High-Deducibili Health Plan (HDHP)
Come suggerisce il nome, questo piano ha una franchigia superiore rispetto a un piano di assicurazione tradizionale, ma il premio mensile è di solito molto più basso., Si paga più costi di assistenza sanitaria da soli-fino a colpire la franchigia e l’assicurazione calci e condivide il costo.
Un piano di alta deducibili (HDHP) è l’unico piano che può essere combinato con un conto di risparmio di salute (HSA), che consente di pagare per alcune spese mediche con i soldi liberi dalle tasse federali. (Maggiori informazioni su questo nella prossima sezione).
- Scegli quale provider di rete vuoi vedere. Questo ti incoraggia a confrontare i prezzi per la salute, dentale, e la cura della vista e prescrizioni.,
- Hai ancora premi da pagare ogni mese, ma sono bassi rispetto alla franchigia. La franchigia annuale è alta (spesso $5.000 o più), e si deve pagare questo importo prima che il vostro assicuratore copre eventuali costi. (Per aiutare a mantenere bassi i costi, vedere L’importanza di rimanere in rete)
- La spesa per i farmaci da prescrizione si applica alla franchigia. Copays e premi non lo fanno.
- Per la copertura familiare, la franchigia famiglia deve essere soddisfatta prima che ci sia il rimborso.,
- C’è un limite massimo sul vostro costo out-of-pocket (franchigie, copayments, e altre spese mediche qualificate). Per il 2018, il massimo out-of-pocket è $6,650 per gli individui e $13,300 per una famiglia.,
- Il piano di assicurazione può offrire alcuni servizi per “libero” (inclusi come parte del tuo piano) o con una franchigia che è inferiore alla franchigia annuale di:
- Benessere e di prevenzione e cura, come le visite relative al periodo prenatale e infantile cura del benessere
- Vaccinazioni
- servizi di Screening, come la salute mentale e lo screening del cancro
- physicals Annuale
- smettere di Fumare e perdita di peso
- Dentale e la visione di cura, e
- Spese derivanti da incidenti
- Si può ricevere più di copertura per out-of-network provider di cura., Questo dipende dalla situazione che richiede assistenza out-of-network, le politiche del vostro assicuratore, e il vostro piano.
Health Savings Account (HSA)
Molti datori di lavoro offrono piani sanitari ad alta deducibilità (HDHPs) per controllare i costi premium e quindi associare questa copertura con health Savings accounts (HSA) per aiutare i dipendenti a ridurre le spese sanitarie.
- Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un conto bancario personale.
- Il tuo datore di lavoro può anche scegliere di contribuire con fondi nel tuo HSA.
- È tuo da mantenere anche se cambi lavoro o assicuratori.,
- I fondi sono disponibili per pagare le spese mediche qualificate, esentasse, in modo da pagare meno out-of-pocket. (Può anche coprire cose che il tuo piano di salute non ha, come il trattamento della fertilità).
- Si può anche pensare a loro come un “medico 401k.” Dal momento che i fondi HSA rollover di anno in anno, HSA sono un ottimo modo per costruire i vostri risparmi per la pensione.
- Non c’è limite di tempo per rimborsare te stesso, a condizione che tu abbia avuto un HSA quando hai sostenuto le spese mediche qualificate.,
- Se perdi la copertura medica del tuo datore di lavoro, puoi persino utilizzare i dollari HSA per pagare i premi mentre sei tra i lavori (questa è un’eccezione speciale; di solito i premi non sono una spesa medica qualificata).
Un HSA ha potere” tripla imposta ”
I PROFESSIONISTI
Puoi mettere da parte, investire e prelevare denaro al lordo delle imposte per spese sanitarie qualificate. Un HSA può anche guadagnare interesse. Inoltre, il datore di lavoro può abbinare i vostri contributi ad esso attraverso un 401 (k). Non è necessario utilizzare i soldi in un HSA entro la fine dell’anno., È possibile rotolare i soldi, risparmiando l’importo totale fino a quando si va in pensione.
Dopo il pensionamento, è possibile utilizzare i soldi in HSA per i costi sanitari. Le spese ammissibili includono farmaci da prescrizione, sedie a rotelle, terapia, assistenza infermieristica domiciliare, tasse per la casa di cura e modifiche alla tua casa come rampe di ingresso e uscita e corrimano. È possibile passare un account HSA a un beneficiario.
I CONTRO
Lo svantaggio di un HSA è che devi avere soldi nel conto per farlo crescere., E ‘ difficile beneficiare di un HSA se si dispone di un importo basso nel conto, sono costantemente prelevare denaro da esso, o fare investimenti poveri. Gli investimenti che puoi fare attraverso un HSA sono in genere più limitati di quelli che puoi fare con un 401(k).
Impostazione di un HSA
La preparazione per l’impostazione di un HSA comporta la revisione delle spese mediche per gli ultimi due anni e le spese mediche previste per il prossimo anno., Un foglio di calcolo degli importi che hai speso ti aiuterà a stimare quanto depositare dai tuoi stipendi in un HSA, i tempi dei tuoi contributi e l’importo che ti aspetti di avere nel conto alla fine dell’anno.
Dopo aver fatto questi calcoli e imparare a evitare le insidie comuni di HSA, sarete in buona forma per parlare con un consulente finanziario di investire la somma. Hai molte opzioni, dai fondi comuni di investimento e azioni per le piccole imprese e immobili.