Sparsommelighet Besparelser Plan-Bruker? Dette er Bare Jukse Ark Du Trenger

Nyter en koselig pensjon er sannsynligvis alle våre drømmer – ikke sant? Etter flere tiår med kontinuerlig arbeid, det er det minste vi kan be om.

Det er derfor en 401k er så fantastisk. Og akkurat som en 401k er for privat ansatte, Sparsommelighet Besparelser Plan er en pensjon for offentlig ansatte.

Hvis du er en føderal ansatt eller fra den uniformerte tjenester, sjansene er du allerede bruker Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP)., Det kan være fordi regjeringen kroppen du jobber for automatisk registrert deg, eller du valgte å investere i en TSP deg selv.

Men hva er egentlig en TSP?

I denne artikkelen, jeg kommer til å gjøre et dypdykk på Sparsommelighet Besparelser Planlegge slik at du har en full forståelse av hva du får ved å registrere deg i en som en offentlig ansatt.

del av Dagen: Chase tilbyr nå en $200 kontant bonus når du åpner en Total Brukskonto. Ingen minimum innskudd og innskudd er FDIC forsikret opp til $250 000 per innskyter maksimalt.,

Hva er Sparsommelighet Besparelser Plan?

I 1986, Congress etablert TSP i den Føderale Ansatte Avgang Handle. TSP er laget av samme modell 401k bruker. De er begge definert som «innskuddsplaner,» og begge er ansatt-avhengige, som betyr at du har å finansiere det selv. Selv bidraget grenser er de samme.

TSP, som 401k, er skatt-utsatt.

Dette betyr at du gjør bidrag til kontoen ved hjelp av pre-skatt dollar, betale skatt på sparepenger når du kan ta ut penger fra TSP ved pensjonering.,

Det er også en Roth TSP alternativ, hvor du bidra med din etter skatt dollar. Denne måten, vil det ikke påløpe avgifter eller bøter på dine investeringer når du trekker.

innskuddspensjon

TSP er en innskuddsplan. Dette betyr at du kan sette av et visst beløp inn på din konto hvert år, og beløpet du har til å være under den årlige bidrag grense.

bidraget grensen er i dag $19,000. Hvis du er 50 år eller eldre, ditt bidrag grensen er strukket til $26,000 (slik at for en «catch-up» bidrag som de fleste andre pensjonister har planer).,

Du kan investere TSP midler ved hjelp av flere forhåndsdefinerte investment vehicles (dvs., indeks fond), og de fleste TSP holdere er kvalifisert for bidrag-matching.

Bør Du Velge en Roth eller Konvensjonell TSP?

Begge TSPs opererer i hovedsak på samme måte. Den eneste forskjellen er timing av skatt.

de Fleste mennesker foretrekker å gå med konvensjonelle TSP, fordi de vil være i en lavere skatt braketten når de går av med pensjon. Så, hvor mye du får i pensjon vil bli beskattet mye mindre enn det vil være nå.,

Men med Roth TSP, fordelen er at siden du bidrar etter skatt dollar, interesse og overskudd du får fra dine investeringer vil også være skattefritt. Så, trenger du ikke betale skatt på uttak eller fortjeneste du har gjort i din Roth TSP (med mindre de ikke er i samsvar med IRS-regler, selvfølgelig).

Tips: Styr din TSP og andre investeringer med Personlig Kapital er gratis økonomisk oversikt.

Sign up for GRATIS investeringsporteføljen Gjennomgang og Analyse

Fordeler av en TSP

Det er to store fordeler av en TSP:

Bidrag Matchende

Bidrag matchende refererer til mengden av penger som din arbeidsgiver vil sette i TSP, i forhold til ditt bidrag. Dette betyr at hvis du setter 5% av din årlige inntekt på $100.000 (usd 5000) til TS, regjeringen byrået du jobber for er å sette i $5,000 som godt (forutsatt en 100% match). Dette er mer enn de fleste private arbeidsgivere.,

Hvis du kommer under det Føderale pensjonskostnader System (FERS), deres arbeidsgivere er forpliktet til å bidra med 1% av din årlige inntekt til TSP uansett. Dette 1% kommer etter tre års tjeneste.

Det er også viktig å vite den totale bidrag matchende kan ikke overstige 5%. Så selv hvis du legger mer enn 5% av din inntekt til din TS, du vil ikke få mer enn 5% fra arbeidsgiver kamp.

Lave Avgifter

Siden det er en statlig subsidiert pensjon, TSP utgifter du vil medføre en tendens til å være mye lavere enn noe som en 401k., Som i 2018, gjennomsnittlig kostnad ratio ble 40 cent per 1000 dollar investert.

Ærlig talt, dette er så lavt som det blir. Ingen av de private investeringsfond jeg holder selv kommer i nærheten av denne.

En grunn for denne generøse tilskudd er unvested midler igjen av ansatte som forlot den føderale tjenesten for tidlig. Som, blant andre faktorer, hjelpe TSP holdere spare en masse penger i det lange løp i avgifter, som virkelig gjør en forskjell i sin compounding renter og fortjeneste.

TSP Investering Valg

EN TSP byr på visse pre-pakket investeringsmuligheter., Ved første, kan dette virke som en begrensning, fordi den ikke tillater deg å investere i aksjer eller fond som DU vil. Men på den positive siden, de midler du kan investere i gjennom TSP har en tendens til å være billig og relativt stabil.

De midler du kan investere i innenfor TSP er delt inn i seks deler:

• G
• F
• C
• S
• jeg
• L

La oss bryte dette ned litt videre.

G Fondet

Onkel Sam tok en spesiell interesse i TSP og tillatt utstedelse av spesielle kortsiktige AMERIKANSKE Egne Verdipapirer., Spesialtilbud på hoteller i den forstand at de bare har utstedt for TSP. Det faktiske navnet på G Fondet er «statspapirer investeringsfond.»

Det opp-av disse midlene er at de er beskyttet mot inflasjon. Siden de fungerer på prinsippet om renter, hvis du investerer i dem, kapital er ganske trygt.

nedsiden av disse midlene er at du vil tjene relativt lav avkastning, selv om også deres «lave» har historisk sett vært høyere enn avkastningen fra egne regninger.,

Alle TSPs åpnet før September 5, 2015, automatisk fikk sine penger investert i G-Midler hvis TSP-holdere ikke spesielt velg et annet fond, mens ti-år sammensatte avkastning har vært rundt på 2,3%, som i 2018.

F Fondet

F-Fond, eller Fast Inntekt Indeks investeringsfond, er akkurat hva navnet sier det er–en indeks fondet. Dette bestemte index fund, F Fondet, følger Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index.

Denne indeksen består hovedsakelig av egne byrå obligasjoner asset-backed securities, og corporate/ikke-selskapsobligasjoner., Hvis det høres komplisert ut, det er fordi den er.

Det er fordeler og ulemper ved å velge en F Fondet.

fordeler er at på lang sikt, vil du stå en sjanse til å gjøre mye mer penger enn med en enkel G fondet.

con er risikoen. Noen ganger, etter obligasjonsmarkedet, din investering kan ikke være å tjene nok penger til å holde tritt med inflasjonen. Eller du kan bli belastet med et tap.

TSP holdere, som alle andre investeringer portefølje, bør ikke legge alle eggene sine i én kurv. En del av total TS-investeringer kan være allokert til F fondet.,

C Fondet

The Common Stock Index Investment Fund (C Fund) er en annen indeks, og det sporer resultatene for S&P 500–en av de mest omfattende markedsindekser. S&P 500 inneholder 500 av de største selskapene notert på børsen, av markedsverdi.

Akkurat som F Fondet, C Fondet har potensial for høy avkastning, med risiko for bunnen ut. Når det er sagt, den siste betydelige dukkert i S&P 500 var under resesjonen i 2008 til 2009.,

C Fondet ga den 10-årige sammensatte returnerer av en heidundrende 13.17% i 2018, med den høyeste avkastningen blir 32.45% i 2013.

S Fund

Small Cap Index investeringsfond, eller S Fund, følger ytelse av Dow Jones USA Ferdigstillelse Total Stock Market Index. Small-cap i navnet refererer til den lille markedsverdi av selskapet. Det består av selskaper som ikke er inkludert i S&P 500, så kan du vurdere det neste beste tingen.

Det bærer den samme risiko som andre indeksen midler gjøre., På samme måte, sjansene for å utnytte risikoen er også større.

Som i desember 2018, S Fond, forutsatt at 10% avkastning beløper seg til en utrolig 13.67%, enda bedre enn C-Fondet. Fondet påløpt tre tap-sykluser i disse ti årene, i motsetning til C-Fondet, som bare lidd et tap syklus. Likevel er den gjennomsnittlige kom ut for å bli bedre.

Som de sier, ingen risiko, ingen belønning.

jeg Fondet

Lukke listen over indeksen midler er outreaching International Stock Index Investment Fund. Dette fondet spor (faktisk replikater) den eksakte tall av MSCI EAFE., Her EAFE knytter seg til ulike internasjonale regioner, som består av utviklede markeder utenfor USA og Canada.

Den risiko som er forbundet med dette fondet er litt annerledes. Det er skjelven, selv når den lokale indeksen midler er bunnsolid på grunn av en global uro. På den annen side, det kan utføre bedre i løpet av lokale økonomiske kriser.

Ser den 10-år tilbake, dette har ikke vært tilfelle så langt. Jeg Fondets akkumulerte avkastning av 6.48% gjennom 2018, med høyest blir 30% i 2009.

L Fund

Nå L-fondet er en annen rase helt., Eller snarere, det er et blandet rase. «L» refererer til Livssyklus. Hvis du ikke har tid, erfaring, eller rett og slett energi til å ta risiko med TSP besparelser deg selv, kan du la noen andre håndtere det for deg.

L midlene er en kombinasjon av alle de fem fondene som er angitt ovenfor. De er blandet med volatilitet, returnerer, og diversifisering i tankene. Disse midlene er smart utformet og delt basert på tidspunktet for pensjonering.

prinsippet er enkelt; jo lenger du har frem til pensjonsalder, jo høyere risiko du kan tolerere., Også, jo mer tid du har, jo mer strøm av compounding du kan dra nytte av. Foreløpig L Midlene er delt inn i fem kategorier.

• L 2050
• L 2040
• L 2030
• L 2020
• L Inntekt

Det forholdstall som din TSP besparelsene er investert i G, F, C, S, og jeg penger, endres avhengig av tidspunktet for pensjonering. Jo lenger du er fra pensjonere seg, risikofylt og mer potensielt lønnsomme blanding av investeringer. Jo nærmere du kommer, jo mer konservative og tryggere blir det.,

Det er viktig å forstå at uansett hvor mye risiko de bærer med seg, er sjansene dine til en behagelig pensjonisttilværelse er avhengig av gode investeringer, heller enn å stole på sikkerheten til G-Midler. Hvis du ikke kan diversifisere porteføljen din, deg selv, eller bare ikke har tid, L midler som kan vise seg å være et flott alternativ for deg.

Gratis Transport og Konto Videreføres

Med investeringsvalg ryddet opp, det er viktig å forstå at du kan flytte rundt hvilket som helst beløp inni TSP, gratis., Men det er to betingelser:

Først, via Intrafund valget for overføring, kan du gjøre to overføringer fra et fond til et annet i løpet av en måned. Beløpet du overfører ikke akkurat være mengden, heller prosent. Hvis du spor indeksene deg selv, dette er en flott mulighet til å få det beste ut av dine investeringer.

Med bidrag tildeling, kan du fikse prosenter hvor pengene dine vil bli viderekoblet til så snart det kommer inn TSP. Begge disse alternativene ikke koste en krone.

Og andre, konto rollover er din alliert., Takket være den ekstremt lave drift kostnader, kan du få mer ut av dine investeringer hvis du rollover Tradisjonelle IRA inn i TSP. Det vil hjelpe deg å maksimere fordelene ved å redusere kostnadene.

Resource: Spore din TSP og andre investeringer med Personlig Kapital er gratis økonomisk oversikt.

Sign up for GRATIS investeringsporteføljen Gjennomgang og Analyse

Nederste Linjen

En Sparsommelighet Besparelser Plan er en stor økonomisk verktøy. Hvor mye du får ut av den avhenger av deg. Hvis du bruker litt tid hver måned på å administrere TSP riktig måte, kan du bare gjøre nok for en endring for å trekke seg litt tidligere enn forventet.