Cosa significa per te un intervallo di punteggio di credito
Quando le persone si riferiscono al credito “buono”, al credito “primo” o al credito “cattivo”, in genere si riferiscono a Sapere dove il tuo punteggio di credito cade vi aiuterà a capire come istituti di credito potrebbe visualizzare l’applicazione di credito.
- Che cosa è un punteggio di credito?
- Qual è la gamma completa per tutti i punteggi di credito?
- Quali sono le gamme di punteggio di credito?,
- Il tuo punteggio di credito VantageScore® o FICO® è medio per la tua età?
- Usa la tua comprensione del credito per migliorare il tuo punteggio di credito.
Che cos’è un punteggio di credito?
I punteggi di credito sono numeri a tre cifre assegnati a ciascuno di noi oltre i 18 anni e vengono utilizzati dai finanziatori per valutare il nostro merito di credito individuale. Il punteggio tiene conto di vari fattori nella vostra storia finanziaria e il comportamento, in particolare come coerente sei stato con i pagamenti su carte di credito, prestiti e altre fatture., Se la tua storia è piena di comportamenti positivi come i pagamenti puntuali e sei stato responsabile del credito assegnato, allora hai meno probabilità di essere visto come qualcuno che può default su una carta di credito o un prestito. Per lo stesso motivo, se si dispone di pagamenti in ritardo o mancati, allora il tuo punteggio di credito sarà fattore questo in, assegnando un numero che segnala un rischio più elevato di default.
Come viene calcolato il mio punteggio di credito?
Ci sono due principali modelli di calcolo del punteggio di credito negli Stati Uniti:
- Il VantageScore — un concorrente di FICO, creato nel 2006 dalle tre principali agenzie di credito.,
- Il punteggio FICO-un punteggio calcolato con il software di Fair Isaac Corporation (FICO)® e utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito.
Queste tre agenzie di credito, Experian®, Equifax® e TransUnion®, raccolgono informazioni finanziarie su di te, come la cronologia dei pagamenti, e le inseriscono in un rapporto di credito. Gli algoritmi VantageScore o FICO vengono quindi applicati a tali rapporti per determinare il punteggio di credito. Tieni presente che gli algoritmi per il calcolo dei punteggi cambiano di volta in volta., È importante controllare i rapporti di credito e rimanere aggiornati sui fattori che l’agenzia ha preso in considerazione.
Quali sono gli intervalli di punteggio di credito?
I punteggi VantageScore e FICO vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850. Essi sono poi suddivisi in intervalli, in base a quanto in basso il tuo punteggio di credito è a quanto in alto è.,
VantageScore punteggio di credito disponibili sono:
- Eccellente: 781 850
- Buona: 661 a 780
- Fiera: 601 a 660
- Poveri: da 500 a 600
- Molto Poveri: da 300 a 499
FICO punteggio di credito disponibili sono:
- Eccezionale: 800+
- Molto Bene: 740 a 799
- Buona: 670 a 739
- Fiera: 580 a 699
- Poveri: 579 e sotto
Prestatori di utilizzare questi intervalli di punteggio di credito come un modo per rapidamente, in modo coerente e obiettivamente valutare il potenziale rischio di credito., Istituti di credito possono quindi assegnare tassi di interesse appropriati, tasse e termini di pagamento sulla linea di credito.
In definitiva, istituti di credito utilizzano un intervallo di punteggio di credito come una visione ampia della storia di credito di un mutuatario. Quando i creditori valutano una specifica domanda di prestito o di credito, sono più propensi a scavare nei dettagli distinti del rapporto di credito completo di un mutuatario e la storia di credito prima di approvare o negare l’applicazione.
Ciò che un” eccellente/eccezionale ” punteggio di credito significa per voi:
Mutuatari con credito eccezionale sono suscettibili di ottenere l’approvazione per quasi tutte le carte di credito., Le persone con punteggi di credito eccellenti/eccezionali sono in genere offerti tassi di interesse più bassi. Simile a “eccezionale / eccellente” un punteggio di credito “molto buono” potrebbe guadagnare tassi di interesse simili e approvazioni facili sulla maggior parte dei tipi di carte di credito.
Come guadagnare un punteggio di credito “eccellente/eccezionale”:
I mutuatari con punteggi di credito nella gamma di credito eccellente probabilmente non hanno perso un pagamento negli ultimi sette anni., Inoltre, molto probabilmente avranno un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30%: il che significa che il loro attuale rapporto tra saldi creditizi (ciò che devono) e limiti di credito (l’importo del credito approvato per l’uso) è di circa 1: 3 o superiore. Essi hanno anche probabilmente un diverso mix di credito; dimostrando che molti istituti di credito diversi sono confortevoli estendendo credito a loro.,
Come guadagnare un punteggio di credito “molto buono”:
Come con i mutuatari nella gamma eccellente / eccezionale punteggio di credito, i mutuatari etichettati come “molto buono” dal loro punteggio FICO avrà una solida storia di pagamenti puntuali attraverso una varietà di conti di credito. Tenerli da un punteggio eccezionale può essere un rapporto limite debito-credito superiore al 30%, o semplicemente una breve storia con credito.
Buon punteggio di credito (VantageScore: 700-749; FICO: 670-739)
Il punteggio medio di credito VantageScore e FICO per i mutuatari negli Stati Uniti rientra in questo intervallo., I creditori spesso chiamano le persone in questa categoria “prime” mutuatari.
Che cosa significa un punteggio di credito “buono” per te:
I mutuatari con punteggi di credito “buoni” avranno probabilmente una buona gamma di tipi di carte di credito e prestiti a loro disposizione. Passare alla gamma “molto buona” potrebbe significare risparmiare più denaro in costi di interesse per tutta la durata del debito.
Come guadagnare un punteggio di credito “buono”:
Se attualmente hai un punteggio di credito al di sotto del rating “buono”, potresti essere etichettato come un mutuatario subprime, che può limitare significativamente la tua capacità di trovare prestiti o linee di credito interessanti., Se si vuole entrare nella gamma “buona”, iniziare richiedendo il vostro rapporto di credito per vedere se ci sono errori. Andando oltre il vostro rapporto rivelerà ciò che sta danneggiando il tuo punteggio, e vi guiderà su ciò che è necessario fare per costruirlo.
Fair credit score (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580-669)
Il VantageScore medio per i mutuatari statunitensi scende a 673, che è incluso in questo intervallo, quindi questo è certamente nel regno dell’americano medio—tuttavia, questi livelli di punteggi di credito sono noti dai creditori come “subprime.,”
Che cosa significa per te un punteggio di credito” equo”:
I mutuatari all’interno del punteggio di credito “equo” (che considera fattori come una storia di pagamento delinquente o uno scarso utilizzo del credito) possono spingere i tassi di interesse più alti per le loro linee di credito. I mutuatari in questo intervallo possono incorrere in oneri più elevati associati a un prestito o linea di credito. Può essere difficile ottenere un mutuo di 30 anni alla fine inferiore di questo intervallo e ci si può aspettare tassi di interesse più elevati. APRs prestito auto possono avere tassi più elevati e carte di credito possono avere limiti inferiori e APRs superiori.,
Come guadagnare un punteggio di credito “giusto”:
Se si sta cercando di ottenere il tuo punteggio di credito nella gamma “giusto”, tirare il vostro rapporto di credito ed esaminare la vostra storia. Se vedete mancati pagamenti o prestiti inadempienti o linee di credito, fate del vostro meglio per negoziare direttamente con il creditore. Potresti essere in grado di elaborare un accordo che ti consente di effettuare pagamenti gestibili e puntuali. Tornare in pista con questi pagamenti coerenti potrebbe contribuire a migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo. Mentre lavori per soddisfare i tuoi obblighi di debito, fai attenzione a non chiudere nessuno dei tuoi account., Gli account aperti con una lunga storia potrebbero contribuire positivamente al tuo punteggio e possono continuare ad essere utilizzati in modo responsabile in futuro.
Guardate il vostro rapporto di credito, creare un bilancio che mette da parte i soldi per pagare i debiti, e saperne di più su come punteggi di credito sono generati: questi sono i tre passi fondamentali in movimento il tuo punteggio di credito verso l’alto.
Punteggio di credito scadente (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580-649) e punteggio di credito molto scarso (VantageScore: 300 – 499)
I punteggi di credito sotto 580 sono considerati nella gamma subprime per i creditori., Pochissimi istituti di credito prenderà in considerazione anche l’approvazione di una linea di credito o di un prestito con questo livello di credito in quanto suggerisce in genere che il mutuatario ha più pagamenti delinquenti, fallimenti, o gravami emessi negli ultimi 10 anni.
Che significa per te un punteggio di credito “molto povero”:
La maggior parte delle principali banche e istituti di credito non farà affari con i mutuatari nell’intervallo di punteggio di credito “molto povero”., Sarà necessario cercare finanziatori che si specializzano nell’offerta di prestiti o credito ai mutuatari subprime e-a causa del rischio che i creditori prendono quando offrono credito ai mutuatari in questa gamma – ci si può aspettare limiti bassi, alti tassi di interesse, e sanzioni ripide e tasse se i pagamenti sono in ritardo o mancati.
In questa gamma di punteggio di credito” molto poveri”, mutui di 30 anni non può nemmeno essere possibile, prestiti auto possono avere alti tassi di interesse e solo pochi selezionati carte di credito possono essere messi a disposizione., Un punteggio di credito “molto povero” potrebbe anche impedirti di ottenere una casa in affitto o un appartamento, aumentare i depositi cauzionali necessari per le tue utenze o impedirti di ottenere un contratto di telefonia cellulare: tutto ciò significa costi aggiuntivi per te a lungo termine.
È il tuo punteggio di credito media per la tua età?
Dato che i mutuatari più giovani potrebbero non avere una lunga storia di credito per guidare il loro punteggio di credito, non dovrebbe sorprendere che i punteggi medi di credito per i mutuatari americani migliorino per tutta la loro vita., Come mutuatari maturano, diventano anche più consapevoli dei fattori che guidano il miglioramento punteggio di credito e sono motivati ad aumentare i loro punteggi per consentire acquisti di casa e altri grandi investimenti che richiedono prestiti o linee di credito.
Punteggio medio di credito per i mutuatari di età inferiore ai 30
A questa età, il 38% dei mutuatari statunitensi ha punteggi di credito subprime (punteggio FICO inferiore a 580 o VantageScore inferiore a 620). Solo il 2% di questo demografico ha punteggi di credito superprime (punteggio FICO o VantageScore sopra 800).,
Punteggio medio di credito per i mutuatari di età compresa tra 30 e 39
Mentre ancora più mutuatari in questa età demografica sono subprime (41%, con un punteggio FICO sotto 580 o VantageScore sotto 620) rispetto alla loro coorte più giovane, 29% dei mutuatari hanno punteggi di credito FICO o VantageScores sopra 720—mettendoli in una posizione eccellente per ottenere mutui casa o prestiti auto.
Punteggio medio di credito per i mutuatari di età compresa tra 40 e 49
All’interno di questa fascia di età, il 34% delle persone ha punteggi di credito subprime che scendono al di sotto di 620 per VantageScore o 580 per il punteggio FICO., Nel frattempo, i punteggi sopra 720 continuano a salire, con 39% che ora si qualifica per prestiti e linee di credito superprime.
Punteggio medio di credito per i mutuatari di età compresa tra 50 e 59
Come gli americani vicino al pensionamento, la tendenza al ribasso per i subprime continua, con solo il 25% di questo demografico con punteggi di credito molto poveri (VantageScore sotto 620 o punteggio FICO sotto 580). Punteggi Superprime sopra 800 continuano ad aumentare tra i mutuatari al 49%.,
Punteggio medio di credito FICO per i mutuatari oltre 60
Come colpi di pensionamento, molti americani sono riusciti a guidare forti miglioramenti per i loro punteggi di credito, con ~12% nella gamma subprime e quasi il 70% nella categoria superprime.
Usa la tua comprensione del credito per costruire il tuo punteggio di credito
Il primo passo nel vostro viaggio di credito è capire che cosa un punteggio di credito è e come viene calcolato. Una volta che conosci le basi sul punteggio di credito, puoi iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito., Così facendo non semplicemente migliorare la vostra posizione agli occhi dei creditori, ma può anche risparmiare migliaia di dollari in pagamenti di interessi nel corso della vostra vita.
Adottando un approccio attento e strategico per la vostra storia di credito, è possibile vedere miglioramenti nel tuo punteggio in tutta la tua vita. Forse un giorno, potrai anche raggiungere il livello di picco di credito superprime ed essere in grado di condividere le tue conoscenze con i tuoi amici e familiari: arricchendo tutti nella vostra rete.