Et hjem egenkapital lån er en type av andre boliglån. Ditt første boliglån er den du brukte til å kjøpe eiendommen, men du kan plassere ekstra lån mot hjemmet så vel hvis du har bygget opp nok egenkapital. Hjem egenkapital lån kan du låne mot din hjem ‘ s verdi minus mengden av alle utestående lån på eiendommen.
La oss si at ditt hjem er verdsatt til $300 000, og boliglån balanse er $225 000 i. Det er $75,000 du kan potensielt låne mot., Ved hjelp av ditt hjem for å garantere for et lån kommer med noen risiko, men.
Hvordan Hjem Egenkapital Lån Arbeid
Hjem egenkapital lån kan gi tilgang til store mengder penger og bli litt lettere å kvalifisere seg til enn andre typer lån, fordi du skal sette opp ditt hjem som sikkerhet.
-
Du kan kreve skattemessig fradrag for renter du betaler hvis du bruker lånet til å kjøpe, bygge eller vesentlig forbedre ditt hjem,» i henhold til SKATTEMYNDIGHETENE.,
-
vil Du sannsynligvis betale mindre interesse enn du ville gjort på et personlig lån fordi et hjem egenkapital lån er sikret med ditt hjem.
-
Du kan låne en god del penger hvis du har nok egenkapital i ditt hjem for å dekke det. Det er imidlertid enkelte låneinstitusjoner kan dekke den avsluttende kostnader som en del av låneavtalen.
-
Du risikerer å miste hjemmet til foreclosure hvis du unnlater å gjøre lån betalinger.,
-
vil Du ha for å betale denne gjelden av umiddelbart i sin helhet dersom du selge ditt hjem, akkurat som du ville gjøre med ditt første boliglån.
-
Du må betale avsluttende kostnader, i motsetning til hvis du tok ut et personlig lån.
Hjem Egenkapital Lån vs. Linjer av Kreditt (HELOCs)
Du har mest sannsynlig hørt både «hjem egenkapital lån» og «hjem egenkapital linje av kreditt» kastet rundt og noen ganger brukt om hverandre, men de er ikke det samme.,
Du kan få en lump sum av kontanter forhånd når du tar ut et hjem egenkapital lån og betale tilbake det over tid med faste månedlige utbetalinger. Din renten vil bli satt når du låner og bør forbli fast for livet av lånet. Hver månedlig betaling reduserer dine lån balanse og dekker noen av dine rentekostnader. Dette er referert til som en amortizing lån.
Du ikke mottar et engangsbeløp med et hjem egenkapital linje av kreditt (HELOC), men snarere et maksimalt beløp som er tilgjengelig for deg å låne—linje av kreditt som du kan leie fra når du selv ønsker det., Du kan imidlertid ta mye du trenger fra dette beløpet. Dette alternativet effektivt lar deg låne flere ganger, noe som et kredittkort. Du kan gjøre mindre betalinger i de tidlige årene, men på et tidspunkt, må du starte med å lage fullt amortizing betalinger som vil eliminere casino bonus gratis.
EN HELOC er et mer fleksibelt alternativ fordi du har kontroll over dine lån balanse—og, i forlengelsen din interesse kostnader. Du betaler bare renter på det beløpet du faktisk kan bruke fra din pool av tilgjengelige penger.,
Rente på HELOCs er vanligvis variabel. Din interesse avgifter kan endres til det bedre eller verre over tid.
Men din utlåner kan fryse eller avbryte din linje av kreditt før du har en sjanse til å bruke penger. De fleste planer tillater dem å gjøre dette hvis ditt hjem er verdien synker vesentlig eller hvis de tror at den økonomiske situasjonen har endret seg, og du vil ikke være i stand til å foreta betalinger. Fryser kan skje når du trenger pengene mest, og de kan være uventet, slik at fleksibiliteten kommer med noen risiko.,
Tilbakebetaling Vilkårene
Tilbakebetaling vilkårene avhenger av hvilken type lån du kan få. Du vil vanligvis få faste månedlige utbetalinger på en lump-sum hjem egenkapital lån inntil lånet er nedbetalt. Med en HELOC, du kan være i stand til å gjøre små, interesse-bare betalinger for flere år på din «tegne-perioden» før større, amortizing betalinger sparke i. Trekke perioder kan siste 10 årene eller så., Vil du starte med å lage vanlige amortizing betalinger til å betale ned gjelden etter trekningen perioden avsluttes.
Hvordan for å Få et Hjem Egenkapital Lån
Bruk med flere långivere og sammenligne sine kostnader, inkludert renter. Du kan få lån estimater fra flere ulike kilder, blant annet en lokal lån opphavsmannen, en online eller nasjonale megler, eller din bankkonto eller kredittkort union.
Långivere vil sjekke kredittkort, og kan kreve et hjem appraisal å befeste markedsverdien av din bolig og mengden av egenkapital., Flere uker eller mer kan passere før alle pengene er tilgjengelige for deg.
Långivere vanligvis se etter og base godkjenning beslutninger på et par faktorer. Vil du mest sannsynlig må ha minst 15% til 20% egenkapital i eiendommen. Du bør ha sikre sysselsetting—minst like mye som mulig—og en solid inntekt ta opp selv hvis du har endret jobber innimellom. Du bør ha en gjeld-til-inntekt (DTI) forhold, også referert til som «Bolig Expense Ratio», som ikke er mer enn 36%, selv om noen långivere vil vurdere DTI prosenter av opp til 50%.,
Hvis Du Har Dårlig Kreditt
Hjem egenkapital lån kan være lettere å kvalifisere deg for om du har dårlig kreditt fordi långivere har en måte å styre sin risiko når hjemmet ditt er å sikre lån. Når det er sagt, godkjenning kan ikke garanteres.
Sikkerhet hjelper, men långivere må være forsiktig for ikke å låne for mye, eller de risiko for betydelige tap. Det var svært enkelt å få godkjent for første og andre boliglån før 2007, men ting endret seg etter bolig krisen. Långivere er nå vurdere lånesøknader mer nøye.,
Alle boliglån vanligvis krever omfattende dokumentasjon, og hjem egenkapital lån er bare godkjent hvis du kan påvise en evne til å betale tilbake. Långivere er pålagt ved lov å bekrefte din økonomi, og du vil måtte gi bevis av inntekt, tilgang til skatt poster, og mer. Det samme kravet ikke eksisterer for HELOCs, men du er fortsatt svært sannsynlig å bli spurt om samme type informasjon.
Din kreditt score direkte påvirker renten du betaler. Jo lavere score, jo høyere renten er sannsynlig å være.,
Pa-til-Verdi-Forholdet
Långivere prøve å sørge for at du ikke låner mer enn 80% eller så av ditt hjem verdi, som tar hensyn til det opprinnelige kjøpet boliglån så vel som hjem egenkapital lån som du søker. Andelen av ditt hjem er tilgjengelig verdi er kalt lånet-til-verdi (LTV) forhold, og hva som er akseptabelt kan varierer fra utlåner til utlåner. Noen lar LTV forholdstall over 80%, men du vil vanligvis betale en høyere rente.,
Hvordan å Finne de Beste Hjem Egenkapital Långiver
å Finne den beste hjem egenkapital lån kan spare deg tusenvis av dollar eller mer. Shoppe rundt for å finne den beste avtale. Ulike långivere har ulike lån programmer, og gebyr strukturer kan variere dramatisk.
Den beste långiver for du kan stole på dine mål og dine behov. Noen tilbyr gode tilbud for iffy gjeld til inntekt forholdstall, mens andre er kjent for god kundeservice. Kanskje du ikke ønsker å betale for mye, så du bør se etter en långiver med lave eller ingen gebyrer., Consumer Financial Protection Bureau anbefaler å velge en utlåner på disse typer faktorer, så vel som lån grenser og renter.
Be nettverket av venner og familie for anbefalinger med prioriteringer i tankene. Lokale eiendomsmeglere vet lånet gjerningsmennene som gjør den beste jobben for sine kunder.,
Kjøper Beware
Vær oppmerksom på visse røde flagg som kan tyde på at en bestemt långiver ikke er riktig for deg eller kanskje ikke anerkjente:
- långiver endringer opp vilkårene for lånet ditt, for eksempel rente, rett før stengetid under forutsetning av at du ikke vil tilbake ut på at sen dato.
- långiver insisterer på å rulle en forsikring pakke inn ditt lån. Vanligvis kan du få din egen politikk if forsikring er nødvendig.
- långiver er som godkjenner deg for betalinger som du egentlig ikke har råd til—og du vet at du ikke kan ha råd til dem., Dette er ikke en grunn til feiring, men snarere et rødt flagg. Husk at långiver får å få tilbake ditt hjem hvis du ikke kan gjøre betalinger og du til slutt standard.
Du vil også ønsker å være sikker på at denne type lån er fornuftig før du låne. Er det en bedre passer for dine behov enn en enkel kredittkort eller et usikret lån? Disse andre alternativer kan komme med høyere rente, men du kan fortsatt komme ut fremover ved å unngå den avsluttende kostnader for et hjem egenkapital lån.,
Skattytere var i stand til å kreve en detaljert fradrag for renter på alle hjem egenkapital lån i skatt i år opp til og med 2017. At fradrag er ikke lenger tilgjengelig, som et resultat av skattekutt og Jobber Handle med mindre du bruker pengene til å «kjøpe, bygge eller vesentlig forbedre» ditt hjem, i henhold til SKATTEMYNDIGHETENE.
bør du Vurdere å vente en stund hvis din kreditt score er mindre enn ideell hvis det er mulig. Det kan være vanskelig å få enda et hjem egenkapital lån hvis poengsummen er under 620, så bruk litt tid på å prøve å forbedre din kreditt score først.,
Alternativer til Hjem Egenkapital Lån
Du ikke har noen andre valg i tillegg til kredittkort og forbrukslån hvis et hjem egenkapital lån synes ikke liker rett passform for deg.
Cash-Out Refinansiering
Dette innebærer å bytte ut ditt eksisterende boliglån med en som lønner seg for at boliglån og gir deg litt—eller mye—ekstra penger ved siden av. Du ville låne nok til å både betale av boliglån og gi deg en lump sum av kontanter. Som med et hjem egenkapital lån, vil du trenger tilstrekkelig egenkapital, men du vil bare ha én betaling å bekymre deg.,
Omvendt Boliglån
Disse boliglån er skreddersydd for huseiere og med fylte 62 år eller eldre, særlig de som har betalt av sine hjem. Selv om du har et par alternativer for å motta pengene, en vanlig tilnærming er å ha din utlåner sende deg en sjekk hver måned representant for en liten del av den egenkapital i ditt hjem. Dette gradvis tapper egenkapitalen din, og du vil bli belastet renter på hva du låner i den perioden boliglån. Du må være levende i ditt hjem eller hele saldoen vil komme på grunn.,
– >
– >
– >
– >
– >
– >
– >