Come investire i tuoi risparmi per obiettivi a breve o lungo termine

Quando si tratta di risparmiare e investire, il tempo conta.

Il denaro di cui hai bisogno presto non dovrebbe essere nel mercato azionario. Il denaro che stai investendo a lungo termine-come per la pensione-non dovrebbe essere in un semplice vecchio conto di risparmio. Perché? Perché nonostante alcuni aumenti dei tassi da parte della Federal Reserve, il tasso medio di rendimento per i conti di risparmio è ancora un misero 0,09% — o 90 centesimi all’anno per ogni deposit 1.000 si deposito.,

Prima di decidere un investimento a breve o lungo termine, pensa a cosa stai investendo e a quanto liquido – o accessibile-hai bisogno del tuo denaro per essere. Una linea temporale può aiutare. Viaggio da sogno a Tahiti tra sette o più anni? La tua timeline è flessibile. Viaggio da sogno a Tahiti per il tuo anniversario di matrimonio di 10 anni? Verificare con il vostro partner, ma che potrebbe cadere nel campo scadenza hard-and-fast.

Devi anche considerare il rischio che sei disposto a correre, che influisce sulla quantità di rendimento che ottieni, al momento di decidere dove salvare o investire. In generale, più rischio e meno liquidità = maggiore rendimento.,

Ecco come investire denaro per obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine, seguito da una spiegazione di ciascuno.

Migliori per un obiettivo a breve termine o di fondo di emergenza
Migliori per un a termine intermedio obiettivo (3-10 anni)
Migliori per un lungo periodo (10 anni) o flessibile-scadenza obiettivo

i Migliori investimenti per un obiettivo a breve termine o di fondo di emergenza

Online risparmio o un conto di mercato monetario

Corrente potenziale tasso di rendimento annuo: 1.2% 1.3%
Pro: la Liquidità, la FDIC di assicurazione
Contro: Basso tasso di interesse

0.,il rendimento del conto di risparmio 09% potrebbe essere la media, ma certamente non è tutto ciò che puoi ottenere. Se siete disposti a riporre i vostri soldi in un conto di risparmio online, si può guadagnare verso l’alto di 1%. Per essere chiari, questo è più risparmio di quanto non stia investendo. Il vostro denaro sarà FDIC assicurato contro la perdita. Ma non dovresti essere dopo un grande ritorno; la liquidità è il nome del gioco qui.

” Pronto per iniziare?, Dai un’occhiata ai conti di risparmio online ad alto rendimento preferiti di NerdWallet

Banking online non significa che devi rinunciare alle comodità della tua banca di quartiere, anche se non puoi entrare in una porta di una fila di cassieri che conoscono il tuo nome. Ma si può ancora fare la maggior parte se non tutti i compiti bancari importanti: assegni di deposito da loro la scansione con il telefono, spostare i soldi avanti e indietro tra i conti, e parlare con un rappresentante del servizio clienti per telefono o live chat.,

Un conto del mercato monetario funziona come un conto di risparmio, ma generalmente ha tassi di interesse più elevati, requisiti di deposito più elevati e viene fornito con assegni e una carta di debito.

I regolamenti federali limitano il numero di trasferimenti o prelievi che puoi effettuare in entrambi i conti al mese.

I migliori investimenti per un obiettivo a medio termine (denaro necessario tra tre e 10 anni)

Un certificato di deposito bancario

Rendimento annuale potenziale corrente: 1,2% a 1.,5%
Pro: Tasso di interesse più elevato rispetto al conto di risparmio, assicurazione FDIC
Contro: Non liquido, può avere un requisito minimo di deposito

Se sai che non avrai bisogno di soldi per un determinato periodo di tempo e non vuoi correre alcun rischio, un certificato di deposito (CD) potrebbe essere una buona scelta. È possibile trovare CD con termini che vanno da tre mesi a sei anni. In generale, più lungo è il termine, maggiore è il tasso di interesse (ci si aspetta più ritorno in cambio per il vostro denaro è meno accessibile).,

” Fai un giro: visualizza le migliori tariffe CD

I CD non sono l’ideale durante un ambiente di tassi di interesse in aumento, perché bloccano efficacemente i tuoi soldi a un tasso fisso, con una penalità compresa tra tre e sei mesi di interesse se ritiri in anticipo., Essere bloccati in un veicolo a basso tasso mentre i tassi di interesse stanno salendo è un po ‘ come mangiare un’insalata durante una pizza party: triste.

Se segui questa strada, e sei preoccupato che i tassi di interesse saliranno, puoi prendere in considerazione alcune altre opzioni:

• Una strategia CD a scala combina diversi CD con termini vari. Se si dispone di deposit 10.000 per depositare, si potrebbe mettere un terzo in un CD di un anno, un terzo in un CD di due anni e un terzo in un CD di tre anni., In questo modo, se i tassi di interesse sono più alti dopo un anno, puoi estrarre fondi da quel CD di un anno e spostarlo su qualcosa con un tasso migliore, catturando un rendimento più elevato per almeno una parte dei tuoi risparmi.
• Un CD bump-up consente di richiedere un aumento del tasso di interesse se i tassi salgono durante la durata del CD. In genere è possibile richiedere questo aumento solo una volta e ci possono essere aspetti negativi. Ad esempio, questi CDS possono avere un tasso di interesse iniziale inferiore alla media e requisiti minimi di deposito più elevati.
• Un CD step-up è come un CD bump-up automatico., La frequenza viene automaticamente aumentata a intervalli prestabiliti durante la durata del CD; non c’è bisogno di fare nulla. Ma il tasso di interesse iniziale è probabile che sia basso.

” Dai un’occhiata più da vicino a come differiscono: obbligazioni vs. CDs

Fondi obbligazionari a breve termine

Rendimento annuale potenziale corrente: dal 2% al 3%
Pro: Tasso di interesse liquido, più alto del conto di risparmio
Contro: Qualche rischio, può avere un requisito minimo di investimento, commissioni sui fondi

Le obbligazioni sono prestiti che fai a un’azienda o a un governo, e il rendimento è l’interesse che raccogli su quel prestito.

Come con qualsiasi prestito, non sono privi di rischio., Per prima cosa, il mutuatario potrebbe default, anche se questo è meno probabile con un investment grade corporate o municipal bond, e decisamente improbabile con un titolo di stato degli Stati Uniti. (Investment-grade è un rating di qualità per le obbligazioni municipali e societarie che indica un basso rischio di default; titoli di stato degli Stati Uniti non hanno quel tipo di sistema di rating, ma sono considerati molto sicuri.,)

” Leggi di più: Come acquistare obbligazioni

Forse il rischio più grande è che quando i tassi di interesse aumentano, i valori obbligazionari in genere scendono, perché il tasso del legame può essere inferiore al nuovo tasso di mercato, e gli investitori possono ottenere un rendimento migliore altrove. Ecco perché le obbligazioni a breve termine sono raccomandati qui: obbligazioni a breve termine prendono meno di un colpo quando i tassi di interesse salgono. Si può vendere un fondo obbligazionario in qualsiasi momento, ma se si sta vendendo per uscire come i tassi di interesse sono in aumento, si potrebbe affrontare una perdita più elevata con obbligazioni a lungo termine rispetto a breve termine.,

Attraverso un conto di intermediazione online, è possibile acquistare un fondo indicizzato a basso costo o exchange-traded fund che detiene obbligazioni societarie, obbligazioni municipali, titoli di stato degli Stati Uniti o un mix di tutto quanto sopra. Questo diversificherà il vostro investimento, come il fondo terrà un gran numero – spesso migliaia-di obbligazioni. Questi fondi possono avere minimi di $1.000 o più; broker online hanno anche minimi di conto, anche se molti non richiedono alcun deposito iniziale.

La maggior parte dei broker di borsa offrono un fondo screener che vi permetterà di ordinare i fondi per prestazioni, rapporto di spesa e altro ancora., Perché non stai investendo in un conto pensionistico, si potrebbe prendere in considerazione un fondo obbligazionario comunale; obbligazioni municipali sono federali esenti da imposte, che li rende una buona scelta in un conto imponibile.

Se stai cercando un veicolo di risparmio del college, una delle migliori opzioni è un piano 529. Non è un investimento in sé, ma un account che ti consente di risparmiare e investire in modo agevolato dalle tasse; i soldi che contribuisci crescono in differita fiscale e i prelievi qualificati per le spese di istruzione sono esentasse a livello federale.,

La maggior parte dei piani 529 offre una selezione di opzioni basate sull’età-che sono portafogli o fondi pre — costruiti che sono diversificati e si riequilibreranno automaticamente per correre più rischi quando il bambino è giovane e meno mentre si avvicina al college-così come l’opzione per costruire un portafoglio da soli.

Se il bambino è all’interno di 10 anni di college, è probabile che si vuole inclinare pesantemente verso i fondi obbligazionari discussi qui o un’opzione appropriata basata sull’età. Se si dispone di un orizzonte temporale più lungo, si può prendere più rischi con i fondi azionari (discusso in dettaglio nella prossima sezione sugli investimenti a lungo termine)., Assicurati di prestare attenzione alle commissioni e alle spese di investimento del piano. NerdWallet ha uno strumento che può aiutare a trovare la migliore 529 piano per voi.

Prestiti peer-to-peer

Rendimento annuale potenziale corrente: dal 3% all ‘ 8%

Pro: Tasso di interesse, minimo o minimo requisito di investimento
Contro: Rischio più alto, bassa liquidità

I prestiti peer-to-peer sono proprio quello che sembrano: prestate denaro ad altre persone in cambio di interessi. Questo non viene fatto in vicoli bui o tramite uno IOU ad un amico — o almeno, non dovrebbe essere., Ci sono piattaforme online appositamente per questo scopo: Prosper è uno dei più grandi, e collega gli investitori ai mutuatari in tutto il paese.

Questi mutuatari sono in genere assegnato un grado in base alla loro solvibilità, che consente un po ‘ di controllo su quanto rischio si prende. Si può scegliere di prestare denaro solo ai mutuatari nei più alti livelli di credito, anche se anche quei prestiti non sono privi di rischio. (Per essere chiari, questa è l’opzione di rischio più alto di questi investimenti a medio termine.,)

Proprio come in un ambiente di prestito standard, i tassi di interesse applicati ai mutuatari a basso credito sono più alti, il che significa che più rischi si prende, maggiore è il rendimento potenziale. Ma anche con prestiti a mutuatari altamente qualificati, si può guadagnare un ritorno abbastanza decente: Prosper dice prestiti con il miglior rating — AA — hanno rendimenti storici in media del 3,7%.

Per ridurre al minimo il rischio ulteriormente, si dovrebbe diversificare il vostro investimento in questi prestiti come si sarebbe diversificare qualsiasi altro investimento., Piuttosto che plopping i vostri soldi in uno o due prestiti, diffonderlo in giro in piccoli pezzi, prestito con incrementi di $25 (quando si esegue questa operazione, si band insieme ad altri investitori per compensare il totale del prestito).

Un’altra nota importante: stai bloccando i tuoi soldi con questi, o almeno una gran parte di essi. Quando uno dei vostri mutuatari effettua un pagamento, è distribuito tra gli investitori del prestito e si può ritirare quel denaro o reinvestirlo, ma in genere non si può tirare fuori il vostro investimento completo prima che il termine del prestito si conclude., Si dovrebbe considerare prestiti P2P per lo più illiquidi per la durata del prestito.

I migliori investimenti per un obiettivo a lungo termine (almeno 10 anni) o con scadenza flessibile

In primo luogo, una parola qui sulla scelta dell’account: la stragrande maggioranza degli obiettivi a lungo termine sono legati alla pensione, il che significa che dovresti investire in un conto con agevolazioni fiscali., Questo è un 401(k), se il tuo datore di lavoro ne offre uno con dollari corrispondenti, o un IRA o Roth IRA se il tuo datore di lavoro non lo fa. Ecco come decidere se dovresti contribuire a un 401 (k) o IRA, e poi come decidere tra un Roth e l’IRA tradizionale.

Se il tuo obiettivo a lungo termine non è la pensione, o hai superato i limiti di contribuzione di questi conti, puoi aprire un conto di intermediazione imponibile (consulta le nostre scelte per i migliori broker). Una grande differenza, a parte il trattamento fiscale: Si può mettere tanto in un conto di intermediazione come si desidera, e tirare i soldi in qualsiasi momento., IRAs e 401 (k)s sono progettati per la pensione e spesso impongono sanzioni e tasse sulle distribuzioni prima dell’età 59½.

” Per iniziare: Imparare ad aprire un conto di intermediazione

” Per saperne di più: Quali sono i diversi tipi di piani di pensionamento?

Equity index funds

Rendimento annuo potenziale: dal 7% al 10% per una media storica a lungo termine
Pro: crescita a lungo termine, diversificazione
Contro: rischio più elevato, requisiti minimi di investimento, commissioni sui fondi

In generale, si desidera giocare sul mercato azionario solo quando si investe per un orizzonte temporale di 10 anni o più., E anche se la scadenza per l’utilizzo del denaro è flessibile, è necessario venire a patti con il fatto che si sta assumendo più rischi e potrebbe perdere denaro.

Per obiettivi di 10 anni o più, ha senso mettere almeno una parte dei tuoi risparmi verso azioni (azioni), perché hai il tipo di orizzonte temporale che può superare gli alti e bassi del mercato. E si può sempre comporre di nuovo il livello di rischio che si sta assumendo, per esempio lo spostamento più verso i fondi obbligazionari come la data obiettivo si avvicina.,

” Leggi la nostra guida: Come investire in azioni

Uno dei modi migliori per costruire un portafoglio diversificato è quello di acquistare fondi indicizzati azionari a basso costo. Questi fondi tracciano un indice-diciamo, il S& P 500-e per traccia, intendiamo che mirano a tenere il passo con esso; niente di più, niente di meno. Questa è una partenza da un fondo comune gestito attivamente, che impiega un professionista che cerca di battere il mercato (e, in realtà, raramente lo fa)., Come puoi immaginare, quest’ultimo ha commissioni più elevate per tenere conto dello stipendio di quel professionista e spesso non compensa la differenza di prestazioni. Ecco perché i fondi indicizzati tendono a governare il posatoio.

” Leggi di più: Comprendere le commissioni di investimento

Cerca un fondo senza commissioni di transazione con un basso expense ratio che investe in un ampio indice di mercato-di nuovo, il S&P 500 è un buon esempio. Un altro buon esempio è un fondo indicizzato del mercato azionario totale, che offre una buona esposizione a una vasta gamma di titoli statunitensi., Quando aggiungi più denaro al tuo portafoglio, puoi diversificare ulteriormente acquistando fondi indicizzati che coprono azioni internazionali e azioni dei mercati emergenti. Si consiglia inoltre di temperare alcuni di quel rischio con un fondo obbligazionario (più su questo in fondo alla pagina).

È possibile acquistare fondi indicizzati attraverso un conto di intermediazione o conto pensionistico. Essi tendono ad avere minimi di $1.000 o più, anche se ci sono eccezioni.,

Equity exchange-traded funds

il Potenziale tasso di rendimento annuo: 7% al 10% per un lungo periodo media storica
Pro: a Lungo termine, la crescita, la diversificazione, minimi bassi, l’efficienza del sistema fiscale
Contro: rischio più elevato, un fondo per gli onorari, le commissioni (se applicabile)

Exchange-traded funds (etf) sono una forma di indice di fondo che mestieri come un magazzino, il che significa che si acquista per un prezzo piuttosto che un fondo minimo. Che rende questi fondi più facile entrare in se si sta iniziando con un piccolo investimento, e più facile da diversificare, perché si può essere in grado di acquistare diversi fondi con una relativamente piccola quantità di denaro.,

Oltre a questo, hanno tutti i vantaggi di fondi indicizzati: gestione passiva che tiene traccia di un indice, bassi rapporti di spesa (in molti casi — mai assumere un fondo è poco costoso solo perché si tratta di un fondo indicizzato o ETF), e la possibilità di acquistare un paniere di investimenti in un unico fondo.,

Total bond market funds

Current potential annual return: 2% to 3%, based on historical averages
Pro: Equilibra l’esposizione delle azioni, basso rischio per un investimento a lungo termine
Contro: Rendimento più basso, può avere un requisito minimo di investimento, commissioni sui fondi

Gran parte dei dettagli qui sono gli stessi dei fondi obbligazionari a breve termine discussi sopra, quindi non rivedremo. Più breve è il tuo orizzonte temporale, più del tuo portafoglio potresti scegliere di allocare verso le obbligazioni; più a lungo, più assegneresti verso le azioni.,

Ma molte persone scelgono di tenere almeno un po ‘ di allocazione obbligazionaria — anche per un obiettivo a lungo termine, come la pensione-solo per bilanciare il rischio. Un fondo indice di mercato obbligazionario totale a basso costo o ETF è un buon modo per farlo. Ti dà un’ampia esposizione a obbligazioni governative, municipali e societarie con una gamma di scadenze. È possibile diversificare ulteriormente con un fondo obbligazionario internazionale.,

Robo-advisors

Rendimento potenziale attuale: varia in base al mix di investimenti
Pro: Diversificazione e riequilibrio hands-off, gestione del portafoglio, efficienza fiscale
Contro: Commissioni di gestione, minimo conto possibile

Come i piani 529, i robo-advisors non sono un investimento in sé, ma un modo per investire. Questi servizi gestiscono il tuo portafoglio: fornisci dettagli sul tuo orizzonte temporale, sugli obiettivi e sulla tolleranza al rischio e ottieni un portafoglio da abbinare, spesso costruito con ETF, in un conto IRA o in un conto di intermediazione imponibile.,

Il portafoglio verrà riequilibrato secondo necessità e, se il denaro è in un conto imponibile, i robo — advisor eseguono la raccolta delle perdite fiscali per abbassare la bolletta fiscale. Pagherai per il problema, ma le commissioni sono ragionevoli rispetto a un consulente umano: generalmente dallo 0,25% allo 0,50% delle attività in gestione, più i rapporti di spesa dei fondi utilizzati. All in, si potrebbe pagare sotto 0.50% per un gestito, portafoglio relativamente hands-off legato al vostro orizzonte temporale e la tolleranza al rischio.,

Ciò significa che questa potrebbe essere una scelta adatta anche per gli investimenti a medio termine, anche se la maggior parte dei portafogli robo-advisor ha un certo livello di allocazione delle scorte, quindi dovresti sentirti a tuo agio con un po ‘ di rischio.

Ultima nota: troverai una gamma di minimi di account da robo-advisors, tra $0 al miglioramento e $100.000 al capitale personale. Considera questo quando scegli il miglior consulente per te.

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