Peer-to-peer lending is de afgelopen jaren een interessant terrein geworden voor rendementzoekende beleggers, aangezien de spaar-en obligatierente blijft teleurstellen.
Peer-to—peer lending, waarbij beleggers ongedekte persoonlijke leningen aan consumenten verstrekken en vaak worden beloond met een gemiddeld jaarrendement van 7, 9-of zelfs 11%, lijkt een oplossing voor teleurstellende rendementen op andere gebieden.
maar peer-to-peer kredietverlening is een risicovolle investering. Dit is wat u moet weten voordat u een account aan te maken.,
What ‘ s Ahead:
hoe peer-to-peer beleggen werkt
peer-to-peer is in wezen niet-bankieren. Net als bankieren gaat peer-to-peer over het maken van leningen en het teruggeven van de opbrengst van die leningen aan investeerders, maar peer-to-peer sluit de ‘tussenpersoon’ uit, die de bankier is. In plaats van uw geld te investeren via een bank—in de vorm van geldmarktfondsen en depositocertificaten—investeert u eigenlijk rechtstreeks in de leningen die door leners worden aangegaan op peer-to-peer platforms zoals LendingClub en Prosper.,
bijvoorbeeld, kredietnemers komen naar peer-to-peer leensites en vullen een leningaanvraag in. Zij verstrekken basisinformatie, met inbegrip van het bedrag van de lening en het doel van de lening, alsmede een algemene evaluatie van hun krediet. Die informatie wordt vervolgens ter beschikking gesteld van potentiële beleggers, die kunnen kiezen in welke leningen zij willen investeren.
op een typische peer-to-peer-site kan de kredietnemer tot $35.000 lenen in de vorm van een ongedekte persoonlijke lening. De looptijd van de lening loopt meestal tussen de drie jaar en vijf jaar, en de opbrengst kan worden gebruikt voor zowat elk doel.,
leningen worden geprijsd op basis van kredietklassen, en er zijn meestal ten minste een dozijn klassen. De cijfers zijn gebaseerd op tal van factoren, waaronder:
- de kredietscore van de kredietnemer
- inkomen (schuld-inkomensverhouding)
- bedrag van de lening
- doel van de lening
- looptijd van de lening
aan de kredietzijde behandelen de meeste peer-to-peer sites geen subprime-kredietnemers. In feite, de minimale credit score is meestal ten minste 600, en meer typisch in het midden-600s., Bovendien maken ze normaal gesproken geen leningen aan mensen met recente faillissementen, vonnissen of fiscale pandrechten.
een van de grootste voordelen voor beleggers is dat u geen hele leningen hoeft aan te kopen. In plaats daarvan koopt u “notes”, dat zijn kleine stukjes van leningen in coupures zo laag als $25. Op deze manier kunt u een relatief kleine hoeveelheid investeringskapitaal over veel verschillende notes spreiden, waardoor het risico dat uw investeringsrekening wordt weggevaagd door een enkele lening in gebreke blijft.,
het platform verzorgt alle administratieve taken van de leningen, waaronder het opnemen, afsluiten, de verdeling van de opbrengst van de lening en het innen van maandelijkse betalingen. Die maandelijkse betalingen worden dan overgemaakt aan u op elke lening, minus een 1% management fee aan het platform. Dat betekent dat uw enige verantwoordelijkheden in het proces zijn om te selecteren welke leningen te investeren in, en vervolgens achterover te leunen en de betalingen op elke lening te verzamelen.,
de belangrijkste spelers in het peer-to-peer-universum
Peer-to-peer is vrij nieuw als een online proces, met de eerste grootschalige site begint pas in 2005. Veel platforms hebben de markt sinds geraakt, maar veruit de twee grootste zijn Prosper-nu genoemd Prosper Marketplace-en leningen Club.
Prosper was de eerste grote peer-to-peer geldschieter die online kwam, en sindsdien hebben ze meer dan $6 miljard aan leningen uitgegeven. Lending Club kwam online een paar jaar later, maar het heeft nu meer dan $16 miljard aan leningen.,
beide platforms zijn vergelijkbaar in de manier waarop ze werken, maar Lending Club heeft ook specifieke leningprogramma ‘ s voor zakelijke leningen en medische leningen. Daarnaast biedt Lending Club ook enige liquiditeit voor loan notes, wat niet gebruikelijk is bij peer-to-peer-leningen. Door middel van een regeling met Folio Investing, Lending Club biedt een note-trading platform waar u zowel uw bestaande notes te verkopen aan andere beleggers op het platform, evenals bestaande notes te kopen van andere beleggers.
Dit biedt beleggers een unieke mogelijkheid om leningen te verkopen die zij niet langer willen aanhouden., In het algemeen, zodra u een lening nota te kopen, moet u het houden tot de vervaldag, wat betekent dat u uw hoofdsom terug als de lener betalingen doet. Lending Club biedt enige verlichting door middel van de note-trading platform.
de beloning van peer-to-peer-Investeringen
Het Belang van beleggers in peer-to-peer-leningen is de afgelopen jaren gestaag toegenomen in het licht van de nulrentetariefomgeving, waarin het zeer moeilijk is om rente op vastrentende activa te verdienen voor iets meer dan 1% per jaar. Peer-to-peer Beleggen biedt een alternatief met een hoog rendement en andere voordelen.,
hoge rendementspercentages
veel peer-to-peer beleggers rapporteren jaarlijks beleggingsrendementen van meer dan 10%. Dat is nauwelijks verwonderlijk-typische lening tarieven aangeboden door de platforms variëren tussen 6% en 36%. Een portefeuille van blended credit grades kan gemakkelijk dubbele cijfers rendement te verdienen, zelfs wanneer u aftrekken van de 1% management fee en een redelijke vergoeding voor lening wanbetalingen.
Bouw uw eigen portefeuille
Op peer-to-peer platforms hebt u meer controle over de specifieke beleggingen dan bij de meeste andere beleggingsvehikels., U kunt notities selecteren op basis van bepaalde criteria, waaronder het type lening, de looptijd van de lening, de kredietscore en de verhouding tussen schuld en inkomen. Zo kunt u de variabelen rond uw individuele beleggingen controleren. En er zijn zelfs online diensten die dit proces voor u kunnen automatiseren.
u kunt een IRA instellen op sommige P2P-platforms
naast het onderhouden van een reguliere beleggingsaccount, kunt u ook een IRA, Roth IRA of een rollover 401(k) account instellen. Dat betekent dat u het hogere rendement van peer-to-peer beleggen kunt toevoegen aan het vastrentende gedeelte van uw pensioenportefeuille.,
u hoeft geen volledige leningen te financieren
Dit komt terug op investeren in notes in plaats van hele leningen. Aangezien notities kunnen worden gekocht voor slechts $ 25, een $ 5.000 investering kan worden verspreid over 200 leningen, zodat u kunt diversifiëren met een zeer kleine hoeveelheid geld.
maar het nieuws over peer-to-peer beleggen is niet allemaal positief…
de risico ’s van peer-to-peer beleggen
elke keer dat u een kans ziet om een hoger dan gemiddeld rendement op uw belegging te verdienen, moet er rekening mee worden gehouden dat er bepaalde risico’ s aan verbonden zijn. Peer-to-peer beleggen werkt op dezelfde manier., Hier volgen enkele overwegingen…
leningen zijn ongedekt en kunnen in gebreke blijven
Peer-to-peer beleggingen zijn in leningen aan particulieren, en dat betekent dat zij het risico van wanbetaling dragen. Dat risico is nog groter omdat de leningen over het algemeen ongedekt zijn, dus er is geen onderpand om na te gaan in het geval van wanbetaling. Het is denkbaar dat u 100% van uw investering zou kunnen verliezen op een vroege termijn default. (Dit is de reden waarom diversifiëren over honderden noten is zo belangrijk.)
geen FDIC-verzekering op uw belegging.,
In tegenstelling tot bankinvesteringen worden peer-to-peer-investeringen niet gedekt door FDIC-verzekering. Dat betekent dat u niet wordt terugbetaald in geval van wanbetaling van de lener. U zult ook niet worden terugbetaald in het geval dat het peer-to-peer platform faalt, hoewel ze meestal hebben backdoor regelingen met andere instellingen om de lening portefeuilles over te nemen mocht dat gebeuren.
Investeringen deplete
wanneer u een depositobewijs, een Treasury-effect of een obligatie koopt, belegt u een bepaald bedrag en krijgt u rente betaald terwijl het effect nog openstaat., Aan het einde van de termijn, krijg je je oorspronkelijke directeur terug. Maar dat is niet hoe peer-to-peer beleggen werkt. Aangezien u in leningen investeert, en die leningen geleidelijk worden afbetaald binnen de leningstermijn, zal de investering helemaal tot nul aan het eind van de termijn uitputten. Als u de betalingen niet herinvesteren, en in plaats daarvan uitgeven, zult u geen investeringskapitaal van die nota wanneer het eindigt. Dit is een belangrijk onderscheid dat een peer-to-peer investeerder zou kunnen missen.,
P2P-prestaties in een recessie is een X-factor
tijdens de laatste recessie stond peer-to-peer-investeringen nog in de kinderschoenen. Er zijn geen harde gegevens die bevestigen hoe goed peer-to-peer leningen zullen presteren in een tijd van algemene economische nood. Wat bekend is, is dat de prestaties van leningen in het algemeen afnemen tijdens recessies. Hoe dat precies in de volgende recessie zal uitpakken, staat open voor discussie.,
beperkte liquiditeit
tot nu toe is het enige platform dat een secundaire markt biedt waar u uw notes kunt verkopen Lending Club (hoewel sommige andere platforms hiervoor gebruik maken van Lending Club). En zelfs op Lending Club, dat vermogen is beperkt. Hoewel het in de toekomst kan veranderen, kunt u slechts een beperkt aantal biljetten op de secundaire markt verkopen, en die moeten over het algemeen met korting worden verkocht. Ook, je kunt niet verkopen van een note op een lening die in gebreke is. Op deze manier is peer-to-peer beleggen in hoge mate een buy-and-hold-strategie.,
de beste manier om beloningen en risico ‘ s te balanceren
Er zijn duidelijke methoden om succesvol te investeren in peer-to-peer leningen. Het basisidee is om het rendement te maximaliseren terwijl het minimaliseren van risico ‘ s. Hier zijn enkele basisprincipes in die richting:
diversifiëren
we hebben dit eerder al besproken, maar het is de moeite waard om het opnieuw te benadrukken. Aangezien notities zijn slechts $ 25, Je moet volledig bereid zijn om te investeren in honderden van hen. Dit minimaliseert het verlies aan een positie in uw portefeuille.,
Spread out your investment returns
Credit grading betekent dat leningen van de beste kwaliteit De laagste rente zullen hebben. Maar als u alleen investeren in de top grade leningen, uw inkomen potentieel zal worden beperkt tot minder dan 5% per jaar. Door het mengen in posities in lagere rang leningen, kunt u deze rendementen te verhogen tot dubbele cijfers. Het idee is natuurlijk om je kapitaal te spreiden over verschillende kredietklassen, en om de risico ‘ s te vermijden die het hoogste zijn.,
Als u enige tijd spendeert aan het bladeren door beschikbare peer-to-peer notities, zult u zich snel realiseren dat het enorm tijdrovend zou zijn om zelfs de 40 $25 notities te kiezen die een $1.000 investering zouden bevatten.
een bedrijf genaamd NSR Invest biedt een dienst aan beleggers die een beheerde peer-to-peer-portefeuille willen. NSR Invest verzorgt voor een kleine jaarlijkse vergoeding de portefeuillestrategie, diversificatie en herbelegging voor u. Lees hier meer over NSR Invest.,
Beperk uw investering
vanwege het risico dat de kredietnemer in gebreke blijft, met name in een algemene economische neergang, dient u uw totale peer-to-peer-investering te beperken tot een klein percentage van uw beleggingsportefeuille. Als u bijvoorbeeld normaal 25% van uw portefeuille in vastrentende beleggingen houdt, wilt u misschien een percentage daarvan in peer-to-peer-beleggingen steken als een manier om het totale rendement op die toewijzing te verhogen, zonder het neerwaartse risico dramatisch te verhogen.,
herbelegging van leningbetalingen altijd
aangezien peer-to-peer-investeringen zelf-afschrijvingen zijn, moet u zorgvuldig zijn over het altijd herbeleggen van de leningbetalingen die u ontvangt. Als je dat niet doet, zal uw rendement dalen als de leningen af te betalen. Het idee is altijd om volledig geà nvesteerd te blijven door regelmatig nieuwe biljetten aan te schaffen.
Als u peer-to-peer beleggen voornamelijk ziet als een activiteit om het vastrentende deel van uw portefeuille te verhogen, moet dit goed in uw beleggingsbehoeften voorzien., Maar net als alle andere risico-investeringen, moet het nooit worden gezien als een all-weather investering die uw portefeuille domineert.
samenvatting
Peer-to-peer leningen geven beleggers de kans om een concurrerend jaarlijks rendement te behalen door te investeren in ongedekte persoonlijke leningen aan andere consumenten via netwerken zoals Prosper en LendingClub.
sommige peer-to-peer investeerders kunnen een rendement van twee cijfers behalen, maar er zijn aanzienlijke risico ‘ s, voornamelijk:
- investeringen zijn niet liquide (u moet wachten tot de lener de lening terugbetaalt voordat al uw hoofdsom wordt geretourneerd).,
- een toekomstige economische recessie zou kunnen leiden tot wijdverbreide wanbetalingen op leningen die leiden tot een lager rendement en/of een verlies van de hoofdsom.Disclaimer:
alle leningen verstrekt door WEBBANK, lid van de FDIC. Uw werkelijke tarief is afhankelijk van credit score, lening bedrag, looptijd van de lening, en krediet gebruik en geschiedenis. Het JKP varieert van 6,95% tot 35,89%. U kunt bijvoorbeeld een lening van $6.000 ontvangen met een rente van 7,99% en een 5.00% origination fee van $ 300 voor een JKP van 11.51%. In dit voorbeeld ontvangt u $5,700 en maakt u 36 maandelijkse betalingen van $ 187,99., Het totale terug te betalen bedrag zal $6,767.64. Uw JKP wordt bepaald op basis van uw krediet op het moment van aanvraag. *De origination fee varieert van 1% tot 6%; De gemiddelde origination fee is 5,2% (vanaf 12/5/18 YTD).* Er is geen aanbetaling en er is nooit een vooruitbetaling boete. Het afsluiten van uw lening is afhankelijk van uw instemming met alle vereiste overeenkomsten en bekendmakingen op de www.lendingclub.com website. Alle leningen via LendingClub hebben een minimale krediettermijn van 36 maanden of langer.,
- 3 jaar als een Kredietclubbelegger; hier is hoeveel ik verdiende
- Peer-to-peer beleggen gemakkelijk gemaakt met NSR Invest