Per i proprietari di piccole imprese, è importante capire la differenza tra occurrence vs. claims-made insurance prima di acquistare una polizza.
I due tipi di politica possono influenzare ciò che si paga per la copertura e il ciclo di vita di alcune delle più comuni coperture assicurative di piccole imprese. Ad esempio, l’assicurazione di responsabilità generale è per lo più disponibile come polizza di occorrenza, mentre la responsabilità professionale, gli errori e le omissioni e l’assicurazione di direttori e funzionari hanno principalmente una copertura per i sinistri.,
Con una politica basata sull’occorrenza, sarai protetto finché la perdita si è verificata mentre la tua politica era attiva. Finché sei stato assicurato quando si è verificato l’incidente, puoi presentare un reclamo al tuo assicuratore. Le politiche di occorrenza accettano eventi “a coda lunga”, situazioni che non producono azioni legali o reclami immediatamente.
Con una politica di reclami, la copertura scatta solo quando si presenta un reclamo durante il periodo di politica. Finché un evento assicurabile è accaduto dopo la data retroattiva della polizza, l’assicuratore dovrebbe fornire una copertura., Con una politica di reclami, è necessario avere un’assicurazione attiva quando si presenta un reclamo. Se hai annullato la tua polizza-o hai dimenticato di pagare il tuo premio e l’assicuratore lo ha annullato – non sarai assicurato.
Alcuni assicuratori offrono la possibilità di acquistare una copertura ERP (Extended-Reporting Period) o tail per alcune polizze di sinistri. Un ERP ti dà la possibilità di presentare reclami anche se non si dispone di alcuna assicurazione corrente. Tuttavia, un ERP si applica solo alle perdite che si sono verificate durante il periodo di politica precedente e per le quali è ora necessario presentare un reclamo., Se si verifica una nuova perdita dopo aver annullato la tua politica, sarai comunque non assicurato.
Limiti dei criteri: attestazioni rispetto all’occorrenza
Quando acquisti un criterio, devi decidere quanta protezione hai bisogno con il tuo limite aggregato. Questo si riferisce alla quantità di copertura che avete a disposizione per tutti i reclami futuri. Per-occorrenza limite è il più la vostra compagnia di assicurazione pagherà per un dato incidente.
Con i criteri di occorrenza, il limite aggregato viene ripristinato ogni anno. Ad esempio, supponiamo che tu abbia acquistato una polizza di responsabilità generale basata su eventi da 1 1 milione., Nel primo anno, vieni citato in giudizio per million 1 milione. Quando la tua politica si rinnova all’inizio del secondo anno, avrai un altro million 1 milioni di copertura per proteggerti.
In breve, le politiche basate sull’occorrenza forniscono un’ampia copertura purché le si continui a rinnovare. Per questo privilegio, in genere pagherai più di quanto faresti per le politiche di reclamo.
Con le politiche relative ai reclami, l’importo della copertura che acquisti deve durare fino a quando mantieni la tua politica., Ad esempio, se tu avessi una politica di claims 1 milione di richieste e sei stato citato in giudizio per million 1 milione nel primo anno, non avresti ulteriore protezione nella tua politica. A meno che non si aumenta il limite di politica nel secondo anno, si sarebbe assicurato.
Affermazioni fatte rispetto all’occorrenza: un tipo di politica è migliore?
Con occorrenza rispetto alle attestazioni, un tipo di politica è migliore dell’altro? Dipende dalle vostre esigenze di business.
I criteri basati sull’occorrenza sono più semplici da possedere. Quando si passa assicuratori, avrete ancora la possibilità di presentare reclami sul vostro lavoro precedente, a differenza con le politiche sinistri-made.,
Le politiche basate sull’occorrenza offrono anche maggiore tranquillità poiché si ottiene un nuovo limite aggregato ogni volta che si rinnova la politica. Ciò significa che non dovrai preoccuparti di un grande reclamo che esaurisce il tuo limite.
Le polizze per sinistri hanno premi iniziali inferiori, ma pongono problemi quando le si annulla o si passa a una polizza basata su eventi.
Con le politiche richieste, si può correre il rischio di esaurire il limite se si dispone di diversi reclami di grandi dimensioni.
La risposta finale dipende da ciò di cui tu e la tua azienda avete bisogno., Se siete appena agli inizi, si consiglia una politica di sinistri-made di costo inferiore. E se non si prevede di annullare la vostra politica, questo può essere perfetto.
Tuttavia, per un’impresa più grande con più liquidità disponibile e più attività a rischio rispetto a una nuova impresa, una politica basata su eventi può essere più appropriata, anche se costa di più.
Quando stai acquistando per l’assicurazione di piccole imprese, chiedi sempre al tuo agente se la politica che stai discutendo è basata sull’occorrenza o sui reclami.