quando você deve refinanciar uma casa?

faz sentido refinanciar uma casa quando ele vai economizar dinheiro ou tornar o pagamento de suas contas mensais mais fácil.alguns especialistas dizem que você só deve refinanciar quando você pode baixar a sua taxa de juros, encurtar o prazo do empréstimo ou ambos. Esse conselho nem sempre está correcto. Alguns proprietários podem precisar de alívio a curto prazo de um pagamento mensal mais baixo, mesmo que isso signifique começar de novo com um novo empréstimo de 30 anos., Refinanciamento também pode ajudá-lo a acessar o capital próprio em sua casa ou se livrar de um empréstimo FHA e seus prémios mensais de seguro hipotecário.

como o refinanciamento de uma hipoteca funciona

quando você refinanciar, você recebe uma nova hipoteca para pagar a sua hipoteca existente. Refinanciar funciona como conseguir uma hipoteca para comprar uma casa. Mas estará livre do stress da compra e da mudança de casa, e há menos pressão para fechar até uma determinada data. Além disso, se você se arrepender de sua decisão, você tem até a meia-noite do terceiro dia útil após o encerramento do seu empréstimo para cancelar a transação.,de abril de 2019 a agosto de 2020, o tempo médio para refinanciar uma hipoteca convencional variou de 38 a 48 dias, de acordo com o relatório da Origination Insight de Ellie Mae. Quando as taxas de juros caem e muitos proprietários querem refinanciar, os mutuantes ficam ocupados e o refinanciamento pode demorar mais tempo. O refinanciamento de um empréstimo FHA ou VA também pode levar até uma semana mais do que um refi convencional.quando o refinanciamento do seu empréstimo à casa Faz Sentido, O refinanciamento pode baixar o pagamento mensal da hipoteca, reduzindo a taxa de juro ou aumentando o prazo do empréstimo., Refinanciamento também pode reduzir os seus custos de juros de longo prazo através de uma taxa de hipoteca mais baixa, prazo de empréstimo mais curto ou ambos. Ele também pode ajudá-lo a se livrar do seguro de hipoteca.os custos de encerramento, tais como a taxa de originação, a taxa de avaliação, A taxa de seguro de Título e a taxa de relatório de crédito, são sempre um factor importante para decidir se deve refinanciar. Estes custos normalmente ascendem a 2% a 6% do montante que você está pedindo emprestado.

Você vai precisar de saber os custos de encerramento do empréstimo para calcular o ponto de equilíbrio em que as suas economias a partir de uma taxa de juro mais baixa exceder os seus custos de encerramento., Você pode calcular este ponto dividindo seus custos de encerramento pela poupança mensal de seu novo pagamento.

Aqui estão alguns exemplos de como um período de equilíbrio funciona.um período de equilíbrio de 25 meses é bom, e 50 pode ser também, mas 75 meses é demasiado longo. Há uma boa chance de você refinanciar novamente ou vender sua casa nos próximos 6,25 anos. Entre 1994 e o primeiro trimestre de 2020, O número médio de anos que um mutuário manteve uma hipoteca antes do refinanciamento é de 3,6 anos, de acordo com dados de Freddie Mac.,se você acha que seu novo empréstimo será o último, certifique-se de contabilizar quaisquer anos adicionais de juros que você estará pagando. Por exemplo, se você tem 27 anos restantes e você está começando de novo com um refi de 30 anos, são três anos extras de juros, e seu período de equilíbrio é mais longo.agora, vamos falar sobre as razões mais comuns para refinanciar.quando as taxas de juro do mercado caem, o refinanciamento para obter uma taxa de juro mais baixa pode baixar o seu pagamento mensal, baixar o seu total de pagamentos de juros ou ambos.,outra coisa que pode baixar o seu pagamento mensal é pagar juros sobre um menor montante de capital, possivelmente ao longo de mais anos.no primeiro trimestre de 2020, que inclui principalmente a actividade de refinanciamento pré-pandémica, 55% dos mutuários que refinanciaram mantiveram o seu saldo principal actual ou aumentaram o seu saldo em menos de 5% (financiando os seus custos de encerramento), de acordo com dados de Freddie Mac. Esta é a escolha mais comum: uma taxa e um refinanciamento a prazo.

uma pontuação de crédito mais elevada irá ajudá-lo a obter uma melhor taxa de juros sobre a sua hipoteca., Para obter as melhores taxas, você vai precisar de uma pontuação de crédito de 760 ou mais. Quase 3 em 4 proprietários que refinanciaram em abril de 2020 tinha uma pontuação de crédito de 750 ou mais, de acordo com a processadora de hipoteca Ellie Mae. A pontuação média do FICO foi 763.trazer dinheiro para fechar também pode lhe dar uma taxa de juros ligeiramente mais baixa ou permitir que evite o seguro hipotecário privado (PMI). Três por cento dos mutuários fizeram isso durante o primeiro trimestre de 2020.,

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de Refinanciamento para Acessar a Sua Home Equity

No primeiro trimestre de 2020, 42% de todos os refis envolvidos um aumento do saldo principal em pelo menos 5%, indicando que os proprietários tiveram dinheiro fora, financiado custos de fechamento ou de ambos. Enquanto as taxas de refi cash-out podem ser um pouco mais altas do que as taxas de refinanciamento de taxa e de prazo, ainda pode não haver nenhuma maneira mais barata de pedir dinheiro emprestado.

pode aceder ao seu capital próprio através de um refinanciamento de caixa se tiver pelo menos 20% de capital próprio remanescente após a transacção. Aqui está um exemplo.,se o seu único objetivo é obter dinheiro e não baixar a sua taxa de juro ou alterar o prazo do seu empréstimo, um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito pode ser menos caro do que os custos de encerramento de um refi cash-out.refinanciamento para obter um prazo de empréstimo mais curto Se você refinanciar de uma hipoteca de 30 anos para 15 anos, o seu pagamento mensal muitas vezes irá aumentar. Mas não só a taxa de juros sobre hipotecas de 15 anos é menor; anos de barbear a sua hipoteca vai significar pagar menos juros ao longo do tempo., A poupança de juros de um prazo de empréstimo mais curto pode ser especialmente benéfico se você não está tomando a dedução de juros hipotecários em sua declaração de imposto.dito isto, com as taxas de juro Hipotecárias tão baixas, algumas pessoas preferem passar mais anos a pagar as suas casas para que tenham mais dinheiro para investir a uma taxa mais elevada e mais anos para que os seus rendimentos de investimento se agravem.em 2019, 78% dos mutuários refinanciaram de uma hipoteca a taxa fixa de 30 anos para o mesmo tipo de empréstimo, de acordo com Freddie Mac. Outros 14% passaram de 30 para 15 anos. E 7% passaram de 30 para 20 anos.,os empréstimos da FHA têm prémios de seguro hipotecário (MIPs) que custam aos mutuários $800 a $1,050 por ano por cada $100.000 emprestados. A menos que você coloque mais de 10% para baixo, você deve pagar estes prémios para a vida do empréstimo—o que significa que a única maneira de se livrar deles é obter um novo empréstimo que não é apoiado pela FHA.eliminar o seguro hipotecário privado sobre um empréstimo convencional não é, por si só, uma razão para refinanciar. Ao contrário do FHA MIPs, você não tem que se livrar do seu empréstimo para se livrar do PMI., Você pode solicitar o cancelamento uma vez que você tem suficiente capital próprio—tipicamente 20%.refinanciamento para passar de uma taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa, ou Vice-Versa alguns mutuários refinanciam porque têm uma hipoteca de taxa ajustável e querem bloquear uma taxa fixa. Mas há também situações em que faz sentido passar de uma taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável ou de um braço para outro: ou seja, se você planeja vender em alguns anos e você está confortável com o risco de assumir uma taxa mais elevada caso você acabe ficando em sua casa atual por mais tempo do que o planejado.,a maioria dos seus pagamentos mensais vão para juros no início de um empréstimo de 30 anos. Você terá pouco capital próprio por muitos anos, a menos que você seja capaz de construí-lo mais rápido através da apreciação do preço de casa ou pagamentos de capital extra. Refinanciamento em uma hipoteca de 15 anos ajuda a construir o capital próprio mais rápido, mas pode aumentar o seu pagamento mensal, como a tabela abaixo mostra.vale a pena refinanciar uma hipoteca de 15 anos?para algumas pessoas, obter um pagamento mensal mais baixo é a razão mais importante para o refinanciamento., Pode não ser um plano de longo prazo ideal para recomeçar a 30 anos de pagamentos, mas pode ser essencial para manter sua casa e pagar suas contas no curto prazo. Se as coisas melhorarem mais tarde, você pode pagar o seu principal mais rápido para economizar dinheiro, ou até mesmo refinanciar novamente., Hipoteca de Refinanciamento de Poupança

Para calcular a sua poupança mensal de refinanciamento, use uma calculadora de hipoteca para entrar com estes números e obter o seu novo pagamento mensal:

• Quantidade de refinanciamento (seu atual saldo principal, ou o seu atual saldo principal acrescido do montante estiver descontando fora, ou o seu atual saldo principal menos o valor que você está lucrando)
• Nova taxa de juros
• Novo prazo de empréstimo

Comparar seu novo pagamento mensal para o seu antigo pagamento mensal., A tabela abaixo mostra como pegar uma taxa de juros mais baixa poderia economizar US $204 por mês, ou us $2,448 por ano.

Don’t just look at the monthly payment, though., Quanto é que cada empréstimo lhe custará em juros totais, assumindo que paga a hipoteca e não vende a sua casa ou refinanciam novamente?

para obter esta informação, seleccione a opção da calculadora para ver a tabela de amortização. No fundo, você verá o total de juros para a nova hipoteca. Anota esse número.

então, faça um novo cálculo com a calculadora da hipoteca., Digite o seu:

• Original montante de capital
• taxa de juros vigente
• Atuais prazo de empréstimo

em Seguida, visualizar a tabela de amortização para o cálculo e ver o que o seu total atual de juros durante a vida do empréstimo. Quanto poupará a longo prazo através do refinanciamento?,

tenha em mente que já pagou vários anos de juros sobre o seu empréstimo (original) actual, pelo que a sua poupança não é de $162,000 menos $113,000. São 162 mil menos 113 mil mais os juros que já pagaste.

Encontre as melhores taxas de refinanciamento

para encontrar as melhores taxas de refinanciamento, você terá que fazer algum trabalho, mas não levará muito tempo. Veja bancos, cooperativas de crédito e sites de comparação online., Você também pode trabalhar com um corretor de hipoteca se você quiser alguém para fazer o trabalho de LEG para você e, potencialmente, obter—lhe acesso a credores que você não iria encontrar em seus próprios-mutuantes que poderiam oferecer-lhe melhores condições.apresentar três a cinco pedidos para obter estimativas formais de empréstimos. O governo requer a estimativa do empréstimo para mostrar a sua taxa de juro estimada, pagamento mensal e custos de encerramento em um formulário padrão que torna fácil comparar informações entre mutuantes.

na página 3 da estimativa do empréstimo, você vai ver a taxa percentual anual, e na página 1, você vai ver a taxa de juro., Quando você está comprando um carro, geralmente faz sentido escolher o empréstimo com a APR mais baixa, porque APR inclui taxas de um empréstimo.com hipotecas, é diferente. A APR assume que você vai manter o empréstimo para o seu período completo. Como já vimos, isso não costuma acontecer com empréstimos à habitação. Você pode estar melhor com um empréstimo que tem um APR mais elevado e um pagamento mensal mais elevado, mas sem taxas.

em vez de colocar dinheiro para os custos de encerramento, você poderia manter esse dinheiro em seu fundo de emergência ou usá-lo para pagar a dívida com uma taxa de juros mais elevada do que a sua hipoteca.,outro problema é que se você está comparando as Apr em um empréstimo de 30 anos e 15 anos, o empréstimo de 15 anos pode ter a TAR mais alta, apesar de ser muito menos caro a longo prazo.

8 Passos para refinanciamento de uma hipoteca

1. faça as contas para ver se o refinanciamento faz sentido.
2. Decide em que tipo de hipoteca refinanciar.
3. obter estimativas de empréstimos de três a cinco mutuantes.
4. aplicar com o mutuante que oferece o melhor preço.,
5. reunir e apresentar os documentos financeiros necessários.
6. fixa a tua taxa de juro (pode acontecer após o passo 4).
7. três dias antes do encerramento, certifique-se de que a sua declaração de custos de encerramento está de acordo com a sua estimativa de empréstimo.
8. assine a papelada de encerramento.,s de interesse ao longo do tempo
9. trocar algumas participações
10. Deixar de pagar a hipoteca de prémios de seguro

Hipoteca de Refinanciamento Desvantagens

• Aumentar o seu pagamento mensal
• Pagar mais juros ao longo do tempo
• Pagar custos de fechamento
• Gastar tempo fazendo compras para uma nova hipoteca e apresentação de documentos necessários

Perguntas mais Frequentes