeptember 5. előtt megnyitott összes tsp automatikusan megkapta a G alapokba fektetett pénzét, ha a TSP-tulajdonosok nem választottak külön másik alapot, míg a tízéves összetett hozam 2,3% körül volt, 2018-tól.
F alap
az F alap, vagy fix jövedelem Index Befektetési Alap, pontosan az, amit a neve mond-index alap. Ez a konkrét index alap, az F alap, követi a Bloomberg Barclays Amerikai Aggregate Bond Index.
Ez az index elsősorban kincstári ügynökségi kötvényekből, eszközfedezetű értékpapírokból és vállalati/nem vállalati kötvényekből áll., Ha bonyolultnak hangzik, az azért van, mert az.
vannak előnyei és hátrányai, hogy válasszon egy F alap.
a profik az, hogy hosszú távon esélyed van arra, hogy sokkal több pénzt keresj, mint egy egyszerű G alapnál.
a con a kockázat. Előfordulhat, hogy a kötvénypiacot követően a befektetése nem elég pénzt keres ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval. Vagy lehet, hogy veszteséget szenved.
TSP tulajdonosok, mint bármely más befektetési portfólió, ne tegye az összes tojást egy kosárba. A teljes TSP befektetések egy része az F alaphoz rendelhető.,
C alap
a közös részvényindex befektetési alap (C alap) egy másik index, és nyomon követi az S&p 500–az egyik legátfogóbb piaci index. Az S&P 500 magában foglalja a tőzsdén jegyzett legnagyobb vállalatok 500-at, piaci kapitalizációval.
csakúgy, mint az F Alap, A C alap magas hozamokkal rendelkezik, azzal a kockázattal, hogy lemerül. Ennek ellenére az S&p 500 utolsó jelentős merülése a 2008-2009-es recesszió idején volt.,
A C Alap adott, a 10 éves összetett visszatér, egy óriási 13.17% 2018-ban, a legmagasabb vissza, hogy 32.45%, 2013-ban.
s Alap
Small Cap Index Befektetési Alap, vagy S alap, követi a teljesítményét Dow Jones amerikai befejezése teljes tőzsdei Index. A név kis sapkája a vállalat kis piaci kapitalizációjára utal. Ez áll a vállalatok, amelyek nem szerepelnek az S&P 500, így úgy vélik, hogy a következő legjobb dolog.
ugyanazokat a kockázatokat hordozza, mint más index alapok., Hasonlóképpen, a kockázatok kihasználásának esélye is nagyobb.
2018 decemberétől az S alap 10% – os hozamot nyújtott, amely elképesztő 13, 67% – ot tett ki, még jobb, mint a C alap. Az alap ebben a tíz évben három veszteségciklust szenvedett el, ellentétben a C alappal, amely csak egy veszteségciklust szenvedett el. Mégis, az átlag jobb lett.
mint mondják, nincs kockázat, nincs jutalom.
I Fund
az indexalapok listájának zárása az outreaching nemzetközi tőzsdeindex Befektetési Alap. Ez az alap nyomon követi (valójában megismétli) az MSCI EAFE pontos számát., Itt az EAFE a különböző nemzetközi régiókra vonatkozik, amelyek az Egyesült Államokon és Kanadán kívüli fejlett piacokból állnak.
az Alaphoz kapcsolódó kockázatok kissé eltérnek. Ingatag, még akkor is, ha a helyi index alapok sziklaszilárdak valamilyen globális zűrzavar miatt. Másrészt a helyi gazdasági válságok során jobban teljesíthet.
látva a 10 éves hozamot, ez eddig nem volt így. Az I alap 2018-ig 6, 48% – os hozamot halmozott fel, a legmagasabb pedig 2009-ben 30% volt.
l alap
most az L alap teljesen más fajta., Vagy inkább vegyes fajta. Az” L ” az életciklusra utal. Ha nincs ideje, tapasztalata, vagy egyszerűen csak az energia, hogy kockázatot vállaljon a TSP megtakarításaival, akkor hagyja, hogy valaki más kezelje az Ön számára.
l alapok kombinációja mind az öt alapok fent említett. Keverednek a volatilitással, a hozamokkal és a diverzifikációval. Ezek az alapok okosan megtervezett és megosztott alapján az idő a nyugdíjazás.
az elv egyszerű; minél hosszabb a nyugdíjazásig, annál nagyobb kockázatot tolerálhat., Továbbá, minél több idő van, annál nagyobb a kompozíció ereje, amelyet kihasználhat. Jelenleg az L alapok öt kategóriába sorolhatók.
- L 2050
- L 2040
- L 2030
- L 2020
- L Jövedelem
Az arány, amelyben a TSP megtakarítás befektetett G, F, C, S, alapok, változik, attól függően, hogy az idő a nyugdíjba vonulás. Minél távolabb kerülsz a nyugdíjba vonulástól, annál kockázatosabb és potenciálisan jövedelmezőbb a beruházások keveréke. Minél közelebb kerülsz, annál konzervatívabb és biztonságosabb lesz.,
fontos megérteni, hogy függetlenül attól, hogy mekkora kockázatot hordoznak, a kényelmes nyugdíjazás esélye a jó befektetésekre támaszkodik, nem pedig a G alapok biztonságára. Ha nem tudja diverzifikálni portfólióját, vagy csak nincs ideje, akkor az L alapok nagyszerű lehetőség lehetnek az Ön számára.
ingyenes átutalások és Számlabefektetések
a befektetési lehetőségek törlésével fontos megérteni, hogy bármilyen összeget mozgathat a TSP-n belül, költség nélkül., De két kikötés van:
először az Intrafund átutalási opción keresztül két átutalást hajthat végre egyik alapról a másikra egy hónap alatt. Az átutalt összeg nem pontosan az összeg, hanem a százalék. Ha magad nyomon követi az indexeket, ez egy nagyszerű lehetőség arra, hogy a legjobbat hozza ki befektetéseiből.
a hozzájárulási allokációval rögzítheti azokat a százalékokat, amelyekbe a pénzét átirányítják, amint belép a TSP-be. Mindkét lehetőség nem kerül egy fillért sem.
és másodszor, a fiók átcsoportosítása a szövetségese., A rendkívül alacsony üzemeltetési költségnek köszönhetően többet kaphat befektetéseiből, ha a hagyományos IRA-t a TSP-be fordítja. Ez segít maximalizálni az előnyöket a költségek csökkentésével.
Forrás: Kövesse nyomon a TSP és egyéb befektetések személyes tőke szabad pénzügyi műszerfal.
különleges ajánlat a személyes tőke: kap egy ingyenes portfolió felülvizsgálat értéke $ 799. Próbálja ki a személyes tőke ingyen, majd megtudja, hogyan lehet jogosult egy ingyenes portfolió felülvizsgálat.,
iratkozzon fel ingyenes befektetési portfólió felülvizsgálatra és elemzésre
alsó sor
a takarékossági megtakarítási terv nagyszerű pénzügyi eszköz. Attól függ, hogy mennyit kapsz belőle. Ha havonta egy kis időt töltesz a TSP megfelelő módon történő kezelésére, akkor elegendő változást tehetsz ahhoz, hogy egy kicsit korábban nyugdíjba vonulj, mint amire számítottál.