Quanti soldi hai bisogno di vivere finanziariamente confortevole durante la pensione varia ampiamente a seconda dell’individuo. Ci sono un sacco di proposte su quanti risparmi per la pensione si dovrebbe avere. Nel frattempo, molti dei calcolatori online gratuiti mostrerà poco accordo con l’altro. E mentre è difficile prevedere esattamente ciò di cui avrai bisogno durante il pensionamento, ci sono dei benchmark per cui mirare.,
Il tasso di risparmio ideale varia da esperto o studio perché fare piani per il futuro dipende da molte variabili sconosciute, come non sapere quanto tempo lavorerai, quanto bene i tuoi investimenti faranno, o quanto tempo vivrai, tra gli altri fattori.
Key Takeaways
- Ci sono molte variabili sconosciute che rendono difficile prevedere con precisione le esigenze di pensionamento.
- Ci sono benchmark basati su dati storici che forniscono cifre ballpark.,
- La ricerca dice di risparmiare circa il 15% del vostro reddito annuo, ma quelli in attesa fino a più tardi nella vita per iniziare a risparmiare avrà bisogno di contribuire di più.
- È meglio iniziare a risparmiare presto e sfruttare i contributi corrispondenti in 401(k)s se offerti.
Eric Dostal, JD, CFP®, vice presidente di Wealthspire Advisors afferma che qualsiasi calcolo per la pensione è un’ipotesi plausibile., “Il risparmio per la pensione non è probabilmente l’unico obiettivo finanziario che hai nel piatto”, dove ci sono cose come l’apertura di un’attività o l’acquisto di una casa che potresti considerare, dice.
Ciò che è possibile, tuttavia, è seguire alcune regole chiave. Per esempio, si potrebbe supporre che avrete un reddito costante fino all’età 65. Questo è esattamente ciò che guida molte delle principali teorie.
Quanto si dovrebbe risparmiare?
Gli studi accademici di risparmio pensionistico utilizzano il termine tasso di sostituzione., Questa è la percentuale del tuo stipendio che riceverai come reddito durante la pensione. Se hai fatto $100.000 all’anno quando sono stati impiegati e ricevere payments 38.000 all’anno in pagamenti di pensione, il tasso di sostituzione è del 38%. Le variabili incluse in un tasso di sostituzione includono risparmi, tasse e esigenze di spesa.
Uno studio chiave
Il Center for Retirement Research del Boston College ha esaminato quante persone devono risparmiare per ottenere un tasso di sostituzione di circa l ‘ 80%., Questo è il tasso di sostituzione necessario per andare in pensione a un livello confortevole, affermano gli autori dello studio, la direttrice del centro Alicia H. Munnell e i suoi associati Anthony Webb e Francesca Golub-Sass. Le cifre variavano a seconda che qualcuno stesse sostituendo un reddito basso (80% tasso di sostituzione necessario), medio (71%) o alto (67%).
Hanno scoperto che gli individui che guadagnano il salario medio dovrebbero risparmiare il 15% dei loro guadagni ogni anno per soddisfare un tasso di sostituzione dell ‘ 80% all’età di 65 anni., Il fattore più importante nei calcoli è stata l’età di un individuo-quando hanno iniziato a salvare e quando è finita. Inizia a risparmiare a 25 e hai solo bisogno di destinare il 15% del tuo stipendio annuale per andare in pensione a 65, e se aspetti fino a 70 per andare in pensione, avresti solo bisogno di risparmiare il 7% ogni anno.
Il tasso di risparmio è molto più alto per coloro che iniziano a risparmiare in seguito. Se hai aspettato fino all’età di 45 anni per iniziare a risparmiare, dovresti mettere da parte il 41% del tuo stipendio per la pensione., Ad esempio, un 25-year-old risparmio di annually 5.000 all’anno per 43 anni, ottenendo un rendimento medio annuo del 8% sui loro investimenti avrà million 1,67 milioni al momento del pensionamento, dice Peter J. Creedon, CFP®, CEO di Crystal Book Advisors. Qualcuno in attesa fino all’età di 35 anni per iniziare a risparmiare e solo avendo 33 anni per contribuire a—a $5.000 all’anno e un ritorno dell ‘ 8%—avrebbe $730.000, dice.
Un altro studio
In un altro studio, Wade D., Pfau, CFA, professore di reddito di pensione presso l’American College, ha scoperto che i dati storici su quasi il secolo scorso indicano che una persona avrebbe dovuto salvare 16.62% del loro stipendio per andare in pensione 30 anni dopo aver iniziato il piano di risparmio con abbastanza soldi per finanziare un tasso di sostituzione del 50% dalla loro “ricchezza accumulata.”
A differenza dei ricercatori del Boston College, Pfau non ha incluso il reddito di sicurezza sociale o” altre fonti di reddito ” nel suo calcolo del 50%. L’aggiunta della sicurezza sociale e, ad esempio, del reddito da pensione sposterebbe il tasso di sostituzione significativamente più alto.,
Come investire, quando prelevare
La ricerca di Pfau evidenzia altre due importanti variabili. In primo luogo, osserva che nel tempo il tasso di prelievo sicuro—l’importo che puoi ritirare dopo il pensionamento per sostenere il tuo gruzzolo per 30 anni—era basso come 4.1% in alcuni anni e alto come 10% in altri. Crede che ” spostiamo l’attenzione dal tasso di prelievo sicuro e invece verso il tasso di risparmio che fornirà in modo sicuro le spese pensionistiche desiderate.,”
In secondo luogo, si assume una dotazione di investimenti del 60% titoli large-cap e il 40% a breve termine investimenti a reddito fisso. A differenza di alcuni studi, questa allocazione non cambia durante il ciclo di 60 anni del fondo pensione (30 anni di risparmio e 30 anni di prelievi). I cambiamenti nell’allocazione del portafoglio della persona potrebbero avere un impatto significativo su questi numeri, così come le commissioni per la gestione di quel portafoglio., Pfau osserva che “la semplice introduzione di una commissione dell’ 1% delle attività detratte alla fine di ogni anno aumenterebbe il tasso di risparmio sicuro dello scenario di base piuttosto drammaticamente dal 16,62% al 22,15%.”
Questo studio non solo mette in evidenza i risparmi pre-pensionamento necessari, ma sottolinea che i pensionati devono continuare a gestire i loro soldi per evitare di spendere troppo troppo presto in pensione.
Il fattore famiglia
Questi studi calcolano i risparmi per gli individui, ma per quanto riguarda le famiglie?, I genitori con bambini piccoli possono scegliere di risparmiare per il loro college-idealmente almeno $2.500 all’anno, per bambino, dalla nascita—per coprire il costo di un’università pubblica. I costi associati ai bambini rendono il risparmio per la pensione ancora più scoraggiante.
Ma ci sono buone notizie: Necessari risparmi per la pensione per una coppia non è il doppio di quanto un individuo, perché le coppie condividono molte spese significative—una casa, per esempio. Questo è un deficit degli studi sopra menzionati.,
Il bonus contributivo corrispondente
Per le persone che iniziano a risparmiare presto e approfittano dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401(k)s, raggiungere gli obiettivi di risparmio non è così scoraggiante come potrebbe sembrare. Datore di lavoro contributi corrispondenti potrebbero ridurre in modo significativo ciò che è necessario risparmiare al mese. Questi contributi sono fatti al lordo delle imposte ed è l’equivalente di “denaro gratuito.,”
Supponiamo che tu risparmi il 3% del tuo reddito durante un anno e che la tua azienda corrisponda a quel 3% nel tuo 401(k),” otterrai un ritorno del 100% sull’importo risparmiato quell’anno”, afferma Kirk Chisholm, wealth manager presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.
La linea di fondo
Non c’è un one-size-fits-all risposta a quanto si per la pensione, ma gli studi accademici sulla base di dati storici può dare una figura ballpark. Mira a risparmiare circa il 15% del tuo stipendio annuale se sei all’inizio della tua carriera., Se fai 5 50.000 all’anno, risparmia 8 8.000 all’anno o circa $666 al mese. Questo da solo potrebbe sembrare un compito difficile, ma approfittare di corrispondenza datore di lavoro e trovare nuovi modi per ridurre le spese.
Uno dei grandi tasti è che se si attende fino a più tardi nella vita per iniziare a risparmiare, è necessario mettere via più del vostro stipendio. Prima inizi, meglio è.,