For small business eiere, det er viktig å forstå forskjellen mellom forekomst vs. krav-laget forsikring før du kjøper en policy.
De to politikk-typer som kan påvirke hva du betaler for dekning og livssyklusen til noen av de mest vanlige small business forsikring forsikringer. For eksempel, generell ansvarsforsikring er stort sett tilgjengelig som en forekomst politikk, mens profesjonelle ansvar, feil og mangler, og direktører og ledere forsikring i hovedsak har krav-laget dekning.,
Med en forekomst-basert politikk, vil du være beskyttet så lenge det tap som skjedde mens politikken var aktiv. Så lenge du var forsikret da hendelsen inntraff, kan du sende en påstand med ditt forsikringsselskap. Forekomsten politikk plass til «long-tail» – hendelser – situasjoner som ikke produserer søksmål eller krav med en gang.
Med en krav-laget retningslinjer, dekningen bare tas i bruk når du filen et krav i policy periode. Så lenge en forsikringsverdi hendelse som skjedde etter at politikken er tilbakevirkende dato, selskapet, skal gi dekning., Med en krav-laget for personvern, må du ha en aktiv forsikring når du sender et krav. Hvis du avsluttet ditt personvern – eller har du glemt å betale premium og assurandøren avbrutt det – du vil være uforsikret.
Noen forsikringsselskaper gir muligheten til å kjøpe en utvidet periode (ERP) eller hale dekning for noen påstander-laget retningslinjer. Et ERP-gir deg muligheten til å file hevder selv om du har ingen nåværende forsikring. Det er imidlertid et ERP-gjelder bare til tap som skjedde under den tidligere politikken periode og som du nå trenger å sende inn et krav., Hvis et nytt tap som oppstår etter at du avbryt retningslinjene, og du vil fortsatt være uforsikret.
Personvern grenser: Krav-laget vs. forekomst
Når du kjøper en policy, må du bestemme hvor mye beskyttelse som du trenger med dine samlet grense. Dette refererer til hvor mye dekning du har tilgjengelig for alle fremtidige krav. Per-forekomst grense er den mest forsikringsselskapet vil betale for en gitt hendelse.
Med forekomst politikk, din samlet grense stiller hvert år. For eksempel, la oss si at du har kjøpt en $1 million forekomst-basert generelt ansvar for personvern., I år, kan du bli saksøkt for $1 million. Når politikk fornyer i begynnelsen av året og to, vil du ha en annen $1 millioner i dekning for å beskytte deg.
kort sagt, forekomst-basert politikk gir god dekning så lenge du fortsetter å fornye dem. For dette privilegiet, du vil vanligvis betale mer enn du ville gjort for krav-laget retningslinjer.
Med krav-laget retningslinjer, mengden av dekning du kjøper må vare så lenge du holder din personvern., For eksempel, hvis du hadde en premiepott på $1 million krav-laget for personvern og ble saksøkt for $1 million kroner i første året, ville du ha ytterligere beskyttelse i politikken din. Med mindre du øke din politikk grense i det andre året, ville du være uforsikret.
Krav-laget vs. forekomst: Er en politikk type bedre?
Med forekomst vs. krav-laget, er en politikk skriver bedre enn de andre? Det avhenger av dine behov.
Forekomst-basert politikk er enklere å eie. Når du slår forsikringsselskapene, vil du fortsatt ha muligheten til å file krav på tidligere arbeid, i motsetning til krav-laget retningslinjer.,
Forekomst-basert politikk også tilby mer fred i sinnet fordi du får en ny samlet grense hver gang du fornyer ditt personvern. Dette betyr at du ikke trenger å bekymre deg for store krav utmattende grensen.
Krav-laget retningslinjer har lavere første premie, men medføre problemer når du avbryte dem, eller bytt til en forekomst-basert politikk.
Med krav-laget retningslinjer, kan du kjøre risikoen for utmattende grensen hvis du har flere store krav.
Det endelige svaret avhenger av hva du og din bedrift trenger., Hvis du er bare starter ut, kan det hende du ønsker en lavere kostnad krav-laget for personvern. Og hvis du ikke har tenkt til å kansellere din personvern, kan dette være perfekt.
Imidlertid for en større bedrift med mer disponibel kontanter og mer midler risiko enn en ny fast, en forekomst-basert politikk kan være mer hensiktsmessig, selv om det koster mer.
Når du er shopping for small business forsikring, spør forhandleren din om politikken dere diskuterer er forekomst-basert eller krav-laget.