Una coppia nella loro metà degli anni ‘ 70 ha recentemente acquistato una casa e ha ottenuto un mutuo per avvicinarsi ai loro figli e nipoti. Hanno deciso sui mutui di conversione di equità domestica (HECM) attraverso FHA.
“Ora vivono nella loro casa dei sogni, vicino alla loro famiglia, hanno aumentato il loro gruzzolo di pensionamento e non hanno pagamenti ipotecari per tutto il tempo in cui vivono in casa., Ecco perché questa coppia di 62 e più anziani ha scelto di ottenere un mutuo in questo momento della loro vita”, afferma Bill Parker, senior loan originator di Wallick & Folk Inc. a Scottsdale, Ariz.
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Gli anziani possono ottenere mutui?
Gli anziani possono ottenere prestiti ipotecari, proprio come tutti gli altri – tutto dipende dal reddito, punteggio di credito, e contanti disponibili. Anche gli anziani nel loro 90s possono ottenere mutui se si qualificano finanziariamente.
Ci sono diverse ragioni per volere un mutuo., Alcuni anziani potrebbero voler ridimensionare una casa a un piano o una proprietà che richiede meno manutenzione o forse vogliono essere più vicini alla famiglia.
Alcuni anziani anche ottenere mutui per comprare case per i loro figli che non potevano beneficiare di un prestito.
Non importa il motivo, gli anziani sono più che in grado di qualificarsi per un mutuo. Secondo la Federal Trade Commission (FTC), gli anziani sono protetti contro la discriminazione di ottenere un mutuo per la casa o qualsiasi tipo di credito in base alla loro età., Si chiama Equal Credit Opportunity Act, una legge federale che protegge i mutuatari da pregiudizi dovuti all’età, alla razza, al colore, alla religione, al sesso di origine nazionale, allo stato civile o anche a coloro che ricevono assistenza pubblica.
Ciò significa che tutti gli anziani hanno diritto ad acquistare una casa se possono qualificarsi.
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Quali prestiti sono disponibili per gli anziani?
Il cielo è il limite quando si tratta di mutui per gli anziani se si qualificano e possono dimostrare di avere abbastanza reddito regolare. Detto questo, le domande di prestito per i pensionati spesso un aspetto un po ‘ diverso.,
Quale termine di prestito è meglio per gli anziani?
Una cosa da considerare per gli anziani è la durata di un prestito che dovrebbero ottenere. Per alcuni, un mutuo di 30 anni può essere un po ‘ lungo.
Allo stesso tempo, un prestito di 30 anni può essere l’opzione migliore per alcuni in base ai suoi pagamenti mensili inferiori.
La durata del termine che un senior ottiene potrebbe anche dipendere da requisiti specifici per determinati tipi di prestito.
Opzioni del programma di prestito per gli anziani
I clienti di Parker sono andati con l’HECM perché non soddisfacevano i requisiti di reddito di un mutuo regolare., Ciò può accadere quando le persone vivono con redditi fissi come pensioni, conti pensionistici o sicurezza sociale.
Alcuni acquirenti di case senior potrebbero trovarsi nella stessa posizione della coppia con cui Parker ha lavorato. Già possedevano una casa del valore di $550.000 e non aveva alcun mutuo lasciato su di esso. Hanno compensate circa $525.000 dalla vendita della casa dopo aver pagato una commissione immobiliare e costi di chiusura. La casa che desideravano acquistare era quotata a $605.000.,
Se non fosse per l’HECM, avrebbero dovuto utilizzare tutti i loro proventi netti più altri another 100.000 dei loro risparmi per la pensione per pagare il resto del prezzo di acquisto più i costi di chiusura, Parker ha detto.
Invece, hanno scelto un HECM per circa $355.000 sulla nuova casa, e avevano solo bisogno di proceeds 275.000 dei proventi della vendita. Ciò ha permesso loro non solo di lasciare intatti i loro risparmi per la pensione, ma hanno aggiunto i restanti $250.000 dei proventi derivanti dai profitti della vendita della loro casa nel loro conto pensionistico.
HECM è un’opzione di programma di prestito popolare per la qualificazione degli anziani., Se siete 62 o più anziani, sono un proprietario di abitazione corrente, risiedono nella vostra casa, e hanno pagato la maggior parte o tutto il mutuo o pagato giù, è possibile partecipare al programma HECM di FHA.
Questo è il programma di mutuo inverso di FHA — l’unico programma assicurato dal governo federale — e consente alle persone di acquistare un’altra residenza primaria se hanno denaro extra a disposizione per pagare la differenza tra i proventi HECM e il prezzo di vendita più i costi di chiusura.
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I mutui stanno diventando più accessibili agli anziani
Alcuni anni fa, i più grandi attori dei mutui residenziali hanno iniziato a consentire agli anziani di utilizzare il reddito imputato dai loro fondi pensione, IRA e altri beni pensionistici per qualificarsi per il prestito che volevano.
Questo cambiamento di politica consente agli anziani di utilizzare i saldi in questi conti per integrare i loro guadagni su carta senza mai prendere i soldi., Prima di questo cambiamento, alcuni anziani sono stati rifiutati per i prestiti perché il loro debito-a-reddito non corrisponde a standard elevati, anche se avevano grande equità nelle loro case, aveva alcuni risparmi, e aveva buoni punteggi di credito.
Ottenere consigli prima di scegliere un prestito
A volte gli anziani diventano preda di prestatori di ipoteca predatori. Sotto la Verità in Lending Act (TILA), istituti di credito devono rivelare il costo e le condizioni di un prestito insieme a un sacco di altre informazioni. Il Real Estate Settlement and Procedures Act (RESPA) vieta i pagamenti di tasse non guadagnate e tangenti.,
Secondo il National Consumer Law Center, i proprietari di case anziani ricchi di capitale e poveri di denaro sono un grande obiettivo per i creditori ipotecari senza scrupoli. Si raccomanda che prima di firmare qualsiasi cosa, si parla con un commercialista di fiducia o avvocato circa i termini e costi di qualsiasi potenziale acquisto di casa e nuovo mutuo.
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