– Når Bør Du Refinansiere et Hjem?

Det er fornuftig å refinansiere et hjem når det vil spare deg for penger eller gjøre å betale din månedlige regninger lettere.

Noen eksperter sier at du bare skal refinansiere når du kan få lavere rente, redusere lånet eller begge deler. Som råd er ikke alltid riktig. Noen huseiere kan behovet for kortsiktig lindring fra en lavere månedlig betaling, selv om det betyr å starte på nytt med en ny 30-års lån., Refinansiering kan også hjelpe deg med å få tilgang til egenkapital i ditt hjem eller bli kvitt en FHA lån og sin månedlige boliglån forsikringspremier.

Hvordan Refinansiering et Boliglån Fungerer

Når du refinansiere, du får et boliglån til å betale av eksisterende boliglån. Refinansiering fungerer akkurat som å få et boliglån for å kjøpe et hus. Du vil bli fri fra stress i hjemmet å kjøpe og flytte, skjønt, og det er mindre press for å lukke innen en bestemt dato. Videre, hvis du angre på din avgjørelse, du har frem til midnatt den tredje virkedag etter ditt lån lukkes for å avbryte transaksjonen.,

Fra April 2019 gjennom August 2020, og den gjennomsnittlige tiden til å refinansiere et vanlig boliglån varierte fra 38 til 48 dager, i henhold til Ellie Mae ‘ s Opprinnelse Innsikt Rapporten. Når renten falle, og mange huseiere ønsker å refinansiere, långivere bli opptatt og refinansiering kan ta lengre tid. Refinansiering en FHA eller VA lån kan også ta opp til en uke lenger enn en konvensjonell sett.

Når Refinansiering av Ditt Hjem Lån Fornuftig

Refinansiering kan redusere dine månedlige boliglån betaling ved å redusere rente-eller øke lånet., Refinansiering kan også lavere langsiktige renter kostnader gjennom en lavere pris boliglån, kortere lånet eller begge deler. Det kan også hjelpe deg å bli kvitt boliglån forsikring.

Avsluttende kostnader som for eksempel opprinnelse avgift, vurderings-avgift, tittel forsikring avgift og kreditt rapporten avgift er alltid en viktig faktor i å avgjøre om du skal refinansiere. Disse kostnadene er vanligvis mengden til 2% til 6% av beløpet du låner.

Du trenger å vite for lånet er avsluttende kostnader for å beregne break-even punktet der din sparing fra en lavere rente overstige den avsluttende kostnader., Du kan beregne dette punktet ved å dele den avsluttende kostnader ved månedlig sparing fra den nye betaling.

Her er noen eksempler på hvordan en break-even periode fungerer.

En break-even periode på 25 måneder er greit, og 50 kan være, også, men 75 måneder er for lang. Det er en god sjanse for at du vil refinansiere igjen eller selge ditt hjem i neste 6.25 år. Mellom 1994 og første kvartal i 2020, median antall år en låntaker har holdt et boliglån før refinansiering er 3,6 år, i henhold til data fra Freddie Mac.,

Hvis du tror at din nye lån, vil være den siste, sørg for å ta hensyn til eventuelle ekstra år av interesse vil du være å betale. For eksempel, hvis du har 27 år venstre og du begynner på nytt med en 30-år sett, som er tre ekstra år av interesse, og break-even periode som er lengst.

Nå, la oss snakke om de vanligste grunnene til å refinansiere.

Gripe en Lavere Rente

Når markedsrenten slippe, refinansiering for å få en lavere rente kan lavere månedlig betaling, lavere totale renteutgifter eller begge deler.,

en Annen ting som kan lavere månedlig betaling er å betale renter på et mindre hovedstolen, muligens over flere år.

I første kvartal i 2020, som for det meste inneholder pre-pandemi refinansiere aktivitet, 55% av låntakere som refinansiert opprettholdt sin nåværende rektor balanse eller økt sin balanse med mindre enn 5% (ved å finansiere sine avsluttende kostnader), i henhold til Freddie Mac data. Dette er det vanligste valget: en pris-og langsiktige refinansiere.

En høyere kreditt score vil hjelpe deg å få en bedre rente på ditt boliglån., For å få best mulig priser, trenger du en credit score på 760 eller høyere. Nesten 3 i 4 huseiere som refinansiert i April 2020 hadde en kreditt poengsum av 750 eller høyere, i henhold til boliglån prosessor Ellie Mae. Gjennomsnittlig FICO score var 763.

å Bringe penger til å stenge kan også få deg en litt lavere rente, eller du kan tillate deg å unngå private boliglån forsikring (PMI). Tre prosent av låntakere gjorde dette i løpet av første kvartal i 2020.,

i Slekt: Sammenligne Personlig Refinansiere Priser Fra 6 Långivere

Refinansiering for å få Tilgang til Ditt Hjem Egenkapital

I første kvartal i 2020, og 42% av alle refis involvert økt hovedstol med minst 5%, noe som indikerer at eierne tok ut kontanter, finansiert avsluttende kostnader eller begge deler. Mens cash-out sett prisene kan bli litt høyere enn pris-og langsiktige refinansiere priser, er det fortsatt kan være noe billigere måte å låne penger.

Du kan få tilgang til ditt hjem egenkapital gjennom en cash-out refinansiere hvis du vil ha minst 20% gjenværende egenkapital etter transaksjonen. Her er et eksempel.,

Hvis ditt eneste mål er å få penger og ikke for å få lavere rente, eller endre lånet, et hjem egenkapital lån eller kreditt kan være mindre kostbare enn avsluttende kostnader på en cash-out sett.

Refinansiering for å Få en Kortere Lånet

Hvis du refinansiere fra en 30-års-til en 15-år boliglån, den månedlige betalingen vil ofte øke. Men ikke bare er renten på 15 år boliglån lavere; barbering år av ditt boliglån vil bety å betale mindre renter over tid., Interessen besparelser fra en kortere lånet kan være spesielt gunstig hvis du ikke tar boliglån interesse fradrag på selvangivelsen.

når Det er sagt, med boliglån renter så lave, noen mennesker foretrekker å bruke flere år på å betale av sine hjem slik at de har mer penger til å investere på en høyere rente og mer år for sine investeringer inntekter til stoff.

I 2019, 78% av låntakere refinansiert fra en 30-års fast rente boliglån til samme låne-type, i henhold til Freddie Mac. Annet 14% gikk fra en 30-års-til en 15-år fast. Og 7% gikk fra en 30-år til en 20-års fast.,

Refinansiering for å Bli Kvitt en FHA Lån

FHA lån boliglån forsikringspremier (MIPs) som koster låntakerne $800 til $1,050 per år for hver $100,000 lånt. Med mindre du legger ned mer enn 10%, må du betale disse premie for livet av lån—som betyr at den eneste måten å bli kvitt dem, er å få et nytt lån som ikke er støttet av FHA.

Refinansiering for å Bli Kvitt PMI

Eliminere private boliglån forsikring på en vanlig online casino er ikke i seg selv en grunn til å refinansiere. I motsetning til FHA MIPs, trenger du ikke å bli kvitt lånet ditt for å bli kvitt PMI., Du kan be om avbestilling så snart du har nok egenkapital—vanligvis 20%.

Refinansiering for å Bytte fra en Justerbar Rente til Fast Rente Lån, eller Vice Versa

Noen låntakere refinansiere fordi de har en justerbar rente boliglån, og de ønsker å låse, i en fast pris. Men det er også situasjoner når det er fornuftig å gå fra fast rente til en regulerbar rente boliglån eller fra den ene ARMEN til en annen: Nemlig, hvis du planlegger å selge i et par år, og du er komfortabel med risikoen for å ta på seg en høyere pris bør du ende opp med å bo i din nåværende hjem, lengre tid enn planlagt.,

30 År Vs. 15-Års Refinansiere Boliglån

de Fleste av dine månedlige innbetalinger gå mot interesse i begynnelsen av 30-års lån. Vil du ha litt hjem egenkapital for mange år, med mindre du er i stand til å bygge det raskere gjennom home-pris verdsettelse eller ekstra rektor betalinger. Refinansiering inn i en 15-års pantelån hjelper deg med å bygge egenkapital raskere, men det kan øke den månedlige betalingen, som tabellen nedenfor viser.

Er det Verdt å Refinansiere Til et 15-Års Boliglån?

For noen mennesker, få en lavere månedlig betaling er den viktigste årsaken til refinansiering., Det kan ikke være et ideelt langsiktig plan til igjen å forplikte seg til 30 år av betalinger, men det kan være viktig for å holde ditt hjem og betale dine regninger på kort sikt. Hvis ting bedre senere, kan du betale ned rektor raskere å spare penger, eller refinansiere igjen., Boliglån Refinansiering Besparelser

for Å beregne dine månedlige sparingen fra refinansiering, bruk en lånekalkulator for å gå inn i disse tallene og få nye månedlig betaling:

• Beløpet til å refinansiere (gjeldende hovedstol, eller din gjeldende hovedstol pluss det beløpet du tar ut pengene, eller din gjeldende hovedstol minus mengden du innløse)
• Ny rente
• Nye lånet

du Sammenligne din nye månedlige betaling til den gamle månedlig betaling., Tabellen nedenfor viser hvordan gripe en lavere rente kan du spare $204 per måned, eller $2,448 per år.

Don’t just look at the monthly payment, though., Hvor mye vil hver lånet koste deg totalt interesse antar du betale av boliglån og ikke selge ditt hjem eller refinansiere igjen?

for Å få tilgang til denne informasjonen, og velg kalkulator er muligheten til å vise avskrivninger bordet. Nederst vil du se den totale interesse for nye boliglån. Skrive at antallet ned.

Så, gjøre en ny beregning med lånekalkulator., Skriv inn din:

• Opprinnelige hovedstolen
• Gjeldende rente
• Gjeldende for lånet

Så, vise amortisering tabell for beregning og se hva din nåværende total interesse over livet av lånet vil være. Hvor mye vil du spare i det lange løp ved å refinansiere?,

husk at du allerede har betalt flere år igjen av interesse på din nåværende (original) lån, slik at besparelsene er ikke $162,000 minus $113,000. Det er $162,000 minus $113,000 pluss renter du har allerede betalt.

Finn den Beste Refinansiere Priser

for Å finne de beste refinansiere priser, vil du trenger å jobbe litt, men det vil ikke ta mye tid. Se på banker, kreditt fagforeninger og online sammenligning nettsteder., Du kan også arbeide med et boliglån megler hvis du ønsker noen til å gjøre den jobben for deg, og kanskje får du tilgang til långivere som du ikke ville finne på dine egne långivere som kan gi deg bedre betingelser.

Send inn tre til fem programmer for å sikre formell lån estimater. Regjeringen krever lånet anslag for å vise forventet rente, månedlig betaling og avsluttende kostnader på et standard skjema som gjør det enkelt å sammenligne informasjon på tvers av långivere.

På side 3 av lån anslaget, vil du se en årlig prosentsats, og på side 1, vil du se rente., Når du kjøper en bil, er det vanligvis fornuftig å velge det lånet med lavest APR, fordi APR inkluderer et lån honorar.

Med boliglån, er det annerledes. Den APR antar at du vil beholde lånet for full sikt. Som vi allerede har sett, som ikke vanligvis skje med hjem lån. Du kan få det bedre med et lån som har en høyere APR og en høyere månedlig betaling, men ingen gebyrer.

i Stedet for å sette penger mot avsluttende kostnader, kan du holde pengene i din krise fond eller bruke den til å betale ned gjeld med en høyere rente enn boliglån.,

et Annet problem er at hvis du sammenligner APRs på en 30 år og en 15-års lån med 15-års lån kan ha høyere APR tross for at det er mye rimeligere i det lange løp.

8 Trinn til Refinansiering et Boliglån

– >

1. Gjøre regnestykket for å se om refinansiering gir mening.
2. Bestemme hvilken type boliglån for å refinansiere inn.
3. Få lån estimater fra tre til fem långivere.
4. Bruk med långiver som tilbyr best pris.,
5. Samle og sende inn de nødvendige finansielle dokumenter.
6. Lås rente (kan skje etter trinn 4).
7. Tre dager før stengetid, sørg for at den avsluttende kostnader uttalelse er i tråd med dine lån estimat.
8. Registrer den avsluttende papirarbeid.,s interesse over tid
9. Kontanter ut noen egenkapital
10. slutt å betale boliglån forsikringspremier

Boliglån Refinansiering Ulemper

• Øke den månedlige betalingen
• Betale mer renter over tid
• Betale avsluttende kostnader
• Bruke tid på shopping for nye boliglån, og sende inn nødvendige papirene

Ofte Stilte Spørsmål

– >

– >

– >

– >