o que é um bloqueio de taxa hipotecária?
uma fixação de taxa de hipoteca é um acordo entre um mutuário e um mutuante que permite ao MUTUÁRIO fixar a taxa de juro de uma hipoteca por um período de tempo especificado à taxa de juro prevalecente no mercado. Uma lock empréstimo fornece ao MUTUÁRIO protecção contra um aumento das taxas de juro durante o período de lock.
o mutuante pode cobrar uma taxa de lock-fee, que o mutuário deve pagar se não fixar a taxa de juro., Alternativamente, o mutuante pode cobrar uma taxa de juro marginalmente mais elevada para começar, apenas no caso de o mutuário optar por não bloquear a taxa de juro.quando um mutuário bloqueia uma taxa de juro de uma hipoteca, deve ser vinculativo tanto para o MUTUÁRIO como para o mutuante. A taxa de juro é fixada para o período compreendido entre a oferta do empréstimo e o seu encerramento. A taxa manter-se-á consistente, independentemente das alterações do mercado, desde que não haja alterações no pedido de empréstimo durante o período de encerramento., Se houver informações novas ou corrigidas sobre o rendimento ou pontuação de crédito do mutuário, ou se o montante do empréstimo mudar, estas podem afetar a taxa de juro independentemente. Além disso, se o mutuário mudar o tipo de hipoteca que está procurando ou se a avaliação da casa é menor ou mais do que o previsto, a taxa de juro pode mudar.se as taxas baixarem, o mutuário pode ter a opção de se retirar do acordo. A probabilidade de tal retirada é conhecida como risco de precipitação radioactiva para o mutuante., O mutuário deve tomar grande cuidado, no entanto, para garantir que o Acordo de bloqueio permite a retirada.
em alguns casos em que as taxas prevalecentes diminuem durante o período de bloqueio, o mutuário pode ter a opção de tirar partido de uma provisão flutuante para fixar uma nova taxa inferior. Tal como acontece com qualquer característica que aumente o risco de taxa de juro para o mutuante, uma provisão flutuante só estará disponível a um custo adicional para o mutuário.
bloqueios hipotecários geralmente duram de 30 a 60 dias., Devem cobrir, no mínimo, o período necessário para que o mutuante processe o pedido de empréstimo do mutuário. Um exemplo de um curto período de bloqueio é aquele que expira logo após a conclusão do processo de aprovação do empréstimo. Em alguns casos, este período de bloqueio pode ser tão curto quanto alguns dias. Um mutuário pode negociar os Termos de uma lock empréstimo e muitas vezes estender o prazo da lock por uma taxa ou taxa ligeiramente mais elevada.,um bloqueio de taxa hipotecária garante a taxa de juro actual de um empréstimo ao domicílio, enquanto um comprador ao domicílio procede através do processo de compra e fecho.esta fechadura protege os mutuários do potencial de aumento das taxas de juro durante o processo de compra de casa.algumas fechaduras de taxa também irão conceder uma disposição float-down que permitirá que o mutuário para tirar proveito de taxas mais baixas no mercado como a ocorrer, embora ainda protegendo de aumentos.
riscos de assumir um bloqueio de taxa hipotecária
uma desvantagem, para o mutuário, é um bloqueio de taxa hipotecária que os impediria de tirar partido de taxas mais baixas que podem ocorrer durante o período de bloqueio. Inversamente, o mutuante não pode tirar partido dos aumentos das taxas de juro.
alguns mutuários se afastam do Acordo se as taxas de juros caírem, e emprestadores sem escrúpulos têm sido conhecidos para deixar os períodos de bloqueio expirar se as taxas de juro subirem sob a forma de que o mutuário não poderia processar a papelada necessária a tempo.,um requisito de depósito fixo indica que tanto o MUTUÁRIO como o mutuante tencionam manter o acordo. Um bloqueio de taxa pode ser emitido em conjunto com uma estimativa de empréstimo.
um período de bloqueio da taxa hipotecária pode ser um intervalo de 10, 30, 45 ou 60 dias. Quanto mais longo for o período, poderá ser acordada uma taxa de juro mais elevada. Essencialmente, o bloqueio de taxa seria menor em intervalos mais curtos até o fecho, porque há menos risco de flutuação no mercado., Se o período de bloqueio expirar e a hipoteca não tiver fechado, pode ser possível solicitar uma extensão para o bloqueio de taxa. Se não for concedida uma prorrogação, a hipoteca estará sujeita às taxas do mercado em curso.
mesmo com um bloqueio de taxa e um bloqueio de taxa hipotecária, é possível acabar pagando uma taxa de juro mais elevada do que a taxa que você concordou quando assinou para o bloqueio. Isso ocorre porque muitos credores incluem um ” cap ” com o Acordo de bloqueio. A PAC permite que a taxa garantida aumente se as taxas de juro aumentarem antes da liquidação., Uma vez que a PAC estabelece um limite para o montante que a taxa pode aumentar, proporciona alguma protecção contra o aumento das taxas de juro.