hoeveel geld je nodig hebt om financieel comfortabel te leven tijdens pensionering varieert sterk afhankelijk van het individu. Er zijn tal van voorstellen over hoeveel pensioensparen je moet hebben. Ondertussen zullen veel van de gratis online rekenmachines weinig overeenkomst met elkaar tonen. En hoewel het moeilijk is om precies te voorspellen wat je nodig hebt tijdens je pensioen zijn er benchmarks om naar te streven.,
het ideale spaarpercentage varieert per expert of studie omdat het maken van plannen voor de toekomst afhankelijk is van vele onbekende variabelen, zoals niet weten hoe lang u zult werken, hoe goed uw beleggingen zullen doen, of hoe lang u zult leven, onder andere factoren.
Key afhaalmaaltijden
- Er zijn veel onbekende variabelen die het moeilijk maken om de pensioenbehoeften nauwkeurig te voorspellen.
- Er zijn benchmarks op basis van historische gegevens die balparkcijfers opleveren.,
- onderzoek zegt om ruwweg 15% van uw jaarinkomen te besparen, maar degenen die tot later in het leven wachten om te beginnen met sparen zullen meer moeten bijdragen.
- het is het beste om vroeg te beginnen met sparen en gebruik te maken van overeenkomende bijdragen in 401(k)s indien aangeboden.
Eric Dostal, J. D., CFP®, vice president bij Wealthspire Advisors zegt dat elke berekening voor pensionering een gefundeerde gok is., “Sparen voor pensioen is waarschijnlijk niet het enige financiële doel dat je op je bord hebt,” waar er dingen zijn zoals het openen van een bedrijf of het kopen van een huis dat je zou kunnen overwegen, zegt hij.
het is echter mogelijk om enkele belangrijke regels te volgen. Bijvoorbeeld, je zou kunnen aannemen dat je een vast inkomen tot de leeftijd van 65. Dat is precies wat veel van de leidende theorieën drijft.
hoeveel moet u besparen?
academische pensioenspaarstudies maken gebruik van de term replacement rate., Dit is het percentage van je salaris dat je ontvangt als inkomen tijdens je pensioen. Als u $100.000 per jaar maakte toen u in dienst was en $38.000 per jaar ontvangt in pensioenbetalingen, is uw vervangingsratio 38%. De variabelen in een vervangingsratio omvatten besparingen, belastingen en uitgavenbehoeften.
een belangrijke studie
Het Center for Retirement Research van Boston College onderzocht hoeveel mensen moeten sparen om een vervangingsratio van ongeveer 80% te bereiken., Dat is de vervangingsratio die nodig is om op een comfortabel niveau met pensioen te gaan, zeggen de auteurs van de studie, center director Alicia H. Munnell, en haar medewerkers Anthony Webb en Francesca Golub-Sass. De cijfers varieerden afhankelijk van de vraag of iemand een inkomen verving dat laag was (80% vervangend percentage nodig), Midden (71%) of hoog (67%).
zij stelden vast dat personen die het gemiddelde loon verdienen elk jaar 15% van hun loon zouden moeten sparen om op 65-jarige leeftijd aan een vervangingsratio van 80% te voldoen., De grootste factor in de berekeningen was de leeftijd van een individu—toen ze begonnen met sparen en toen het eindigde. Begin met sparen op 25 en je hoeft slechts 15% van je jaarsalaris te oormerken om met pensioen te gaan op 65, en als je wacht tot 70 om met pensioen te gaan, hoef je slechts 7% per jaar te besparen.
de spaarquote is veel hoger voor degenen die later beginnen te sparen. Als je wachtte tot de leeftijd van 45 om te beginnen met sparen, zou je nodig hebt om opzij te zetten 41% van uw salaris voor pensionering., Bijvoorbeeld, een 25-jarige besparing $5.000 per jaar gedurende 43 jaar, het bereiken van een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% op hun investeringen zal hebben $1,67 miljoen bij pensionering, zegt Peter J. Creedon, CFP®, CEO van Crystal Book Advisors. Iemand die wacht tot de leeftijd van 35 om te beginnen met sparen en slechts 33 jaar om bij te dragen aan—bij $5.000 per jaar en een rendement van 8%—zou hebben $730.000, zegt hij.
een ander onderzoek
In een ander onderzoek, Wade D., Pfau, CFA, hoogleraar pensioeninkomen aan het American College, vond dat Historische gegevens over bijna de afgelopen eeuw aangeven dat een persoon zou hebben om te besparen 16,62% van hun salaris met pensioen 30 jaar na het begin van het spaarplan met genoeg geld om een vervangingsratio van 50% van hun “geaccumuleerde rijkdom te financieren.”
In tegenstelling tot de onderzoekers van het Boston College heeft Pfau geen inkomen uit sociale zekerheid of” andere inkomstenbronnen ” in zijn 50% – berekening opgenomen. Door de Sociale Zekerheid en bijvoorbeeld het pensioeninkomen toe te voegen, zou de vervangingsratio aanzienlijk hoger worden.,
hoe te investeren, wanneer uit te trekken
Pfau ‘ s onderzoek belicht twee andere belangrijke variabelen. Ten eerste merkt hij op dat na verloop van tijd de veilige terugtrekking tarief—het bedrag dat u kunt trekken na pensionering om uw spaargeld te ondersteunen voor 30 jaar—was zo laag als 4,1% in sommige jaren en zo hoog als 10% in anderen. Hij is van mening dat ” we verschuiven de focus weg van de veilige terugtrekking tarief en in plaats daarvan naar het spaartarief dat veilig zal zorgen voor de gewenste pensioenuitgaven.,”
ten tweede gaat hij uit van een investeringstoewijzing van 60% “large-cap” -Aandelen en 40% “Short-term fixed-income” – beleggingen. In tegenstelling tot sommige studies, verandert deze toewijzing niet gedurende de 60-jarige cyclus van het pensioenfonds (30 jaar van sparen en 30 jaar van opnames). Veranderingen in de portefeuilletoewijzing van de persoon kunnen een aanzienlijke impact hebben op deze aantallen, evenals vergoedingen voor het beheer van die portefeuille., Pfau merkt op dat ” het eenvoudig invoeren van een vergoeding van 1% van de activa die aan het einde van elk jaar worden afgetrokken, het veilige spaarpercentage van het basisscenario aanzienlijk zou verhogen van 16,62% tot 22,15%.”
Deze studie legt niet alleen de nadruk op de vereiste spaartegoeden voor vervroegde uittreding, maar benadrukt ook dat gepensioneerden hun geld moeten blijven beheren om te voorkomen dat ze te veel en te vroeg met pensioen gaan.
de Familiefactor
deze studies berekenen besparingen voor individuen, maar hoe zit het met gezinnen?, Ouders met jonge kinderen kunnen ervoor kiezen om te sparen voor hun college—idealiter ten minste $2.500 per jaar, per kind, vanaf de geboorte—om de kosten van een openbare universiteit te dekken. Kosten verbonden aan kinderen maken sparen voor pensionering nog meer ontmoedigend.
maar er is goed nieuws: het benodigde pensioensparen voor een echtpaar is niet twee keer zoveel als een individu, omdat koppels veel aanzienlijke uitgaven delen—een huis, bijvoorbeeld. Dit is een tekortkoming van de hierboven genoemde studies.,
de bijpassende Premiebonus
voor mensen die vroeg beginnen te sparen en profiteren van door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401(k)s, is het bereiken van spaardoelen niet zo ontmoedigend als het klinkt. Werkgever matching bijdragen kan aanzienlijk verminderen wat je nodig hebt om te besparen per maand. Deze bijdragen worden gemaakt vóór belasting en het is het equivalent van ” gratis geld.,”
stel dat u 3% van uw inkomen bespaart gedurende een jaar en uw bedrijf komt overeen met die 3% in uw 401(k), “u zult een 100% rendement maken op het bedrag dat u dat jaar bespaarde,” zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.
de Bottom Line
er is geen one-size-fits-all antwoord op hoeveel u voor pensioen, maar academische studies op basis van historische gegevens kan u een ballark figuur. Probeer zo ‘ n 15% van je jaarsalaris te besparen als je vroeg in je carrière bent., Als u $50.000 per jaar, bespaar $8.000 per jaar of ongeveer $ 666 per maand. Dit alleen lijkt misschien een moeilijke taak, maar profiteer van werkgever matching en nieuwe manieren vinden om de kosten te verminderen.
een van de grote sleutels is dat als je tot later in je leven wacht om te beginnen met sparen, je meer van je salaris moet wegstoppen. Hoe eerder je begint, hoe beter.,