Utente piano di risparmio risparmio? Questo è l’unico Cheat Sheet di cui avrai bisogno

Godersi una pensione accogliente è probabilmente tutti i nostri sogni – giusto? Dopo decenni di lavoro continuo, è il minimo che possiamo chiedere.

Ecco perché un 401k è così fantastico. E proprio come un 401k è per i dipendenti privati, il piano di risparmio parsimonioso è un piano di pensionamento per i dipendenti governativi.

Se sei un dipendente federale o dai servizi in uniforme, è probabile che tu stia già utilizzando il Thrift Savings Plan (TSP)., Potrebbe essere perché l’ente governativo per cui lavori ti ha iscritto automaticamente, o hai scelto di investire in un TSP da solo.

Ma cos’è esattamente un TSP?

In questo articolo, farò un tuffo profondo sul piano di risparmio di risparmio in modo da avere una piena comprensione di ciò che si sta ottenendo iscrivendosi in uno come dipendente del governo.

Deal of the Day: Chase offre ora un bonus in contanti di $200 quando si apre un conto corrente totale. Nessun deposito minimo e tutti i depositi sono assicurati FDIC fino al massimo depos 250.000 per depositante.,

Qual è il piano di risparmio risparmio?

Nel 1986, il Congresso ha istituito il TSP nel Federal Employees Retirement Act. Il TSP è costituito dallo stesso modello utilizzato dal 401k. Sono entrambi definiti come “piani di contribuzione” ed entrambi sono dipendenti dai dipendenti, il che significa che devi finanziarlo da solo. Anche i limiti di contribuzione sono gli stessi.

Il TSP, come il 401k, è fiscale differita.

Questo significa che si fanno i contributi sul conto utilizzando dollari al lordo delle imposte, pagando le tasse sui vostri risparmi quando si prelevano fondi dal TSP al momento del pensionamento.,

C’è anche un’opzione Roth TSP, in cui contribuisci usando i tuoi dollari post-tasse. In questo modo, non incorrere in tasse o sanzioni sui vostri investimenti quando si ritira.

Piano a contribuzione definita

TSP è un piano a contribuzione definita. Questo significa che si può mettere un certo importo sul tuo conto ogni anno, e l’importo deve essere sotto il limite di contributo annuale.

Il limite di contribuzione è attualmente di $19.000. Se sei 50 anni o più, il limite di contributo è allungato a $26.000 (consentendo un contributo “catch-up” come la maggior parte degli altri piani di pensionamento hanno).,

È possibile investire fondi TSP utilizzando diversi veicoli di investimento predefiniti (cioè, fondi indicizzati), e la maggior parte dei titolari TSP sono ammissibili per contribution-matching.

Si dovrebbe scegliere un Roth o TSP convenzionale?

Entrambi i TSP funzionano principalmente allo stesso modo. L’unica differenza è la tempistica delle tasse.

La maggior parte delle persone preferisce andare con il TSP convenzionale perché saranno in una fascia fiscale più bassa quando andranno in pensione. Quindi, l’importo che ricevi al momento del pensionamento sarà tassato molto meno di quanto non sarà ora.,

Ma con Roth TSP, il vantaggio è che, dal momento che contribuisci in dollari al netto delle imposte, anche gli interessi e i profitti che guadagni dai tuoi investimenti saranno esentasse. Quindi, non paghi alcuna tassa sui prelievi o sui profitti che hai effettuato all’interno del tuo TSP Roth (a meno che non siano conformi alle normative IRS, ovviamente).

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Vantaggi di un TSP

Ci sono due principali vantaggi di un TSP:

Contribution Matching

Contribution matching si riferisce alla quantità di denaro che il tuo datore di lavoro metterà nel tuo TSP, rispetto al tuo contributo. Ciò significa che se stai mettendo il 5% del tuo reddito annuo di $100.000 ($5.000) al tuo TSP, l’agenzia governativa per cui lavori sta mettendo anche $5.000 (supponendo una corrispondenza del 100%). Questo è più che la maggior parte dei datori di lavoro privati.,

Se vieni sotto il Federal Employee Retirement System (FERS), i tuoi datori di lavoro sono obbligati a contribuire con l ‘ 1% del tuo reddito annuo al tuo TSP comunque. Questo 1% arriva dopo tre anni di servizio.

È anche importante sapere che la corrispondenza totale dei contributi non può superare il 5%. Quindi, anche se stai mettendo più del 5% del tuo reddito nel tuo TSP, non otterrai più del 5% dalla partita del tuo datore di lavoro.

Tasse basse

Poiché si tratta di un piano pensionistico sovvenzionato dal governo, le spese TSP che dovrai sostenere tendono ad essere molto più basse di qualcosa come un 401k., A partire dal 2018, il rapporto di spesa medio era di 40 centesimi per invested 1.000 investiti.

Onestamente, questo è il più basso possibile. Nessuno dei fondi di investimento privati che detengo si è nemmeno avvicinato a questo.

Una ragione di questo generoso sussidio sono i fondi non acquisiti lasciati dai dipendenti che hanno lasciato il servizio federale troppo presto. Che, tra gli altri fattori, aiutare i titolari TSP risparmiare un sacco di soldi nel lungo periodo in tasse, che fa veramente la differenza nel loro interesse e profitti compounding.

TSP Opzioni di investimento

Un TSP offre alcune opzioni di investimento preconfezionate., In un primo momento, questo può sembrare una restrizione, perché non ti permette di investire nelle scorte o fondi che si desidera. Ma sul lato positivo, i fondi che puoi investire attraverso il tuo TSP tendono ad essere a basso costo e relativamente stabili.

I fondi in cui puoi investire all’interno del tuo TSP sono divisi in sei parti:

• G
• F
• C
• S
• I
• L

Scomponiamoli un po ‘ più avanti.

G Fund

Zio Sam ha avuto un particolare interesse per il TSP e ha permesso l’emissione di speciali titoli del Tesoro degli Stati Uniti a breve termine., Speciale nel senso che sono emessi solo per TSP. Il nome effettivo del Fondo G è ” Titoli di Stato Fondi di investimento.”

Il vantaggio di questi fondi è che sono protetti contro l’inflazione. Dal momento che lavorano sul principio di interesse, se investi in loro, il tuo capitale è abbastanza sicuro.

Lo svantaggio di questi fondi è che guadagnerai rendimenti relativamente bassi, anche se anche il loro “basso” è stato storicamente superiore ai rendimenti dei buoni del tesoro.,

Tutti i TSP aperti prima di settembre 5, 2015, hanno automaticamente investito i loro soldi in Fondi G se i titolari di TSP non hanno scelto specificamente un altro fondo, mentre il rendimento composto decennale è stato di circa 2.3%, a partire da 2018.

F Fund

Il fondo F, o fondo di investimento indice a reddito fisso, è esattamente ciò che il nome dice che è–un fondo indicizzato. Questo particolare fondo indice, il Fondo F, segue il Bloomberg Barclays U. S. Aggregate Bond Index.

Questo indice è composto principalmente da obbligazioni di agenzia del tesoro, titoli garantiti da attività e obbligazioni societarie / non societarie., Se sembra complicato, è perché lo è.

Ci sono pro e contro nella scelta di un fondo F.

I pro sono che a lungo termine, ti trovi in una possibilità di fare molto più soldi che con un semplice fondo G.

Il con è il rischio. A volte, seguendo il mercato obbligazionario, il vostro investimento potrebbe non essere fare abbastanza soldi per tenere il passo con l’inflazione. O potresti incorrere in una perdita.

I titolari di TSP, come qualsiasi altro portafoglio di investimenti, non dovrebbero mettere tutte le loro uova nello stesso paniere. Una parte degli investimenti totali di TSP può essere assegnata al fondo F.,

C Fund

Il Common Stock Index Investment Fund (C Fund) è un altro indice, e tiene traccia delle prestazioni del S& P 500–uno degli indici di mercato più completi. Il S&P 500 comprende 500 delle più grandi società quotate in borsa, per capitalizzazione di mercato.

Proprio come il Fondo F, il Fondo C ha il potenziale di rendimenti elevati, con il rischio di toccare il fondo. Detto questo, l’ultimo tuffo significativo nel S&P 500 è stato durante la recessione del 2008-2009.,

Il Fondo C ha dato i rendimenti composti a 10 anni di un enorme 13.17% in 2018, con il rendimento più alto del 32.45% in 2013.

S Fund

Small Cap Index Investment Fund, o S Fund, segue la performance del Dow Jones U. S. Completamento totale indice del mercato azionario. La small-cap nel nome si riferisce alla piccola capitalizzazione di mercato della società. È composto dalle aziende che non sono incluse in S&P 500, quindi puoi considerarlo la prossima cosa migliore.

Comporta gli stessi rischi che fanno gli altri fondi indicizzati., Allo stesso modo, le possibilità di capitalizzare i rischi sono anche maggiori.

A partire da dicembre 2018, il Fondo S ha fornito i rendimenti 10% pari a un incredibile 13.67%, anche meglio del Fondo C. Il fondo ha subito tre cicli di perdita in quei dieci anni, a differenza del fondo C, che ha subito solo un ciclo di perdita. Tuttavia, la media è risultata migliore.

Come si suol dire, nessun rischio, nessuna ricompensa.

I Fund

Chiudere l’elenco dei fondi indicizzati è il fondo di investimento outreaching International Stock Index. Questo fondo tiene traccia (in realtà replica) i numeri esatti di MSCI EAFE., Qui, l’EAFE riguarda le diverse regioni internazionali, che comprendono mercati sviluppati al di fuori degli Stati Uniti e del Canada.

I rischi associati a questo fondo sono un po ‘ diversi. È traballante, anche quando i fondi indicizzati locali sono solidi a causa di alcune turbolenze globali. D’altra parte, può funzionare meglio durante le crisi economiche locali.

Vedendo i rendimenti di 10 anni, questo non è stato il caso finora. Il Fondo I ha accumulato rendimenti del 6,48% fino al 2018, con il più alto del 30% nel 2009.

L Fondo

Ora il fondo L è una razza completamente diversa., O meglio, è una razza mista. La ” L ” si riferisce al ciclo di vita. Se non hai il tempo, l’esperienza o semplicemente l’energia per rischiare con i tuoi risparmi TSP, puoi lasciare che qualcun altro lo gestisca per te.

I fondi L sono una combinazione di tutti e cinque i fondi sopra indicati. Sono mescolati con volatilità, rendimenti e diversificazione in mente. Questi fondi sono sapientemente progettati e divisi in base al momento della pensione.

Il principio è semplice; più tempo hai fino al pensionamento, più rischi puoi tollerare., Inoltre, più tempo hai, maggiore è la potenza di compounding di cui puoi approfittare. Attualmente, i fondi L sono divisi in cinque categorie.

• L 2050
• L 2040
• L 2030
• L 2020
• L Reddito

I rapporti in cui i tuoi risparmi TSP sono investiti in fondi G, F, C, S e I, cambiano a seconda del momento del pensionamento. L’ulteriore siete da andare in pensione, il più rischioso e più potenzialmente redditizio la miscela di investimenti sono. Più ti avvicini, più diventa conservatore e più sicuro.,

E ‘ importante capire che non importa quanto rischio portano, le possibilità di una pensione confortevole è affidamento su buoni investimenti, piuttosto che fare affidamento sulla sicurezza dei fondi G. Se non è possibile diversificare il vostro portafoglio da soli, o semplicemente non hanno il tempo, L fondi potrebbe rivelarsi una grande opzione per voi.

Trasferimenti gratuiti e rollover di account

Con le opzioni di investimento chiarite, è importante capire che è possibile spostare qualsiasi importo all’interno del TSP, gratuitamente., Ma ci sono due clausole:

In primo luogo, tramite l’opzione di trasferimento Intrafund, è possibile effettuare due trasferimenti da un fondo all’altro in un mese. L’importo che trasferisci non sarà esattamente l’importo, piuttosto la percentuale. Se tieni traccia degli indici da solo, questa è una grande opportunità per ottenere il meglio dai tuoi investimenti.

Con l’allocazione dei contributi, puoi correggere le percentuali in cui il tuo denaro verrà deviato non appena entra nel tuo TSP. Entrambe queste opzioni non costano un centesimo.

E in secondo luogo, il rollover dell’account è il tuo alleato., Grazie al costo di funzionamento estremamente basso, si potrebbe ottenere di più dai vostri investimenti se si rollover il tradizionale IRA nel vostro TSP. Ti aiuterà a massimizzare i benefici riducendo i costi.

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Bottom Line

Un piano di risparmio risparmio è un grande strumento finanziario. Quanto ne uscirai dipende da te. Se passi un po ‘di tempo ogni mese a gestire il tuo TSP nel modo giusto, potresti fare abbastanza cambiamenti per andare in pensione un po’ prima di quanto ti aspettassi.