Wanneer moet u een woning herfinancieren?

Het is zinvol om een woning te herfinancieren wanneer het u geld bespaart of het betalen van uw maandelijkse rekeningen gemakkelijker maakt.

sommige experts zeggen dat u alleen moet herfinancieren als u uw rente kunt verlagen, uw looptijd van de lening kunt verkorten of beide. Dat advies klopt niet altijd. Sommige huiseigenaren kunnen op korte termijn verlichting van een lagere maandelijkse betaling nodig hebben, zelfs als het betekent opnieuw beginnen met een nieuwe 30-jarige lening., Herfinanciering kan u ook helpen toegang te krijgen tot het eigen vermogen in uw huis of zich te ontdoen van een FHA-lening en de maandelijkse hypotheekverzekeringspremies.

hoe herfinanciering van een hypotheek werkt

wanneer u herfinanciert, krijgt u een nieuwe hypotheek om uw bestaande hypotheek af te betalen. Herfinanciering werkt net als het krijgen van een hypotheek om een huis te kopen. U zult vrij zijn van de stress van het kopen en verhuizen, hoewel, en er is minder druk om te sluiten door een bepaalde datum. Verder, als u spijt van uw beslissing, je hebt tot middernacht van de derde werkdag na uw lening sluit om de transactie te annuleren.,

van April 2019 tot augustus 2020 varieerde de gemiddelde tijd om een conventionele hypotheek te herfinancieren van 38 tot 48 dagen, volgens Ellie Mae ‘ s Origination Insight Report. Wanneer de rente daalt en veel huiseigenaren willen herfinancieren, geldschieters krijgen druk en herfinanciering kan langer duren. De herfinanciering van een FHA-of VA-lening kan ook tot een week langer duren dan een conventionele herfinanciering.

wanneer de herfinanciering van uw woningkrediet zinvol is

herfinanciering kan uw maandelijkse hypotheekbetaling verlagen door uw rente te verlagen of de looptijd van uw lening te verlengen., Herfinanciering kan ook lager uw lange termijn rentekosten door middel van een lagere hypotheekrente, kortere looptijd van de lening of beide. Het kan u ook helpen om zich te ontdoen van de hypotheek verzekering.

Slotkosten zoals de initiatievergoeding, taxatievergoeding, eigendomsverzekeringsvergoeding en kredietrapportagevergoeding zijn altijd een belangrijke factor bij de beslissing om al dan niet te herfinancieren. Deze kosten bedragen doorgaans 2% tot 6% van het bedrag dat u leent.

u moet de slotkosten van de lening kennen om het break-even punt te berekenen waar uw besparingen van een lagere rente uw slotkosten overschrijden., U kunt dit punt berekenen door uw sluitingskosten te delen door de maandelijkse besparing van uw nieuwe betaling.

Hier zijn een paar voorbeelden van hoe een break-even periode werkt.

een break-even periode van 25 maanden is prima, en 50 misschien ook, maar 75 maanden is te lang. Er is een goede kans dat u opnieuw herfinanciert of uw huis verkoopt in de komende 6,25 jaar. Tussen 1994 en het eerste kwartaal van 2020, het mediaan aantal jaren een lener heeft een hypotheek gehouden voordat herfinanciering is 3,6 jaar, volgens gegevens van Freddie Mac.,

Als u denkt dat uw nieuwe lening uw laatste zal zijn, zorg er dan voor dat u rekening houdt met eventuele extra jaren rente die u betaalt. Bijvoorbeeld, als je nog 27 jaar te gaan hebt en je begint opnieuw met een 30-jarige refi, dat is drie extra jaren rente, en je break-even periode is langer.

laten we het nu hebben over de meest voorkomende redenen om te herfinancieren.

een lagere rente grijpen

wanneer de marktrente daalt, kan herfinanciering om een lagere rente te krijgen uw maandelijkse betaling verlagen, uw totale rentebetalingen verlagen of beide.,

een ander ding dat uw maandelijkse betaling kan verlagen is het betalen van rente op een kleinere hoofdsom, mogelijk over meer jaren.

in het eerste kwartaal van 2020, dat voornamelijk pre-pandemische herfinancieringsactiviteiten omvat, handhaafde 55% van de leners die herfinancierden hun huidige hoofdsaldo of verhoogde hun saldo met minder dan 5% (door de financiering van hun slotkosten), volgens gegevens van Freddie Mac. Dit is de meest voorkomende keuze: een rente-en-termijn herfinanciering.

een hogere credit score zal u helpen een betere rente op uw hypotheek te krijgen., Om de beste tarieven te krijgen, heb je een credit score van 760 of hoger nodig. Bijna 3 op de 4 huiseigenaren die geherfinancierd in April 2020 had een credit score van 750 of hoger, volgens hypotheek processor Ellie Mae. De gemiddelde FICO score was 763.

cash naar closing brengen kan u ook een iets lagere rente opleveren of u in staat stellen private mortgage insurance (PMI) te vermijden. Drie procent van de leners deed dit in het eerste kwartaal van 2020.,

gerelateerd: vergelijk gepersonaliseerde Herfinancieringspercentages van 6 kredietverstrekkers

herfinanciering om toegang te krijgen tot het eigen vermogen van uw woning

in het eerste kwartaal van 2020 betrof 42% van alle refi ‘ s een verhoging van het hoofdsaldo met ten minste 5%, wat aangeeft dat de eigenaren cash hebben opgenomen, slotkosten hebben gefinancierd of beide. Terwijl cash-out refi tarieven kan een beetje hoger zijn dan rente-en-termijn herfinancieringen, kan er nog steeds geen goedkopere manier om geld te lenen.

u kunt toegang krijgen tot uw eigen vermogen via een herfinanciering van cash-out indien u na de transactie minstens 20% eigen vermogen overhoudt. Hier is een voorbeeld.,

als uw enige doel is om contant geld te krijgen en niet om uw rente te verlagen of de looptijd van uw lening te wijzigen, kan een lening met eigen vermogen of kredietlijn minder duur zijn dan de slotkosten op een cash-out refi.

herfinanciering om een kortere krediettermijn te krijgen

Als u herfinanciert van een hypotheek van 30 jaar naar een hypotheek van 15 jaar, zal uw maandelijkse betaling vaak toenemen. Maar niet alleen is de rente op 15-jarige hypotheken lager; het schrappen van jaren van uw hypotheek zal betekenen dat het betalen van minder rente in de tijd., De rentebesparingen van een kortere looptijd van de lening kan vooral gunstig zijn als u niet het nemen van de hypotheek renteaftrek op uw belastingaangifte.

Dat gezegd hebbende, met de hypotheekrente die zo laag is, geven sommige mensen er de voorkeur aan om meer jaren te besteden aan het afbetalen van hun huis, zodat ze meer geld hebben om tegen een hoger tarief te investeren en meer jaren om hun beleggingswinsten te compounderen.

in 2019 herfinancierde 78% van de leners van een 30-jarige hypotheek met vaste rente naar hetzelfde type lening, volgens Freddie Mac. Nog eens 14% ging van een 30-jaar naar een 15-jaar vast. En 7% ging van 30 jaar naar 20 jaar vast.,

herfinanciering om van een FHA-lening af te komen

FHA-leningen hebben hypotheekverzekeringspremies (MIP ‘ s) die leners $800 tot $1.050 per jaar kosten voor elke $100.000 geleend. Tenzij u neer te zetten meer dan 10%, moet u deze premies betalen voor de levensduur van de lening—wat betekent dat de enige manier om zich te ontdoen van hen is om een nieuwe lening die niet wordt ondersteund door de FHA.herfinanciering om af te komen van PMI

afschaffing van particuliere hypotheekverzekeringen op een conventionele lening is op zich geen reden om te herfinancieren. In tegenstelling tot FHA MIPs, hoeft u niet te ontdoen van uw lening om zich te ontdoen van PMI., U kunt annulering aanvragen zodra u genoeg equity hebt-meestal 20%.

herfinanciering om over te schakelen van een variabele rente op een vaste rente, of omgekeerd

sommige kredietnemers herfinancieren omdat zij een variabele rentehypotheek hebben en zij een vaste rente willen vastleggen. Maar er zijn ook situaties waarin het zinvol is om van een vaste rente naar een aanpasbare rente hypotheek of van de ene ARM naar de andere te gaan: namelijk, als je van plan bent om te verkopen in een paar jaar en je bent comfortabel met het risico van het nemen van een hogere rente moet je uiteindelijk in uw huidige woning langer dan gepland.,

30 jaar Vs. 15-jarige Herfinancieringshypotheek

De meeste van uw maandelijkse betalingen gaan naar rente aan het begin van een 30-jarige lening. Je hebt weinig home equity voor vele jaren, tenzij je in staat bent om het sneller op te bouwen door middel van Home-prijs appreciatie of extra hoofdbetalingen. Herfinanciering in een 15-jarige hypotheek helpt u het eigen vermogen sneller op te bouwen, maar het kan uw maandelijkse betaling verhogen, zoals de tabel hieronder laat zien.

is het de moeite waard om een hypotheek met een looptijd van 15 jaar te herfinancieren?

voor sommige mensen is het krijgen van een lagere maandelijkse betaling de belangrijkste reden voor herfinanciering., Het is misschien geen ideaal langetermijnplan om opnieuw 30 jaar te betalen, maar het kan van essentieel belang zijn voor het houden van uw huis en het betalen van uw rekeningen op de korte termijn. Als dingen later verbeteren, kunt u uw opdrachtgever sneller betalen om geld te besparen, of zelfs opnieuw herfinancieren., Hypotheek Herfinanciering Besparingen

bereken uw maandelijkse besparing van herfinanciering, gebruik maken van een hypotheek calculator om de nummers en krijg je nieuwe maandelijkse betaling:

• Bedrag voor de herfinanciering van (uw huidige opdrachtgever balans, of uw huidige opdrachtgever saldo plus het bedrag dat u geld laat uitkeren, of uw huidige opdrachtgever saldo minus het bedrag dat u verzilveren in)
• Nieuwe rentevoet
• Nieuwe lening term

het Vergelijken van uw nieuwe maandelijkse betaling van uw oude uitkering., De onderstaande tabel laat zien hoe het grijpen van een lagere rente kan u besparen $ 204 per maand, of $ 2.448 per jaar.

Don’t just look at the monthly payment, though., Hoeveel kost elke lening u in totale rente ervan uitgaande dat u de hypotheek afbetaalt en uw huis niet meer verkoopt of herfinanciert?

om deze informatie te krijgen, selecteert u de optie van de rekenmachine om de afschrijvingstabel te bekijken. Onderaan zie je de totale rente voor de nieuwe hypotheek. Schrijf dat nummer op.

voer vervolgens een nieuwe berekening uit met de hypotheekcalculator., Voer uw in:

• oorspronkelijke hoofdsom
• huidige rente
• huidige looptijd

bekijk dan de afschrijvingstabel voor die berekening en zie wat uw huidige totale rente over de looptijd van de lening zal zijn. Hoeveel bespaart u op de lange termijn door herfinanciering?,

Houd er rekening mee dat u al een aantal jaren rente hebt betaald op uw huidige (oorspronkelijke) lening, dus uw spaargeld is niet $162.000 minus $113.000. Het is $162.000 min $ 113.000 plus de rente die je al betaald hebt.

vind de beste Herfinancieringstarieven

om de beste herfinancieringstarieven te vinden, zult u wat werk moeten doen, maar het zal niet veel tijd kosten. Kijk naar banken, kredietverenigingen en online vergelijkingssites., U kunt ook werken met een hypotheekmakelaar als u wilt dat iemand om het beenwerk voor u te doen en mogelijk krijg je toegang tot kredietverstrekkers die u niet zou vinden op uw eigen—kredietverstrekkers die u betere voorwaarden zou kunnen bieden.

dien drie tot vijf aanvragen in voor formele kredietramingen. De overheid vereist de lening schatting om uw geschatte rente, maandelijkse betaling en sluitingskosten te tonen op een standaardformulier dat het gemakkelijk maakt om informatie te vergelijken tussen kredietverstrekkers.

Op pagina 3 van de leningraming ziet u het jaarlijkse percentage en op pagina 1 ziet u het rentepercentage., Wanneer u een auto koopt, is het meestal zinvol om de lening met de laagste april te kiezen, omdat APR de kosten van een lening omvat.

bij hypotheken is het anders. Het JKP gaat ervan uit dat je de lening voor de volledige looptijd houdt. Zoals we al hebben gezien, gebeurt dat meestal niet met woningkredieten. Je zou beter af zijn met een lening die een hoger JKP en een hogere maandelijkse betaling heeft, maar geen kosten.

in plaats van geld in te zetten voor slotkosten, kunt u dat geld in uw noodfonds houden of het gebruiken om schulden af te betalen met een hogere rente dan uw hypotheek.,

een ander probleem is dat als je de APR ‘ s op een 30-jaar en een 15-jaar lening vergelijkt, de 15-jaar lening zou kunnen hebben de hogere JKP ondanks het feit dat veel minder duur op de lange termijn.

8 stappen naar herfinanciering van een hypotheek

1. reken uit of herfinanciering zinvol is.
2. beslissen naar welk type hypotheek moet worden herfinancierd.
3. ontvang schattingen van drie tot vijf kredietverstrekkers.
4. van toepassing zijn met de kredietgever die de beste prijs biedt.,
5. verzamelen en indienen van de vereiste financiële documenten.
6. uw rentevoet vergrendelen (kan gebeuren na stap 4).
7. zorg er drie dagen voor de afsluiting voor dat uw eindafrekening in overeenstemming is met de raming van uw lening.
8. ondertekent het afsluitende papierwerk.,s rente over de tijd
9. Cash enkele eigen vermogen
10. Stoppen met het betalen van hypotheek, verzekeringspremies

Hypotheek Herfinanciering Nadelen

• Verhogen van uw maandelijkse betaling
• Meer betalen rente over de tijd
• Betalen kosten voor de sluiting
• tijd Besteden aan het winkelen voor een nieuwe hypotheek en het indienen van benodigde papierwerk

veelgestelde Vragen