as alegrias do trabalho independente são muitas, mas também os factores de stress. Alta entre eles é a necessidade de planejar a aposentadoria inteiramente por conta própria. Você está encarregado de criar uma qualidade de vida satisfatória pós-aposentadoria. Quando se trata de construir essa vida, quanto mais cedo começares, melhor. Felizmente, existem vários planos de reforma para os trabalhadores independentes.para os trabalhadores independentes, a criação de um plano de reforma constitui um trabalho independente.,existem quatro planos disponíveis adaptados aos trabalhadores independentes: um participante 401(k), SEP IRA, simple IRA e Keogh plan.os planos de poupança de saúde (HSAs) e os planos de poupança de saúde tradicionais e Roth IRAs são mais duas opções suplementares.
crescimento do emprego por conta própria
um estudo de 2019 realizado pela União Freelancers e estima que existem 57 milhões de trabalhadores por conta própria nos EUA, representando mais de 35% de toda a força de trabalho, um aumento de 53 milhões em 2014.,embora o espírito empreendedor deva ser aplaudido, menos louvável é o fato de que 30% dos trabalhadores independentes exceto para aposentadoria esporadicamente e 15% não estão economizando de todo, de acordo com um relatório de 2019 publicado pelo Transamerica Center for Retirement Studies. Isso é um problema. Se é trabalhador por conta própria, está ocupado-muito ocupado, provavelmente—, mas as poupanças na reforma devem ser uma prioridade.
por que a poupança é difícil para os trabalhadores independentes
As razões para não poupar para a reforma não serão uma surpresa para qualquer trabalhador independente., As mais comuns incluem:
- Falta de renda fixa
- o Pagamento de grandes dívidas
- despesas com cuidados de Saúde
- despesas de Educação
- os Custos de funcionamento do negócio
além disso, a configuração de um plano de aposentadoria—gostar de tudo um empreendedor compromete—é um do-it-yourself trabalho. Nenhum funcionário de Recursos Humanos está te acompanhando através de uma aplicação de plano 401(k), ou qualquer que seja o programa de aposentadoria patrocinado pela empresa. Sem contribuições correspondentes, sem ações da empresa, e sem deduções automáticas de pagamento.,
Você vai ter que ser altamente disciplinado em contribuir para o plano e, porque a quantidade que você pode colocar em suas contas de aposentadoria depende de quanto você ganha, você realmente não sabe, até o final do ano o quanto você pode contribuir.ainda assim, se os freelancers têm desafios únicos quando se trata de economizar para a aposentadoria, eles também têm oportunidades únicas. Financiar a sua conta de aposentadoria pode ser considerado parte de suas despesas de negócios, como é qualquer tempo ou dinheiro que você gasta em estabelecer e administrar o plano., Ainda mais importante, uma conta de aposentadoria permite que você contribua com Dólares pretax, o que reduz o seu rendimento tributável.muitos planos de reforma para os trabalhadores independentes permitem-lhe, como proprietário de uma empresa, contribuir anualmente com mais dinheiro do que poderia para um IRA individual.
planos de poupança para a reforma por conta própria
Existem quatro opções de poupança para a reforma a favor dos trabalhadores independentes. Alguns são basicamente planos de um único jogador 401 (k), enquanto outros são baseados em IRAs., São eles:
- Um participante 401(k)
- SET IRA
- SIMPLES IRA
- Keogh plano
Com todos esses quatro opções, suas contribuições são dedutíveis, e você não vai pagar impostos como eles crescem ao longo dos anos (até você sacar a aposentadoria). A sua complexidade e adequação variam, dependendo da dimensão do seu negócio, tanto em termos de pessoal como de ganhos. Vamos olhar cada um com mais profundidade.,
para evitar penalizações com qualquer um destes planos, terá de deixar as suas poupanças na conta até aos 59 anos e meio—as retiradas antecipadas acarretam penalidades—embora existam certas isenções de dificuldades.
one-Participant 401(k)
a one-participant 401(k), as it’s officially dubbed by the IRS, also goes by the names solo 401(k), solo-k, uni-k, or individual 401(k). É reservado a empresários em nome individual sem empregados, com excepção de um cônjuge que trabalhe para a empresa.,
como funciona
o plano de um participante reflecte de perto os 401 (k) S oferecidos por muitas empresas de maior dimensão, até aos montantes que pode contribuir anualmente. A grande diferença é que você começa a contribuir como o empregado e o empregador, dando-lhe um limite mais elevado do que muitos outros planos com vantagens fiscais.
para elaborar, se você participar em uma empresa padrão 401(k), você faria investimentos como uma dedução de folha de pagamento de pré-impostos de seu salário, e seu empregador teria a opção de igualar essas contribuições até certos montantes., Você recebe uma quebra de imposto para a sua contribuição, e o empregador recebe uma quebra de imposto para o seu jogo. Com um plano de um participante 401 (k), como você é o chefe e o trabalhador, você pode contribuir em cada capacidade, como um empregado (chamado de adiamento eletivo) e como um proprietário de negócio (um empregado contribuição não eletiva).
adiamentos eletivos para 2021 podem ser até US $ 19.500, ou US $ 26.000 se a idade 50 ou mais. As contribuições totais para o plano não podem exceder US $ 58.000, ou US $ 64.000 para pessoas com 50 anos ou mais a partir de 2021., Se o seu cônjuge estiver a trabalhar para si, também pode fazer contribuições até ao mesmo montante, e depois pode igualá-las. Então você vê porque o solo 401 (k) oferece os limites de contribuição mais generosos dos planos.
configurando-o
“geralmente, 401 (k)S são planos complexos, com significativos requisitos de Contabilidade, Administração e arquivo”, diz James B. Twining, PFR®, fundador e Gestor de riqueza do plano financeiro, Inc., em Bellingham, Wash. “No entanto, um solo 401 (k) é bastante simples. Até os bens ultrapassarem os 250 mil dólares, não é necessário preencher nada., No entanto, um solo 401 (k) tem todas as principais vantagens fiscais de um plano 401(k) de múltiplos participantes: os limites de contribuição antes de impostos e tratamento fiscal são idênticos.”
alguma papelada é necessária, mas não é muito onerosa. Para estabelecer um indivíduo 401 (k), um empresário tem de trabalhar com uma instituição financeira, e essa instituição pode impor taxas e certos limites quanto aos investimentos disponíveis no plano., Alguns planos, por exemplo, podem limitá-lo a uma lista fixa de fundos mutualistas (normalmente patrocinada por essa instituição), mas um pouco de compras irá aparecer muitas empresas respeitáveis e bem conhecidas que oferecem planos de baixo custo com uma grande flexibilidade.
SEP IRA
oficialmente conhecido como uma pensão simplificada dos empregados, um SEP IRA-como o nome indica-é uma variação de um IRA tradicional. Como o plano mais fácil de estabelecer e operar, é uma excelente opção para os proprietários individuais, embora permita para um ou mais funcionários também.,no âmbito de um IRA da SEP, a entidade patronal contribui sozinha para o fundo, e não para os trabalhadores. Então, ao contrário do solo 401 (k), você só contribuiria com o seu chapéu de empregador. Pode contribuir até 25% do seu salário líquido (definido como o seu lucro anual menos metade dos seus impostos sobre o trabalho por conta própria), até um máximo de 58 mil dólares em 2021.
o plano também oferece flexibilidade para variar as contribuições, torná-las num montante fixo no final do ano, ou ignorá-las completamente. Não há necessidade de financiamento anual.,
a sua simplicidade e flexibilidade tornam o plano mais desejável para empresas de uma só pessoa, mas há um senão se tiver pessoas a trabalhar para si. Embora você não tenha que contribuir para o plano todos os anos, quando você contribuir, você terá que fazê—lo para todos os seus funcionários elegíveis-até 25% de sua compensação, limitada a US $290.000 anualmente.
embora as IRAs SEP sejam simples, não são necessariamente os meios mais eficazes de poupar para a reforma., “Você pode contribuir mais para uma SEP IRA do que um solo 401(k), excluindo a participação nos lucros, mas você deve fazer dinheiro suficiente, uma vez que é baseado na porcentagem de lucros”, diz Joseph Anderson, PFR®, presidente da Pure Financial Advisors, Inc., com sede em San Diego, Califórnia.
configurar
a conta é mais simples de configurar do que um solo 401(k). Você pode facilmente abrir um SEP IRA online, em corretoras como TD Ameritrade ou investimentos de fidelidade.,
IRA SIMPLES
oficialmente conhecido como o plano de incentivos à poupança para os empregados, um IRA SIMPLES é uma espécie de cruzamento entre um plano IRA e um plano 401(k). Embora disponível para empresas individuais, funciona melhor para as pequenas empresas: empresas com 100 ou menos empregados que possam encontrar outros tipos de planos demasiado caros.
como funciona
o IRA SIMPLES segue as mesmas regras de investimento, capotagem e distribuição que um IRA tradicional ou Sep, com excepção dos seus limiares de contribuição mais baixos., Você pode colocar todos os seus ganhos líquidos de auto-emprego no plano,até um máximo de US $13.500 em 2021, mais um adicional de US $3.000 se você tiver 50 ou mais.os trabalhadores podem contribuir, juntamente com os empregadores, nos mesmos montantes anuais. Como o empregador, no entanto, você é obrigado a contribuir Dólar por dólar até 3% do rendimento de cada empregado participante para o plano todos os anos ou uma contribuição fixa de 2% para o rendimento de cada empregado elegível (se eles contribuem ou não).,assim, tal como acontece com um plano 401(k), O IRA SIMPLES é financiado por contribuições fiscais dedutíveis do empregador e por contribuições dos trabalhadores pré‑impostos. De certa forma, a obrigação do empregador é menor—porque os empregados fazem contribuições—, mas há essa correspondência obrigatória. E o montante que o empregador pode contribuir para si próprio está sujeito ao mesmo limite de cotização que os trabalhadores. Além disso, as sanções de retirada antecipada são particularmente pesadas: 25% nos dois primeiros anos do plano.,
configurando-o
tal como acontece com outras IRAs, estas contas ou planos devem ser abertos com uma instituição financeira, e essa instituição terá regras sobre os tipos de investimentos que podem ser comprados ao abrigo do plano e pode cobrar taxas pela administração e participação do plano. O processo é semelhante a um IRA da SEP, mas a carga de papelada é um pouco mais pesada.,
Keogh Plan
o Keogh plan ou HR 10 plan (mais comumente referido hoje como um plano qualificado ou de participação nos lucros) é sem dúvida o mais complexo dos planos destinados aos trabalhadores independentes, mas é também a opção que permite a poupança de aposentadoria mais potencial.os planos Keogh geralmente podem assumir a forma de um plano de contribuições definidas, no qual uma soma ou percentagem fixa é contribuida a cada período de remuneração. Em 2021, esses planos totalizam contribuições em um ano de US $58.000., Outra opção, porém, permite que sejam estruturados como planos de benefícios definidos. Em 2021, o benefício máximo anual foi fixado em $230.000 ou 100% da remuneração do empregado, o que for menor.
uma empresa deve ser constituída como uma empresa individual, uma sociedade de Responsabilidade Limitada (LLC) ou uma sociedade de pessoas para utilizar uma Keogh. Embora todas as contribuições sejam feitas numa base de pré-pagamento, pode haver uma exigência de aquisição., Como você pode imaginar, estes planos são principalmente benéficos para os ricos, especialmente a versão de benefício definido, que permite maiores contribuições do que qualquer outro plano.
configurar os planos Keogh têm requisitos de arquivo federal, e a papelada e complexidade muitas vezes significam que a ajuda profissional (seja de um contador, consultor de investimento ou uma instituição financeira) é necessária. Suas opções para custodians podem ser mais limitadas do que com outros planos de aposentadoria—você provavelmente vai precisar de uma instituição de tijolo e argamassa em vez de um serviço on-line-only., Charles Schwab é um corretor que oferece e presta serviços a estes planos.um Keogh é mais adequado para empresas com um único chefe de alto rendimento ou dois e vários empregados de baixo rendimento-como no caso de uma prática médica ou jurídica.
Health Savings Account (HSA)
como freelancer, você pode muito bem ter que pagar o seu próprio seguro de saúde, e as deduções para planos médicos individuais tendem a ser elevadas. Se essa é a sua situação, considere abrir uma conta poupança de saúde (HSA)., Embora criado para despesas médicas ao invés de anos de aposentadoria, um HSA pode funcionar como uma conta de aposentadoria de fato.
HSAs são financiadas com Dólares pretax, e o dinheiro dentro deles cresce imposto-diferido-como com um IRA ou um 401 (k). Enquanto os fundos são destinados a ser retirados para custos médicos fora do bolso, eles não têm que ser—você pode deixá-los acumular ano após ano. Uma vez que você atingir 65 anos, você pode retirá-los por qualquer razão. Se é um médico (atual ou para reembolsar a si mesmo para os custos antigos), ainda é livre de impostos., Se for uma despesa não médica, você deve imposto de renda à sua taxa atual.
para abrir um HSA, você tem que ser coberto por um plano de seguro de saúde de alta dedutível (HDHP). Para 2021, o IRS define um alto dedutível como $ 1,400 por indivíduo e $ 2,800 por família. Nem todos os planos permitem HSAs. Se o seu o fizer, em 2021 poderá contribuir com até US $ 3.600 para um plano individual ou us $ 7.200 para um plano familiar. As pessoas com mais de 50 anos têm direito a uma contribuição de 1000 dólares.,
tradicional ou Roth IRA
Se nenhum dos planos acima parece um bom ajuste, você pode começar seu próprio IRA individual. Tanto Roth como IRAs tradicionais estão disponíveis para qualquer pessoa com renda de emprego, e isso inclui freelancers. Roth IRAs deixá-lo contribuir com dólares após impostos, enquanto IRAs tradicional deixar-lhe contribuir com Dólares pretax. Em 2021, a contribuição anual máxima é de $ 6.000, $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais, ou o seu rendimento total ganho, o que for menor.
a maioria dos freelancers trabalha para outra pessoa antes de atacar por conta própria., Se você tinha um plano de aposentadoria como um 401 (k), 403(b), ou 457(b) com um antigo empregador, a melhor maneira de gerenciar as economias acumuladas é muitas vezes transferi-los para um IRA rollover ou, alternativamente, um participante 401(k).
Rolling over permite que você escolha como investir o dinheiro, em vez de ser limitado pelas escolhas em um plano patrocinado pelo empregador. Além disso, a soma transferida pode fazer com que você comece a economizar em sua nova carreira empresarial.,
Gestão de Seus Fundos de Aposentadoria
não se engane, você precisa para começar a poupar para a aposentadoria, assim que você começar a ganhar renda, mesmo se você não pode pagar muito no início. Quanto mais cedo começares, mais vais acumular, graças ao milagre da composição.digamos que você economiza $ 40 por mês e investe esse dinheiro a uma taxa de retorno de 3,69%, que é o que o fundo Vanguard Total do Índice do mercado obrigacionista ganhou em um período de 10 anos que termina em dezembro de 2020., Usando uma calculadora de poupança on-line, um montante inicial de US $40 mais US $40 por mês durante 30 anos totaliza pouco menos de US $26.500. Aumentar a taxa para 13,66%, o rendimento médio do fundo de índice total de mercado de ações de vanguarda no mesmo período, E o número sobe para mais de US $207.000.
À medida que aumenta a sua poupança, poderá querer obter a ajuda de um consultor financeiro para determinar a melhor forma de repartir os seus fundos. Algumas empresas até oferecem conselhos de planejamento de aposentadoria gratuitos ou de baixo custo para os clientes., Robo-advisors such as Betterment and Wealthfront provide automated planning and portfolio building as a low-cost alternative to human financial advisors.
a linha de fundo
criar uma estratégia de aposentadoria é de vital importância quando você é um freelancer porque não há ninguém olhando para a sua aposentadoria, a não ser você. É por isso que o teu mantra deve ser “paga-te primeiro.”
muitas pessoas pensam no dinheiro da aposentadoria como o dinheiro que guardam se houver algum dinheiro no final do mês ou ano., “Essa é a última paga”, diz David Blaylock, diretor de planejamento financeiro da Kindur, Dallas/Fort Worth, Texas. “Pagar a si mesmo primeiro significa salvar antes de fazer qualquer outra coisa. Tente reservar uma determinada parte do seu rendimento no dia em que for pago antes de gastar qualquer dinheiro discricionário.,”