Bør Du Investere I Node-Til-Node-Lån?

Node-til-node-utlån har blitt et område av interesse for utbytte-søker investorer i de siste årene som sparing og bond prisene fortsetter å skuffe.

Node-til-node-utlån, der investorer gjøre usikret personlig lån til forbrukere, og er ofte belønnet med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7, 9—eller 11%, kan virke som en løsning for å skuffende avkastning i andre områder.

Men node-til-node-lån er en risikabel investering. Her er hva du bør vite før du opprette en konto.,

Hvordan node-til-node-å investere fungerer

node-til-Node er i hovedsak ikke-bank bank. Akkurat som bank, node-til-node-er om å gjøre utlån og retur av inntektene av de lån til investorer, men node-til-node-kutt ut «midt mann,» som er den banken. Snarere enn å investere pengene dine gjennom banken—i form av pengemarkedsfond og innskuddsbevis—du faktisk investere direkte i lån tatt ut av låntakere på node-til-node-plattformer som LendingClub og Blomstre.,

For eksempel, låntakere kommer-til-node-til-node-utlån steder og fylle ut en lånesøknad. De gir deg grunnleggende informasjon, inkludert lån, mengde og formålet med lånet, samt en generell vurdering av deres kreditt. Denne informasjonen blir deretter gjort tilgjengelig for potensielle investorer, som kan velge hvilke lån de ønsker å investere i.

På en vanlig node-til-node-området, låntaker kan låne opp til $35,000 i form av et usikret personlig lån. Låneperioden går vanligvis mellom tre år og fem år, og inntektene kan brukes til omtrent alle formål.,

Lån er priset basert på kreditt-karakterer, og det er vanligvis minst et dusin karakterer. Karakterene er basert på mange faktorer, blant annet:

• låntaker kreditt score
• Inntekter (gjeld-til inntekt ratio)
• lånebeløp
• Lån hensikt
• Lånet

På kreditsiden, i motsetning til populære tro, de fleste node-til-node-områder ikke håndtere subprime låntakere. Faktisk, minimum kreditt score er vanligvis minst 600, og vanligvis i midten av 600-tallet., I tillegg er de normalt ikke få lån til folk som har siste konkurser, dommer eller skatt heftelser.

En av de største fordelene til investorer, er du ikke nødt til å kjøpe hele lån. I stedet, du kjøper «notater», som er små glassplinter av lån i verdier fra så lite som $25. På denne måten, kan du spre en relativt liten mengde av kapital på tvers av mange forskjellige notater, redusere risiko for at din investering bill utslettet av en enkelt lån standard.,

plattformen håndterer alle administrative oppgaver av lån, inkludert forsikring, lukking, fordeling av lån innbetaling ved opptak, og samling av månedlige utbetalinger. De månedlige innbetalinger blir deretter overført til deg på hvert lån, mindre en 1% forvaltningshonorar til plattformen. Det betyr at den eneste ansvar i prosessen er å velge hvilke lån for å investere i, og deretter å lene seg tilbake og samle betalinger på hvert lån.,

De store aktørene i node-til-node-universet

node-til-Node er ganske ny som en elektronisk prosess, med det første i stor skala siden begynnelsen drift bare i 2005. Mange plattformer har truffet markedet siden, men langt de to største er Blomstre—nå kalt Blomstre Markedet—og Utlån Club.

Blomstre var den første store node-til-node-utlåner å komme på nett, og de har siden utstedt mer enn $6 milliarder kroner i lån. Utlån Klubb kom på nett et par år senere, men det har nå gjort over $16 milliarder kroner i lån.,

Begge plattformer er like i måten de opererer, men Utlån Klubben også har egne låneprogrammer for business lån og medisinsk lån. I tillegg, Utlån Club tilbyr også noen likviditet for lån notater, som ikke er vanlig i node-til-node-utlån. Gjennom en avtale med Folio Investeringer, Utlån Club tilbyr et notat-handel plattform der kan du både selge din eksisterende notater til andre investorer på plattformen, samt kjøpe eksisterende notater fra andre investorer.

Dette gir en unik mulighet for investorer å selge lån bemerker at de ikke lenger ønsker å holde., Generelt, når du kjøper et lån oppmerksom på at du må holde det til forfall, som betyr at du får din oppdragsgiver tilbake som låntaker gjør betalinger. Utlån Club tilbyr noen lindring gjennom merk-handelsplattform.

belønningen for node-til-node-å investere

Investor interesse i node-til-node-utlån har økt jevnt over de siste årene, i lys av null i rente, miljø, hvor det er svært vanskelig å tjene renter på fast inntekt eiendeler for noe mer enn 1% per år. Node-til-node-å investere gir en høy kapasitet alternativ, så vel som andre fordeler.,

Høy forekomst av retur

Mange node-til-node-investorene rapporterer årlig avkastning som er større enn 10%. Det er neppe overraskende—typisk lån priser som tilbys av plattformene varierer mellom 6% og 36%. En portefølje av blandet kreditt karakterer kan lett tjene tosifret avkastning, selv når du trekker den 1% forvaltningshonorar og en rimelig godtgjørelse for lån standarder.

opprett din egen portefølje

På node-til-node-plattformer, har du mer kontroll over spesifikke investeringer enn du gjør med de fleste andre investeringer kjøretøy., Du kan velge notater basert på visse kriterier, blant annet type lån, lån sikt, kreditt-score utvalg, og gjeld til inntekt ratio. På denne måten kan du kontrollere variabler rundt den enkelte investeringer. Og det er enda online-tjenester som kan automatisere denne prosessen for deg.

Du kan sette opp en IRA på noen P2P-plattformer

I tillegg til å opprettholde en vanlig investering konto, kan du også sette opp en IRA, Roth IRA, eller en velt 401(k) – konto. Det betyr at du kan legge til høyere avkastning for node-til-node-investere til fast inntekt del av din pensjon portefølje.,

Du trenger ikke å finansiere hele lån

Dette kommer vi tilbake til å investere i notater snarere enn hele lån. Siden notater kan kjøpes for bare $25, en $5000 investeringen kan være spredt over 200 lån, slik at du kan diversifisere med en veldig liten mengde penger.

Men nyheten om node-til-node-å investere er ikke alle positive…

risikoen for node-til-node-å investere

hver gang du ser en mulighet til å tjene høyere enn gjennomsnittlig avkastning på investeringen, bør det være en selvfølge at visse risikoer vil være involvert. Node-til-node-å investere fungerer på samme måte., Her er noen av de betraktninger som er gjort…

Lån er usikret og kan standard

Node-til-node-investeringer er i lån gjort til enkeltpersoner, og det betyr at de bærer risikoen for mislighold. At risikoen er enda større fordi lån er vanligvis usikret, så det er ingen sikkerhet for å gå etter i tilfelle mislighold. Det er tenkelig at du kan miste 100% av investeringen din på et tidlig sikt standard. (Dette er grunnen til at mangfoldet på tvers av hundrevis av notater er så viktig.)

Nei FDIC forsikring på din investering.,

i Motsetning til banken investeringer, node-til-node-investeringer er ikke dekket av FDIC forsikring. Det betyr at du ikke vil bli refundert i tilfelle av låntaker standard. Du vil heller ikke bli refundert i tilfelle at node-til-node-plattformen mislykkes, selv om de vanligvis har backdoor avtaler med andre institusjoner for å ta over lånet porteføljer skal det skje.

Investeringer deplete

Når du kjøper et sertifikat av innskudd, et Skattkammer sikkerhet, eller en obligasjon investerer du en viss sum penger og er betalt renter samtidig som sikkerheten er enestående., På slutten av perioden, kan du få din opprinnelige rektor returnert til deg. Men det er ikke slik node-til-node-å investere fungerer. Siden du investerer i lån, og de som lån etter hvert vil bli betalt av innen for lånet, og investeringen vil tømme hele veien til null ved slutten av semesteret. Hvis du ikke reinvestere betalinger, og i stedet bruke dem, vil du har ingen kapital fra at når det ender. Dette er et viktig skille som et node-til-node-investor kan gå glipp av.,

P2P ytelse i en lavkonjunktur er en X-faktor

i Løpet av de siste lavkonjunktur, node-til-node-å investere var fortsatt i sin barndom. Det er ingen harde data som bekrefter hvor godt node-til-node-lån vil utføre i en tid med generell økonomisk nød. Det som er kjent er at lånet ytelse har en tendens til nedgang i generelt under nedgangstider. Nøyaktig hvordan dette vil spille ut i neste lavkonjunktur er åpent for debatt.,

Begrenset likviditet

Opp til dette punktet, bare plattform som tilbyr et sekundært marked hvor du kan selge dine notater er Utlån Club (selv om noen andre plattformer ved hjelp av Utlån Club for det formålet). Og selv på Utlån Club, at muligheten er begrenset. Men det kan endre seg i fremtiden, kan du bare selge et begrenset antall notater på bruktmarkedet, og de som regel må selges med rabatt. Så vel, du kan ikke selge et notat på et lån som er misligholdt. På denne måten, node-til-node-investeringer er veldig mye en kjøp-og-hold-strategi.,

Den beste måten å balansere belønninger og risikoen

Det er klare metoder for å lykkes med å investere i node-til-node-lån. Den grunnleggende ideen er å maksimere avkastning mens minimere risiko. Her er noen av de grunnleggende i den retning:

Diversifisere

Vi rørte på dette tidligere, men det er verdt reemphasizing. Siden notater er bare $25, bør du være fullt forberedt på å investere i hundrevis av dem. Dette vil minimere tap til en stilling i din portefølje.,

Spredt ut din avkastning

Credit gradering betyr at den beste kvalitet lån som har lavest rente. Men hvis du bare investere i topp klasse lån, din inntekt potensial vil være begrenset til mindre enn 5% per år. Ved å blande i stillinger i lavere klasse lån, kan du øke de returnerer til doble sifre. Ideen, selvfølgelig, er å spre din kapital på tvers av ulike lån karakterer, og for å unngå de som er høyest risiko.,

Hvis du bruker noe tid på å lete gjennom tilgjengelig for node-til-node-notater, vil du raskt innse at det ville være et enormt tidkrevende å hånd plukke selv 40 $25 notater som ville utgjør en $1000 investering.

Et firma som heter NSR Invest tilbyr en tjeneste for investorer som ønsker et klart node-til-node-portefølje. For en liten årsavgift, NSR Investere håndterer portefølje strategi, diversifisering og reinvestering for deg. Les mer i vår gjennomgang av NSR Investere her.,

Begrense investeringen

på Grunn av fare for låntaker mislighold, spesielt i en generell økonomisk nedgang, bør du begrense din totale node-til-node-investering til en liten prosentandel av din investeringsportefølje. For eksempel, hvis du normalt holde 25% av porteføljen i fast inntekt, investeringer, ønsker du kanskje å sette en prosentandel av at til-node-til-node-investeringer som en måte å øke den samlede avkastningen på at tildeling, uten dramatisk økende ulempen risiko.,

Alltid reinvestere lån betalinger

Siden node-til-node-investeringer er selv-amortizing, må du være flittig om alltid reinvesting lån betalinger som du mottar. Hvis du ikke, din retur vil avta som lån, betale ned. Ideen er alltid å være fullstendig investert ved regelmessig å kjøpe nye notater.

Hvis du tenker på node-til-node-å investere hovedsakelig som en aktivitet for å øke den faste inntekter del av din portefølje, bør det fungere å investere behov godt., Men som alle andre risiko investeringer, det skulle aldri bli sett på som en all-vær investering som dominerer din portefølje.

Oppsummering

Node-til-node-utlån gir investorer en sjanse til å få konkurransedyktige årlige avkastning ved å investere i usikret personlige lån til andre forbrukere gjennom nettverk, inkludert Blomstre og LendingClub.

Noen node-til-node-investorer kan tjene tosifret avkastning, men det er betydelig risiko, først og fremst:

• Investeringer er ikke væske (du må vente for den som låner til å tilbakebetale lånet før alle rektor er returnert).,
• En fremtidig økonomisk tilbakegang kan føre til utbredt lån standarder fører til redusert avkastning og/eller tap av hovedstol.

Utlån Club Ansvarsfraskrivelse:

• 3 År Som En LendingClub Investor; Her er Hvor Mye jeg Tjente
• Node-til-node-å Investere Made Easy Med NSR Investere