Hvor mye penger du trenger for å leve økonomisk komfortabel under avgang varierer mye, avhengig av den enkelte. Det er nok av forslag på hvor mye pensjonisttilværelse besparelser bør du ha. I mellomtiden, mange av de gratis online kalkulatorer vil vise litt avtale med en annen. Og mens det er vanskelig å forutsi nøyaktig hva du trenger i løpet av pensjonisttilværelsen det er benchmarks for å sikte.,
Den ideelle besparelser pris varierer etter ekspert studie-eller fordi lage planer for fremtiden, avhenger av mange ukjente variabler, slik som å ikke vite hvor lenge du vil jobbe, hvor godt dine investeringer vil gjøre, eller hvor lenge du vil leve, blant andre faktorer.
– Tasten Takeaways
- Det er mange ukjente variabler som gjør det vanskelig å nøyaktig forutsi avgang behov.
- Det er benchmarks basert på historiske data som gir ballpark tall.,
- Forskning sier for å lagre omtrent 15% av din årlige inntekt, men de som venter til senere i livet for å begynne å spare, må bidra mer.
- Det er best å begynne å spare tidlig og dra nytte av matchende bidrag i 401(k)s hvis tilbys.
Eric Dostal, J. D., CFP®, vice president i Wealthspire Rådgivere sier at enhver beregning av pensjon er en kvalifisert gjetning., «Spare til pensjonisttilværelsen er sannsynligvis ikke den eneste finansielle mål som du har på din plate,» der hvor det er ting som å åpne en bedrift, eller å kjøpe et hjem som du kanskje vurderer, sier han.
Det er mulig, imidlertid, er å følge noen regler. Du kan For eksempel anta at du vil ha en stabil inntekt fram til fylte 65 år. Det er akkurat det som driver mange av de ledende teorier.
Hvor Mye Bør Du Spare?
Akademiske avgang lagre studier bruke begrepet erstatning pris., Dette er en prosentandel av lønnen din som du får som inntekt under avgang. Hvis du har gjort med $100 000 i året når du ble ansatt og motta $38,000 i året i pensjon betalinger, erstatning prisen er 38%. Variablene som inngår i en erstatning pris inkluderer besparelser, avgifter og utgifter behov.
En viktig Studie
The Center for Avgang Forskning ved Boston College har sett på hvor mange mennesker har til å spare for å oppnå en erstatning pris på rundt 80%., Det er utskifting pris som trengs for å pensjonere seg på et behagelig nivå, sier studien forfatterne, center direktør Alicia H. Munnell, og hennes medarbeidere Anthony Webb og Francesca Golub-Sass. Tallene varierte avhengig av om noen var å bytte ut en inntekt som var lav (80% erstatning rangere nødvendig), midten (71%) eller høy (67%).
De fant at personer som tjener gjennomsnittlig lønn ville ha for å spare 15% av sine inntekter hvert år for å møte en 80% erstatning pris ved fylte 65 år., Den største faktoren i beregningene ble en persons alder—da de begynte å spare, og da det tok slutt. Begynne å spare på 25 og du trenger bare å øremerke 15% av årslønn til å fratre ved 65, og hvis du venter til 70 å pensjonere seg, vil du bare trenger å lagre 7% årlig.
spareraten er mye høyere for de som starter å spare til senere. Hvis du ventet til 45 år for å begynne å spare, ville du trenger å sette til side 41% av din lønn til pensjonisttilværelsen., For eksempel, en 25-åring som sparer $5,000 årlig for 43 år, å oppnå en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8% på sine investeringer vil ha $1.67 millioner kroner i pensjon, sier Peter J. Creedon, CFP®, administrerende DIREKTØR i Crystal Bestill Rådgivere. Noen venter til 35 års alder for å begynne å spare, og bare etter å ha 33 år for å bidra til—på $5000 i året og en 8% avkastning—ville ha $730,000, sier han.
en Annen Studie
I en annen studie, Vasse D., Pfau, CFA, professor pensjonisttilværelse inntekt på American College, fant at historiske data over nesten det siste tallet viser at en person ville ha å lagre 16.62% av sin lønn til å fratre 30 år etter begynnelsen besparelsene plan med nok penger til å finansiere en erstatning pris på 50% fra deres «akkumulert rikdom.»
i Motsetning til Boston College forskere, Pfau ikke inkluderer arbeidsgiveravgift inntekt eller «annen inntekt kilder» i sin 50% beregning. Legge i Sosial Sikkerhet, og si, pensjon ville flytte erstatning pris som er betydelig høyere.,
Hvordan å Investere, Når du skal Trekke
Pfau forskning fremhever to andre viktige variabler. Først bemerker han at over tid trygt uttak pris—beløpet du kan ta ut etter avgang for å opprettholde din reir egg for 30 år—var så lav som 4,1% i noen år, og så høy som 10% i andre. Han mener at «vi skifte fokus vekk fra den trygge uttak pris og i stedet mot spareraten som vil sikkert sørge for ønsket avgang utgifter.,»
Andre, han forutsetter en investering tildeling av 60% large-cap aksjer og 40% kortsiktige fast inntekt investeringer. I motsetning til enkelte studier, denne fordelingen ikke endre hele 60-års syklus av pensjonsfond (30 år for lagring og 30 års uttak). Endringer i personens porteføljen kan ha en betydelig innvirkning på disse tallene, som kan avgifter for å håndtere at porteføljen., Pfau bemerker at «rett og slett å innføre en avgift på 1% av ressursene trekkes ved slutten av hvert år vil øke referansebanen er trygt spareraten ganske dramatisk fra 16.62% til 22.15%.»
Denne studien ikke bare fremhever pre-pensjonisttilværelse besparelser behov, men understreker at pensjonister har til å fortsette å administrere sine penger for å unngå å bruke for mye for tidlig avgang.
Familie Faktor
Disse studiene beregne besparelser for enkeltpersoner, men hva med familie?, Foreldre med små barn kan velge å spare til sin college—ideelt sett inn minst $2,500 per år per barn, fra fødselen av,—for å dekke kostnadene ved et offentlig universitet. Kostnader forbundet med barna lage spare til pensjonisttilværelsen enda mer skremmende.
Men det er gode nyheter: det Trengs pensjonisttilværelse besparelser for et par ikke er dobbelt så mye som en individuell person fordi par dele mange betydelige utgifter—en hjemme, for eksempel. Dette er en mangel på studier som er nevnt ovenfor.,
Matchende Bidrag Bonus
For folk som begynne å spare tidlig og dra fordel av arbeidsgivers planer, for eksempel 401(k)s, treffer besparelser mål er ikke så skremmende som det kan høres. Arbeidsgiver matchende bidrag kan redusere hva du må spare hver måned. Disse bidragene er gjort før skatt, og det er tilsvarende «gratis penger.,»
Si du sparer 3% av inntekten din i løpet av et år og din bedrift kamper som 3% i 401(k), «vil du få en 100% avkastning på beløpet du sparer som år, sier Kirk Chisholm, rikdom leder i Innovative Rådgivende Gruppe i Lexington, Masse.
Den Nederste Linjen
Det er ingen one-size-fits-all svaret på hvor mye du for pensjonering, men akademiske studier basert på historiske data kan gi deg en ballpark tall. Tar sikte på å spare rundt 15% av årslønn hvis du er tidlig i din karriere., Hvis du gjør $50.000 per år, lagre $8,000 per år eller om $666 per måned. Dette alene kan virke som en tøff oppgave, men dra nytte av arbeidsgiver matching og finne nye måter å redusere kostnader.
En av de store tastene er at hvis du venter til senere i livet for å begynne å spare, vil du trenger for å sette bort mer av lønnen din. Jo tidligere du starter, desto bedre.,
– >
– >
– >
– >
– >