Hoe belegt u uw spaargeld voor korte of lange termijn doelen

beste voor een kortetermijndoel of noodfonds
Beste voor een middellangetermijndoel (3-10 jaar)
Beste voor een langetermijndoel (10+ jaar) of flexibele deadline doel

beste beleggingen voor een kortetermijndoel of noodfonds

online spaar-of geldmarktrekening

huidig potentieel jaarrendement: 1,2% tot 1,3%
voors: liquiditeit, FDIC-verzekering
nadelen: lage rente

a 0.,09% spaarrekening rendement is misschien het gemiddelde, maar het is zeker niet alles wat je kunt krijgen. Als je bereid bent om je geld op een online spaarrekening te zetten, kun je meer dan 1% verdienen. Voor de duidelijkheid, dit is meer sparen dan investeren. Uw geld zal FDIC verzekerd tegen verlies. Maar je moet niet na een grote terugkeer; liquiditeit is de naam van het spel hier.

” klaar om te beginnen?, Check out NerdWallet ‘ s favoriete High-yield online spaarrekeningen

online bankieren betekent niet dat je de gemakken van je buurtbank moet opgeven, hoewel je niet door een deur kunt lopen naar een lijn van kassiers die je naam kennen. Maar je kunt nog steeds de meeste, zo niet alle belangrijke bancaire taken: stort cheques door ze te scannen met je telefoon, geld heen en weer te verplaatsen tussen accounts, en spreek met een klantenservice vertegenwoordiger via de telefoon of livechat.,

een geldmarktrekening functioneert als een spaarrekening, maar heeft over het algemeen hogere rentepercentages, hogere depositovereisten, en wordt geleverd met cheques en een debetkaart.

federale regelgeving beperkt het aantal overschrijvingen of opnames dat u per maand in beide accounts kunt doen.

beste beleggingen voor een doel op middellange termijn (geld dat je nodig hebt in drie tot 10 jaar)

een bankdeposito

Huidig potentieel jaarrendement: 1,2% tot 1.,5%
voors: Higher interest rate than savings account,FDIC insurance
nadelen: niet liquide, kan een minimale storting vereiste hebben

als je weet dat je geen geld nodig hebt voor een bepaalde periode en je wilt geen risico nemen, is een certificaat van storting (CD) misschien een goede keuze. U kunt CD ‘ s vinden met termijnen variërend van drie maanden tot zes jaar. In het algemeen, hoe langer de termijn, hoe hoger de rente (u verwacht meer rendement in ruil voor uw geld minder toegankelijk).,

” draai rond: Bekijk de beste CD-tarieven

CD’ s zijn niet ideaal tijdens een stijgende rente omgeving, omdat ze effectief uw geld weg te sluiten tegen een vaste rente, met een boete van tussen de drie en zes maanden rente als u vroeg terug te trekken., Vastzitten in een low-rate voertuig terwijl de rente stijgt is een soort van als het eten van een salade tijdens een pizza party: triest.

Als u deze route volgt, en u bent bang dat de rente zal stijgen, kunt u een paar andere opties overwegen:

• Een laddered CD-strategie combineert meerdere cd ‘ s met gevarieerde termen. Als je 10.000 dollar hebt om te storten, kun je een derde in een eenjarige CD zetten, een derde in een tweejarige CD en een derde in een driejarige CD., Op die manier, als de rente na een jaar hoger is, kunt u fondsen uit die eenjarige CD halen en deze verplaatsen naar iets met een betere rente, waardoor een hoger rendement wordt behaald voor ten minste een deel van uw spaargeld.
• met een bump-up CD kunt u een renteverhoging aanvragen als de rente tijdens de CD-termijn stijgt. U kunt over het algemeen deze verhoging slechts één keer aanvragen en er kunnen nadelen zijn. Deze CDs kunnen bijvoorbeeld een lager dan gemiddelde initiële rente en hogere minimumdeposito-eisen hebben.
• een step-up-CD is als een geautomatiseerde bump-up-CD., De snelheid wordt automatisch verhoogd op vaste intervallen tijdens de CD termijn; Je hoeft niets te doen. Maar de initiële rente zal waarschijnlijk laag zijn.

” kijk eens beter naar hoe ze verschillen: obligaties vs. CDs

kortlopende obligatiefondsen

Huidig potentieel jaarrendement: 2% tot 3%
voors: liquide, hogere rente dan spaarrekening
nadelen: enig risico, kan minimale beleggingsvereisten hebben, fondskosten

obligaties zijn leningen die u maakt aan een bedrijf of overheid, en het rendement is de rente die u op die lening verzamelt.

zoals met elke lening zijn ze niet risicovrij., Ten eerste zou de lener in gebreke kunnen blijven, hoewel dat minder waarschijnlijk is met een corporate of municipal obligatie, en ronduit onwaarschijnlijk met een Amerikaanse overheidsobligatie. (Investment-grade is een kwaliteitsrating voor gemeentelijke en bedrijfsobligaties die een laag risico op wanbetaling aangeeft; Amerikaanse staatsobligaties hebben niet dat soort ratingsysteem, maar worden als zeer veilig beschouwd.,)

” Lees meer: hoe obligaties te kopen

misschien is het grotere risico dat wanneer de rente stijgt, de obligatiewaarden doorgaans dalen, omdat de rente van de obligatie lager kan zijn dan de nieuwe marktrente, en beleggers elders een beter rendement kunnen krijgen. Daarom worden hier kortlopende obligaties aanbevolen: kortlopende obligaties worden minder getroffen als de rente stijgt. U kunt een obligatiefonds op elk moment verkopen, maar als u verkoopt om eruit te komen als de rente stijgt, kunt u een hoger verlies met langlopende obligaties dan korte termijn geconfronteerd.,

via een online makelaarsrekening kunt u een low-cost indexfonds of exchange-traded fund kopen dat bedrijfsobligaties, gemeentelijke obligaties, Amerikaanse staatsobligaties of een mix van al het bovenstaande bevat. Dit zal uw investering diversifiëren, omdat het fonds een groot aantal — vaak duizenden — obligaties zal houden. Deze fondsen kunnen minima van $ 1.000 of meer; online makelaars hebben ook rekening minima, hoewel een aantal vereisen geen eerste storting.

De meeste effectenmakelaars bieden een fondsscreener aan waarmee u fondsen kunt Sorteren op prestatie, kostenratio en meer., Omdat je niet investeert in een pensioenrekening, zou je een gemeentelijk obligatiefonds kunnen overwegen; gemeentelijke obligaties zijn federaal belastingvrij, waardoor ze een goede keuze zijn in een belastbare rekening.

Als u op zoek bent naar een college besparingen voertuig, een van de beste opties is een 529 plan. Het is niet een investering zelf, maar een account die u toelaat om te sparen en te investeren in een fiscaal voordelige manier; het geld dat u bijdraagt groeit belasting-uitgesteld, en gekwalificeerde opnames voor onderwijskosten zijn federaal belastingvrij.,

De meeste 529 plannen bieden een selectie van Op leeftijd gebaseerde opties – Dit zijn vooraf gebouwde portefeuilles of fondsen die gediversifieerd zijn en automatisch zullen herbalanceren om meer risico te nemen wanneer uw kind jong is en minder wanneer hij of zij de universiteit nadert — evenals de optie om zelf een portefeuille te bouwen.

als uw kind binnen 10 jaar na de universiteit zit, zult u waarschijnlijk sterk willen afwijken naar de obligatiefondsen die hier worden besproken of naar een geschikte leeftijdgebaseerde optie. Als je een langere tijdshorizon hebt, kun je meer risico nemen met aandelenfondsen (in detail besproken in het volgende hoofdstuk over langetermijnbeleggingen)., Zorg ervoor dat u aandacht besteden aan de vergoedingen en investeringskosten van het plan. NerdWallet heeft een tool die u kan helpen bij het vinden van de beste 529 plan voor u.

Peer-to-peer leningen

Huidig potentieel jaarrendement: 3% tot 8%

voors: rente, laag of geen minimuminvesteringsvereiste
nadelen: hoogste risico, lage liquiditeit

Peer-to-peer leningen zijn precies wat ze klinken: u leent geld aan andere mensen in ruil voor rente. Dit wordt niet gedaan in donkere steegjes of via een schuldbekentenis aan een vriend — of op zijn minst, het zou niet moeten., Er zijn online platforms specifiek voor dit doel: Prosper is een van de grootste, en het verbindt investeerders aan leners over het hele land.

deze kredietnemers krijgen doorgaans een cijfer toegewezen op basis van hun kredietwaardigheid, waardoor u een beetje controle hebt over hoeveel risico u neemt. U kunt ervoor kiezen om alleen geld te lenen aan leners in de hoogste kredietlagen, hoewel zelfs die leningen niet risicovrij zijn. (Om duidelijk te zijn, dit is de optie met het hoogste risico van deze tussentijdse beleggingen.,)

net als in een standaard leenomgeving zijn de rentetarieven die in rekening worden gebracht aan kredietnemers met een laag krediet hoger, wat betekent dat hoe meer risico U neemt, hoe hoger uw potentiële rendement. Maar zelfs met leningen aan hooggekwalificeerde leners, kunt u een vrij fatsoenlijk rendement te verdienen: Prosper zegt leningen met de beste rating — AA — hebben historische rendementen gemiddeld 3,7%.

om het risico verder te minimaliseren, moet u uw investering in deze leningen diversifiëren zoals u elke andere investering zou diversifiëren., In plaats van het ploppen van uw geld in een of twee leningen, spreid het rond in kleine brokken, lenen in stappen van $ 25 (wanneer u dit doet, u band samen met andere investeerders om het totaal van de lening).

een andere belangrijke opmerking: je sluit je geld af met deze, of op zijn minst een groot deel ervan. Wanneer een van uw leners een betaling doet, wordt deze verdeeld onder de investeerders van de lening en u kunt dat geld opnemen of herinvesteren, maar u kunt over het algemeen niet trekken uit uw volledige investering voordat de looptijd van de lening eindigt., U moet overwegen P2P-leningen meestal illiquide voor de lengte van de lening.

beste beleggingen voor een lange termijn (ten minste 10 jaar) of flexibele deadline doel

eerst een woord over rekening keuze: de overgrote meerderheid van de lange termijn doelen zijn pensioen-gerelateerde, wat betekent dat je moet investeren in een fiscaal-bevoordeelde rekening., Dat is een 401 (k), als uw werkgever biedt een met bijpassende dollars, of een IRA of Roth IRA als uw werkgever niet. hier is hoe te beslissen of u moet bijdragen aan een 401(k) of IRA, en dan hoe te kiezen tussen een Roth en traditionele IRA.

als uw langetermijndoel niet pensioen is, of als u de limiet van de bijdragen van deze accounts hebt overschreden, kunt u een belastbare makelaarsrekening openen (raadpleeg onze picks voor de beste makelaars). Een groot verschil, afgezien van de fiscale behandeling: u kunt zoveel op een makelaarsrekening als je wilt, en trek geld uit op elk gewenst moment., IRAs en 401 (k) s zijn ontworpen voor pensionering en leggen vaak boetes en belastingen op uitkeringen vóór de leeftijd van 59½.

” aan de slag: leer hoe u een makelaarsrekening opent

” Lees meer: Wat zijn de verschillende soorten pensioenregelingen?

Equity index funds

potentieel jaarrendement: 7% tot 10% voor een historisch gemiddelde op lange termijn
voors: groei op lange termijn,diversificatie
nadelen: hoger risico, minimale beleggingsvereisten, fondskosten

over het algemeen wil je alleen op de aandelenmarkt spelen als je belegt voor een tijdshorizon van 10 jaar of langer., En zelfs als je deadline voor het gebruik van het geld flexibel is, moet je in het reine komen met het feit dat je meer risico neemt en geld kan verliezen.

Voor doelen van 10 jaar of langer, is het zinvol om ten minste een deel van uw spaargeld te besteden aan aandelen (aandelen), omdat u het soort tijdshorizon hebt die markt ups en downs kan weerstaan. En u kunt altijd het niveau van het risico dat u neemt, bijvoorbeeld meer bewegen in de richting van obligatiefondsen als uw doeldatum nadert.,

” Lees onze gids: Hoe te beleggen in aandelen

een van de beste manieren om een gediversifieerde portefeuille op te bouwen is het kopen van low-cost equity index funds. Deze fondsen volgen een index-laten we zeggen de s&p 500 — en met track bedoelen we dat ze erop gericht zijn gelijke tred te houden; niets meer, niets minder. Dit is een afwijking van een actief beheerd beleggingsfonds, dat een professional in dienst heeft die de markt probeert te verslaan (en in werkelijkheid zelden doet)., Zoals u zich kunt voorstellen, de laatste heeft hogere kosten om rekening te houden met het salaris van die professional, en vaak maakt niet het verschil in prestaties. Dat is de reden waarom index fondsen de neiging om de roost te regeren.

” Lees meer: inzicht in beleggingskosten

zoek naar een fonds zonder transactiekosten met een lage kostenratio dat belegt in een brede marktindex-nogmaals, de s&P 500 is een goed voorbeeld. Een ander goed voorbeeld is een total stock market index fund, dat een goede blootstelling aan een breed scala van Amerikaanse aandelen geeft., Naarmate u meer geld aan uw portefeuille toevoegt, kunt u verder diversifiëren door indexfondsen te kopen die internationale aandelen en aandelen in opkomende markten dekken. U kunt ook een deel van dat risico temperen met een obligatiefonds (meer hierover op de pagina).

u kunt indexfondsen kopen via een makelaarsrekening of een afboekingsrekening. Ze hebben de neiging om minima van $ 1.000 of meer, maar er zijn uitzonderingen.,

Equity exchange-traded funds

Potential annual return: 7% to 10% for a long-term historical average
voors: langetermijngroei, diversificatie, lage minima, belastingefficiëntie
nadelen: hoger risico, fondskosten, commissies (indien van toepassing)

Exchange-traded funds zijn een vorm van indexfonds dat handelt als een aandeel, wat betekent dat je inkopen voor een aandelenkoers in plaats van een fondsminimum. Dat maakt deze fondsen gemakkelijker te krijgen in als je begint met een kleine investering, en gemakkelijker te diversifiëren, omdat je in staat zijn om verschillende fondsen te kopen met een relatief kleine hoeveelheid geld.,

anders dan dat, hebben ze alle voordelen van indexfondsen: passief beheer dat een index volgt, lage kostenratio ‘ s (in veel gevallen — ga er nooit van uit dat een fonds goedkoop is alleen omdat het een indexfonds of ETF is), en de mogelijkheid om een mand van beleggingen in een enkel fonds te kopen.,

totaal obligatiemarktfondsen

Huidig potentieel jaarrendement: 2% tot 3%, gebaseerd op historische gemiddelden
voors: balansen uit voorraadblootstelling, laag risico voor een langetermijnbelegging
nadelen: lager rendement, kan een minimuminvesteringsvereiste hebben, fondskosten

veel van de details hier zijn hetzelfde als voor kortlopende obligatiefondsen die hierboven zijn besproken, dus we zullen niet herhalen. Hoe korter uw tijdshorizon, hoe meer van uw portefeuille u zou kunnen kiezen om toe te wijzen aan obligaties; hoe langer, hoe meer u zou toewijzen aan aandelen.,

maar veel mensen kiezen ervoor om ten minste een deel van de obligatietoewijzing aan te houden — zelfs voor een doel op zeer lange termijn, zoals pensionering-alleen maar om risico ‘ s in evenwicht te brengen. Een low-cost total bond market index fund of ETF is een goede manier om dat te doen. Het geeft u brede blootstelling aan de overheid, gemeentelijke en zakelijke obligaties met een scala aan looptijden. U kunt verder diversifiëren met een internationaal obligatiefonds.,

robo-adviseurs

Huidig potentieel rendement: varieert op basis van beleggingsmix
voors: Hands-off diversificatie en rebalancing, portfolio management, tax efficiency
nadelen: beheerskosten, mogelijk rekeningminimum

net als 529 plannen zijn robo-adviseurs zelf geen investering, maar een manier om te beleggen. Deze services beheren uw portefeuille: u geeft details over uw tijdshorizon, doelen en risicotolerantie, en u krijgt een passende portefeuille, vaak gebouwd met ETF ‘ s, in een IRA of belastbare makelaarsrekening.,

de portefeuille zal naar behoefte opnieuw in evenwicht worden gebracht, en als uw geld op een belastbare rekening staat, voeren robo — adviseurs belastingverliezen uit om uw belastingrekening te verlagen. Je betaalt voor de problemen, maar de kosten zijn redelijk in vergelijking met een menselijke adviseur: over het algemeen 0,25% tot 0,50% van de activa onder beheer, plus de kosten ratio ‘ s van de gebruikte fondsen. All-in, je zou kunnen betalen onder 0,50% voor een beheerde, relatief hands-off portefeuille gebonden aan uw tijdshorizon en risicotolerantie.,

dat betekent dat dit een geschikte keuze kan zijn voor investeringen op middellange termijn, ook-hoewel de meeste robo — advisor portefeuilles een bepaald niveau van aandelenallocatie hebben, dus je moet je comfortabel voelen met een beetje risico.

laatste opmerking: je vindt een reeks accountminimums van robo-adviseurs, tussen $ 0 bij verbetering en $ 100.000 bij persoonlijk kapitaal. Overweeg dit bij het kiezen van de beste adviseur voor u.

advertentie