plano de saúde dedutível elevado (HDHP)
como o seu nome indica, este plano tem uma dedutibilidade mais elevada do que um plano de seguro tradicional, mas o prémio mensal é geralmente muito mais baixo., Você paga mais cuidados de saúde custa a si mesmo—até que você atinge o seu dedutível e seguro entra e compartilha o custo.
Uma franquia do plano (HDHP) é o único plano que pode ser combinado com uma conta de poupança de saúde (HSA), permitindo-lhe pagar certas despesas médicas com dinheiro livre de impostos federais. (Mais sobre isso na próxima seção).
- escolhe o fornecedor da rede que deseja ver. Isso encoraja você a comparar preços para cuidados de saúde, odontologia e visão e prescrições.,você ainda tem prémios para pagar todos os meses, mas eles são baixos em comparação com o dedutível. A dedutível anual é alta (muitas vezes US $5.000 ou mais), e você deve pagar este montante antes de sua seguradora cobrir quaisquer custos. (Para ajudar a reduzir os custos, veja a importância de permanecer em rede)
- As despesas com medicamentos sujeitos a receita se aplicam ao dedutível. Os copay e os prémios não.
- para a cobertura familiar, a dedutibilidade da família deve ser cumprida antes de haver reembolso.,
- Há um limite máximo para o seu custo fora do bolso (dedutíveis, copayments, e outras despesas médicas qualificadas). Para 2018, o máximo é de 6.650 dólares para indivíduos e 13.300 dólares para uma família.,
- O plano de seguro de serviços pode oferecer alguns serviços “de graça” (incluído como parte do seu plano) ou com uma franquia menor que a franquia anual:
- bem-estar e cuidados preventivos, tais como visitas relacionadas ao pré-natal e da criança, bem-estar cuidados
- Imunizações
- de Triagem de serviços como a saúde mental e o rastreio do cancro
- exames Anuais
- a cessação do Tabagismo e a perda de peso
- Dental e cuidados com a visão e
- as Despesas decorrentes de acidentes
- Você pode receber mais cobertura para o fora-de-provedor de rede de cuidados., Isso depende da situação que exige cuidados fora da rede, as Políticas de sua seguradora e seu plano.
Health Savings Account (HSA)
muitos empregadores oferecem planos de saúde dedutíveis elevados (HDHPs) para controlar os custos premium e, em seguida, juntar esta cobertura com as contas de poupança de saúde (HSAs) para ajudar os empregados a reduzir as suas despesas de saúde.
- uma conta poupança de saúde (HSA) é uma conta bancária pessoal.a sua entidade patronal pode também optar por contribuir com fundos para a sua HSA.é teu, mesmo que mudes de emprego ou de seguros.,
- Os fundos estão disponíveis para pagar as despesas médicas qualificadas, livre de impostos, então você paga menos fora do bolso. (Pode até cobrir coisas que o seu plano de saúde não faz, como o tratamento de fertilidade).uma vez que os fundos HSA rollover de ano para ano, HSAs são uma ótima maneira de construir suas economias de aposentadoria.não há limite de tempo para reembolsar a si mesmo, desde que tenha uma HSA quando tenha suportado a despesa médica qualificada.,se perder a cobertura médica do seu empregador, pode até usar Dólares HSA para pagar prémios enquanto estiver entre empregos (esta é uma excepção especial; normalmente os prémios não são uma despesa médica qualificada).
uma HSA tem “triple tax” poder
os prós
Você pode colocar de lado, investir e levantar dinheiro em uma base antes de impostos para despesas de saúde qualificados. A HSA também pode ganhar juros. Além disso, a sua entidade patronal pode pagar as suas cotizações através de um 401(k). Você não tem que usar o dinheiro em um HSA até o final do ano., Podes rolar o dinheiro, poupando o montante total até te reformares.após a reforma, pode utilizar o dinheiro da HSA para os custos de saúde. Os gastos permitidos incluem medicamentos de prescrição médica, cadeiras de rodas, terapia, cuidados de Enfermagem em casa, taxas de enfermagem, e modificações em sua casa, como rampas de entrada e saída e corrimões. Pode passar uma conta HSA a um beneficiário.
os contras
A desvantagem de um HSA é que você deve ter dinheiro na conta para cultivá-lo., É difícil beneficiar de uma HSA se você tem uma quantidade baixa na conta, estão constantemente retirando dinheiro dela, ou fazer investimentos pobres. Os investimentos que você pode fazer através de um HSA são tipicamente mais limitados do que aqueles que você pode fazer com um 401(k).a preparação para a criação de um HSA envolve a revisão das suas despesas médicas nos últimos dois anos e das suas despesas médicas projectadas para o próximo ano., Uma planilha dos montantes que você gastou irá ajudá-lo a estimar quanto depositar a partir de seus cheques de pagamento em um HSA, o momento de suas contribuições, e o montante que você espera ter na conta no final do ano.
Depois de fazer estes cálculos e aprender a evitar armadilhas comuns de HSAs, você estará em boa forma para falar com um consultor financeiro sobre o investimento da soma. Você tem muitas opções, desde fundos mútuos e ações até pequenas empresas e propriedades reais.