quanto dinheiro você precisa para viver financeiramente confortável durante a aposentadoria varia muito dependendo do indivíduo. Há muitas propostas sobre a poupança de reforma que você deve ter. Enquanto isso, muitas das calculadoras on-line grátis mostrarão pouco Acordo um com o outro. E embora seja difícil prever exatamente o que você vai precisar durante a aposentadoria, há pontos de referência para apontar.,
a taxa de poupança ideal varia por especialista ou estudo, porque fazer planos para o futuro depende de muitas variáveis desconhecidas, tais como não saber quanto tempo você estará trabalhando, quão bem seus investimentos vão fazer, ou quanto tempo você vai viver, entre outros fatores.
key Takeaways
- Existem muitas variáveis desconhecidas que tornam difícil prever com precisão as necessidades de reforma.existem parâmetros de referência baseados em dados históricos que fornecem valores aproximados.,a pesquisa diz para economizar cerca de 15% do seu rendimento anual, mas aqueles que esperam até mais tarde na vida para começar a salvar terão que contribuir mais.
- é melhor começar a economizar mais cedo e aproveitar as contribuições correspondentes em 401(k)S se oferecido.Eric Dostal, J. D., PFR®, vice-presidente da Wealthspire Advisors, diz que qualquer cálculo para a reforma é um palpite educado., “Economizar para a aposentadoria não é provavelmente o único objetivo financeiro que você tem em seu prato,” onde há coisas como abrir um negócio ou comprar uma casa que você pode estar considerando, ele diz.
o que é possível, no entanto, é seguir algumas regras-chave. Por exemplo, pode assumir que terá um rendimento estável até aos 65 anos. Isso é exatamente o que impulsiona muitas das principais teorias.
quanto deve poupar?
estudos de poupança de aposentadoria acadêmica usam o termo taxa de substituição., Esta é a percentagem do seu salário que receberá como rendimento durante a reforma. Se você fez $ 100.000 por ano quando estava empregado e recebeu $ 38.000 por ano em pagamentos de aposentadoria, sua taxa de substituição é de 38%. As variáveis incluídas em uma taxa de substituição incluem poupança, impostos e necessidades de gastos.
a Key Study
The Center for Retirement Research at Boston College looked at how many people have to save to achieve a replacement rate of around 80%., Essa é a taxa de substituição necessária para se aposentar em um nível confortável, dizem os autores do estudo, diretora do centro Alicia H. Munnell, e seus associados Anthony Webb e Francesca Golub-Sass. Os números variavam consoante alguém substituísse uma renda baixa (taxa de substituição de 80% necessária), média (71%) ou alta (67%).os indivíduos que auferem o salário médio teriam de poupar 15% do seu salário todos os anos para atingir uma taxa de substituição de 80% aos 65 anos., O maior fator nos cálculos foi a idade de um indivíduo—quando eles começaram a economizar e quando terminou. Comece a economizar em 25 e você só precisa reservar 15% do seu salário anual para se aposentar aos 65 anos, e se você esperar até 70 para se aposentar, você só precisa economizar 7% anualmente.
a taxa de poupança é muito mais elevada para aqueles que começam a gravar mais tarde. Se esperasse até aos 45 anos para começar a poupar, teria de reservar 41% do seu salário para a reforma., Por exemplo, uma criança de 25 anos economizando US $5.000 por ano durante 43 anos, alcançando um retorno médio anual de 8% em seus investimentos terá us $1,67 milhões na aposentadoria, diz Peter J. Creedon, CEO da Crystal Book Advisors. Alguém esperando até os 35 anos para começar a economizar e ter apenas 33 anos para contribuir—a US $ 5.000 por ano e um retorno de 8%—teria US $730,000, diz ele.
outro estudo
noutro estudo, Wade D., Portela, CFA, professor de renda de aposentadoria na Faculdade Americana, descobriu que os dados históricos ao longo de quase século passado indicam que uma pessoa teria para salvar 16.62% do seu salário para aposentar com 30 anos após o início do plano de poupança com dinheiro suficiente para financiar uma taxa de substituição de 50% da sua “riqueza acumulada.”
Ao contrário dos pesquisadores da Universidade de Boston, Pfau não incluiu renda da Segurança Social ou” quaisquer outras fontes de renda ” em seu cálculo de 50%. Acrescente-se a segurança Social e, por exemplo, os rendimentos das pensões aumentariam significativamente a taxa de substituição.,
Como Investir, Quando retirar
Pfau’s research highlights two other important variables. Primeiro, ele observa que ao longo do tempo a taxa de retirada segura—a quantidade que você pode retirar após a aposentadoria para sustentar o seu pé de meia por 30 anos—foi tão baixa como 4,1% em alguns anos e tão alta como 10% em outros. Ele acredita que ” nós mudamos o foco para longe da taxa de retirada segura e, em vez disso, para a taxa de poupança que irá fornecer com segurança as despesas de aposentadoria desejadas.,”
Em segundo lugar, ele assume uma alocação de investimento de 60% de grandes stocks cap e 40% de investimentos de curto prazo de rendimento fixo. Ao contrário de alguns estudos, esta alocação não muda ao longo do ciclo de 60 anos do fundo de aposentadoria (30 anos de poupança e 30 anos de retiradas). As mudanças na alocação de portfólio da pessoa podem ter um impacto significativo nesses números, assim como as taxas para a gestão dessa carteira., A Pfau observa que ” a simples introdução de uma taxa de 1% dos ativos deduzidos no final de cada ano aumentaria a taxa de poupança segura do cenário de base de forma bastante dramática de 16,62% para 22,15%.”
Este estudo não só destaca as economias de pré-aposentadoria necessárias, mas enfatiza que os aposentados têm que continuar a gerir o seu dinheiro para evitar gastar muito cedo demais na aposentadoria.
o Factor familiar
estes estudos calculam a poupança para os indivíduos, mas e as famílias?, Os pais com filhos pequenos podem optar por economizar para a sua faculdade—idealmente, pelo menos, 2.500 dólares por ano, por criança, desde o nascimento—para cobrir o custo de uma universidade pública. Os custos associados às crianças tornam a poupança para a reforma ainda mais assustadora.
mas há boas notícias: as poupanças necessárias para a reforma de um casal não são o dobro de um indivíduo porque os casais partilham muitas despesas significativas—uma casa, por exemplo. Trata-se de um défice dos estudos acima referidos.,
o bónus de contribuição correspondente
para as pessoas que começam a poupar mais cedo e tiram partido de planos patrocinados pelo empregador, tais como 401(k)s, atingir objectivos de poupança não é tão assustador como pode parecer. As contribuições correspondentes do empregador podem reduzir significativamente o que você precisa para economizar por mês. Estas contribuições são feitas antes de impostos e é o equivalente a ” dinheiro livre.,”
digamos que economiza 3% do seu rendimento durante um ano e que a sua empresa corresponde a 3% no seu 401(k), “irá obter um retorno de 100% sobre o montante que salvou naquele ano”, diz Kirk Chisholm, Gestor de riqueza do Grupo Consultivo inovador em Lexington, Mass.
a linha de fundo
não existe uma resposta única para a sua reforma, mas estudos académicos baseados em dados históricos podem dar-lhe uma figura de valor aproximado. O objetivo é economizar cerca de 15% do seu salário anual se você estiver no início de sua carreira., Se você ganhar $50.000 por ano, economize $ 8.000 por ano ou cerca de $666 por mês. Isto por si só pode parecer uma tarefa difícil, mas aproveitar a correspondência do empregador e encontrar novas formas de reduzir as despesas.
uma das grandes chaves é que se você esperar até mais tarde na vida para começar a salvar, você vai precisar de guardar mais de seu salário. Quanto mais cedo começares, melhor.,