um empréstimo de capital próprio é um tipo de segunda hipoteca. Sua primeira hipoteca é a que você usou para comprar a propriedade, mas você pode colocar empréstimos adicionais contra a casa, bem como se você já construiu bastante capital próprio. Empréstimos de capitais próprios permitem-lhe contrair empréstimos contra o valor da sua casa menos o montante de quaisquer hipotecas pendentes sobre a propriedade.digamos que a sua casa está avaliada em 300 mil dólares e o seu saldo hipotecário em 225 mil dólares. São 75 mil dólares que podes pedir emprestado., Usar a sua casa para garantir um empréstimo vem com alguns riscos, no entanto.
Como Home Equity Empréstimos de Trabalho
Home equity empréstimos pode fornecer acesso a grandes quantidades de dinheiro e ser um pouco mais fácil para se qualificar para incluir outros tipos de empréstimos, porque você está colocando a sua casa como garantia.
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Você pode solicitar uma dedução fiscal para os juros que você paga se você usar o empréstimo para “comprar, construir ou melhorar substancialmente a sua casa,” de acordo com o IRS.,
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provavelmente pagará menos juros do que pagaria com um empréstimo pessoal, uma vez que um empréstimo de capital próprio é garantido pela sua casa.
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pode pedir emprestado um pouco de dinheiro se tiver capital suficiente em sua casa para cobrá-lo. No entanto, algumas instituições de crédito podem cobrir os seus custos de encerramento como parte do contrato de empréstimo.
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Você corre o risco de perder a sua casa para execução de hipoteca se você não fizer pagamentos de empréstimo.,
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Você terá que pagar esta dívida imediatamente e em sua totalidade se você vender sua casa, assim como você faria com a sua primeira hipoteca.
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Você terá que pagar os custos de encerramento, ao contrário se você assumiu um empréstimo pessoal.
Home Equity Empréstimos vs. Linhas de Crédito (HELOCs)
Você provavelmente já ouviu falar tanto de “empréstimo” e “home equity linha de crédito” lançada em volta e, às vezes, usados como sinônimos, mas eles não são o mesmo.,
você pode obter uma quantia fixa de dinheiro adiantado quando você pegar um empréstimo de capital próprio de casa e reembolsá-lo ao longo do tempo com pagamentos mensais fixos. Sua taxa de juros será definida quando você pedir emprestado e deve permanecer fixo para a vida do empréstimo. Cada pagamento mensal reduz o seu saldo de empréstimo e cobre alguns dos seus custos de juros. Isto é referido como um empréstimo amortizing.
Você não recebe uma quantia fixa com uma linha de crédito de capital próprio (HELOC), mas sim um montante máximo disponível para você pedir emprestado—a linha de crédito—que você pode pedir emprestado quando quiser., Pode tirar o que precisar dessa quantia. Esta opção permite-lhe efetivamente pedir emprestado várias vezes, algo como um cartão de crédito. Você pode fazer pagamentos menores nos primeiros anos, mas em algum momento, você deve começar a fazer pagamentos totalmente amortizáveis que irão eliminar o empréstimo.
uma HELOC é uma opção mais flexível porque você sempre tem controle sobre o seu saldo de empréstimo-e, por extensão, os seus custos de juros. Você só vai pagar juros sobre o montante que você realmente usar a partir de sua piscina de dinheiro disponível.,
as taxas de juro das Heloces são tipicamente variáveis. Suas taxas de juros podem mudar para melhor ou pior ao longo do tempo.
mas o seu mutuante pode congelar ou cancelar a sua linha de crédito antes de ter a oportunidade de utilizar o dinheiro. A maioria dos planos permite-lhes fazer isso se o valor da sua casa cai significativamente ou se eles pensam que a sua situação financeira mudou e você não será capaz de fazer os seus pagamentos. Freezes pode acontecer quando você mais precisa do dinheiro e eles podem ser inesperados, então a flexibilidade vem com algum risco.,
prazos de Reembolso
prazos de Reembolso dependem do tipo de crédito que você recebe. Você normalmente vai fazer pagamentos mensais fixos em um empréstimo de capital próprio de montante fixo até que o empréstimo seja pago. Com um HELOC, você pode ser capaz de fazer pequenos pagamentos, apenas juros por vários anos durante o seu “período de sorteio” antes do maior, amortizando pagamentos começar. Os períodos de sorteio podem durar mais ou menos 10 anos., Vais começar a fazer pagamentos regulares para pagar a dívida depois do fim do período de Saque.
Como obter um empréstimo de capital próprio à habitação
aplica-se com vários mutuantes e compara os seus custos, incluindo as taxas de juro. Você pode obter estimativas de empréstimo de várias fontes diferentes, incluindo um cedente de empréstimo local, um corretor online ou nacional, ou o seu banco preferido ou união de crédito.
os mutuantes verificarão o seu crédito e poderão requerer uma avaliação ao domicílio para estabelecer firmemente o justo valor de mercado da sua propriedade e a quantia do seu capital próprio., Várias semanas ou mais podem passar antes que qualquer dinheiro esteja disponível para você.
mutuantes normalmente procuram e baseiam decisões de aprovação em alguns fatores. Você provavelmente terá que ter pelo menos 15% a 20% de participação na sua propriedade. Você deve ter um emprego seguro—pelo menos tanto quanto possível-e um registro de renda sólida, mesmo se você mudou de emprego ocasionalmente. Você deve ter um rácio dívida / rendimento( DTI), também referido como “rácio despesas de habitação”, não superior a 36%, embora alguns mutuantes considerem rácios de DTI de até 50%.,
se você tem crédito pobre
empréstimos de capital próprio pode ser mais fácil de qualificar se você tem crédito ruim porque os mutuantes têm uma maneira de gerenciar o seu risco quando a sua casa está garantindo o empréstimo. Dito isto, a aprovação não está garantida.
as garantias ajudam, mas os mutuantes têm de ter cuidado para não emprestar demasiado ou correm o risco de perdas significativas. Foi extremamente fácil ser aprovado para a primeira e segunda hipotecas antes de 2007, mas as coisas mudaram após a crise da habitação. Os mutuantes estão agora a avaliar os pedidos de empréstimo com mais cuidado.,
todos os empréstimos hipotecários normalmente requerem documentação extensa, e os empréstimos de capitais próprios só são aprovados se você puder demonstrar uma capacidade de reembolso. Os credores são obrigados por lei a verificar suas finanças, e você terá que fornecer prova de renda, acesso aos registros fiscais, e muito mais. O mesmo requisito legal não existe para os HELOCs, mas é provável que lhe peçam o mesmo tipo de informação.
a sua pontuação de crédito afecta directamente a taxa de juro que irá pagar. Quanto menor for a sua pontuação, maior será provavelmente a sua taxa de juro.,
o rácio Empréstimo / Valor
emprestadores tentam certificar-se de que não pede mais de 80% do valor da sua casa, tendo em conta a sua hipoteca inicial de compra, bem como o empréstimo de capital próprio para o qual está a aplicar. A porcentagem do valor disponível da sua casa é chamada de relação empréstimo-valor (LTV), e o que é aceitável pode variar de mutuante para mutuante. Alguns permitem rácios LTV acima de 80%, mas você normalmente vai pagar uma taxa de juros mais elevada.,
como encontrar o melhor mutuante de capital próprio
encontrar o melhor empréstimo de capital próprio pode poupar-lhe milhares de dólares ou mais. Fazer compras para encontrar o melhor negócio. Diferentes mutuantes têm diferentes programas de empréstimo, e estruturas de taxas podem variar dramaticamente.
o melhor mutuante para você pode depender de seus objetivos e suas necessidades. Alguns oferecem bons negócios para rácio dívida / rendimento duvidoso, enquanto outros são conhecidos por grande serviço ao cliente. Talvez não queiras pagar muito, para procurares um emprestador com taxas baixas ou sem., O Gabinete de protecção financeira dos consumidores recomenda a escolha de um mutuante sobre este tipo de factores, bem como limites de empréstimo e taxas de juro.
peça à sua rede de amigos e familiares recomendações tendo em mente as suas prioridades. Os agentes imobiliários locais conhecem os promotores de empréstimos que fazem o melhor trabalho para os seus clientes.,
o Comprador Beware
Estar atento a certos sinais de alerta que podem indicar que um determinado credor não está certo para você, ou não, ser respeitável:
- O credor altera as condições do seu empréstimo, tais como sua taxa de juros, de direito, antes do fechamento sob o pressuposto de que você não volta no final data.o mutuante insiste em introduzir um pacote de seguro no seu empréstimo. Você geralmente pode obter sua própria apólice se o seguro for necessário.o credor está a aprová—lo para pagamentos que não pode pagar-e sabe que não pode pagar., Isto não é motivo de celebração, mas sim uma bandeira vermelha. Lembre-se, o emprestador pode recuperar sua casa se você não pode fazer os pagamentos e você, em última análise, falhar.
Você também vai querer ter certeza de que este tipo de empréstimo faz sentido antes de você pedir emprestado. É um ajuste melhor para suas necessidades do que uma simples conta de cartão de crédito ou um empréstimo não garantido? Estas outras opções podem vir com taxas de juros mais elevadas, mas você ainda pode sair à frente, evitando os custos de encerramento de um empréstimo de capital próprio.,
os contribuintes puderam reclamar uma dedução discriminada dos juros pagos sobre todos os empréstimos de capitais próprios em exercícios fiscais até 2017 inclusive. Essa dedução já não está disponível como resultado da Lei de redução de impostos e empregos, a menos que você use o dinheiro para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua casa, de acordo com o IRS.
considere esperar um pouco se a sua pontuação de crédito for inferior à ideal, se possível. Pode ser difícil obter até mesmo um empréstimo de capital próprio se a sua pontuação é inferior a 620, então gastar um pouco de tempo tentando melhorar a sua pontuação de crédito em primeiro lugar.,
alternativas aos empréstimos de capitais próprios à habitação
tem algumas outras opções para além dos cartões de crédito e dos empréstimos pessoais se um empréstimo de capital próprio à habitação não lhe parecer adequado.
refinanciamento de saída de Caixa
isto envolve a substituição da sua hipoteca existente por uma que paga essa hipoteca e lhe dá um pouco—ou um monte de—dinheiro extra além disso. Pediria emprestado o suficiente para pagar a sua hipoteca e dar-lhe-ia uma quantia em dinheiro. Tal como com um empréstimo, precisaria de capital próprio suficiente, mas só teria um pagamento para se preocupar.,
hipotecas inversas
estas hipotecas são feitas à medida para os proprietários com idade igual ou superior a 62 anos, em particular aqueles que pagaram as suas casas. Embora você tenha algumas opções para receber o dinheiro, uma abordagem comum é ter o seu mutuante enviar-lhe um cheque a cada mês representante de uma pequena parte do capital próprio em sua casa. Isso gradualmente esgota o seu capital próprio, e você será cobrado juros sobre o que você está pedindo emprestado durante o prazo da hipoteca. Você deve permanecer vivendo em sua casa ou todo o equilíbrio virá.,