spaarplan gebruiker? Dit is het enige spiekbriefje dat je nodig hebt

genieten van een gezellig pensioen is waarschijnlijk al onze dromen-toch? Na decennia van continu werk is dat het minste wat we kunnen vragen.

daarom is een 401k zo geweldig. En net zoals een 401k voor particuliere werknemers is, is het spaarplan een pensioenplan voor overheidsmedewerkers.

Als u een federale werknemer bent of van de geüniformeerde diensten, is de kans groot dat u al gebruik maakt van het Thrift Savings Plan (TSP)., Het kan zijn dat het overheidsorgaan waar je voor werkt je automatisch heeft ingeschreven, of dat je ervoor hebt gekozen om zelf in een TSP te investeren.

maar wat is een TSP precies?

in dit artikel zal ik een diepe duik nemen in het spaarplan, zodat je een volledig begrip hebt van wat je krijgt door je in te schrijven als overheidsmedewerker.

Deal van de dag: Chase biedt nu een $200 cash bonus aan bij het openen van een totale bankrekening. Geen minimale storting en alle deposito ‘ s zijn FDIC verzekerd tot de $250.000 per deposant maximum.,

Wat is het spaarplan?in 1986 richtte het Congres de VVD op in de Federal Employees Retirement Act. De TSP is gemaakt van hetzelfde model als de 401k gebruikt. Ze zijn beide gedefinieerd als “bijdrageplannen,” en beide zijn werknemer-afhankelijk-wat betekent dat je het zelf moet financieren. Zelfs de bijdragelimieten zijn hetzelfde.

de TSP is, net als de 401k, belasting-uitgesteld.

Dit betekent dat u bijdragen aan de rekening maakt met dollars vóór belasting, waarbij u belastingen betaalt op uw spaargeld wanneer u geld opneemt uit de TSP bij pensionering.,

Er is ook een Roth TSP optie, waar u bijdragen met behulp van uw post-tax dollars. Op deze manier, zult u geen belastingen of boetes op uw investeringen wanneer u terug te trekken.

toegezegde-Bijdrageplan

TSP is een toegezegde-bijdrageplan. Dit betekent dat u elk jaar een bepaald bedrag op uw rekening kunt storten en dat het bedrag onder de jaarlijkse bijdragelimiet moet liggen.

De bijdragelimiet bedraagt momenteel $ 19.000. Als je 50 jaar of ouder, uw bijdrage limiet wordt uitgerekt tot $ 26.000 (waardoor voor een “catch-up” bijdrage zoals de meeste andere pensioenplannen hebben).,

U kunt TSP-fondsen beleggen met behulp van verschillende vooraf gedefinieerde beleggingsvehikels (d.w.z. indexfondsen), en de meeste TSP-houders komen in aanmerking voor contributiematching.

moet u een Roth of conventionele TSP kiezen?

beide tsp ‘ s werken hoofdzakelijk op dezelfde manier. Het enige verschil is de timing van uw belastingen.

De meeste mensen geven de voorkeur aan de conventionele TSP omdat ze in een lagere belastingschijf zullen zitten wanneer ze met pensioen gaan. Dus, het bedrag dat u ontvangt bij pensionering zal worden belast een stuk minder dan het nu zal zijn.,

maar met Roth TSP, het voordeel is dat, omdat u bijdragen na belasting dollars, de rente en winst die u verdient met uw investeringen zal ook belastingvrij zijn. Dus, u betaalt geen belastingen op de opnames of winst die u hebt gemaakt binnen uw Roth TSP (tenzij ze niet voldoen aan de IRS regelgeving, natuurlijk).

Tip: Volg uw TSP en andere investeringen met het gratis financiële dashboard van Personal Capital.

Meld u aan voor gratis Beoordeling en analyse van beleggingsportefeuilles

voordelen van een TSP

Er zijn twee belangrijke voordelen van een TSP:

Bijdrageafstemming

Bijdrageafstemming verwijst naar het bedrag dat uw werkgever in uw TSP zal stoppen, in verhouding tot uw bijdrage. Dit betekent dat als je zet 5% van uw jaarlijkse inkomen van $ 100.000 ($5.000) aan uw TSP, de overheidsinstantie waar u voor werkt is het zetten in $ 5.000 ook (uitgaande van een 100% match). Dit is meer dan de meeste particuliere werkgevers.,

Als u onder het Federal Employee Retirement System (Fer ‘ s) valt, zijn uw werkgevers verplicht om toch 1% van uw jaarinkomen aan uw TSP bij te dragen. Deze 1% komt na drie jaar dienst.

Het is ook belangrijk om te weten dat de totale bijdrage matching niet hoger mag zijn dan 5%. Dus zelfs als u meer dan 5% van uw inkomen in uw TSP zet, krijgt u niet meer dan 5% van de match van uw werkgever.

Lage Kosten

omdat het een door de overheid gesubsidieerd pensioenplan is, zijn de TSP-uitgaven die u zult maken meestal veel lager dan zoiets als een 401k., Vanaf 2018, De gemiddelde kosten verhouding was 40 cent per $ 1.000 geïnvesteerd.

eerlijk gezegd, Dit is zo laag als het wordt. Geen van de particuliere beleggingsfondsen die ik bezit komt hier in de buurt.

een reden voor deze genereuze subsidie is de niet-geïnvesteerde middelen die worden achtergelaten door werknemers die de federale dienst te vroeg hebben verlaten. Dat, onder andere, helpen de houders van TSP ‘ s op de lange termijn veel geld te besparen in vergoedingen, die echt een verschil maakt in hun samengestelde rente en winst.

VVD beleggingsopties

een VVD biedt bepaalde voorverpakte beleggingsopties., In eerste instantie lijkt dit misschien een beperking, omdat het je niet toestaat om te investeren in de aandelen of fondsen die je wilt. Maar aan de positieve kant, de fondsen die u kunt investeren in via uw TSP hebben de neiging om lage kosten en relatief stabiel.

de fondsen waarin u binnen uw TSP kunt beleggen, zijn verdeeld in zes delen:

• G
• F
• C
• S
• I
• L

laten we deze wat verder opsplitsen.

G Fund

Uncle Sam nam een speciaal belang in de VVD en stond de uitgifte van speciale kortlopende Amerikaanse Treasury-effecten toe., Speciaal in die zin dat ze alleen worden uitgegeven voor TSP. De feitelijke naam van het G-fonds is ” Government Securities Investment Funds.”

het voordeel van deze fondsen is dat ze beschermd zijn tegen inflatie. Omdat ze werken op het principe van rente, als je investeert in hen, uw kapitaal is vrij veilig.

het nadeel van deze fondsen is dat je relatief lage rendementen zult verdienen, hoewel zelfs hun ‘lage’ historisch hoger is geweest dan het rendement van de schatkistbiljetten.,

alle VVD ‘ s die voor 5 September 2015 werden geopend, kregen automatisch hun geld belegd in G-fondsen als de VVD-houders niet specifiek een ander fonds kozen, terwijl het tienjarige samengestelde rendement vanaf 2018 rond 2,3% lag.

F fonds

Het F fonds, of Fixed Income Index Investment Fund, is precies wat de naam zegt dat het is-een indexfonds. Dit specifieke indexfonds, het F-fonds, volgt de Bloomberg Barclays U. S. Aggregate Bond Index.

deze index bestaat voornamelijk uit obligaties van treasury agency, effecten op onderpand van activa en obligaties van ondernemingen/niet-ondernemingen., Als het ingewikkeld klinkt, is dat omdat het zo is.

Er zijn voors en tegens aan het kiezen van een F-fonds.

De voordelen zijn dat je op de lange termijn veel meer geld kunt verdienen dan met een eenvoudig G-fonds.

De con is het risico. Soms, na de obligatiemarkt, uw investering misschien niet genoeg geld te maken om gelijke tred te houden met de inflatie. Of je zou een verlies kunnen oplopen.

houders van TSP ‘ s moeten, net als elke andere beleggingsportefeuille, niet al hun eieren in één mand leggen. Een deel van de totale VVP-investeringen kan worden toegewezen aan het F-fonds.,

C fonds

het beleggingsfonds van de Common Stock Index (C fonds) is een andere index, en het volgt de prestaties van de S&p 500–een van de meest uitgebreide marktindices. De S&P 500 omvat 500 van de grootste beursgenoteerde ondernemingen, volgens marktkapitalisatie.

net als het F-fonds heeft het C-fonds het potentieel van hoge rendementen, met het risico van een dieptepunt. Dat gezegd hebbende, de laatste significante dip in de s&P 500 was tijdens de recessie van 2008 tot 2009.,

Het C-fonds gaf in 2018 het samengestelde rendement over 10 jaar van maar liefst 13,17%, met een hoogste rendement van 32,45% in 2013.

s Fund

Small Cap Index Investment Fund, of S Fund, volgt de prestaties van Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index. De small-cap in de naam verwijst naar de kleine marktkapitalisatie van het bedrijf. Het bestaat uit de bedrijven die niet zijn opgenomen in de s&p 500, dus je kunt het beschouwen als het op een na beste ding.

zij brengt dezelfde risico ‘ s met zich mee als andere indexfondsen., Op dezelfde manier zijn de kansen om te profiteren van de risico ‘ s ook groter.

vanaf December 2018 leverde het S-Fonds de 10% – opbrengsten van een verbazingwekkende 13,67%, zelfs beter dan het C-fonds. Het fonds leed in die tien jaar drie verliescycli, in tegenstelling tot het C-fonds, dat slechts één verliescycli leed. Toch kwam het gemiddelde beter uit.

zoals ze zeggen, geen risico, geen beloning.

I fonds

het sluiten van de lijst van de indexfondsen is het outreaching International Stock Index Investment Fund. Dit fonds volgt (eigenlijk repliceert) de exacte aantallen van MSCI EAFE., Hier heeft de EAFE betrekking op de verschillende internationale regio ‘ s, die bestaan uit ontwikkelde markten buiten de VS en Canada.

De aan dit fonds verbonden risico ‘ s zijn enigszins verschillend. Het is wankel, zelfs als de lokale indexfondsen rotsvast zijn door wat wereldwijde onrust. Aan de andere kant kan het beter presteren tijdens lokale economische crises.

gezien het rendement van 10 jaar is dit tot nu toe niet het geval geweest. Het I fonds verzamelde opbrengsten van 6,48% tot en met 2018, met als hoogste 30% in 2009.

L fonds

nu is het L fonds een geheel ander ras., Of beter gezegd, het is een gemengd ras. De ” L ” verwijst naar de levenscyclus. Als u niet de tijd, ervaring of gewoon de energie hebt om zelf risico ‘ s te nemen met uw TSP-besparingen, kunt u het aan iemand anders overlaten.

L fondsen zijn een combinatie van alle vijf bovengenoemde fondsen. Ze zijn gemengd met volatiliteit, rendement en diversificatie in het achterhoofd. Deze fondsen zijn slim ontworpen en verdeeld op basis van de tijd van uw pensioen.

het principe is eenvoudig; hoe langer je hebt tot je pensioen, hoe meer risico je kunt verdragen., Ook, hoe meer tijd je hebt, hoe meer kracht van compounding je kunt profiteren van. Momenteel zijn de L-fondsen verdeeld in vijf categorieën.

• L 2050
• L 2040
• L 2030
• l 2020
• l inkomen

De ratio ‘ s waarin uw TSP-spaargelden worden belegd in G -, F -, C -, S-en I-fondsen, veranderen afhankelijk van uw pensioen. Hoe verder u met pensioen gaat, hoe riskanter en potentieel winstgevender de mix van investeringen is. Hoe dichter je komt, hoe conservatiever en veiliger het wordt.,

Het is belangrijk om te begrijpen dat het niet uitmaakt hoeveel risico ze dragen, uw kansen op een comfortabel pensioen is afhankelijk van goede investeringen, in plaats van te vertrouwen op de veiligheid van G fondsen. Als u niet kunt diversifiëren uw portefeuille zelf, of gewoon niet de tijd hebben, l fondsen zou blijken te zijn een geweldige optie voor u.

gratis overschrijvingen en Rekeningrollovers

als de investeringsopties zijn opgehelderd, is het belangrijk om te begrijpen dat u elk bedrag binnen uw TSP kunt verplaatsen, zonder kosten., Maar er zijn twee bepalingen:

ten eerste kunt u via de Intrafund transfer optie twee transfers van het ene fonds naar het andere in een maand doen. Het bedrag dat u overmaakt is niet precies het bedrag, maar het percentage. Als u zelf de indices volgt, is dit een geweldige kans om het beste uit uw beleggingen te halen.

met bijdragetoewijzing kunt u percentages vaststellen waarin uw geld zal worden omgeleid naar zodra het uw TSP binnenkomt. Beide opties kosten geen cent.

en ten tweede, de account rollover is uw bondgenoot., Dankzij de extreem lage werkingskosten haalt u misschien meer uit uw investeringen als u uw traditionele IRA in uw TSP rollover. Het zal u helpen de voordelen te maximaliseren door de kosten te verlagen.

Resource: Volg uw TSP en andere investeringen met het gratis financiële dashboard van Personal Capital.

Meld u aan voor gratis Beoordeling en analyse van beleggingsportefeuilles

Bottom Line

een spaarplan is een geweldig financieel instrument. Hoeveel je eruit haalt hangt van jou af. Als u elke maand een beetje tijd besteedt aan het op de juiste manier beheren van uw TSP, maakt u misschien net genoeg van een verandering om iets eerder met pensioen te gaan dan u had verwacht.