Hvordan å Bygge Din Egen Pensjon

gleden av selvstendig næringsvirksomhet er mange, men så er stressfaktorer. Høy blant disse er det behov for å planlegge pensjonisttilværelsen helt på egen hånd. Du er ansvarlig for å skape en tilfredsstillende livskvalitet for pensjonisttilværelsen. Når det gjelder å bygge på at livet, jo tidligere du begynner, jo bedre. Heldigvis, det er flere avgang planene for de som er selvstendig næringsdrivende.

Vekst i Selvstendig næringsvirksomhet

En 2019 studie gjennomført av Frilansere Union og Upwork anslår at det er 57 millioner frilansere i USA, som representerer mer enn 35% av hele arbeidsstyrken, opp fra 53 millioner kroner i 2014.,

Mens ånden av entrepreneurialism er å få ros, mindre prisverdig er det faktum at 30% av selvstendig næringsdrivende spare til pensjonisttilværelsen sporadisk og 15% er ikke sparer i det hele tatt, ifølge en 2019 rapport utgitt av Transamerica Senter for Avgang Studier. Det er et problem. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, du er opptatt—crazy opptatt, trolig—men pensjonisttilværelse besparelser må være en prioritet.

Hvorfor Sparing Er Vanskelig for Selvstendig Næringsdrivende

grunnene for ikke å lagre mot pensjonsalder vil ikke være en overraskelse for alle selvstendig næringsdrivende., De mest vanlige er:

• Mangel på stabil inntekt
• Lønner seg stor gjeld
• Helsetjenester utgifter
• Utdanning utgifter
• Kostnadene ved å drive virksomheten

I tillegg, sette opp en pensjon—som omtrent alt en entreprenør som påtar seg—er en gjør-det-selv-jobb. Ingen hendig menneskelige ressurser staffer er å veilede deg gjennom en 401(k) plan-programmet, eller hva de sponset av selskapet pensjonsalder program er. Ingen matchende bidrag, ingen aksjer av aksjer i selskapet, og ingen automatisk lønnsslipp fradrag.,

vil Du har til å være svært disiplinert i å bidra til plan-og, fordi beløpet du kan sette på din pensjon kontoer avhenger av hvor mye du tjener, og du vil egentlig ikke vite før på slutten av året hvor mye du kan bidra med.

Likevel, hvis frilansere har unike utfordringer når det gjelder å spare til pensjonisttilværelsen, de har unike muligheter, også. Finansiering din pensjonisttilværelse konto kan betraktes som en del av din virksomhet utgifter, som er noen tid eller penger du bruker på å etablere og forvalte plan., Enda viktigere, en pensjon-konto, kan du bidra pretax dollar, noe som reduserer den skattepliktige inntekten.

Selvstendig Næringsdrivende Pensjon Sparing Planer

Det er fire pensjonisttilværelse besparelser valg foretrukket av selvstendig næringsdrivende. Noen er i utgangspunktet single-player 401(k) planer, mens andre er basert på IRAs., De er:

• En-deltaker 401(k)
• SEP IRA
• ENKEL IRA
• Keogh plan

Med alle fire av disse alternativene, ditt bidrag er fradragsberettigede, og du slipper å betale skatt når de vokser over år (frem til du tar ut på avgang). Deres kompleksitet og egnetheten varierer, avhengig av størrelsen på bedriften, både i form av personell og lønn. La oss se på hvert mer i dybden.,

En-Deltaker 401(k)

En-deltaker 401(k), som det er offisielt kalt av SKATTEMYNDIGHETENE, går også under navn solo 401(k), solo-k, uni-k, eller individuelle 401(k). Det er reservert for enkeltmannsforetak uten ansatte, annet enn en ektefelle som arbeider for virksomheten.,

Hvordan det fungerer

en-deltaker plan tett speil 401(k)s tilbudt av mange større selskaper, ned til det beløp du kan bidra med hvert år. Den store forskjellen er at du får til å bidra som arbeidstaker og arbeidsgiver, noe som gir deg en høyere grense enn mange andre skatte-advantaged planer.

for Å utdype, hvis du deltar i en standard rapport 401(k), du ville gjøre investeringer som en pretax lønn fradrag fra din lønnsslipp, og din arbeidsgiver ville ha muligheten til å matche de bidrag opp til et visst beløp., Du får en skatt pause for ditt bidrag, og arbeidsgiver får en skatt pause for sin kamp. Med en deltaker 401(k) plan, som du er både sjef og arbeidstaker, kan du bidra i hver kapasitet, som en ansatt (som kalles en elektiv utsettelse) og som en bedrift eier (en ansatt ikke-elektiv bidrag).

Elektiv utsettelser for 2021 kan være opp til $19,500, eller $26,000 hvis en alder av 50 eller eldre. Total bidrag til planen kan ikke overstige $58,000, eller $64,000 for personer 50 år gamle eller eldre som av 2021., Hvis din ektefelle er å jobbe for deg, kan de også gi bidrag opp til samme beløp, så du kan matche dem. Så du ser hvorfor solo 401(k) tilbyr de mest sjenerøse bidrag grensene av planene.

Sette det opp

«Generelt, 401(k)s er komplekse planer, med betydelig regnskap, administrasjon, og innlevering krav,» sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og rikdom leder av Økonomisk Plan, Inc. i Bellingham, Wash. «Men, solo-401(k) er ganske enkel. Til eiendeler overstiger $250,000, det er ingen innlevering nødvendig i det hele tatt., Ennå en solo 401(k) har alle de store skattefordeler av flere deltaker 401(k) plan: Den før-skatt bidrag grenser og skattemessig behandling er identiske.»

Noen papirer er nødvendig, men det er ikke for tung. Å etablere en individuell 401(k), en bedrift har til å arbeide med en finansiell institusjon, og at institusjonen kan kreve gebyrer og visse begrensninger med hensyn til hvilke investeringer er tilgjengelige i planen., Noen planer, for eksempel, kan det begrense deg til en fast liste av verdipapirfond (vanligvis sponset av at institusjonen), men en liten bit av shopping vil slå opp mange anerkjente og kjente firmaer som tilbyr lave kostnader planer med stor fleksibilitet.

SEP IRA

Offisielt kjent som en forenklet ansattes pensjon, et SEP IRA—som navnet tilsier—er en variant av et tradisjonelt IRA. Som den enkleste plan for å etablere og drive, det er et utmerket alternativ for enkeltmannsforetak, selv om det gjør det mulig for en eller flere ansatte også.,

Hvordan det fungerer

I et SEP IRA, arbeidsgiver alene bidrar til fondet, ikke de ansatte. Så, i motsetning til solo-401(k), du vil bare bidra iført din arbeidsgiver lue. Du kan bidra med opp til 25% av netto inntjening (definert som årlig overskudd mindre halvparten av selvstendig næringsvirksomhet skatt), opp til et maksimum på $58,000 i 2021.

planen tilbyr også fleksibilitet til å variere bidrag, gjøre dem i et engangsbeløp på slutten av året, eller hopp over dem alle sammen. Det er ingen årlig finansiering kravet.,

for Sin enkelhet og fleksibilitet gjør planen mest ønskelige for en-person bedrifter, men det er en catch hvis du har folk som jobber for deg. Selv om du ikke har til å bidra til plan hvert år, når du gjør bidrar, vil du trenger å gjøre dette for alle kvalifiserte ansatte—opp til 25% av sin kompensasjon, begrenset til € 290,000 årlig.

Mens SEP IRAs er enkel, de er ikke nødvendigvis det mest effektive middel til å spare til pensjonisttilværelsen., «Du kan bidra mer til et SEP IRA enn en solo 401(k), uten overskuddsdeling, men du må tjene nok penger siden den er basert på prosentandel av overskuddet,» sier Joseph Anderson, CFP®, president av Rene Finansielle Rådgivere, Inc. basert i San Diego, Calif.

Sette det opp

kontoen er enklere å sette opp enn en solo 401(k). Du kan enkelt åpne et SEP IRA online, på meglerhusene som TD Ameritrade eller Fidelity Investments.,

ENKEL IRA

Offisielt kjent som besparelsene insentiv match plan for ansatte, en ENKEL IRA er en slags krysning mellom en IRA og en 401(k) plan. Selv om tilgjengelige for enkeltmannsforetak, det fungerer best for små bedrifter: bedrifter med 100 eller færre ansatte som kan finne andre slags planer for dyrt.

Hvordan det fungerer

Den ENKLE IRA følger den samme investeringen, rollover, og fordelingsregler som en tradisjonell eller SEP IRA, bortsett fra for sin lavere bidrag terskler., Du kan legge alle dine netto inntekter fra selvstendig næringsvirksomhet i planen, opp til et maksimum på $13,500 i 2021, samt en ekstra $3000 hvis du er 50 år eller eldre.

Ansatte kan bidra med sammen med arbeidsgivere, i samme årlige beløp. Som arbeidsgiver, men du er pålagt å bidra dollar for dollar opp til 3% av alle deltakende ansattes inntekt for plan hvert år, eller en fast 2% bidrag til hver kvalifisert ansattes inntekt (om de bidrar eller ikke).,

Så, som med en 401(k) plan, den ENKLE IRA er finansiert av fradragsberettigede arbeidsgjevaravgift og pretax bidrag fra ansatte. På en måte, plikt for arbeidsgiver er mindre—fordi ansatte gjør bidrag—men det er som mandat å matche. Og beløpet du arbeidsgiver kan bidra med for deg selv er underlagt de samme bidrag grensen som den ansatte. Også, tidlig uttak straffer er spesielt tungt: 25% i løpet av de første to årene av planen.,

Sette det opp

Som med andre IRAs, disse kontoene eller planer må være åpnet med en finansiell institusjon, og at institusjonen skal ha regler for hva slags investeringer som kan kjøpes i henhold til planen, og kan kreve gebyrer for plan og administrasjon og deltakelse. Prosessen er lik et SEP IRA, men papirene belastningen er litt tyngre.,

Keogh Plan

Keogh plan-eller HR-10 plan (mer ofte referert til i dag som en kvalifisert eller overskuddsdeling plan) er uten tvil den mest komplekse av planer som er beregnet for selvstendig næringsdrivende arbeidere, men det er også det alternativet som gir det største potensialet pensjonisttilværelse besparelser.

Hvordan det fungerer

Keogh planer vanligvis kan ta form av en innskuddsbasert plan, hvor et fast beløp eller prosent, bidro hver utbetalingsperiode. I 2021, disse planene cap totale bidrag i året på $58,000., Et annet alternativ, men gir dem mulighet til å være strukturert som ytelsesplaner. I 2021, maksimalt årlig nytte var satt til $230,000 eller 100% av den ansattes lønn som er lavere.

En bedrift må være uregistrert, og satt opp som et enkeltmannsforetak, selskap med begrenset ansvar (LLC), eller partnerskap for å bruke en Keogh. Selv om alle bidrag er laget på en pretax grunnlag, det kan være en opptjening kravet., Som du kan forestille deg, er disse planene er i hovedsak gunstig for høye inntekter, spesielt den ytelsesbaserte versjon, som tillater større bidrag enn noen annen plan.

Sette det opp

Keogh Planer har federal innlevering krav, og papirene og kompleksitet ofte bety at profesjonell hjelp (det være seg fra en regnskapsfører, investering rådgiver, eller en finansiell institusjon) er nødvendig. Ditt valg for forvaltere kan være mer begrenset enn med andre pensjonister planer—vil du sannsynligvis trenger en murstein og mørtel institusjon snarere enn en online-bare-tjenesten., Charles Schwab er en megling at tilbud og tjenester for disse planene.

Helse Sparekonto (HSA)

Som freelancer, kan du godt ha for å betale for din egen helse forsikring, og egenandeler for enkelte medisinske planer har en tendens til å være høy. Hvis det er situasjonen, bør du vurdere å åpne en helse sparekonto (HSA)., Selv om laget for medisinske utgifter snarere enn en pensjonisttilværelse år, en HSA kan fungere som en de facto avgang konto.

HSAs er finansiert med pretax dollar, og penger i dem vokser skatt-utsatt—som med en IRA eller en 401(k). Mens midlene er ment å være trukket tilbake for ut-av-lomme medisinske kostnader, de trenger ikke å være—du kan la dem samle seg år etter år. Når du har nå fylt 65 år, kan du ta dem for noen grunn. Hvis det er en medisinsk ett (enten gjeldende eller å refundere deg selv for gamle kostnader), er det likevel tax-free., Hvis det er en ikke-medisinsk risiko, vil du skylder skatt på gjeldende pris.

for Å åpne et HSA, du har til å være dekket av en høy egenandel trygden (HDHP). For 2021, SKATTEMYNDIGHETENE definerer en høy egenandel som $1,400 per person og kr 2,800 per familie. Ikke alle planer tillate for HSAs. Hvis din gjør, i 2021 du er lov til å bidra med opp til $3,600 for en individuell plan eller $7,200 for en familie plan. Folk over 50 er tillatt å få en $1,000 catch-up bidrag.,

Tradisjonell eller Roth IRA

Hvis ingen av de ovenfor planer virker som en god passform, kan du starte din egen individuelle IRA. Både Roth og tradisjonelle IRAs er tilgjengelig for alle med sysselsetting inntekt, og som inkluderer frilansere. Roth IRAs la du bidrar etter skatt dollar, mens tradisjonelle IRAs la du bidra pretax dollar. I 2021, maksimalt årlig bidrag er $6,000, $7,000 hvis du er i en alder av 50 eller eldre, eller din totale lønnsinntekter, avhengig av hva som er mindre.

de Fleste frilansere jobber for noen andre før slå ut på egenhånd., Hvis du hadde en pensjon som en 401(k), 403(b), eller 457(b) med en tidligere arbeidsgiver, den beste måten å håndtere den samlede besparelser er ofte å overføre dem til en rollover IRA eller, alternativt, en en-deltaker 401(k).

Rullende over gir deg mulighet til å velge hvordan du skal investere pengene, i stedet for å være begrenset av valgene i et arbeidsgiver-sponset plan. Også overføres sum kan hoppe-start deg til å lagre i den nye entreprenørskap karriere.,

Administrere Din Pensjon Midler

Gjør ingen feil, må du begynne å spare til pensjonisttilværelsen så snart du begynne å tjene inntekt, selv om du ikke har råd til mye i begynnelsen. Jo tidligere du starter, jo mer vil du samler opp, takk til mirakel av compounding.

La oss si at du sparer $40 per måned og investere pengene i en 3.69% avkastning, som er hva de Vanguard Total Bond Market Index Fund tjent over en 10-års periode som avsluttes i desember 2020., Ved hjelp av en online savings kalkulator, en første beløp på $40 pluss $40 per måned i 30 år legger opp til like under $26,500. Øke satsen til 13.66%, gjennomsnittlig avkastning av Vanguard Total Stock Market Index Fund over den samme perioden, og antallet stiger til mer enn $207,000.

Som din sparing bygge, du kan være lurt å få hjelp av en finansiell rådgiver for å finne den beste måten å fordele midlene. Noen selskaper tilbyr også gratis eller lave kostnader pensjonisttilværelse planlegging råd til kunder., Robo-rådgivere for eksempel Forbedring og Wealthfront gi automatisert planlegging og portefølje bygningen som et rimelig alternativ til menneskelig finansielle rådgivere.

Den Nederste Linjen

Opprette en avgang strategi er svært viktig når du er en frilanser fordi det er ingen ser ut for din pensjonisttilværelse, men du. Det er derfor ditt mantra skal «Betale deg selv først.»

Mange mennesker tenker på pensjon penger som de penger de legger bort hvis det er noen penger igjen på slutten av måneden eller året., «Det er å betale deg selv sist,» sier David Blaylock, CFP, direktør for finansiell planlegging i Kindur, Dallas/Fort Worth, Texas. «Å betale deg selv først betyr å spare før du gjør noe annet. Prøv og sette av en viss andel av din inntekt den dagen du får betalt før du bruker noe skjønnsmessig penger.,»

– >