quando se trata de poupança e investimento, o tempo importa.o dinheiro de que precisa em breve não deve estar no mercado de acções. O dinheiro que estás a investir a longo prazo, como para a reforma, não devia estar numa simples conta poupança. Por quê? Porque apesar de alguns aumentos de taxa da Reserva Federal, a taxa média de retorno para contas de poupança ainda é um mísero 0,09% — ou 90 centavos por ano para cada depósito de $1,000 você.,antes de decidir sobre um investimento a curto ou longo prazo, pense no que está a investir e na liquidez – ou acessibilidade-para que precisa do seu dinheiro. Uma linha temporal pode ajudar. Viagem de sonho ao Taiti daqui a sete anos? A sua linha do tempo é flexível. Viagem de sonho ao Taiti para o teu aniversário de casamento de 10 anos? Verifique com o seu parceiro, mas isso pode cair no campo de fim-de-semana difícil e rápido.
Você também precisa considerar o risco que você está disposto a assumir, o que afeta quanto de Retorno você recebe, ao decidir onde salvar ou investir. Em geral, mais risco e menos liquidez = maior retorno.,aqui está como investir dinheiro para objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo, seguido de uma explicação de cada um.
| Investimento | informações básicas | Potencial de retorno |
|---|---|---|
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Melhor para investimentos de curto prazo |
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| On poupança ou conta do mercado monetário |
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1.2% a 1.,3% |
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Best for intermediate-term investments |
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| CD |
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3% para 8% |
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Melhor para investimentos de longo prazo |
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| Patrimoniais (estoque) fundos de índice |
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fundos transaccionados em bolsa |
menor retorno. Varia por carteira |
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o Melhor para uma meta de curto prazo ou fundo de emergência
o Melhor para um intermediário prazo, a meta (3-10 anos)
o Melhor para um longo prazo (10 anos) ou flexível-o prazo de meta
os Melhores investimentos para uma meta de curto prazo ou fundo de emergência
On poupança ou conta do mercado monetário
o Atual potencial de retorno anual: de 1,2% para 1,3%
Prós: Liquidez, FDIC seguro
Desvantagens: Baixa taxa de juros
0.,09% de retorno da conta poupança pode ser a média, mas certamente não é tudo que você pode obter. Se estiver disposto a guardar o seu dinheiro numa conta poupança online, pode ganhar mais de 1%. Para ser claro, isto é mais poupança do que Investimento. O seu dinheiro será seguro FDIC contra perdas. Mas você não deve estar atrás de um grande retorno; liquidez é o nome do jogo aqui.pronto para começar?, Confira as contas de poupança online favoritas da NerdWallet não significa que você tenha que desistir das conveniências do seu banco de vizinhança, embora você não possa entrar em uma porta para uma linha de caixas que sabem o seu nome. Mas você ainda pode fazer a maior parte, se não todos os deveres bancários importantes: cheques de Depósito digitalizando-os com o seu telefone, mover dinheiro para trás e para a frente entre contas, e falar com um representante de serviço ao cliente por telefone ou chat ao vivo.,
uma conta do mercado monetário funciona como uma conta poupança, mas geralmente tem taxas de juro mais elevadas, requisitos de depósitos mais elevados, e vem com cheques e um cartão de débito.os regulamentos federais restringem o número de transferências ou levantamentos que você pode fazer em ambas as contas por mês.
melhores investimentos para um objectivo a médio prazo (dinheiro de que necessita em três a dez anos)
um certificado bancário de depósito
rendimento potencial anual actual: 1,2% a 1.,5%
prós: taxa de juro mais elevada do que conta de poupança, seguro FDIC
Cons: não líquido, pode ter depósito mínimo exigência
Se você sabe que não vai precisar de algum dinheiro para um determinado período de tempo e você não quer assumir qualquer risco, um certificado de depósito (CD) pode ser uma boa escolha. Você pode encontrar CDs com Termos que variam de três meses a seis anos. Em geral, quanto mais longo for o prazo, maior será a taxa de juro (você espera Mais Retorno EM troca de seu dinheiro ser menos acessível).,
” dê uma volta: veja as melhores taxas de CD
Se você quiser fazer o seu dinheiro crescer, é preciso investir nele. Aprenda os fundamentos, a melhor forma de alcançar seus objetivos, bem como os planos para investir certas somas, do pequeno ao grande. Leia mais ”
CDs não são ideais durante um ambiente de taxa de juro crescente, porque eles efetivamente bloquear o seu dinheiro a uma taxa fixa, com uma pena de entre três e seis meses de juros, se você retirar mais cedo., Estar preso em um veículo de baixa taxa enquanto as taxas de juros estão subindo é como comer uma salada durante uma festa de pizza: triste.
Se você for por este caminho, e estiver preocupado com o aumento das taxas de juros, você pode considerar algumas outras opções:
- uma estratégia de CD laddered combina vários CDs com termos variados. Se você tiver US $ 10.000 para depositar, você pode colocar um terço em um CD de um ano, um terço em um CD de dois anos e um terço em um CD de três anos., Dessa forma, se as taxas de juros forem mais altas depois de um ano, você pode retirar fundos desse CD de um ano e movê-lo para algo com uma taxa melhor, capturando um retorno maior para pelo menos uma parte de suas economias.
- um CD bump-up permite-lhe solicitar um aumento da taxa de juro se as taxas subirem durante o prazo do CD. Você geralmente pode pedir este aumento apenas uma vez e pode haver desvantagens. Por exemplo, estes CDs podem ter uma taxa de juro inicial inferior à média e requisitos mínimos de depósitos mais elevados.
- um CD step-up é como um CD automatizado bump-up., A taxa é automaticamente aumentada em intervalos definidos durante o termo CD; você não tem que fazer nada. Mas é provável que a taxa de juro inicial seja baixa.
” Obter um olhar mais de perto como eles diferem: títulos vs. CDs
a Curto prazo, fundos de obrigações
o Atual potencial de retorno anual: de 2% a 3%
Prós: Líquido, taxa de juro superior de conta de poupança,
Contras: Alguns riscos, poderá ter o mínimo de exigência do investimento, do fundo de taxas
Títulos são empréstimos que você faz para uma empresa ou governo, e o retorno é o interesse que você coletar em que o empréstimo.tal como acontece com qualquer empréstimo, não estão isentos de riscos., Por um lado, o mutuário pode não pagar, embora isso seja menos provável com uma obrigação empresarial ou municipal de nível de investimento, e absolutamente improvável com uma obrigação do governo dos EUA. (Investment-grade é uma classificação de qualidade para obrigações municipais e corporativas que indica um baixo risco de incumprimento; obrigações do governo dos EUA não têm esse tipo de Sistema de classificação, mas são considerados muito seguros.,)
” Read more: How to buy bonds
talvez o maior risco é que quando as taxas de juro sobem, os valores das obrigações normalmente descem, porque a taxa da Obrigação pode estar abaixo da nova taxa de mercado, e os investidores podem obter um melhor retorno em outro lugar. É por isso que as obrigações de curto prazo são recomendadas aqui: as obrigações de curto prazo têm menos impacto quando as taxas de juro sobem. Você pode vender um fundo de obrigações a qualquer momento, mas se você está vendendo para sair como as taxas de juros estão aumentando, você pode enfrentar uma perda maior com títulos de longo prazo do que a curto prazo.,através de uma conta de corretagem online, você pode comprar um fundo de baixo custo ou fundo negociado em bolsa que detém obrigações corporativas, obrigações municipais, obrigações do governo dos EUA ou uma mistura de tudo o acima. Isto irá diversificar o seu investimento, uma vez que o fundo irá deter um grande número — muitas vezes milhares — de obrigações. Esses fundos podem ter mínimos de US $1.000 ou mais; corretores on-line também têm mínimos de conta, embora vários não requerem depósito inicial.
A maioria dos corretores de ações oferecem um rastreador de fundos que lhe permitirá ordenar os fundos por desempenho, razão de gastos e muito mais., Como você não está investindo em uma conta de aposentadoria, você pode considerar um fundo de obrigações municipais; títulos municipais são isentos de impostos federais, tornando-os uma boa escolha em uma conta tributável.
Se você está procurando um veículo de poupança da Faculdade, uma das melhores opções é um plano 529. Não é um investimento em si, mas uma conta que lhe permite economizar e investir de uma forma vantajosa para os impostos; o dinheiro que você contribui cresce impostos diferidos, e levantamentos qualificados para despesas de educação são livres de impostos federais.,
A maioria dos 529 planos oferecem uma seleção de opções baseadas na idade-que são carteiras pré-construídas ou fundos que são diversificados e irá automaticamente reequilibrar para assumir mais risco quando o seu filho é jovem e menos à medida que ele ou ela se aproxima da faculdade—, bem como a opção de construir um portfólio você mesmo.se o seu filho estiver dentro de 10 anos na faculdade, é provável que queira inclinar-se fortemente para os fundos de obrigações aqui discutidos ou para uma opção adequada baseada na idade. Se você tem um horizonte de tempo mais longo, você pode assumir mais risco com fundos de ações (discutido em detalhe na próxima seção sobre investimentos de longo prazo)., Certifique-se de prestar atenção às taxas do plano e despesas de investimento. NerdWallet tem uma ferramenta que pode ajudá-lo a encontrar o melhor plano 529 para você.
empréstimos Peer-to-peer
rendimento potencial anual actual: 3% a 8%
prós: taxa de juro, baixo ou nenhum requisito mínimo de investimento
Cons: risco mais elevado, baixa liquidez
empréstimos Peer-to-peer são exatamente o que eles soam: você emprestar dinheiro a outras pessoas em troca de juros. Isto não é feito em becos escuros ou através de um IOU para um amigo — ou pelo menos, não deveria ser., Existem plataformas online especificamente para este fim: Prosper é um dos maiores, e liga investidores a mutuários em todo o país.
estes mutuários são normalmente atribuídos uma nota com base na sua solvabilidade, permitindo-lhe um pouco de controlo sobre o risco que assume. Você pode optar por emprestar dinheiro apenas para os mutuários nos níveis de crédito mais elevados, embora mesmo esses empréstimos não são livres de risco. (Para ser claro, esta é a opção de maior risco destes investimentos a médio prazo.,)
assim como em um ambiente de empréstimo padrão, as taxas de juros cobradas aos mutuários de baixo crédito são mais elevadas, o que significa que quanto mais risco você assumir, maior o seu retorno potencial. Mas mesmo com empréstimos a mutuários altamente qualificados, você pode ganhar um retorno bastante decente: Prosper diz que os empréstimos com a melhor classificação — AA — têm retornos históricos em média 3,7%.para minimizar ainda mais o risco, deve diversificar o seu investimento nestes empréstimos, Uma vez que diversificaria qualquer outro investimento., Em vez de gastar o seu dinheiro em um ou dois empréstimos, espalhe-o em pequenos pedaços, emprestando em incrementos de US $25 (quando você faz isso, você se junta com outros investidores para fazer o total do empréstimo).
Uma outra nota importante: você está fechando seu dinheiro com estes, ou pelo menos uma grande parte dele. Quando um de seus mutuários faz um pagamento, ele é distribuído entre os investidores do empréstimo e você pode levantar esse dinheiro ou reinvesti-lo, mas você geralmente não pode retirar o seu investimento completo antes do termo do empréstimo termina., Você deve considerar os empréstimos P2P principalmente ilíquidos para a duração do empréstimo.
Mantenha-se no topo dos seus objectivos de reforma
certifique-se que tem as quantias certas nas contas certas, porque os movimentos inteligentes de hoje podem aumentar a sua riqueza amanhã.
melhores investimentos a longo prazo (pelo menos 10 anos) ou objectivo de prazo flexível
Em primeiro lugar, uma palavra sobre a escolha da conta: a grande maioria dos objectivos a longo prazo estão relacionados com a reforma, o que significa que você deve estar a investir numa conta com vantagens fiscais., O que é um plano 401(k), se o seu empregador oferece um com correspondência de dólares, ou seja, uma IRA ou Roth IRA se o seu empregador não. Aqui é como decidir se você deve contribuir para um plano 401(k) ou IRA, e, em seguida, como decidir entre uma Roth e tradicional IRA.se o seu objectivo a longo prazo não for a reforma, ou se tiver ultrapassado os limites de contribuição destas contas, pode abrir uma conta de corretagem tributável (consulte as nossas escolhas para os melhores corretores). Uma grande diferença, além do tratamento fiscal: você pode colocar tanto em uma conta de corretagem como você quer, e puxar o dinheiro para fora a qualquer momento., IRAs e 401 (k) S são projetados para a aposentadoria e muitas vezes impõem penalidades e impostos sobre distribuições antes dos 59 anos e meio.
” começar: aprender a abrir uma conta de corretagem
” ler mais: Quais são os diferentes tipos de planos de reforma?
Equity index funds
potencial rendimento anual: 7% a 10% para uma média histórica de longo prazo prós: crescimento a longo prazo, diversificação
Cons: risco mais elevado, requisitos mínimos de investimento, taxas de fundo
em geral, você só quer jogar no mercado de ações quando você está investindo por um horizonte temporal de 10 anos ou mais., E mesmo que seu prazo para usar o dinheiro seja flexível, você precisa aceitar o fato de que você está assumindo mais riscos e pode perder dinheiro.
para metas de 10 anos ou mais, faz sentido colocar pelo menos uma parte de suas economias para ações (ações), porque você tem o tipo de horizonte temporal que pode suportar altos e baixos do mercado. E você pode sempre discar para trás o nível de risco que você está tomando, por exemplo, movendo-se mais para os fundos de obrigações à medida que sua data de objetivo se aproxima.,
” Leia o nosso guia: como investir em ações
uma das melhores maneiras de construir uma carteira diversificada é comprar fundos de baixo custo do Índice de ações. Estes fundos seguem um índice-digamos, o S &p 500 — e por via, queremos dizer que eles visam manter o ritmo com ele; nada mais, nada menos. Trata-se de um afastamento de um fundo mutualista gerido de forma activa, que emprega um profissional que tenta vencer o mercado (e, na realidade, raramente o faz)., Como você pode imaginar, este último tem taxas mais elevadas para explicar o salário desse profissional, e muitas vezes não compensa a diferença no desempenho. É por isso que os fundos de índice tendem a governar o custo.
” Read more: Understanding investment fees
Look for a no-transaction fee fund with a low expense ratio that invests in a broad market index — again, the s&p 500 is a good example. Outro bom exemplo é um fundo de índice de Bolsa total, que dá boa exposição a uma ampla gama de ações dos EUA., À medida que você adiciona mais dinheiro ao seu portfólio, você pode diversificar ainda mais comprando fundos de índice que cobrem ações internacionais e mercados emergentes de ações. Você também pode querer temperar algum desse risco com um fundo de obrigações (mais sobre isso na página).
Você pode comprar fundos de índice através de uma conta de corretagem ou de aposentadoria. Eles tendem a ter mínimos de US $1.000 ou mais, embora haja exceções.,
Equidade exchange-traded funds
Potencial de retorno anual: de 7% para 10% para uma média histórica a longo prazo
Prós: o crescimento a Longo prazo, a diversificação, a baixa mínimos, a eficiência fiscal
Desvantagens: Maior risco, fundo de taxas, comissões (se aplicável)
Exchange-traded funds são uma forma de fundo de índice que transa como uma ação, o que significa que você compra para o preço de uma ação, em vez de um fundo mínimo. Isso torna esses fundos mais fáceis de entrar se você estiver começando com um pequeno investimento, e mais fácil de diversificar, porque você pode ser capaz de comprar vários fundos com uma quantidade relativamente pequena de dinheiro.,
além disso, eles têm todas as vantagens dos fundos de índice: gestão passiva que acompanha um índice, rácios de baixo custo (em muitos casos — nunca assumir um fundo é Barato só porque é um fundo de índice ou ETF), e a capacidade de comprar um cabaz de investimentos em um único fundo.,
Total de mercado de obrigações fundos
o Atual potencial de retorno anual: de 2% a 3%, com base em médias históricas
Prós: Equilibra as ações de exposição, de baixo risco para um investimento a longo prazo
Desvantagens: Menor retorno, poderá ter o mínimo de exigência do investimento, do fundo de taxas
Muito dos detalhes aqui são as mesmas que para o curto prazo, fundos de obrigações discutidas acima, por isso não o vamos refazer. Quanto mais curto o seu horizonte temporal, mais do seu portfólio você pode optar por alocar para obrigações; quanto mais longo, mais você iria alocar para ações.,
mas muitas pessoas optam por manter pelo menos alguma alocação de obrigações — mesmo para um objetivo de muito longo prazo, como a aposentadoria-apenas para equilibrar o risco. Um fundo de indexação total das obrigações de baixo custo ou uma FEF de baixo custo é uma boa maneira de o fazer. Dá-lhe uma ampla exposição a títulos do governo, municipais e corporativos com uma série de maturidades. Você pode diversificar ainda mais com um fundo de obrigações internacional.,
Robo-conselheiros
o Atual potencial de retorno: Varia de acordo com o investimento mix
Prós: Hands-off diversificação e reequilíbrio, gestão de portfólio, a eficiência fiscal
Desvantagens: taxa de Gestão, conta mínimo
Como 529 planos, robo-conselheiros não são um investimento em si, mas uma forma de investir. Estes serviços gerem o seu portfólio: você fornece detalhes sobre o seu horizonte de tempo, objetivos e tolerância ao risco, e você obtém um portfólio para combinar, muitas vezes construído com ETFs, em uma conta de corretagem IRA ou tributável.,
A carteira será reequilibrada conforme necessário, e — se o seu dinheiro estiver numa conta tributável-robo-advisors realizam a colheita de perdas fiscais para baixar a sua conta fiscal. Você vai pagar pelo problema, mas as taxas são razoáveis em comparação com um conselheiro humano: geralmente 0,25% a 0,50% dos ativos sob gestão, mais os rácios de despesas dos fundos utilizados. Tudo em, você pode pagar menos de 0,50% por um portfólio gerenciado, relativamente hands-off amarrado ao seu horizonte de tempo e tolerância ao risco.,
isso significa que esta pode ser uma escolha adequada para investimentos a médio prazo, bem como-embora a maioria das carteiras robo — advisor têm algum nível de alocação de ações, então você teria que estar confortável com um pouco de risco.
última nota: você vai encontrar uma gama de mínimos de contas de robo-advisors, entre $0 em Betterment e $100.000 em Capital Pessoal. Considera isto quando escolheres o melhor conselheiro para ti.
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