È possibile rinnovare l’ammissibilità per nuovi prestiti e sovvenzioni ed eliminare il default del prestito “riabilitando” un prestito in default. Per qualificarsi per FFEL o riabilitazione prestito diretto, è necessario effettuare 9 pagamenti mensili entro 20 giorni dalla data di scadenza per un periodo di 10 mesi consecutivi. La regola 9 su 10 ti consente fondamentalmente di perdere il pagamento di un mese, ma di essere comunque idoneo a riabilitare.
Un’interruzione in questo periodo consecutivo è consentita per i membri del servizio militare qualificati o per i civili colpiti., Questi mutuatari possono riprendere i loro pagamenti di riabilitazione dopo il loro servizio è completato. Vedere i programmi speciali per la sezione militare di questo sito per informazioni su altre opzioni per i membri del servizio militare e alcuni civili colpiti dalla guerra o emergenze nazionali.
Se si sta riabilitando un prestito FFEL, il garante deve tentare di trovare un creditore per l’acquisto del prestito dopo aver effettuato i pagamenti richiesti o se nessun venditore può essere trovato, assegnare il prestito al governo. Non vi è alcun obbligo di rivendita per i prestiti diretti., Una volta che la riabilitazione è completa, il prestito viene rimosso dallo stato di default e si sono ammissibili per nuovi prestiti e sovvenzioni. La notazione predefinita deve essere rimossa dal record di credito. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, l’altra storia negativa rimarrà fino a quando non diventa troppo vecchia per essere segnalata.
È possibile recuperare l’idoneità per l’assistenza federale prima di completare la riabilitazione, purché si effettuino sei pagamenti mensili ragionevoli e convenienti. Tuttavia, è necessario completare la riabilitazione per uscire di default.,
I detentori di prestiti possono aggiungere costi di riscossione al nuovo saldo del prestito, ma questo non dovrebbe essere superiore al 16% del capitale non pagato e degli interessi maturati al momento della vendita del prestito. Il Dipartimento della Pubblica Istruzione dice che non fa pagare queste tasse ai mutuatari riabilitare prestiti diretti, ma il loro addebiterà tasse contro ciascuno dei nove pagamenti di qualificazione. Una volta raggiunta la piena ammissibilità alla riabilitazione, solo il saldo del capitale e degli interessi del prestito viene trasferito a un servicer non inadempiente., Da quel punto in avanti, non vengono addebitate ulteriori commissioni di riscossione a meno che / fino a quando il mutuatario non si ripresenta sul prestito. Questa politica potrebbe cambiare, quindi è una buona idea chiedere se il governo sta per aggiungere tasse di raccolta per il saldo dopo la riabilitazione.
Una possibilità di riabilitazione
Si ha diritto a uscire di default attraverso la riabilitazione solo una volta per prestito. Se riabilitato prima del 14 agosto 2008 e tornare in default su quel prestito, è ancora possibile riabilitare di nuovo. Tuttavia, questa nuova riabilitazione sarà soggetta al limite di una volta.,
Come riabilitare i prestiti
È necessario richiedere la riabilitazione dal titolare del prestito. Molto probabilmente avrai a che fare con un’agenzia di raccolta.
In passato, era molto comune per i collezionisti dirti che dovevi pagare un importo insostenibile. Questo era sbagliato allora ed è ancora sbagliato. La legge dice che devi solo pagare ciò che è ragionevole e conveniente. Non esiste un importo minimo che il titolare del prestito deve addebitare. Le regole attuali dovrebbero funzionare molto meglio per i mutuatari.,
Ecco come funziona il sistema secondo la legge attuale: Il titolare del prestito dovrebbe discutere le opzioni, compresi i pro ei contro di riabilitazione prestito e consolidamento del prestito. Se si decide sulla riabilitazione, il titolare del prestito dovrebbe iniziare con l’importo che si pagherebbe con la formula IBR. Questa è la formula IBR per i prestiti più anziani, in base al mutuatario che effettua pagamenti di prestiti agli studenti del 15% del reddito disponibile. Questo non significa che si sono ammissibili per IBR mentre si è ancora in default., Invece, il titolare del prestito utilizzerà la formula IBR 15% per determinare un importo di pagamento ragionevole e conveniente. Se si riabilita con successo un prestito diretto, è quindi possibile richiedere uno degli altri piani di rimborso reddito-driven.
Il titolare del prestito chiederà il tuo reddito lordo rettificato (AGI) per capire il tuo pagamento IBR 15%. Il titolare del prestito farà una stima iniziale del vostro pagamento ragionevole e conveniente in base alle informazioni che date loro circa il vostro reddito. Probabilmente dovrai seguire e fornire la documentazione del tuo reddito per iniziare la riabilitazione., Se non si file le tasse o se la dichiarazione dei redditi più recente non è più accurata, è necessario presentare la documentazione alternativa di reddito. C’è un minimo payment 5 pagamento.
Il titolare del prestito può dirti che devi effettuare un pagamento “in buona fede” mentre ti aspettano per presentare la documentazione del tuo reddito. Questa è la tua scelta. Non è necessario effettuare questo pagamento. Tuttavia, si consiglia di fare questo in modo che si può iniziare con il periodo di riabilitazione di nove mesi., Si noti che questi pagamenti conteranno verso i nove mesi solo fino a quando l’importo finale del pagamento riabilitazione non è superiore all’importo che si sta pagando come un pagamento “buona fede”.
Se si oppone all’importo IBR del 15%, è possibile negoziare un pagamento diverso, ma è necessario utilizzare un modulo standard per fornire ulteriori informazioni su entrate e spese. Il titolare del prestito può chiedere di fornire la documentazione di entrate e spese. Se fai questa scelta, tieni presente che il tuo pagamento probabilmente aumenterà dopo il periodo di riabilitazione., A quel punto, puoi richiedere il differimento se ti qualifichi o la tolleranza se non puoi permetterti i pagamenti post-riabilitazione, ma queste sono opzioni limitate nel tempo. Si dovrebbe riflettere attentamente se è un buon momento per riabilitare se non si pensa che sarà in grado di permettersi i pagamenti post-riabilitazione.
Entro 15 giorni dalla determinazione dell’importo del pagamento ragionevole e conveniente, il titolare del prestito deve fornire un accordo di riabilitazione scritto che include l’importo del pagamento e altre informazioni richieste (accordo di riabilitazione scritto di esempio)., Se si desidera accettare l’accordo, è necessario firmare e restituirlo o accettarlo elettronicamente
Se si hanno i salari guarniti, si ha un diritto una tantum di avere il pignoramento sospeso se si effettuano cinque pagamenti di riabilitazione richiesti. I pagamenti di riabilitazione sono in aggiunta agli importi che vengono guarniti. È necessario elencare l’importo del pignoramento se si utilizza il modulo di informativa finanziaria (vedi sopra) per determinare il pagamento di riabilitazione “ragionevole e conveniente”. Chiaramente il denaro guarnito dalla vostra paga ha un grande impatto sul vostro budget!,
Cosa succede dopo la riabilitazione
Si può fare con successo attraverso il processo di riabilitazione solo per scoprire che il titolare del prestito ti ha messo in un piano di rimborso standard con i pagamenti che non può permettersi. Dovresti monitorare attentamente quando il periodo di riabilitazione è finito. Una volta che avete riabilitato, il prestito è fuori default e si sono ammissibili per uno qualsiasi dei piani di rimborso flessibili pre-default. In particolare se hai richiesto un piano di rimborso basato sul reddito, il servicer può anche collocarti temporaneamente in un piano di rimborso alternativo., Il Dipartimento dice che i pagamenti per 90 giorni dopo la riabilitazione saranno gli stessi dei pagamenti che stavi facendo prima della fine della riabilitazione. È possibile richiedere un nuovo piano di pagamento durante questo periodo, incluso il rimborso basato sul reddito.
Di solito ci sarà un nuovo servicer dopo che il tuo prestito riabilitato è stato venduto o trasferito. È una buona idea chiedere al titolare del prestito attuale di darti il nome del nuovo servicer il prima possibile in modo da poter organizzare un piano di pagamento conveniente.
Il creditore FFEL potrebbe non essere in grado di vendere il prestito dopo la riabilitazione., Secondo la politica attuale, si sono tenuti a continuare a effettuare pagamenti fino a quando un acquirente viene trovato, ma questo non dovrebbe essere un lungo periodo. Se il creditore non riesce a trovare un acquirente, si suppone di assegnare il prestito riabilitato al Reparto. Si potrebbe anche prendere in considerazione il consolidamento in prestiti diretti dopo una riabilitazione di successo.
SUGGERIMENTI E DOMANDE FREQUENTI SULLA RIABILITAZIONE
D: Il mio prestatore può continuare a contattarmi anche dopo aver firmato un contratto di riabilitazione?
A: Sì, ma solo contatti molto limitati., La raccolta durante il periodo di riabilitazione è limitata alle attività di raccolta richieste dalla legge e a qualsiasi comunicazione che supporti la riabilitazione (ad esempio, dichiarazioni mensili con l’importo del pagamento della riabilitazione elencato).
D: Cosa succede se il mio creditore non accetta un importo di pagamento di riabilitazione che trovo ragionevole e conveniente?,
A: Il modo migliore per trattare con un collezionista insistendo sul fatto che si paga un importo più elevato o che si deve fare un acconto è quello di dire al collezionista che siete a conoscenza del vostro diritto a un piano di pagamento ragionevole e conveniente e di continuare a spingere fino a quando non danno a voi. Se ancora non si arriva da nessuna parte, si dovrebbe provare a contattare il Department of Education ombudsman office o uno degli uffici di guaranty agency ombudsman. Si dovrebbe anche considerare la presentazione di un reclamo. Se ancora non è possibile ottenere da nessuna parte, si potrebbe considerare di contattare un avvocato.,
D: Quale standard utilizza il Dipartimento per valutare le mie spese se utilizzo il modulo entrate e uscite invece della formula 15%?
A: Il Dipartimento utilizza gli standard di spesa dell’Internal Revenue Service (IRS) come linee guida per le spese accettabili. Per le spese che non sono limitati negli standard IRS, come le spese mediche, il Reparto, inoltre, non imposta limiti.
D: Come viene impostato il pagamento se utilizzo il modulo entrate e uscite?
A: Il Dipartimento inizialmente fissato il pagamento al 100% della differenza tra reddito familiare e spese., Il Dipartimento dice che ha cambiato questa politica in modo che il pagamento dovrebbe essere fissato al 15% del reddito discrezionale,” definito come la differenza tra il reddito familiare del mutuatario e le spese familiari (dopo alcune spese riportate sono soggetti a limiti di ragionevolezza).