i mutui di 40 anni sono mutui per la casa programmati per essere pagati oltre 40 anni. Il loro lasso di tempo più lungo consente un pagamento mensile inferiore. Il compromesso è costi di interesse più elevati per tutta la durata del prestito.
Nozioni di base
La maggior parte dei mutui sono lunghi 15 o 30 anni; un mutuo di 40 anni non è così comune.
Tuttavia, poiché il prestito è più lungo di 10 anni, i pagamenti mensili su un mutuo di 40 anni sono inferiori a quelli su un prestito di 30 anni-e la differenza è ancora maggiore rispetto a un prestito di 15 anni., I pagamenti più piccoli rendono questi prestiti più lunghi attraenti per gli acquirenti che:
- Vogliono i pagamenti mensili più piccoli possibili
- Hanno problemi di flusso di cassa
- Stanno cercando di allungare per entrare in una casa più costosa
Poiché i mutui a 40 anni non sono così comuni, sono più Non è possibile ottenere un prestito Federal Housing Authority (FHA) che è lungo 40 anni, e molti istituti di credito più grandi non offrono prestiti più lunghi di 30 anni., Avrete bisogno di buon credito per qualificarsi per uno se lo trovate, e il tasso di interesse su questi prestiti può essere più alto, troppo.
Vantaggi
Il vantaggio principale dei prestiti a 40 anni è il pagamento mensile inferiore. Più, allungando il prestito oltre 40 anni invece di 30 anni potrebbe significare la capacità di permettersi più casa, che può essere un plus per i proprietari di abitazione cercando di massimizzare il loro dollaro abitazioni, consentendo loro di qualificarsi per quanto casa possibile.,
Alcuni prestiti di 40 anni sono il risultato di modifiche di prestito, un processo in cui il creditore e il mutuatario lavorano insieme per ristrutturare il prestito e mantenere il mutuatario nella sua casa dopo battute d’arresto finanziarie.
Svantaggi
Mentre i pagamenti mensili più bassi possono essere interessanti, ci sono sempre compromessi. Utilizzando un mutuo di 40 anni significa che si paga di più in interessi e si costruirà equità più lentamente. Utilizzando un calcolatore di ammortamento del prestito, vedrai come i costi di interesse totali sono più alti con un prestito di 40 anni.,
Non è solo il lasso di tempo più lungo che aumenta i costi di interesse. 40-anno mutui vengono anche con alti tassi di interesse. Aspettatevi di pagare un extra .25% o più di quanto si farebbe su un mutuo di 30 anni.
Se stai guardando i mutui di 40 anni, si dovrebbe chiedersi se si sta cercando di acquistare più casa di quanto si può permettere.
Confrontando 30 anni a 40 anni Mutui
Discutere la durata di un mutuo significa discutere quanto tempo ci vorrà per pagare il prestito fuori., Con ogni pagamento mensile, si paga un certo interesse, e si ripaga parte del saldo del prestito. Con un mutuo a tasso fisso di 40 anni, il pagamento finale nell’anno 40 pagherà completamente il prestito. Il processo di pagamento di un prestito è chiamato ammortamento.
Quando si modifica una parte di un prestito (il tasso di interesse o la durata del rimborso, ad esempio), si modifica la velocità con cui verrà ammortizzato. Allungando il lasso di tempo, il prestito ammortizza più lentamente.
Si può sperimentare con un calcolatore di ipoteca per vedere di persona come funziona., Cambia il periodo di tempo da 15 a 30 a 40 anni e guarda come cambia il pagamento mensile.
Dove trovare un mutuo di 40 anni
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) richiede mutui qualificati (QM) per includere una durata non superiore a 30 anni, rendendo i prestiti di 40 anni un mutuo non qualificato. Un mutuo qualificato è uno che soddisfa determinati standard stabiliti dal CFPB che sono progettati per assicurarsi che si può permettere il prestito.,
I mutui non qualificati possono ancora essere appropriati per la tua situazione di prestito, ma i grandi finanziatori non li vedono sicuri come altri prestiti, quindi non sono offerti tanto. (Prestiti jumbo sono un altro tipo di mutuo non qualificato che è ancora offerto sotto le condizioni di prestito appropriate.) Prodotti come il mutuo di 40 anni sono stati brevemente più facili da trovare prima della crisi dei mutui 2008; al giorno d’oggi sono una piccola frazione dei prestiti complessivi emessi negli Stati Uniti
Poiché i mutui di 40 anni sono rari, prendono un po ‘ più di noia per trovare., Molto probabilmente li troverai con istituti di credito e cooperative di credito più piccoli e privati, e potresti avere maggiori probabilità di incontrarli in luoghi con mercati immobiliari estremamente caldi e costosi (come in California).
Alternative
Un mutuo di 40 anni potrebbe essere perfetto per voi. Se fate il vostro lavoro e lavorare a stretto contatto con il vostro creditore, si può decidere che è l’opzione migliore. Tuttavia, dovresti considerare alcune alternative e escluderle prima di andare avanti.,
A seconda dei tuoi obiettivi e del tuo credito, i prestiti di soli interessi potrebbero realizzare qualcosa di simile a un mutuo di 40 anni. Potresti avere più fortuna a trovare un prestito di soli interessi o un mutuo di 40 anni a seconda del mercato. Vedere ciò che le banche stanno offrendo prima di prendere una decisione.
Dovresti anche considerare di prendere in prestito meno e utilizzare un prestito a breve termine. Se stai allungando per comprare più di quanto dovresti, è più facile finire nei guai in seguito. Assicurarsi che si sta lasciando qualche buffer nel vostro budget per coprire le spese impreviste lungo la strada.,