Hvordan å Investere Sparepengene Dine for Kortsiktige eller Langsiktige Mål

Når det kommer til sparing og investering, tid saker.

Penger du trenger snart ikke bør være i aksjemarkedet. Pengene du satser lang sikt — som for avgang — bør ikke være i en vanlig gammel sparekonto. Hvorfor? Fordi til tross for noen pris-fotturer fra Federal Reserve, gjennomsnittlig avkastning for sparekontoer er fortsatt en measly 0.09% eller 90 cent per år for hver $1,000 du innskudd.,

Før du bestemmer deg på en kort – eller langsiktig investering, tenk på hva du er å investere i og hvor væske — eller tilgjengelig — trenger du penger til å være. En tidslinje som kan hjelpe. Drøm tur til Tahiti i syv år eller så? Tidslinjen er fleksibel. Drøm tur til Tahiti for 10-års bryllupsdag? Sjekk med din partner, men som kan falle i hard-og-rask frist camp.

Du må også vurdere den risiko du er villig til å ta, noe som påvirker hvor mye av avkastningen du får, når du bestemmer hvor du skal spare eller investere. Generelt, mer risiko og mindre likviditet = større avkastning.,

Her er hvordan å investere penger for kort-, mellom – og langsiktige finansielle mål, fulgt av en forklaring av hvert.

– >

Best for et kortsiktig mål eller emergency fund
Beste for en middels langsiktige mål (3-10 år)
Best for en langsiktig (10+ år) eller fleksibel-frist mål

Beste investeringene for et kortsiktig mål eller emergency fund

Online besparelser eller pengemarkedet konto

Gjeldende potensiell årlig avkastning: 1.2% til 1,3%
Fordeler: Likviditet, FDIC forsikring
Ulemper: Lav rente

0.,09% sparekonto retur kan være gjennomsnittlig, men det absolutt ikke er alle du kan få. Hvis du er villig til å stikke penger i en online besparelser konto, kan du tjene oppover på 1%. Å være tydelig, dette er mer redde enn det er å investere. Dine penger vil bli FDIC forsikret mot tap. Men du bør ikke være etter en stor avkastning; likviditet er navnet på spillet her.

» Klar til å komme i gang?, Sjekk ut NerdWallet favoritt high-yield online besparelser kontoer

Banktjenester på nettet betyr ikke at du må gi opp bekvemmeligheter av ditt nabolag bank, men du kan ikke gå i en dør til en linje av tellers som kjenner ditt navn. Men du kan fortsatt gjøre de fleste om ikke alle av de viktige bank plikter: Innskudd av sjekker ved å skanne dem med telefonen, flytte penger frem og tilbake mellom kontoer, og du vil snakke med en kundeservice rep per telefon eller live chat.,

En pengemarkedet konto fungerer som en sparekonto, men generelt har høyere rente, høyere innskudd krav, og kommer med sjekker og betalingskort.

Føderale forskrifter som begrenser antall overføringer eller uttak du kan gjøre i begge kontoene per måned.

Beste investeringene for en middels langsiktige mål (penger du trenger i tre til 10 år)

En bank sertifikat av innskudd

Gjeldende potensiell årlig avkastning: 1.2% til 1.,5%
Fordeler: Høyere rente enn sparekonto, FDIC forsikring
Ulemper: Ikke væske, kan ha minimum innskudd kravet

Hvis du vet at du ikke trenger noen penger for en viss periode av tid og du ikke ønsker å ta noen risiko, et sertifikat av innskudd (CD) kan være et godt valg. Du kan finne Cd-er med vilkårene alt fra tre måneder til seks år. Generelt, jo lengre sikt, jo høyere rente (du forvente mer tilbake i bytte for penger blir mindre tilgjengelig).,

» Ta et spinn rundt: Se de beste CD-priser

Cd-er ikke ideelt under en stigende rente miljøet, fordi de effektivt låse bort penger til en fast pris, med en straff på mellom tre og seks måneders rente hvis du trekker seg tidlig., Å bli sittende fast i en lav-pris kjøretøy mens renten er klatring er litt som å spise en salat under en pizza party: trist.

Dersom du gå denne ruten, og du er bekymret for at renten vil gå opp, kan du vurdere et par andre alternativer:

• En laddered CD-strategien kombinerer flere Cd-er med ulike vilkår. Hvis du har $10 000 til innskudd, kan du sette en tredjedel i en ett-års-CD, en tredjedel i en to-års-CD og en tredjedel i en tre-års CD., På den måten, hvis renten er høyere året etter, kan du trekke midler ut av det på ett år, CD-er og flytte den til noe med en bedre pris, ta en høyere avkastning for minst en del av sparepengene dine.
• En bump-up CD-en kan du be om økt rente hvis prisene går opp under CD-begrepet. Du kan vanligvis be om denne økningen bare én gang, og det kan være ulemper. For eksempel, disse Cd ‘ ene kan ha en lavere-enn-gjennomsnittet første rente og høyere minimum innskuddskrav.
• En step-up-CD-er som en automatisert bump-up CD., Frekvensen økes automatisk ved angitte intervaller under CD-begrep; du trenger ikke å gjøre noe. Men den første rente er sannsynlig å være lav.

» for å Få en nærmere titt på hvordan de forskjellige: obligasjoner versus Cd

kortsiktige obligasjonsfond

Gjeldende potensiell årlig avkastning: 2% til 3%
Fordeler: Væske, høyere rente enn sparekonto
Ulemper: Noen risiko, og kan ha minimum investering krav, fondet avgifter

Obligasjoner er lån du gjøre til et selskap eller en regjering, og avkastningen er av interesse for deg samle på at lånet.

Som med alle andre lån, de er ikke risikofritt., For én ting, den som låner kunne standard, selv om det er mindre sannsynlig med en investering-klasse bedrifts-eller municipal bond, og rett og slett usannsynlig med en U.S. government bond. (Investment grade er en kvalitet rating for kommunale og selskapsobligasjoner som indikerer en lav risiko for mislighold; AMERIKANSKE statsobligasjoner ikke har den type rating-systemet, men er vurdert som svært trygge.,)

» Les mer: Hvordan å kjøpe obligasjoner

Kanskje større risiko er det når renten stiger, bond verdier vanligvis går ned, fordi bonds pris kan være under det nye markedet, pris, og investorer kan få en bedre avkastning andre steder. Det er derfor kortsiktige obligasjoner er anbefalt her: kortsiktige obligasjoner ta mindre av en hit når renten går opp. Du kan selge en bond fund når som helst, men hvis du selger til å komme ut som rentene stiger, du kan møte en høyere tap med langsiktige obligasjoner enn på kort sikt.,

Gjennom en online megling konto, kan du kjøpe en low-cost index fund-eller exchange-traded fund som holder selskapsobligasjoner, kommunale obligasjoner, AMERIKANSKE statsobligasjoner eller en kombinasjon av alle de ovennevnte. Dette vil diversifisere din investering, som fondet vil holde et stort antall — ofte tusenvis — av obligasjoner. Disse midlene kan ha et minimum av $1000 eller mer; online meglere har også konto minimumskrav, selv om flere krever ingen innskudd.

de Fleste stock meglere tilbyr et fond screener som vil tillate deg å sortere midler ved ytelse, kostnad-forhold og mer., Fordi du ikke investere i en pensjonisttilværelse-konto, kan du vurdere en municipal bond fund; kommunale obligasjoner er føderalt skattefrie, noe som gjør dem til et godt valg i en skattepliktig konto.

Hvis du leter etter en høyskole sparingen, en av de beste alternativene er en 529 plan. Det er ikke en investering i seg selv, men en konto som gir deg mulighet til å spare og investere i en tax-advantaged måte; de pengene du bidra vokser skatt-utsatt, og kvalifiserte uttak for utdanning utgifter er føderalt tax-free.,

de Fleste 529 planer tilbyr et utvalg av alder-baserte alternativer — som er pre-bygget porteføljer eller midler som er diversifisert og vil automatisk balansere til å ta mer risiko når barnet er ung og mindre som han eller hun nærmer seg college, så vel som muligheten til å bygge en portefølje deg selv.

Hvis barnet er under 10 år på college, vil du sannsynligvis ønsker å forskyve tungt mot rentefond er diskutert her, eller en passende alder-basert alternativ. Hvis du har en lengre tidshorisont, kan du ta mer risiko med aksjefond (diskutert i detalj i neste avsnitt på langsiktige investeringer)., Husk å ta hensyn til planens gebyrer og investeringsutgifter. NerdWallet har et verktøy som kan hjelpe deg med å finne de beste 529 plan for deg.

Node-til-node-lån

Gjeldende potensiell årlig avkastning: 3% til 8%

Fordeler: Rente, lav eller ingen minimums investering kravet
Ulemper: Høyest risiko, lav likviditet

Node-til-node-lån er akkurat hva de høres ut som: lån penger til andre mennesker i bytte for interesse. Dette er ikke gjort i mørke smug eller via en IOU til en venn — eller i det minste, det burde ikke være., Det er online-plattformer spesielt for dette formålet: Prosper er en av de største, og den kobler seg investorer til låntakere over hele landet.

Disse låntakere er vanligvis tildelt en karakter basert på deres kredittverdighet, slik at du har litt kontroll over hvor mye risiko du vil ta. Du kan velge å låne ut penger bare for å låntakere i høyeste kreditt-lag, selv om de lån er ikke risikofritt. (For å være klar, dette er den høyeste risikoen alternativet av disse mellomliggende langsiktige investeringer.,)

Akkurat som i en vanlig utlån miljø, renter belastet med lav kreditt låntakere er høyere, noe som betyr mer risikoen du tar, jo høyere potensiell avkastning. Men selv med lån til høyt kvalifiserte låntakere, kan du tjene en ganske anstendig avkastning: Blomstre sier lån med beste rating — AA — har historisk avkastning i gjennomsnitt 3,7 prosent.

for Å redusere risikoen ytterligere, bør du diversifisere din investering i disse lån som du ville diversifisere noen annen investering., Snarere enn plopping din penger inn i en eller to lån, spredd rundt i små biter, utlån i trinn på $25 (når du gjør dette, kan du komme sammen med andre investorer for å gjøre opp den sum av lånet).

En annen viktig merknad: Du låse opp din penger med disse, eller i det minste en stor del av det. Når en av låntakere gjør en betaling, det er fordelt mellom lånets investorer, og du kan enten ta ut pengene eller reinvestere det, men du som regel ikke kan trekke ut hele investeringen før lånet er avsluttet., Du bør vurdere P2P lån for det meste illikvide for lengden av lånet.

Beste investeringene for en langsiktig (minst 10 år) eller fleksible-frist mål

Først, et ord her om konto valg: De aller fleste av langsiktige mål er avgang-relatert, noe som betyr at du bør investere i en tax-advantaged konto., Det er en 401(k), hvis din arbeidsgiver tilbyr en matchende dollar, eller en IRA eller Roth IRA hvis din arbeidsgiver ikke. Her er hvordan du kan avgjøre om du bør bidra til en 401(k) eller IRA, og deretter hvordan å velge mellom en Roth og tradisjonelle IRA.

Hvis det langsiktige målet er ikke pensjonering, eller du har maxed ut bidrag grensene for disse kontoene, kan du åpne en skattepliktig megling konto (se våre anbefalinger for de beste brokers). En stor forskjell, bortsett fra den skattemessige behandlingen: Du kan legge så mye i en megling konto som du vil, og trekke penger ut når som helst., IRAs og 401(k)s er designet for pensjonering, og ofte ilegge straff og skatt på utbytter før alder 59½.

» Komme i gang: finn ut hvordan du åpner en megling konto

» Les mer: Hva er de forskjellige typer avgang planer?

Equity fond indeks

Potensiell årlig avkastning: 7% til 10% for en langsiktig historisk gjennomsnitt
Fordeler: langsiktig vekst, diversifisering
Ulemper: Høyere risiko, minimum investering krav, fondet avgifter

generelt, du bare ønsker å spille aksjemarkedet når du er å investere for en tidshorisont på 10 år eller lenger., Og selv om fristen for å bruke penger er fleksibelt, du behøver å komme til enighet med det faktum at du er å ta på seg mer risiko og kan tape penger.

For mål på 10 år eller mer, er det fornuftig å sette minst en del av din sparing mot aksjer (aksjer), fordi du har den slags tidshorisont som kan vær markedet oppturer og nedturer. Og du kan alltid ringe tilbake grad av risiko du tar, for eksempel beveger seg mer mot rentefond som mål dato nærmer seg.,

» Les vår guide: Hvordan å investere i aksjer

En av de beste måtene å bygge en diversifisert portefølje er å kjøpe lave kostnader egenkapital-indeks fond. Disse midlene kan spore en index — si, S&P 500 — og ved spor, mener vi de har som mål å holde tritt med det, ingenting mer, ingenting mindre. Dette er et avvik fra et aktivt forvaltet aksjefond, som sysselsetter en profesjonell som prøver å slå markedet (og i realiteten sjelden gjør)., Som du kan forestille deg, sistnevnte har høyere avgifter for å gjøre rede for det profesjonelle lønn, og ofte ikke gjøre opp forskjellen i ytelse. Det er derfor indeks fond har en tendens til å styre hønsehus.

» Les mer: Forstå investering avgifter

Se etter en ikke-transaksjonen avgift fond med lave kostnader forhold som investerer i en bred market index — igjen, S&P 500 er et godt eksempel. Et annet godt eksempel er en total stock market index fund, som gir god eksponering til et bredt spekter av AMERIKANSKE aksjer., Som du legger mer penger i porteføljen din, kan du diversifisere ytterligere ved å kjøpe indeksen midler som dekker internasjonale aksjer og emerging markets aksjer. Du kan også være lurt å dempe noe av den risikoen med en bond fund (mer om dette ned på siden).

Du kan kjøpe indeksen midler gjennom en megling konto eller pensjon-konto. De har en tendens til å ha et minimum av $1000 eller mer, selv om det finnes unntak.,

Egenkapital exchange-traded funds

Potensiell årlig avkastning: 7% til 10% for en langsiktig historisk gjennomsnitt
Fordeler: langsiktig vekst, diversifisering, lave minimumskrav, skatt effektivitet
Ulemper: Høyere risiko, fond, gebyrer, provisjoner (hvis aktuelt)

Exchange-traded funds er en form for indeks fond som handler som et lager, noe som betyr at du kan kjøpe deg inn for en aksjekurs snarere enn et fond minimum. Som gjør disse midlene lettere å få til hvis du starter med en liten investering, og det er enklere å diversifisere, fordi du kan være i stand til å kjøpe flere fond med en relativt liten sum penger.,

Andre enn det, de har alle fordeler av indeksen midler: Passiv forvaltning som sporer en indeks, lave kostnadsgrad (i mange tilfeller, aldri anta at et fond som er billig nettopp fordi det er en indeks fondet eller ETF), og muligheten til å kjøpe en kurv av aksjer i et enkelt fond.,

Total bond market midler

Gjeldende potensiell årlig avkastning: 2% til 3%, basert på historiske gjennomsnitt
Fordeler: Balanserer ut stock eksponering lav risiko for en langsiktig investering
Ulemper: Lavere avkastning, kan ha minimum investering krav, fondet avgifter

Mye av detaljene her er de samme som for kortsiktige obligasjonsfond som er diskutert ovenfor, så vi vil ikke rehash. Den kortere din tidshorisont, jo mer av din portefølje kan du velge å tildele mot obligasjoner; jo lenger, jo mer du vil tildele mot aksjer.,

Men mange mennesker velger å holde minst noen bond-tildeling — selv for en svært langsiktig mål, som avgang — bare for å veie opp for risikoen. En lav-kost sum bond market index fund eller ETF er en god måte å gjøre det på. Det gir deg bred eksponering for statlige, kommunale og selskapsobligasjoner med en rekke forfall. Du kan spre videre med internasjonale obligasjonsfond.,

Robo-rådgivere

Gjeldende potensiell avkastning: Varierer basert på investeringen blanding
Fordeler: Hands-off diversifisering og rebalansering, porteføljeforvaltning, skatt effektivitet
Ulemper: Ledelse avgifter, mulig konto minimum

Som 529 planer, robo-rådgivere ikke er en investering i seg selv, men en måte for deg å investere. Disse tjenestene administrere din portefølje: Du oppgi detaljer om din tidshorisont, mål og risikotoleranse, og du får en portefølje for å matche, ofte bygget med Etf-er, enten det er i en IRA eller skattepliktig megling konto.,

porteføljen vil være rebalansering som nødvendig, og hvis penger er en skattepliktig konto — robo-rådgivere utføre skatt-tap av fangst for å få lavere skatt regningen. Du betaler for problemer, men de avgifter som er rimelig i forhold til en menneskelig rådgiver: generelt 0.25% 0,50% av aktiva under forvaltning, pluss kostnadsgrad av midlene som brukes. Alle i, vil du kunne betale under 0.50% for en administrert, relativt hands-off porteføljen knyttet til din tidshorisont og risiko toleranse.,

det betyr At dette kan være et godt valg for mellomliggende langsiktige investeringer, så godt — selv om de fleste av robo-rådgiver porteføljer har noen nivået på lager tildeling, slik at du har til å være komfortabel med en bit av risiko.

Siste merk: Du finner et utvalg av konto minimumskrav fra robo-rådgivere, mellom $0 på Forbedring og $100,000 på Personlig Kapital. Tenk på dette når du velger den beste rådgiver for deg.

Annonsering