O que um intervalo de pontuação de crédito significa para você
quando as pessoas se referem a crédito “bom”, crédito “primo”, ou crédito “mau”, eles estão tipicamente se referindo a baldes de intervalos de pontuação de crédito. Saber onde a sua pontuação de crédito cai irá ajudá-lo a entender como os mutuantes poderiam ver o seu pedido de crédito.o que é uma pontuação de crédito?qual é o intervalo completo para todas as pontuações de crédito?quais são os intervalos de pontuação de crédito?,a sua pontuação de crédito VantageScore® ou FICO® é média para a sua idade?Use a sua compreensão do crédito para melhorar a sua pontuação de crédito.
O que é uma pontuação de crédito?
as pontuações de crédito são números de três dígitos atribuídos a cada um de nós com mais de 18 anos, e são usados pelos mutuantes para avaliar o nosso valor de crédito individual. A pontuação leva em conta vários fatores em seu histórico financeiro e comportamento, especialmente o quão consistente você tem sido com pagamentos em cartões de crédito, empréstimos e outras contas., Se o seu histórico está cheio de comportamentos positivos como pagamentos em tempo real e você foi responsável com crédito atribuído, então você é menos provável de ser visto como alguém que pode falhar em um cartão de crédito ou empréstimo. Da mesma forma, se você tiver pagamentos atrasados ou perdidos, então sua pontuação de crédito irá fator isto em, atribuindo-lhe um número que sinaliza um maior risco de incumprimento.como é calculada a minha pontuação de crédito?
Existem dois modelos principais de cálculo da pontuação de crédito nos EUA:
- o VantageScore — um concorrente da FICO, criado em 2006 pelas três principais agências de crédito.,a pontuação FICO-uma pontuação calculada com software da Fair Isaac Corporation (FICO)® e utilizada em 90% das decisões de empréstimo.estes três gabinetes de crédito, Experian®, Equifax® e TransUnion®, recolhem informações financeiras sobre si, como o seu histórico de pagamento, e colocam-nas num relatório de crédito. Os algoritmos VantageScore ou FICO são então aplicados a esses relatórios para determinar a sua pontuação de crédito. Tenha em mente que os algoritmos para calcular pontuações mudam de vez em quando., É importante verificar os seus relatórios de crédito e manter-se actualizado sobre os factores que a agência teve em consideração.
quais são os intervalos de pontuação de crédito?tanto as pontuações de VantageScore como de FICO vão de um baixo de 300 a um alto de 850. Eles são então divididos em intervalos, com base em quão baixo a sua pontuação de crédito é para o quão alto é.,
VantageScore de crédito faixas de pontuação são:
- Excelente: 781 850
- Boa: 661 780
- Justo: 601 660
- Ruim: de 500 a 600
- Muito Ruim: 300 a 499
FICO crédito faixas de pontuação são:
- Excepcionais: 800+
- Muito Bom: 740 para 799
- Boa: 670 739
- Justo: 580 699
- Ruim: 579 e abaixo
os Credores usar essas pontuação de crédito intervalos de uma maneira rápida, consistente e objetiva avaliar o potencial de risco de crédito., Os mutuantes podem então atribuir taxas de juros adequadas, Taxas e condições de pagamento em sua linha de crédito.em última análise, os mutuantes usam um intervalo de pontuação de crédito como uma ampla visão do histórico de crédito de um mutuário. Quando os mutuantes avaliam um empréstimo ou um pedido de crédito específico, é mais provável que investiguem os detalhes distintos do relatório de crédito completo de um mutuário e o histórico de crédito antes de aprovarem ou negarem o pedido.
o que uma pontuação de crédito” excelente/excepcional ” significa para si:
mutuários com crédito excepcional são susceptíveis de obter aprovação para quase qualquer cartão de crédito., As pessoas com excelentes / excepcionais pontuações de crédito são normalmente oferecidas taxas de juro mais baixas. Semelhante a “excepcional / excelente” uma pontuação de crédito” muito boa ” poderia lhe ganhar taxas de juros semelhantes e aprovação fácil na maioria dos tipos de cartões de crédito.
como ganhar uma pontuação de crédito “excelente/excepcional”:
mutuários com pontuações de crédito no excelente intervalo de crédito provavelmente não perderam um pagamento nos últimos sete anos., Além disso, eles provavelmente terão uma taxa de utilização de crédito inferior a 30%: o que significa que seu rácio atual de saldos de crédito (o que eles devem) para limites de crédito (o montante de crédito que são aprovados para usar) é aproximadamente 1:3 ou melhor. Eles também provavelmente têm uma mistura diversificada de crédito; demonstrando que muitos mutuantes diferentes são confortáveis estendendo crédito a eles.,
Como ganhar um “muito bom” pontuação de crédito:
Como com os mutuários em excelente/excepcionais de crédito intervalo de pontuação, os mutuários rotulado como “muito bom” pela sua Pontuação FICO terá um sólido histórico de pagamentos através de uma variedade de contas de crédito. Mantê-los de uma pontuação excecional pode ser um rácio dívida-crédito superior a 30%, ou simplesmente um histórico curto com crédito.
Good credit score (VantageScore: 700 – 749; FICO: 670-739)
the average VantageScore and FICO credit score for borrowers in the US falls in this range., Mutuantes muitas vezes chamam as pessoas nesta categoria “prime” mutuários.
o que uma ” boa ” pontuação de crédito significa para si:
mutuários com “boa” pontuação de crédito provavelmente terão uma boa gama de cartões de crédito e tipos de empréstimos disponíveis para eles. Subir para o intervalo” muito bom ” poderia significar economizar mais dinheiro em custos de juros ao longo da vida da dívida.
Como ganhar um “bom” pontuação de crédito:
Se você atualmente tem uma pontuação de crédito abaixo do “bom” na classificação, você pode ser rotulado como um “subprime”, o mutuário, o que pode limitar significativamente a sua capacidade para encontrar atraente empréstimos ou linhas de crédito., Se você quiser entrar no intervalo “bom”, comece por solicitar o seu relatório de crédito para ver se há alguns erros. Rever o seu relatório vai revelar o que está prejudicando a sua pontuação, e guiá-lo no que você precisa fazer para construí-lo.
Feira de pontuação de crédito (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580-669)
A média VantageScore para EUA mutuários cai em 673, que está incluído nesse intervalo, de modo que este é, certamente, dentro do território do médio Americano—no entanto, esses níveis de pontuação de crédito são conhecidos pelos credores como “subprime.,”
o que uma pontuação de crédito” justa “significa para você:
mutuários dentro da pontuação de crédito” justa ” (que considera fatores como um histórico de pagamento em atraso ou má utilização de crédito) pode empurrar as taxas de juros mais altas para suas linhas de crédito. Os mutuários desta gama podem incorrer em Encargos mais elevados associados a um empréstimo ou linha de crédito. Pode ser difícil obter uma hipoteca de 30 anos no final mais baixo deste intervalo e você pode esperar taxas de juros mais elevadas. Auto empréstimo APRs pode ter taxas mais elevadas e cartões de crédito pode ter limites mais baixos e mais elevados APRs.,
como ganhar uma pontuação de crédito “justa”:
Se você está tentando obter a sua pontuação de crédito no intervalo “justo”, puxe o seu relatório de crédito e examine o seu histórico. Se você ver pagamentos perdidos ou empréstimos em falta ou linhas de crédito, faça o seu melhor para negociar com o mutuante diretamente. Você pode ser capaz de trabalhar para fora de um acordo que lhe permite fazer pagamentos gerenciáveis, on-time. Voltar ao bom caminho com estes pagamentos consistentes poderia ajudar a melhorar a sua pontuação de Crédito ao longo do tempo. Enquanto você trabalha através do cumprimento de suas obrigações de dívida, tome cuidado para não fechar nenhuma de suas contas., Contas abertas com uma longa história pode contribuir positivamente para a sua pontuação e pode continuar a ser usado de forma responsável no futuro.
Olhe para o seu relatório de crédito, crie um orçamento que reserve dinheiro para pagar as suas dívidas, e saiba mais sobre como as pontuações de crédito são geradas: estes são os três passos fundamentais para mover a sua pontuação de crédito para cima.
Má pontuação de crédito (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580-649) e Muito Má pontuação de crédito (VantageScore: 300 – 499)
a pontuação de Crédito em 580 são considerados, na sub-faixa para os credores., Muito poucos credores irá considerar ainda a aprovação de uma linha de crédito ou um empréstimo com este nível de crédito como ele normalmente sugere que o mutuário tem vários atraso de pagamento, falências, ou embargos, emitido nos últimos 10 anos.
o que uma pontuação de crédito ” muito pobre “significa para si:
a maioria dos principais bancos e mutuantes Não negoceiam com mutuários no intervalo de pontuação de crédito” muito pobre”., Você vai precisar procurar os mutuantes que se especializam em oferecer empréstimos ou crédito a subprime mutuários e—por causa do risco que os mutuantes tomam ao oferecer crédito a mutuários nesta gama—você pode esperar limites baixos, taxas de juros elevadas, e multas e taxas íngremes se os pagamentos são atrasados ou perdidos.
neste intervalo de pontuação de crédito “muito pobre”, hipotecas de 30 anos podem nem mesmo ser possíveis, auto empréstimos podem ter altas taxas de juros e apenas alguns cartões de crédito podem ser disponibilizados., Uma pontuação de crédito “muito pobre” também poderia impedi-lo de obter uma casa de aluguel ou apartamento, aumentar os depósitos de segurança necessários para seus utilitários, ou impedir que você obtenha um contrato de telefone celular: tudo o que significa custos adicionais para você a longo prazo.
a sua pontuação de crédito é média para a sua idade?
dado que os mutuários mais jovens podem não ter uma longa história de crédito para aumentar a sua pontuação de crédito, não deve ser surpreendente que as pontuações de crédito médias para os mutuários americanos melhorem ao longo de sua vida., À medida que os mutuários amadurecem, eles também se tornam mais conscientes dos fatores que impulsionam a melhoria da pontuação de crédito e são motivados a aumentar suas pontuações para permitir compras em casa e outros grandes investimentos que exigem empréstimos ou linhas de crédito.
pontuação média de crédito para mutuários com menos de 30 anos
nesta idade, 38% dos mutuários dos EUA têm pontuação de crédito subprime (pontuação FICO abaixo de 580 ou VantageScore abaixo de 620). Apenas 2% desta população tem pontuações de crédito superprime (pontuações FICO ou VantageScore acima de 800).,
> Média de pontuação de crédito para mutuários com idades entre 30 e 39
Enquanto ainda mais os mutuários nesta faixa etária são subprime (de 41%, com uma Pontuação FICO abaixo de 580 ou VantageScore abaixo 620) do que os seus homólogos de coorte, 29% dos mutuários têm FICO pontuação de crédito ou VantageScores acima de 720 colocando-os em uma excelente posição para obter hipotecas em casa ou auto-empréstimos.
pontuação média de crédito para mutuários entre as idades de 40 e 49
dentro desta faixa etária, 34% das pessoas têm pontuação de crédito subprime que caem abaixo de 620 para VantageScore ou 580 para a pontuação FICO., Enquanto isso, pontuações acima de 720 continuam a subir, com 39% agora se qualificando para empréstimos superprime e linhas de crédito.
pontuação média de crédito para mutuários entre as idades de 50 e 59
como americanos perto da aposentadoria, a tendência descendente para o subprime continua, com apenas 25% desta demográfica com escores de crédito muito pobres (VantageScore abaixo de 620 ou pontuação FICO abaixo de 580). As pontuações do Superprime acima de 800 continuam a aumentar entre os mutuários para 49%.,
pontuação média de crédito FICO para os mutuários acima de 60
como rebatidas de aposentadoria, muitos americanos conseguiram impulsionar fortes melhorias para suas pontuações de crédito, com ~12% na gama subprime e quase 70% na categoria superprime.
Use a sua compreensão do crédito para construir a sua pontuação de crédito
o primeiro passo na sua jornada de crédito é compreender o que é uma pontuação de crédito e como ela é calculada. Uma vez que você sabe o básico sobre a pontuação de crédito, você pode começar a melhorar a sua pontuação de crédito., Fazê-lo não simplesmente melhorar a sua posição aos olhos dos credores, mas também pode salvar-lhe milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo de sua vida.ao ter uma abordagem cuidadosa e estratégica do seu histórico de crédito, pode ver melhorias na sua pontuação ao longo de toda a sua vida. Talvez um dia, você vai até chegar ao nível máximo de crédito superprime e ser capaz de compartilhar seu conhecimento com seus amigos e família: enriquecendo todos em sua rede.