Høy Egenandel Helse Plan (HDHP)
Som navnet tilsier, er denne planen har en høyere egenandel enn en tradisjonell forsikring plan, men den månedlige premien er vanligvis mye lavere., Du betaler mer helsevesenet koster deg—helt til du treffer din fradragsberettigede og forsikring spark i og aksjer kostnadene.
En høy egenandel plan (HDHP) er den eneste planen som kan kombineres med helse-og sparekonto (HSA), slik at du kan betale for visse medisinske utgifter med gratis penger fra føderale skatter. (Mer om dette i neste avsnitt).
- Du plukke som i-nettleverandør du ønsker å se. Dette oppfordrer deg til å sammenligne priser på helse, tannhelse, og visjonen omsorg og resepter.,
- Du har fortsatt premie å betale hver måned, men de er lave i forhold til fradragsberettiget. Den årlige egenandelen er høy (ofte med $5000, – eller mer), og du må betale dette beløpet før assurandøren dekker alle kostnader. (For å bidra til å holde kostnadene nede, ser Betydningen av å Bo I-Nettverk)
- Utgifter for reseptbelagte legemidler gjelder fradragsberettiget. Copays og overkurs ikke.
- For familien dekning, familien fradragsberettiget må være oppfylt før det er dekning.,
- Det er en maksimal grense på ut-av-lomme kostnad (egenandeler, copayments, og andre kvalifiserte medisinske utgifter). For 2018, out-of-pocket maksimum er $6,650 for enkeltpersoner og $13,300 for en familie.,
- forsikring plan kan tilby enkelte tjenester for «fri» (inkludert som en del av din plan) eller med en egenandel som er lavere enn den årlige fradragsberettiget:
- Velvære og forebyggende omsorg, for eksempel besøk i slekt å kunne tjene prenatal og barn velvære omsorg
- Vaksinasjoner
- Screening tjenester som psykisk helse og kreft screening
- Årlige physicals
- røykeslutt og vekttap
- Dental og vision care, og
- Utgifter som følge av ulykker
- Du kan få mer dekning for ut-av-nettverk leverandør omsorg., Dette avhenger av situasjonen som samtaler for ut-av-nettverk omsorg, forsikringsgiver politikk, og planen.
Helse Sparekonto (HSA)
Mange arbeidsgivere tilbyr high-fradragsberettigede helse planer (HDHPs) til å kontrollere premium kostnader og deretter koble denne dekningen med helse-og sparekontoer (HSAs) for å hjelpe de ansatte til å redusere sine helsetjenester utgifter.
- helse-og sparekonto (HSA) er en personlig bankkonto.
- Din arbeidsgiver kan også velge å bidra med midler til HSA.
- Det er ditt for alltid, selv om du bytter jobb eller forsikringsselskaper.,
- Midler er tilgjengelig til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, tax-free, slik at du betaler mindre ut-av-lomme. (Det kan også dekke over ting som din helse i plan ikke, som fruktbarhet behandling).
- Du kan også tenke på dem som en «medisinsk 401k.» Siden HSA midler videreføres fra år til år, HSAs er en flott måte å bygge opp din pensjonisttilværelse besparelser.
- Det er ingen tidsfrist for å refundere deg selv, så lenge du hadde en HSA når du pådratt kvalifiserte medisinske utgifter.,
- Hvis du mister din arbeidsgiver medisinsk dekning, kan du selv bruke HSA dollar til å betale for premie mens du er mellom jobber (dette er en spesiell unntak; vanligvis premier er ikke en kvalifisert medisinsk kostnad).
En HSA har «triple-skatt» strøm
FORDELER
Du kan sette til side, investere, og ta ut penger på en før-skatt grunnlag for kvalifiserte helse utgifter. En HSA kan også tjene interesse. I tillegg kan din arbeidsgiver kan matche ditt bidrag til det gjennom en 401(k). Du trenger ikke å bruke penger på en HSA ved utgangen av året., Du kan rulle over penger, spare den totale mengden helt til du går av med pensjon.
Når du kan trekke deg tilbake, kan du bruke pengene i HSA for helse-kostnader. Tillatte utgifter inkluderer reseptbelagte medisiner, rullestoler, terapi, i hjemmet pleie-og omsorg, sykehjem avgifter, samt endringer i ditt hjem som inngang og utgang ramper og rekkverk. Du kan sende en HSA-kontoen din på en mottaker.
DEN ULEMPER
ulempen med en HSA er at du må ha penger på kontoen til å vokse det., Det er vanskelig å dra nytte av en HSA hvis du har et lavt beløp på kontoen, er stadig uttak av penger fra det, eller gjøre dårlige investeringer. Investeringene du kan gjøre gjennom en HSA er vanligvis mer begrenset enn de du kan gjøre med en 401(k).
Sette opp en HSA
Forberedelse for å sette opp en HSA innebærer gjennomgang av din medisinske utgifter for de siste to årene, og din forventede medisinske utgifter for neste år., Et regneark av det beløp du har brukt vil hjelpe deg med å beregne hvor mye du skal innskudd fra lønninger til en HSA, timing av dine bidrag, og beløpet du forventer å ha i kontoen på slutten av året.
Når du har gjort disse beregningene og lære hvordan du kan unngå vanlige fallgruver i HSAs, vil du være i god form til å snakke med en økonomisk rådgiver om å investere summen. Du har mange alternativer, fra fond og aksjer til små bedrifter og fast eiendom.