u kunt opnieuw in aanmerking komen voor nieuwe leningen en subsidies en de wanbetaling van de lening elimineren door een in gebreke gebleven lening te “rehabiliteren”. Om in aanmerking te komen voor ffel of directe lening herstel, moet u 9 maandelijkse betalingen binnen 20 dagen na de vervaldatum gedurende een periode van 10 opeenvolgende maanden. De 9 van de 10 regel in principe kunt u uw betaling te missen een maand, maar nog steeds in aanmerking komen voor rehabilitatie.
een onderbreking in deze opeenvolgende periode is toegestaan voor gekwalificeerde militairen of getroffen burgers., Deze kredietnemers kunnen hun herstelbetalingen hervatten nadat hun dienst is voltooid. Zie de speciale programma ‘ s voor militaire sectie van deze site voor informatie over andere opties voor leden van de militaire dienst en bepaalde Burgers getroffen door oorlog of nationale noodsituaties.
Als u een FFEL-lening rehabiliteert, moet de garant proberen een kredietgever te vinden om de lening te kopen nadat u de vereiste betalingen hebt gedaan of als er geen verkoper kan worden gevonden, de lening aan de overheid overdragen. Voor rechtstreekse leningen is geen Wederverkoop vereist., Zodra de rehabilitatie is voltooid, wordt de lening verwijderd uit de standaardstatus en komt u in aanmerking voor nieuwe leningen en subsidies. De standaard notatie moet worden verwijderd uit uw credit record. In de meeste gevallen, echter, de andere negatieve geschiedenis zal blijven totdat het te oud om te rapporteren.
u kunt weer in aanmerking komen voor federale bijstand voordat u de revalidatie voltooit, zolang u zesmaandelijkse redelijke en betaalbare betalingen doet. U moet echter de revalidatie voltooien om uit de standaard te komen.,
Leninghouders mogen inningskosten toevoegen aan het nieuwe leensaldo, maar dit mag niet meer bedragen dan 16% van de niet-betaalde hoofdsom en de lopende rente op het moment van de verkoop van de lening. Het Ministerie van onderwijs zegt dat het deze kosten niet in rekening brengt aan leners die directe leningen rehabiliteren, maar zij zullen kosten in rekening brengen tegen elk van de negen in aanmerking komende betalingen. Zodra volledig in aanmerking komt voor rehabilitatie, wordt alleen het hoofdsom-en rentesaldo van de lening overgedragen aan een dienstverlener die niet in gebreke blijft., Vanaf dat moment worden geen verdere incassokosten in rekening gebracht, tenzij/totdat de kredietnemer opnieuw in gebreke blijft op de lening. Dit beleid kan veranderen, dus het is een goed idee om te vragen of de overheid gaat incassokosten toe te voegen aan uw saldo na de revalidatie.
Eén kans op revalidatie
u hebt slechts één keer per lening recht op wanbetaling door revalidatie. Als u voor 14 augustus 2008 gerehabiliteerd bent en weer in gebreke blijft op die lening, kunt u nog steeds gerehabiliteerd worden. Voor deze nieuwe rehabilitatie geldt echter een eenmalige termijn.,
hoe rehabiliteert u uw leningen
u moet een rehabilitatie aanvragen bij uw leninghouder. U zult waarschijnlijk te maken hebben met een incassobureau.
in het verleden was het heel gebruikelijk dat verzamelaars je vertelden dat je een onbetaalbaar bedrag moest betalen. Dit was toen verkeerd en is nog steeds verkeerd. De wet zegt dat je alleen moet betalen wat redelijk en betaalbaar is. Er is geen minimumbedrag dat de leninghouder in rekening moet brengen. De huidige regels zouden veel beter moeten werken voor kredietnemers.,
Hier is hoe het systeem werkt onder de huidige wetgeving: de leninghouder moet uw opties bespreken, met inbegrip van de voors en tegens van lening rehabilitatie en leningconsolidatie. Als u besluit tot revalidatie, moet de leninghouder beginnen met het bedrag dat u zou betalen onder de IBR-formule. Dit is de IBR-formule voor oudere leningen, gebaseerd op de betaling van 15% van het besteedbaar inkomen door de lener. Dit betekent niet dat u in aanmerking komt voor IBR terwijl u nog steeds in gebreke bent., In plaats daarvan zal de leninghouder de 15% IBR-formule gebruiken om een redelijk en betaalbaar betalingsbedrag te bepalen. Als u een directe lening met succes rehabiliteert, kunt u vervolgens een van de andere inkomstengestuurde terugbetalingsplannen aanvragen.
De leninghouder zal uw aangepaste bruto-inkomen (AGI) vragen om uw 15% IBR-betaling te berekenen. De leninghouder zal een eerste schatting maken van uw redelijke en betaalbare betaling op basis van de informatie die u hen geeft over uw inkomen. U zult waarschijnlijk moeten follow – up en documentatie van uw inkomen te verstrekken om de revalidatie begonnen., Als u geen belastingen of als uw meest recente belastingaangifte is niet meer accuraat, moet u alternatieve documentatie van de inkomsten in te dienen. Er is een minimum van $ 5 betaling.
de leninghouder kan u vertellen dat u een “goede trouw” betaling moet doen terwijl ze wachten tot u documentatie van uw inkomen overlegt. Dit is jouw keuze. U hoeft deze betaling niet te doen. Echter, kunt u dit doen, zodat u kunt beginnen met de negen maanden revalidatieperiode., Houd er rekening mee dat deze betalingen tellen voor de negen maanden alleen zolang de uiteindelijke revalidatie betaling bedrag niet hoger is dan het bedrag dat u betaalt als een “goede trouw” betaling.
Als u bezwaar maakt tegen het 15% IBR bedrag, kunt u een andere betaling onderhandelen, maar u moet een standaardformulier gebruiken om aanvullende informatie over inkomsten en uitgaven te verstrekken. De leninghouder kan u vragen om documentatie van inkomsten en uitgaven te verstrekken. Als u deze keuze maakt, houd er dan rekening mee dat uw betaling waarschijnlijk zal stijgen na de revalidatieperiode., Op dat punt, kunt u uitstel aanvragen als u in aanmerking komt of verdraagzaamheid als je niet kunt veroorloven de post-revalidatie betalingen, maar dit zijn tijd beperkte opties. Je moet goed nadenken over de vraag of het een goed moment is om te rehabiliteren als je niet denkt dat je in staat zal zijn om de post-revalidatie betalingen te betalen.
binnen 15 dagen na de vaststelling van het redelijke en betaalbare betalingsbedrag moet de leninghouder u een schriftelijke rehabilitatieovereenkomst verstrekken waarin het betalingsbedrag en andere vereiste informatie zijn opgenomen (schriftelijke rehabilitatieovereenkomst)., Als u de overeenkomst wilt accepteren, moet u deze ondertekenen en retourneren of elektronisch accepteren
Als u uw loon laat bijvullen, heeft u eenmalig recht op opschorting van de garnering als u vijf vereiste revalidatiebetalingen doet. De rehabilitatiebetalingen zijn een aanvulling op de bedragen die worden gegarneerd. U moet de garnishment bedrag vermelden als u gebruik maakt van de financiële openbaarmaking formulier (zie hierboven) om de “redelijke en betaalbare” revalidatiebetaling te bepalen. Het is duidelijk dat het geld van uw loon een grote impact heeft op uw budget!,
Wat gebeurt er na de revalidatie
u kunt het revalidatieproces met succes doorlopen om erachter te komen dat de leninghouder u in een standaard terugbetalingsplan heeft geplaatst met betalingen die u niet kunt betalen. U moet zorgvuldig bijhouden wanneer de revalidatieperiode voorbij is. Zodra u gerehabiliteerd, uw lening is niet in gebreke en u in aanmerking komen voor een van de pre-default flexibele terugbetaling plannen. Vooral als je een op inkomsten gebaseerde terugbetalingsplan hebt aangevraagd, kan de servicer je ook tijdelijk in een alternatief terugbetalingsplan plaatsen., De afdeling zegt dat uw betalingen voor 90 dagen na de revalidatie hetzelfde zullen zijn als de betalingen die u deed voordat de revalidatie eindigde. Tijdens deze periode kunt u een nieuw betalingsplan aanvragen, inclusief een op inkomsten gebaseerde terugbetaling.
Er zal meestal een nieuwe servicer zijn nadat uw gerehabiliteerde lening is verkocht of overgedragen. Het is een goed idee om uw huidige leninghouder te vragen om u zo snel mogelijk de naam van de nieuwe servicer te geven, zodat u een betaalbaar betalingsplan kunt regelen.
uw FFEL-kredietgever kan de lening na de revalidatie mogelijk niet verkopen., Onder het huidige beleid, bent u verplicht om te blijven betalen totdat een koper is gevonden, maar dit mag niet een lange periode. Als de geldschieter geen koper kan vinden, moet hij de gerehabiliteerde lening aan de afdeling toewijzen. U kunt ook overwegen om te consolideren in directe leningen na een succesvolle rehabilitatie.
REVALIDATIETIPS en veelgestelde vragen
Q: Kan mijn leninghouder contact met mij blijven opnemen, ook nadat ik een revalidatieovereenkomst heb ondertekend?
A: Ja, maar slechts zeer beperkte contacten., Incasso tijdens de revalidatieperiode is beperkt tot incassoactiviteiten die wettelijk verplicht zijn en tot alle communicatie die de revalidatie ondersteunt (bijvoorbeeld maandelijkse afschriften met het bedrag dat uw revalidatiebetaling vermeldt).
Q: Wat als mijn kredietgever niet akkoord gaat met een revalidatiebedrag dat ik redelijk en betaalbaar vind?,
A: de beste manier om met een verzamelaar om te gaan die eist dat u een hoger bedrag betaalt of dat u een aanbetaling moet doen, is door de verzamelaar te vertellen dat u op de hoogte bent van uw recht op een redelijk en betaalbaar betalingsplan en door te blijven duwen totdat zij het aan u geven. Als je nog steeds nergens, moet u proberen contact op met het ministerie van Onderwijs ombudsman office of een van de garantie agentschap ombudsman kantoren. U moet ook overwegen een klacht in te dienen. Als je nog steeds nergens kunt komen, kun je overwegen om contact op te nemen met een advocaat.,
Q: welke standaard gebruikt de afdeling om mijn uitgaven te evalueren als ik het formulier inkomsten en uitgaven gebruik in plaats van de 15% – formule?
A: de afdeling gebruikt de onkostenstandaarden van de Internal Revenue Service (IRS) als richtlijnen voor aanvaardbare uitgaven. Voor uitgaven die niet beperkt zijn in de IRS-normen, zoals medische kosten, stelt de afdeling ook geen limieten.
Q: Hoe wordt de betaling ingesteld als ik het inkomsten-en uitgavenformulier gebruik?
A: de afdeling stelde aanvankelijk de betaling vast op 100% van het verschil tussen inkomen en uitgaven van het huishouden., De afdeling zegt dat het dit beleid heeft veranderd, zodat de betaling moet worden vastgesteld op 15% van het discretionaire inkomen,” gedefinieerd als het verschil tussen het inkomen van de lener van het huishouden en huishoudelijke uitgaven (na sommige gerapporteerde uitgaven worden onderworpen aan reasonability grenzen).